這段時(shí)間，相互寶拒賠事件，鬧得沸沸揚(yáng)揚(yáng)。河南沁陽的一老大爺和老太太，去菜市場(chǎng)買菜，結(jié)果這大爺突然倒地不起了，醫(yī)生搶救了40分鐘，也沒有搶救過來。最后醫(yī)生推斷的死亡原因是“急性心梗”。這老太太呢，想起他們之前加入過「相互寶大病互助計(jì)劃」，所以她就去找相互寶理賠。相互寶那邊呢，就要求提供心電圖等診斷證明材料。但是現(xiàn)在人已經(jīng)去世了，沒有辦法提供到相應(yīng)的材料了。所以相互寶默認(rèn)不符合理賠條件，給拒賠了！這個(gè)事引起了極大的反響，僅在抖音上的播放量，就高達(dá)千萬。而且輿論也基本是一邊倒，認(rèn)為相互寶太不近人情...

實(shí)際上，相互寶拒賠的事件，已經(jīng)不是第一次發(fā)生。

甚至還有人組建了一個(gè)“相互寶被拒合集吧”，

在這里抱團(tuán)取暖、講述心酸：

有因多年前的手術(shù)被拒的：

有因?yàn)?8年前的一場(chǎng)車禍意外手術(shù)被拒的：

一邊是理賠遇到糾紛，一邊是用戶公開投訴：相互寶互助金從最開始的每月每人幾分、幾毛錢，漲到了現(xiàn)在的4塊錢左右...

而河南老夫妻這起拒賠事件，更像是給大眾長(zhǎng)期積壓的情緒，找到了一個(gè)宣泄出口。

短短半個(gè)月時(shí)間，就有170多萬人選擇退出相互寶。根據(jù)最新數(shù)據(jù)顯示，相互寶的分?jǐn)側(cè)藬?shù)已經(jīng)跌破1億！

2020年相互寶1~23期參與大病互助計(jì)劃的分?jǐn)側(cè)藬?shù)變化

不過說句實(shí)在話，這次相互寶拒賠，從規(guī)則上來說，是完全合理的。

我們來看看對(duì)于急性心梗這塊，相互寶的條款是怎么規(guī)定的：

只有滿足了這其中的3個(gè)條件，才能達(dá)到急性心梗的理賠標(biāo)準(zhǔn)。

而顯然在這個(gè)事件中，老大爺?shù)臈l件是不滿足的。

有些朋友看到這，心里肯定會(huì)犯嘀咕：這要求是不是有點(diǎn)過于嚴(yán)格了？

其實(shí)這個(gè)規(guī)定，是由保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)統(tǒng)一制定的，并不是相互寶自己胡亂編造的，相互寶不過是沿用了保險(xiǎn)行業(yè)的統(tǒng)一規(guī)范而已。

你們想想，這段時(shí)間我們接觸和了解得最多的新冠肺炎，都需要做咽拭子核酸檢測(cè)、血常規(guī)和抗體檢查、肺部CT等一系列檢測(cè)，達(dá)到一定條件才能最終確診；

難道急性心梗，就只憑醫(yī)生一句話就能確定嗎？

如果真是這樣，那以后只要有人突然死亡，都能去醫(yī)院開個(gè)急性心梗的證明，拿到理賠。這難道不會(huì)更讓人感到擔(dān)心嗎？

所以這次，相互寶嚴(yán)格按照規(guī)則條款來，拒絕理賠，

其實(shí)是有利于維護(hù)參與用戶的共同利益，以及平臺(tái)的持續(xù)發(fā)展的。

你們看看其他網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)的現(xiàn)狀，就知道了：

由于審核不嚴(yán)，某滴籌上像「杭州蕭山一女子稱父親患有胃癌，眾籌20萬元，但之后被網(wǎng)友扒出在微博炫富」的類似詐捐事件，層出不窮；

一直在透支大家的信任，使得真正需要幫助的人，籌錢看病變得越來越難...

還有很多經(jīng)營(yíng)不下去的互助平臺(tái)，直接關(guān)停，如輕輕互助、斑馬社、未來互助、17互助、蝌蚪互助...甚至連百度旗下的“燈火互助”，也在今年9月夭折了。

不過，這一系列的拒賠和關(guān)停事件，也給大家敲響了警鐘：

千萬別把這些互助平臺(tái)，當(dāng)作唯一的救命稻草。

畢竟，和商業(yè)保險(xiǎn)相比，它們?nèi)匀挥兄┰S不足：

一、保障具有不確定性

1.保障可隨時(shí)終止下架

可能指不定什么時(shí)候就因?yàn)椤皡⑴c人數(shù)太少、政策要求、甚至官方主動(dòng)終止”等原因，關(guān)停下架了。

就如前面提到的，這些年，夭折的網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)并不算少，其中還不乏有大平臺(tái)的身影。

而一旦出現(xiàn)這種終止下架的情況，早先加入互助計(jì)劃的用戶，自然也就不可能再拿到互助金。

2.保障內(nèi)容可隨時(shí)更改

因?yàn)楸举|(zhì)上并不是保險(xiǎn)，而只是用戶之間的一個(gè)互助計(jì)劃，所以平臺(tái)規(guī)定：有權(quán)對(duì)保障內(nèi)容進(jìn)行調(diào)整。

