重疾險新規(guī)落地后，各大保險公司為了沖業(yè)績，相繼推出了“擇優(yōu)理賠”方案。正當大家普遍認為這不過是個順水人情時，信泰保險打響了“擇優(yōu)理賠”第一槍：客戶腦中風后遺癥賠30萬，且豁免后續(xù)保費179010元。今天，就和大家分析全國首個擇優(yōu)理賠案例。

首個擇優(yōu)理賠案例分析

12月15日，信泰保險發(fā)布公告稱：已完成首例“重大疾病理賠擇優(yōu)”案例給付。

事情的經(jīng)過是這樣的：

2018年10月，L女士為其丈夫J先生投保了一份信泰百萬無憂重疾險，保額30萬。

今年5月，J先生因突發(fā)左側肢體麻木、活動不靈進了醫(yī)院。

出院時，J先生呈左側偏癱狀態(tài)，且被診斷為急性腦梗死。

直至今年12月，J先生經(jīng)康復治療后，去醫(yī)院復查，復查的結果為：

左側中樞性面癱

左上肢肌二級

左手萎縮畸形

左下肢肌三級

于是，J先生一家于12月9日，向信泰保險申請“腦中風后遺癥”的重疾理賠。

信泰百萬無憂作為一款重疾舊定義下的產品，原本實行的是2007年版的重疾險定義，其合同條款中是這樣定義“腦中風后遺癥”的：

也就是說，J先生若想要拿到該項重疾的理賠，則必須要在疾病確診180天后，仍然存在后遺癥，且滿足上述3個條件之一才可以。

很明顯，J先生的診斷為“左上肢肌二級”，根據(jù)重疾舊定義，無法達到賠付要求。

但是，就在12月4日，信泰保險就推出了“擇優(yōu)理賠”方案。

即：只要買了信泰旗下舊定義的產品，在11月5日后申請理賠的，可以選擇更寬松的理賠定義，來申請賠付。

為此，奶爸專門做了一個關于“腦中風后遺癥”新舊定義下的標準對比：

經(jīng)過對比，我們可以看到，針對“腦中風后遺癥”，2020版的重疾新定義要更加規(guī)范且寬松。

而J先生的病情，也恰好符合“一肢（含）以上肢體肌力2級（含）以下”的條件，最終順利獲賠30萬。

除此之外，信泰百萬無憂還附帶豁免功能。

也就是說，此次理賠，J先生除了能夠拿到30萬的重疾保險金外，還能夠豁免后續(xù)179010元的保費，且重疾保障還能繼續(xù)。

從不賠到賠付30萬，還豁免了后續(xù)的17萬保費，保障繼續(xù)有效，不得不為J先生一家感到高興。

“擇優(yōu)理賠”的優(yōu)勢

在重疾新定義出臺后，奶爸就跟大家解讀過重疾新舊定義的變化，現(xiàn)在我們再總結一下：

根據(jù)重疾新舊定義的對比，我們不難看出，無論是新增的3種重疾，還是新增的3種必保輕癥，對我們的影響都不大。

不過，重疾舊定義下的3種必保輕癥賠付比例要更好。

就以TNM分期為Ⅰ期或更輕分期的甲狀腺癌為例，在舊定義下是按照重疾賠付，而新定義下該疾病僅賠付30%。

對于被保人來說賠付比例降低，會產生一定的虧損。

但是，新定義下的6種重疾理賠會更加寬松，對被保人來說也是一大利好。

然而，推出了擇優(yōu)理賠后，只要是買了舊定義下的重疾險，無論是舊定義，還是新定義，二者都可兼得。

舊定義下的重疾險怎么買？

如果進一步分析首例信泰擇優(yōu)理賠案，其實我們不難發(fā)現(xiàn)，J先生買的百萬無憂是一款多次賠付型重疾險。

這款產品除了重疾分兩組外，癌癥單獨分組。

這也就意味著，J先生在賠了一組重疾之后，另一組重疾以及高發(fā)癌癥保障繼續(xù)有效。

因此，相對來說，預算充足的情況下，多次賠付的重疾險會更有優(yōu)勢。

畢竟現(xiàn)在的人均壽命越來越長，即使得了重疾，也有各種醫(yī)療手段治療延長生存期。

不過，許多重疾在治愈后還是會有再次復發(fā)的可能。

所以，多次賠付型重疾險能夠起到更好、更全面的保障作用，讓人沒有后顧之憂。

而預算有限，或追求性價比的朋友，則可以優(yōu)先選擇賠付比例高的單次賠付的重疾險。

現(xiàn)在許多的單次賠付型重疾產品規(guī)定，如在60歲前首次確診重疾，可獲得額外賠付。

就以信泰超級瑪麗3號max為例，60歲前確診重疾，可額外賠付80%基本保額，幾乎相當于買多了一份單次賠付的重疾險。

而且這款產品還可以附加惡性腫瘤二次賠、心腦血管疾病二次賠等，保障進一步升級。

另外，在疾病逐漸年輕化的今天，如果預算充足，奶爸建議，無論是多次賠付型產品，還是單次賠付型產品，可以考慮把癌癥、心腦血管二次賠加上。

尤其是男性，腦中風發(fā)病概率更高。

在購買重疾險時，奶爸更建議男性把心血管二次賠加上，保障會更加全面。

故此，奶爸挑選了現(xiàn)在市面上較為熱門幾款多次賠付及單次賠付的重疾險產品，以供大家選擇：

如果以上都沒有您心儀的產品，可以私聊文末規(guī)劃師，1V1為您量身定制專屬保障方案。

總結

在重疾新舊定義的過渡期，保險公司順勢推出了“擇優(yōu)理賠”方案，對于我們消費者來說，無疑是一大利好之處。

奶爸對比了目前已經(jīng)上市的新版重疾險后，整體上看，舊定義下重疾險的優(yōu)勢更大一些。

所以現(xiàn)在，奶爸更建議，現(xiàn)在先買一份舊定義下的重疾險。

如果擔心未來新定義下重疾險的性價比更優(yōu)，也可以新舊參半：現(xiàn)在先買一份進行保底，留一部分保額給新版重疾險。

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