這兩天，相互寶又火了！起因是一起拒賠案件：11 月 21 日，56 歲的張先生買(mǎi)菜突發(fā)急性心梗，經(jīng)搶救無(wú)效去世。家人去申請(qǐng)相互寶理賠，工作人員讓提供心電圖……由于事發(fā)突然且人已去世，沒(méi)辦法提供完整材料，所以相互寶 默認(rèn)不符合理賠條件。事情一出，很多人指責(zé)相互寶玩文字游戲！加之一直以來(lái)的負(fù)面消息，以及不斷看漲的分?jǐn)偨稹潭贪雮€(gè)月，超 170 萬(wàn)人退出相互寶，這也導(dǎo)致在 12 月最新一期的公示中，相互寶的分?jǐn)側(cè)藬?shù)直接跌破 1 億。所以相互寶現(xiàn)狀是 一邊分?jǐn)偨鹪谧兌唷⒁贿叿謹(jǐn)側(cè)藬?shù)還在減少。那么，在此趨勢(shì)下，還有必要繼續(xù)加入相互寶嗎？分?jǐn)偨疬€會(huì)漲多少？有了相互寶還要買(mǎi)保險(xiǎn)嗎？……大家關(guān)心的這些問(wèn)題，本期一次性說(shuō)清楚！

盡管一路飽受爭(zhēng)議，但不可否認(rèn)，支持相互寶的人還是很多！

要知道相互寶爆紅，絕非偶然。

大家生活壓力大，健康問(wèn)題層出不窮，在朋友圈經(jīng)?？吹降母鞣N籌款信息和募捐活動(dòng)。也讓很多人切實(shí)感受到“生不起病”。

怎樣避免一病回到解放前，對(duì)于普通人來(lái)說(shuō)，一直是個(gè)難題。

大多數(shù)人要么選擇籌款募捐，要么利用保險(xiǎn)。

但籌款呢，現(xiàn)在很多虛假信息，一直在透支大家的信任，籌錢(qián)看病變得越來(lái)越難……

而保險(xiǎn)，又貴又復(fù)雜，很多人不愿花時(shí)間去了解，擔(dān)心錢(qián)打水漂。 種種因素下，相互寶出現(xiàn)了，它不要求先交費(fèi)，而是在有成員發(fā)生重大疾病后，再讓加入的成員一起分擔(dān)賠償費(fèi)用。

因?yàn)楸晨恐Ц秾氝@個(gè)大平臺(tái)，所以大家比較信任相互寶。操作起來(lái)也很簡(jiǎn)單便捷，只要在手機(jī)點(diǎn)幾下，就能輕松加入。

總之，當(dāng)所有人都在擔(dān)心高額醫(yī)療費(fèi)的時(shí)候，相互寶以極低的門(mén)檻吸引了大量粉絲。

但是隨著加入的人越來(lái)越多，相互寶也出現(xiàn)了很多負(fù)面新聞：

比如生病了一分錢(qián)也沒(méi)拿到、扣的錢(qián)越來(lái)越多……

這也讓大家開(kāi)始懷疑，相互寶到底靠譜嗎？

相互寶 本質(zhì)上是一款互助計(jì)劃。簡(jiǎn)單的說(shuō)，就是 一人生病，多人分?jǐn)偂?/p>

截止目前，相互寶一共有 四款互助計(jì)劃。

以參與人數(shù)最多的大病互助來(lái)看 ，它有點(diǎn)類(lèi)似于保險(xiǎn)中的重疾險(xiǎn)。

只要發(fā)生符合規(guī)定的重大疾病。相互寶就從各個(gè)參與人的賬戶(hù)扣點(diǎn)錢(qián)，然后一次性捐給患病的人，最高可領(lǐng) 30 萬(wàn)。

整個(gè)理賠流程如下：

從 “申請(qǐng)理賠” 到 “分?jǐn)偞蚩睢?，具體需要多久，并沒(méi)有確切的數(shù)據(jù)披露。

不過(guò)可以確定的是，其中“公示”就需要 7 天，還不包括前面提交材料、調(diào)查的時(shí)間。

如果在調(diào)查環(huán)節(jié)出現(xiàn)問(wèn)題，時(shí)間還會(huì)更長(zhǎng)。最壞的結(jié)果就是，我們花很多時(shí)間做準(zhǔn)備工作，最后還是沒(méi)辦法得到賠償。

不過(guò)，如果對(duì)于官方的拒賠存在異議，可以申請(qǐng)啟用 陪審團(tuán)機(jī)制。

陪審團(tuán)是由 264 萬(wàn)名相互寶成員組成，在案件有爭(zhēng)議時(shí)通過(guò)投票的方式確定是否給與理賠。

但這里有一個(gè)問(wèn)題，陪審團(tuán)成員都是從相互寶普通用戶(hù)中選出來(lái)的，大部分人對(duì)醫(yī)學(xué)、保險(xiǎn)、法律都不是很清楚。