也就是說，即使之前就加入了互助計(jì)劃，平臺(tái)也可以隨時(shí)對(duì)協(xié)議規(guī)定的保障內(nèi)容，進(jìn)行修改。

a. 保障范圍調(diào)整

去年12月份，相互寶發(fā)布了一則《保障及規(guī)則優(yōu)化》公告，將輕癥甲狀腺癌和輕癥前列腺癌，踢出了保障范圍。

而這也使得相當(dāng)一部分人受到影響，徐老先生就是其中一位。

今年年初的時(shí)候，64歲的徐老先生去醫(yī)院體檢，被確診為前列腺惡性腫瘤。由于病情發(fā)現(xiàn)得早，屬于T2bN0M0期。

但徐老先生去相互寶理賠的時(shí)候，就因?yàn)檫@則調(diào)整公告，被拒了！

要知道，在2020年1月1日之前，徐老先生的這種情況，都是可以獲得理賠的，就因?yàn)橥砹藥讉€(gè)月，保障范圍調(diào)整了，就不賠了。

b. 健康告知調(diào)整

今年，相互寶再次修改了健康要求。

簡(jiǎn)單點(diǎn)說，就是除了「6月1日之前已經(jīng)確診、但還沒來得及申請(qǐng)」這種情況外，其他用戶（即使一兩年前就已經(jīng)加入相互寶的老用戶），都要遵循新版的健康告知要求。

雖然說目前來看，這一版的健康要求在疾病問詢尺度上，沒有發(fā)生很大的變化，甚至還優(yōu)化了一些例外事項(xiàng)，并做了適當(dāng)放寬。

但，它要求確診的時(shí)候，要達(dá)到這個(gè)新版的健康告知要求，就有點(diǎn)不太合理了：

舉個(gè)例子，

小明兩年前加入了相互寶，當(dāng)時(shí)身體健康。

這兩年期間，健康狀況發(fā)生變化。在2020年6月1日后，才檢查出了肺結(jié)節(jié)，但又達(dá)不到重疾互助標(biāo)準(zhǔn)。

那小明不僅相互寶不能繼續(xù)參加了，想再購買其他保險(xiǎn)產(chǎn)品，也變得更加困難。

所以，從穩(wěn)定性上來說，保險(xiǎn)還是更勝一籌。

保險(xiǎn)是一種法律合同：

保障條款、保障內(nèi)容、保障時(shí)間、賠多少錢，都是在買的時(shí)候就已經(jīng)固定好了的，誰也不能隨意更改。

即使是將來保險(xiǎn)公司倒閉了，合同也依然有效；

銀保監(jiān)會(huì)，也會(huì)把這些合同指定給其他保險(xiǎn)公司，完全不影響用戶之后的理賠。

二、理賠時(shí)間長(zhǎng)

通常保險(xiǎn)公司在接到理賠報(bào)案后，不管能不能給到賠付，都必須在30日內(nèi)給出結(jié)論。

而像相互寶的很多理賠案件，四月份被確診為癌癥的患者，到了7月底仍然處于最后審核階段。

患了大病，正是需要錢的時(shí)候。

毫無疑問，理賠時(shí)間越短，對(duì)用戶來說越有利。

三、保障不夠充足

1.互助保額偏低

我一直在跟大家強(qiáng)調(diào)，重疾險(xiǎn)的保額要做足，至少要是年收入的5倍左右。

這樣就不會(huì)因?yàn)樯《档驮瓉淼纳顦?biāo)準(zhǔn)，也不會(huì)給家庭造成巨大負(fù)擔(dān)，最重要的是患者本人，可以踏踏實(shí)實(shí)地接受治療及康復(fù)。

而和重疾險(xiǎn)作用類似的相互寶大病互助計(jì)劃，不到40歲賠付30萬，40歲以上僅僅只賠10萬，這個(gè)互助金額明顯是不太夠用的。

就拿市面上比較火爆的達(dá)爾文3號(hào)來說，

即使是只買30萬的保額，60歲之前首次得重疾，能額外獲賠80%的基本保額，也就是能賠54萬。

如果60歲之后首次得重疾，能賠100%的基本保額，也就是30萬。

保額方面，要充足得多。

2.沒有中/輕癥保障

相互寶的大病互助計(jì)劃只保障99種重疾+惡性腫瘤+特定罕見病，沒有輕癥和中癥保障。

什么是輕癥和中癥呢？

一般來說，輕癥和中癥是重疾的早期癥狀，或未達(dá)到重疾程度的疾病。

“早發(fā)現(xiàn)、早治療”，體檢的普及、精密的檢查儀器，讓越來越多的人，在重大疾病的早期，就被檢查出來。

也就是說，包含了輕癥和中癥保障，就相當(dāng)于是降低了重疾賠付的門檻，同時(shí)還能豁免后期的保費(fèi)。

以守衛(wèi)者3號(hào)成人重疾為例，

患了合同約定的125種重疾能獲賠，而且還能獲賠兩次，只要前后不是同一種疾病就行；

患了20種中癥，共可賠2次，分別賠付保額的50%/60%；

患了50種輕癥，共可賠3次，分別賠付保額的30%/40%/50%；

還可以附加「惡性腫瘤津貼」，即患癌1年后，如果持續(xù)治療，每年能給付30%的保額，最多給付3次。

同時(shí)，不管是患了中/輕癥，還是重疾，都能豁免后期的保費(fèi)。

所以不管是從保額，還是從保障范圍來看，

重疾險(xiǎn)的作用還是非常明顯的。

這件事發(fā)生之后，很多人留言問要不要退出相互寶？

我的建議是：不退！

畢竟相互寶的價(jià)格便宜，目前一年也只要100多塊錢。

和商業(yè)保險(xiǎn)互相補(bǔ)充，是個(gè)十分不錯(cuò)的選擇：

用保險(xiǎn)覆蓋基礎(chǔ)保障，用互助計(jì)劃加固提升保額。

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