“每年交2萬塊錢，連續(xù)繳費10年，享受分紅；從55歲起開始領(lǐng)錢，領(lǐng)到80歲，一共能領(lǐng)500萬”。如果有這樣一份保險擺在你面前，你會不會買？相信，雖然很多人都會說不買，但實際上還是會有很多人會迫不及待付款。前面那段話描述的是一份理財險，描述方式與保險公司銷售人員的話術(shù)相差無幾，都是把收益說得非常夸張，以增強吸引力。但實際上這份理財險的最終收益是否與描述相符，現(xiàn)下無人得知?？删褪侨绱撕唵蔚脑捫g(shù)，讓許多單純追求理財收益的人掉入其中。這就是有的人買保險越來越窮，而有的人買保險卻越來越富的重要原因。保險的真正意義何在？應該如何配置，不亂花錢？
先保障，后理財
我們都知道，保險主要分為兩類：保障型保險、理財型保險。
保障型保險是針對我們的人身健康和生命安全，在我們健康或生命受到危害時給予經(jīng)濟補償，防止家庭陷入經(jīng)濟危機。
理財險則更偏向于投資，每年繳納保費，然后在一定期限后獲取收益。
對大部分人來說，買保險的首要目的是保障。
先把保障做足，再考慮理財。
而另外一部分人的心理，則更偏向于如何利用理財險來賺更多的錢，這便偏離了保險的初衷。
如此一來，一旦發(fā)生風險，這兩類人則會遇到不同的結(jié)果。
選擇先保障后理財?shù)娜耍诿鎸︼L險時所付出或損失的錢基本都會由保險公司進行支付，自己所購買的理財險也會繼續(xù)進行“錢生錢”。
而選擇先理財?shù)娜耍诿鎸︼L險時，由于理財險無法立即提供足夠的資金，退保也會產(chǎn)生一定的損失，因此，這部分人根本沒有應對的能力。
道理很簡單，保險無非就是抵御、轉(zhuǎn)移風險的存在，能在風險來臨時將經(jīng)濟損失降到最低。
知道先保障后理財?shù)哪且徊糠秩朔浅Ｃ髦?，用保險來抵御潛在風險，讓保險公司做自己的庇護所。
而先理財?shù)哪且徊糠秩?，在沒有保障型保險的支撐下，魯莽地去選擇理財險，只會讓自己在面對風險時陷入困境。
甚至，可能連投入理財險里面的資金都要損失一部分，無異于雪上加霜。
因此，配置保險的思路應該是：先配置保障型保險，如重疾險、醫(yī)療險、壽險、意外險。
在保障型保險已配置齊全的基礎(chǔ)上，還有一筆長期閑置不用的資金，可以考慮買理財險，以做未來孩子的教育金、婚嫁金，或者自己的養(yǎng)老金。
唯有這樣，才能把保險的杠桿作用發(fā)揮到最大。
保障型保險如何選擇
每個人自出生開始就會面臨各種各樣的風險：意外風險、疾病風險、身故風險等等。
可以說，我們每天都在和風險同行。
風險發(fā)生在別人身上叫故事，但發(fā)生在自己身上，就是事故。
那么這時，從保險的“四大金剛”入手，便能轉(zhuǎn)移大部分人身風險。
1、重疾險
顧名思義，重疾險，就是重大疾病保險，提供如惡性腫瘤、急性心肌梗塞等重大疾病保障。
雖然會有人疑惑百萬醫(yī)療險和重疾險的區(qū)別，但實際上，百萬醫(yī)療險主要負責報銷醫(yī)療費用。
而足額的重疾險除了會為我們提供一筆錢、支付巨額的醫(yī)療費用外，還可以為我們提供一部分在治療、康復期間的收入損失。
一份重疾險，雖不能為我們杜絕患病的可能，但可以讓我們擁有被治愈的可能。
接下來，我們通過兩款產(chǎn)品來認識重疾險：
這兩款產(chǎn)品均為經(jīng)濟適用型重疾險，保障充足，價格較低，性價比高。
昆侖健康保2.0
昆侖健康保2.0的保障較為突出，能夠根據(jù)疾病的不同程度給到不一樣的賠付額度，中輕癥不分組多次賠，性價比較好。
除此之外，該款產(chǎn)品的附加責任比較多樣，少兒特疾和成人特疾均有囊括，孩子大人都適合投保。
同時還有惡性腫瘤、重疾醫(yī)療津貼等保障，靈活度更高，實用性更強。
另外，自12月1日起至12月31日，昆侖健康保開放限時核保放寬政策，對身體有小毛病的人群投保更為友好。
