去年年底，相互寶發(fā)生了一起拒賠事件，并在持續(xù)地發(fā)酵。56 歲的張大爺，買菜突發(fā)急性心梗，搶救無效去世。家人找相互寶理賠，結(jié)果被拒賠……隨后，相互寶 2020 年度分?jǐn)偨鸸迹葎偵暇€時(shí)足足上漲了 7 倍。相互寶的輿論接二連三，3 個(gè)月內(nèi)用戶人數(shù)直接驟減了 300 萬。相互寶這么坑，是不是該退出了？理賠糾紛，又該如何維權(quán)？希望大家別跟風(fēng)，聽我們說完，你再?zèng)Q定。

一、相互寶2020年分?jǐn)?1塊，算高嗎？

相互寶成立于 2018 年，背靠支付寶這顆大樹，不到 1 年用戶數(shù)就突破了 1 億，當(dāng)年的相互寶風(fēng)光無限！但有人說，相互寶現(xiàn)在開始割韭菜了。最初 0.03 元的分?jǐn)偨穑呀?jīng)漲了幾百倍！

1、這兩年，到底漲了多少？

相互寶有 4 個(gè)互助計(jì)劃，其中用戶人群最廣的是 大病互助 和 老年防癌計(jì)劃。

我們首先來看看相互寶（大病互助計(jì)劃） 2019 年和 2020 年分?jǐn)偨鸬膶Ρ龋?/p>

可以看到，分?jǐn)傤~是呈上升趨勢的，2019 年的總分?jǐn)傤~只有 29 塊，2020 年整整漲了 3 倍多。

乍一看，這漲得是有點(diǎn)厲害呀！但其實(shí)這個(gè)費(fèi)用真不算高。

相互寶（大病互助）主要保大病，得了約定的重疾就能賠一筆錢。雖然 相互寶并不是保險(xiǎn)，但跟它最像、價(jià)格最接近的是 1 年期重疾險(xiǎn)。

我們拿支付寶的 健康福（保 1 年）做個(gè)比較：

同樣是 30 萬保額， 0 - 39 歲買健康福要幾百塊；而 40 - 59 歲的人群買 10 萬保額卻要一兩千。

相比之下，一年 90 塊的相互寶真的不貴了。

我們再來看看老年防癌計(jì)劃，這個(gè)計(jì)劃相當(dāng)于一個(gè)防癌險(xiǎn)，得了癌癥直接賠 5 - 10 萬。

老年防癌計(jì)劃 2020 年總分?jǐn)偨痤~ 414 元，貴嗎？我們以一款一年期的防癌險(xiǎn)：中國人壽父母防癌險(xiǎn)為例：

60 歲的老大爺，買 10 萬保額，年保費(fèi) 661 元。但這款只能保特定部位的癌癥。

相比較之下，相互寶比保險(xiǎn)真的便宜很多！

但是，相互寶不能替代保險(xiǎn)，如果你還沒任何保障，建議優(yōu)先考慮商業(yè)保險(xiǎn)。

2、相互寶分?jǐn)偨穑瑫?huì)一直漲嗎？

從 2019 年 7 月開始，分?jǐn)偨痖_始直線上升。面對這種情況，不少朋友開始懷疑，相互寶已經(jīng)開始割韭菜了？

其實(shí)分?jǐn)偨鹬陨蠞q，主要是因?yàn)椋?/p>

用戶增多：在發(fā)病率不變的情況下，參與的人數(shù)越多，生病的人就會(huì)越多，分?jǐn)偨痤~自然也會(huì)上升。

過了等待期：相互寶有 3 個(gè)月等待期，在此期間內(nèi)生病是不能賠的。而最近分?jǐn)偨鹕蠞q，是因?yàn)楹芏嗳诉^了等待期開始賠付了。

不過，大家也不必?fù)?dān)心分?jǐn)偨饡?huì)一直上漲。

根據(jù)統(tǒng)計(jì)來看，0 - 40 歲發(fā)生 25 種重大疾病的概率大概是 3%。一旦生病，賠付 30 萬，加上相互寶的 8% 的管理費(fèi)，按 40 年每年 12 個(gè)月分?jǐn)偂?/p>