所以最終能否得到賠償，難免會(huì)有“拍腦袋”的成分。

從 2019 年 7 月開(kāi)始，分?jǐn)偨痖_(kāi)始直線(xiàn)上升。面對(duì)這種情況，很多用戶(hù)開(kāi)始懷疑，是不是相互寶開(kāi)始割韭菜了？

其實(shí)，扣款多了，就代表病人多了：

一是，加入相互寶的人越來(lái)越多。

二是，很多人過(guò)了等待期，開(kāi)始申請(qǐng)賠付了。

在發(fā)病率不變的情況下，參與的人數(shù)越多，生病的人也會(huì)越多。

不過(guò)，在加入相互寶以后，還有 3 個(gè)月的等待期限制。

在此期間生病，是不賠的。而最近分?jǐn)偨鸨q，就是因?yàn)楹芏嗳诉^(guò)了這個(gè)限制時(shí)間。

當(dāng)然，大家也不用擔(dān)心分?jǐn)偨饡?huì)無(wú)限制的增長(zhǎng)。

因?yàn)楦鶕?jù)大數(shù)定律，在一個(gè)足夠大的群體中，生病的人數(shù)比例幾乎是固定的。

這里，我們可以參考銀保監(jiān)會(huì)官網(wǎng)數(shù)據(jù)進(jìn)行推算：

根據(jù)統(tǒng)計(jì)來(lái)看，0 - 40 歲發(fā)生 25 種重大疾病的概率大概是3%。

一旦生病，賠付 30 萬(wàn)，加上相互寶的8%的管理費(fèi)，按 40 年每年 12 個(gè)月分?jǐn)偂?/p>

可以估算出，每個(gè)月的分?jǐn)偨鸩畈欢嘣?20 元左右，一個(gè)月兩期，也就是每期不會(huì)超過(guò) 10 元，一年最多在 240 塊左右，比買(mǎi)重疾險(xiǎn)要便宜很多。

既然如此，很多人開(kāi)始糾結(jié)了：我都有相互寶了，還有必要再買(mǎi)一份保險(xiǎn)嗎？

有一點(diǎn)大家需要了解，相互寶不能替代保險(xiǎn)。因?yàn)楦ｋU(xiǎn)相比，它還有一些不足：

從創(chuàng)建之初到現(xiàn)在，相互寶已經(jīng)修改過(guò)很多次規(guī)則。

比如，甲狀腺癌之前可以賠 30 萬(wàn)，目前只能只能賠 5 萬(wàn)。

而保險(xiǎn)相對(duì)來(lái)說(shuō)很穩(wěn)定，保什么、不保什么都寫(xiě)在合同里，不能隨意更改規(guī)則。

另外，如果出現(xiàn)以下情況，互助計(jì)劃是有可能隨時(shí)下架的。

也就是說(shuō)，政策因素、官方行為，甚至用戶(hù)流失，都有可能導(dǎo)致保障終止。

而保險(xiǎn)有《保險(xiǎn)法》和銀保監(jiān)會(huì)進(jìn)行監(jiān)督規(guī)范，只要合同寫(xiě)了保障終身 ，就一定會(huì)保終身。

但相互寶不同，它是加入的成員在互相幫助，互助金作為一種贈(zèng)與，并不保證 100% 能拿到手。

而且之前銀保監(jiān)官方也有發(fā)文稱(chēng)：相互寶、水滴互助等網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)屬于非持牌經(jīng)營(yíng)。

換句話(huà)說(shuō)，就是這類(lèi)平臺(tái)受眾廣、監(jiān)管弱，如果處理不當(dāng)會(huì)引發(fā)社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)，所以在極端情況下，互助計(jì)劃是有可能無(wú)法持續(xù)的。

同時(shí)，相互寶還有 理賠時(shí)效不固定 的問(wèn)題。

在相互寶往期的公示中，我們發(fā)現(xiàn)一些 2、3 月份就已經(jīng)確診為癌癥的患者，在 7 月份才公示理賠。

其中一部分原因，是越來(lái)越多人需要理賠，案件處理量大。

還有一部分原因就是理賠爭(zhēng)議較多，流程冗長(zhǎng)。

反觀保險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司在收到理賠報(bào)案后，能不能賠，賠多少，都 必須在 30 日內(nèi)給出結(jié)論。

總的來(lái)說(shuō)，相互寶雖然存在瑕疵，但它讓很多經(jīng)濟(jì)能力有限的家庭，也有了基本保障。

只不過(guò)，無(wú)論是從歷來(lái)的拒賠案件，還是頻頻更新的理賠規(guī)則……都在提醒大家，千萬(wàn)不能把相互寶當(dāng)做唯一保障！

我們常說(shuō)買(mǎi)保障就是圖個(gè)安心，主要是為了獲得一些安全感！

所以如果把保險(xiǎn)比作主食，相互寶更像是餐后甜點(diǎn)，想要吃得好，主食和甜點(diǎn)要互相搭配才行。

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