不過，昆侖健康保2.0將于2020年12月31日23:45下架，如果看中這款產(chǎn)品的朋友，得抓緊時間上車啦。
在同等條件下，百年康惠保2.0的保費相對來說要貴一點，但這款產(chǎn)品的保障也要更加豐富。
除了重中輕保障外，如果被保人在60周歲前首次確診合同約定的100種重疾，將額外賠付60%基本保額。
另外，和同類產(chǎn)品相比，康惠保的最大亮點就是首創(chuàng)前癥保障，覆蓋12種前癥，賠付15%保額。
加入前癥保障，既能提高獲賠率，也能降低罹患重疾的風險，做到早發(fā)現(xiàn)早治療。
2、 百萬醫(yī)療險
百萬醫(yī)療險的主要作用在于解決大額住院醫(yī)療費用的支出，是社保的重要補充。
以其“保費低、杠桿高”的優(yōu)勢，在市場上迅速獲得許多人的青睞。
奶爸拿時下非常熱門的兩款產(chǎn)品給大家舉個例子：
眾安尊享e生2020作為“國民醫(yī)療險”，以其價格低，保障好，增值服務全，深受消費者喜愛。
除了一般醫(yī)療、重疾醫(yī)療保障外，還有質(zhì)子重離子保障以及就醫(yī)綠通、醫(yī)療墊付、外購藥等增值服務，保障非常全面。
在保障全面的前提下，尊享e生2020的價格也非常讓人心動：在有社保的情況下，30歲的成年人首年保費僅需293元。
太健康百萬醫(yī)療險2020
太健康百萬醫(yī)療險2020除了一般醫(yī)療保障、重疾保障外，還涵蓋質(zhì)子重離子醫(yī)療保障，同時還可以附加200萬惡性腫瘤特藥費用醫(yī)療保障等。
一年保額高達800萬，保障覆蓋全面，不用擔心大病醫(yī)療費用。
同時，該產(chǎn)品的住院前后門急診費用報銷范圍較廣，拓寬到住院前后30天。
3、 意外險
我們都聽過一句話：明天和意外，你永遠不知道哪個先來。
風險無處不在，誰又能夠保證自己一輩子都不發(fā)生意外呢？
那么，發(fā)生意外時，一份意外險就顯得彌足重要了。
咱們也拿兩款熱門產(chǎn)品做個對比：
大護甲（至尊版）
大護甲（至尊版）保額高達100萬，包含交通意外額外賠付、猝死保障、意外住院津貼等，性價比非常高。
其中意外住院中，普通病房津貼150元/天，重癥監(jiān)護住院300元/天。
眾惠相互大護法（典藏版）
大護法（典藏版）這款產(chǎn)品調(diào)整后，雖然目前最高保額只有30萬，但是該產(chǎn)品的價格更低，每年不到100元便可獲得30萬的基礎(chǔ)保額。
而且依然享有交通意外額外賠付和高達20萬的猝死保障。
整體的保障還是比較全面的。
4、 壽險
壽險是一種以人的生死為保險對象的保險，是每個人對他自己及家庭應盡的責任。
萬一家庭經(jīng)濟支柱發(fā)生身故或全殘等極端風險，壽險可以防止家庭瞬間陷入絕境。
接下來，我們拿近期比較熱門的兩款定壽做個對比分析：
瑞泰瑞和2020
瑞泰瑞和2020是定壽中的明星產(chǎn)品，以其不限制職業(yè)類別、投保限制少、保障齊全而備受關(guān)注。
而在其可選責任中，還可以再附加身故/全殘額外保險金，再獲已交保費。
大麥2021
大麥2021作為大麥2020的最新升級版，在保障進一步加強的同時，價格也更加便宜。
以其免責條款少、健康告知寬松、投保靈活等特點，自上線以來獲得眾多消費者的青睞。
同時，該款產(chǎn)品還增加假日交通出行身故/全殘保障，更顯貼心。
總結(jié)
人生的風險、疾病無法預料，一旦重大意外或重大疾病來襲，昂貴的醫(yī)療費將成為考量和壓垮人性的最后一根稻草。
從前面的例子可以大概估算一下，一個成年人將四大基礎(chǔ)保險配置齊全，一年的花費也不到一萬塊錢，普通家庭、工薪階層也完全可以接受。
而這份保險換來的，是整個家庭的穩(wěn)定。
就算遭遇風險，也能在保住自己口袋里的錢財，同時也能夠讓親人更加安心地生活和工作。
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