可以估算出，每個(gè)月的分?jǐn)偨鸩畈欢嘣?20 元左右，一個(gè)月兩期，也就是每期不會(huì)超過 10 元，一年最多在 240 塊左右。

因此，只要相互寶用戶人數(shù)足夠多，保持動(dòng)態(tài)穩(wěn)定，那么分?jǐn)傤~就不會(huì)出現(xiàn)大幅度的漲跌。

二、相互寶還靠譜嗎？要不要退出？

隨著相互寶分?jǐn)偨鸩粩嗌仙?，拒賠案件又層出不窮。那么，相互寶還靠譜嗎？到底要不要退出？

1、加入了相互寶，要退出嗎？

關(guān)于要不要退出相互寶，我們調(diào)研了一些朋友，主要有 3 種聲音：

不退出：保險(xiǎn)本來就買了，相互寶也就一杯奶茶的錢，少喝一杯當(dāng)積德行善助人為樂，萬一發(fā)生不幸還有一筆互助金。

退出：費(fèi)用越來越高，這漲幅太嚇人了！買了也不一定能賠，還不如正經(jīng)買份保險(xiǎn)，果斷退了！

糾結(jié)中：現(xiàn)在還拿不定主意，先觀察一段時(shí)間吧……

雖然相互寶并不完美，跟保險(xiǎn)相比的確很多的不確定性：

直接說結(jié)論：

如果你經(jīng)濟(jì)比較緊張，暫時(shí)買不起商業(yè)保險(xiǎn)，或者是老人家，很難買保險(xiǎn)，建議先不要退出相互寶。

畢竟一年幾十塊就能獲得最高 30 萬的賠付，是商業(yè)保險(xiǎn)給不了的。要是生病住院，你至少還有一筆救命錢，不至于裸奔，傾家蕩產(chǎn)……

如果你還擔(dān)心相互寶理賠沒有保障，這點(diǎn)你也可以放寬心。從以往的拒賠案件來看，大部分是由于用戶沒有符合健康告知導(dǎo)致的拒賠。

比如：11 月 21 日，56 歲的張大爺買菜突發(fā)急性心梗，經(jīng)搶救無效去世。家人去申請相互寶理賠，卻遭到拒絕。人都沒了，相互寶都不賠？這拒賠合理嗎？

于急性心梗，相互寶條款的要求是必須滿足以下至少 3 個(gè)條件才能賠：

而張大爺并不符合理賠條件，被拒賠也是有理有據(jù)，并不是相互寶故意刁難。

因此，如果相互寶就是你全部的保障，市面上也找不到第二個(gè)更好的互助計(jì)劃了，建議你別輕易退出。

當(dāng)然，如果你已經(jīng)有了 重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)、意外險(xiǎn) 和 壽險(xiǎn)，保障很充足，退不退也無所謂。

2、想加入相互寶，要注意這點(diǎn)！

如果你想加入相互寶，一定要注意健康告知，不然很可能被拒賠。

相互寶成立至今，共更新了 3 版健康告知。不僅要求加入時(shí)要符合健康告知，而且理賠時(shí)也要符合最新的健康告知。更多分析，點(diǎn)擊可查看>>>

如果你買的是保險(xiǎn)，健康要求是不會(huì)變的，只要投保時(shí)符合，后期理賠就完全沒問題。

這也太可怕了吧！能不能理賠完全靠運(yùn)氣？相互寶自己說了算？

大家先別急！其實(shí)健康告知更改了 3 次，并沒有變嚴(yán)格，反而越來越人性化。

它主要優(yōu)化了一些疾病的解釋，普通人更容易理解。部分疾病審核也更寬松，讓更多人可以加入。

比如以前只有部分乙肝患者能加入，現(xiàn)在甲肝、丙肝、戊肝都有機(jī)會(huì)加入。

無論如何，如果你想加入相互寶，一定要認(rèn)真看健康告知，不要給以后的理賠埋坑。

三、相互寶理賠，遇到糾紛怎么辦？

相互寶本身并不是保險(xiǎn)，而是一個(gè)互助計(jì)劃。

每個(gè)月最多也就幾塊錢，很多人加入時(shí)并不在意健康告知，甚至不知道有健康告知這回事，導(dǎo)致發(fā)生不少理賠糾紛。

那么，出險(xiǎn)后我們怎么申請理賠？萬一被拒賠后應(yīng)該如何維權(quán)？

1、出險(xiǎn)，如何申請理賠？

萬一出險(xiǎn)，大家最關(guān)心的還是如何申請理賠？相互寶的理賠流程如下：

申請理賠：出院后準(zhǔn)備好病歷、出院小結(jié)、檢查報(bào)告等材料，進(jìn)入相互寶，點(diǎn)擊“我的互助”→“互助計(jì)劃詳情”→“申領(lǐng)互助金”，填寫信息發(fā)起申請。

審核調(diào)查：相互寶會(huì)有調(diào)查員進(jìn)行實(shí)地走訪或面訪。

公示：審核通過后，在每個(gè)月 7 號(hào)、21 號(hào)公示。

分?jǐn)偞蚩睿涸诜謹(jǐn)側(cè)蘸蟮?7 天內(nèi)完成理賠打款。

從 “申請理賠” 到 “分?jǐn)偞蚩睢?，具體需要多久，并沒有確切的數(shù)據(jù)披露。

不過可以確定的是，其中“公示”就需要 7 天，還不包括前面提交材料、調(diào)查的時(shí)間，如果在調(diào)查環(huán)節(jié)出現(xiàn)問題，時(shí)間還會(huì)更長。

而保險(xiǎn)跟相互寶不同的是，《保險(xiǎn)法》對理賠時(shí)間有明確的規(guī)定：

報(bào)案后，賠或不賠，保險(xiǎn)公司必須在 30 天內(nèi)給出結(jié)論，如果符合理賠條件，必須要在 10 天內(nèi)完成賠款。

如果你在理賠方面有其他不明白的地方，也可以撥打 95188 咨詢。

2、遇到理賠糾紛，如何維權(quán)？

如果申請理賠遭到拒賠，自己存在異議的，可以啟用 賠審團(tuán)機(jī)制。

相互寶賠審團(tuán)目前由 276 萬賠審員組成，在案件有爭議時(shí)通過投票的方式確定是否給與理賠。賠審團(tuán)的審理流程是這樣的：

顯而易見，最后 能不能賠主要掌握在賠審團(tuán)的手里，他們的一票甚至關(guān)乎著被保人的生命，那它到底靠譜嗎？

我們先來看看賠審團(tuán)的加入條件：

年滿18歲

已經(jīng)加入相互寶

未曾有損害相互寶成員利益的行為

通過賠審人員資格考試

遵守《相互寶陪審團(tuán)業(yè)務(wù)規(guī)則》

可以看到，要成為賠審員并不難！所謂的資格考試總共 6 道題，主要是問一些關(guān)于相互寶加入、給付規(guī)則以及對賠審員道德等的詢問。

即便你對醫(yī)學(xué)、保險(xiǎn)、法律都不了解，只要考試通過后就可以成為賠審團(tuán)的一員，沒考過還可以重復(fù)考，門檻非常低。

所以從這點(diǎn)來看，最終能否得到賠償，難免會(huì)有“拍腦袋”的成分。賠審團(tuán)機(jī)制確實(shí)還有待完善，也給相互寶多點(diǎn)耐心吧。

但大家也不要擔(dān)心，只要你加入時(shí)符合健康告知，且達(dá)到理賠條件，一般都不會(huì)出現(xiàn)拒賠的情況。

四、寫在最后

說實(shí)話，相互寶從一開始出現(xiàn)，我們就由衷感動(dòng)高興。因?yàn)檎怯辛讼嗷殻艈酒鹆烁嗬习傩諏ΡｋU(xiǎn)的關(guān)注！

相互寶這一路走來，雖然一直非議不斷，但我們不能否認(rèn)它功大于過。

兩年以來，相互寶一共救助了 88866 人，募集了 129 億互助金，的確幫了不少人。

但是，千萬別把它當(dāng)做唯一的救命稻草，搭配保險(xiǎn)才能使你的保障更牢固。

希望今天的分享對你有用，也歡迎轉(zhuǎn)發(fā)給有需要的親朋好友。

你想退出相互寶嗎？留言分享：）

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