11月5日，重疾險(xiǎn)新規(guī)正式公布。從那天開始，銀保監(jiān)會(huì)審批的重疾險(xiǎn)，都是按照新定義來設(shè)計(jì)的了。大家也一直盼著，想看看新產(chǎn)品到底長啥樣？保障會(huì)更好嗎？?jī)r(jià)格會(huì)更低嗎？最近，終于誕生了新規(guī)后的第一款重疾險(xiǎn)。由橫琴人壽承保的粵港澳大灣區(qū)重疾險(xiǎn)。來一起看看，新產(chǎn)品長啥樣？
這款橫琴粵港澳大灣區(qū)重疾險(xiǎn)，來頭不小。它身上有兩個(gè)鮮明的標(biāo)記：
第一，這是重疾新定義后的第一款產(chǎn)品；
第二，這是粵港澳大灣區(qū)成立后，按照新的重疾發(fā)病率表，開發(fā)的重疾險(xiǎn)產(chǎn)品。
簡(jiǎn)單解釋一下“大灣區(qū)”。
粵港澳大灣區(qū)由香港、澳門兩個(gè)特別行政區(qū)，和廣東的廣州、深圳、珠海、佛山、惠州、東莞、中山、江門、肇慶九個(gè)珠三角城市組成。
這是國家的重要戰(zhàn)略區(qū)域，也是新重疾險(xiǎn)的試點(diǎn)區(qū)域。
銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布最新的重疾險(xiǎn)發(fā)病率表時(shí)，還特意為粵港澳大灣區(qū)制定了一套發(fā)病率表。
數(shù)據(jù)顯示，粵港澳大灣區(qū)的發(fā)病率，低于全國水平。
所以業(yè)內(nèi)普遍認(rèn)為，這個(gè)試驗(yàn)區(qū)誕生的保險(xiǎn)，功能會(huì)更新奇，價(jià)格會(huì)更實(shí)惠。
雙重光環(huán)加持，導(dǎo)致我對(duì)這款新產(chǎn)品，真的充滿了期待！
鋪墊了那么久，來瞅瞅新產(chǎn)品長啥樣。
這次，橫琴人壽一口氣推出了兩款產(chǎn)品，分別叫做“A款”和“B款”。
A款比較基礎(chǔ)。
只保障了銀保監(jiān)會(huì)統(tǒng)一定義的28種重疾，和3種輕癥。
其中重疾只能賠1次，輕癥最多賠3次，每次賠保額的30%。
沒得重疾身故了，可以理賠基本保額。
除此之外，就沒什么別的保障了。
說真的，我已經(jīng)很久沒見過這么“原始”的保險(xiǎn)了……
確實(shí)沒啥亮點(diǎn)，但是可以用來觀察新定義產(chǎn)品的“裸價(jià)”。
B款產(chǎn)品，還是比較有看點(diǎn)的。
100種重疾，如果投保前10年出險(xiǎn)，可以額外理賠80%。
18種中癥，最多賠兩次，第一次理賠保額的50%，第二次賠60%。
36種輕癥，最多賠3次，每次理賠保額的30%。
這幾項(xiàng)都比較普通。
有意思的，是以下三個(gè)特色保障：
1、保障8種大灣區(qū)高發(fā)重疾，可以額外理賠50%的保額；
這8種疾病，是粵港澳大灣區(qū)發(fā)病較高的重疾。
比如鼻咽癌，在廣東地區(qū)的發(fā)病率確實(shí)比其他地區(qū)高。
男性的發(fā)病率達(dá)到了十萬分之十二，女性達(dá)到了十萬分之五。
2、在18到60歲期間，得了16種特定重疾，額外理賠50%的保額。
3、在61歲及之后，得了規(guī)定的8種老年疾病，額外理賠50%的保額。
選擇的疾病，都是發(fā)病率相對(duì)較高，并且符合年齡特點(diǎn)的疾病。
比如對(duì)于60歲以上老年人，將“嚴(yán)重腦中風(fēng)后遺癥”、“嚴(yán)重阿爾茨海默病”這些老年病，進(jìn)行額外理賠。
結(jié)合地域和人群的發(fā)病特點(diǎn)，進(jìn)行保障設(shè)計(jì)，是很不錯(cuò)的賣點(diǎn)。
希望未來各個(gè)地區(qū)，也可以結(jié)合當(dāng)?shù)氐陌l(fā)病情況，進(jìn)行更細(xì)致的產(chǎn)品設(shè)計(jì)。
保障內(nèi)容看完了，再來看看價(jià)格。
說真的，這個(gè)價(jià)格有點(diǎn)勸退。
與同樣是橫琴人壽的無憂人生相比。
三款產(chǎn)品都加上身故責(zé)任，保障全面的無憂人生2020版的保費(fèi)，比粵港澳大灣區(qū)重疾險(xiǎn)A款比，還要便宜。
至于B款的保費(fèi)，直接比無憂人生貴了兩三千。
有這筆錢，都能再買25萬重疾險(xiǎn)了。
這樣無論什么時(shí)候，得了什么重疾，直接理賠75萬保額。
不比“特定疾病額外理賠50%”，賠起來更劃算嗎？
如果跟不含身故責(zé)任的信泰超級(jí)瑪麗3號(hào)比，價(jià)格更是差了將近一倍。
更尷尬的是，超級(jí)瑪麗3號(hào)，在重疾額外理賠、輕癥、中癥的賠付比例方面，處處吊打新產(chǎn)品。
比如，粵港澳大灣區(qū)重疾險(xiǎn)B款，只有前10年得重疾，才有額外80%的理賠。
超級(jí)瑪麗3號(hào)，在60歲之前，都能額外理賠80%。
用到額外理賠的概率，那可是高多了。
果然，產(chǎn)品好不好，一比才知道。
理論上來說，新規(guī)下的重疾險(xiǎn)，由于把甲狀腺癌變?yōu)檩p癥，賠付成本是大大降低的。
那么保費(fèi)也應(yīng)該下降。
但是這款產(chǎn)品的價(jià)格，卻明顯高于舊產(chǎn)品。
只能說理賠成本是影響保費(fèi)的重要因素，但不是唯一因素。
理想與現(xiàn)實(shí)，終歸是有差距的。
我現(xiàn)在越來越相信，新規(guī)并不會(huì)導(dǎo)致重疾險(xiǎn)的價(jià)格大幅度下降了。
作為新規(guī)后的第一款重疾險(xiǎn)，買不買都不重要。
重要的是，這款產(chǎn)品可以作為一個(gè)參照物。
讓我們管中窺豹，看一下新規(guī)之后的產(chǎn)品設(shè)計(jì)。
1、不止甲狀腺癌，被踢出了重疾。
粵港澳大灣區(qū)重疾險(xiǎn)，采用的是重疾新規(guī)的理賠定義。
在關(guān)于惡性腫瘤的理賠定義中，它不僅把TNM分期為Ⅰ期或更輕的甲狀腺癌，踢出了重疾。
同樣被踢出去的，還有“交界性腫瘤、黑色素瘤以外的未發(fā)生淋巴結(jié)和遠(yuǎn)處轉(zhuǎn)移的皮膚惡性腫瘤、G1級(jí)別或更輕分級(jí)的神經(jīng)內(nèi)分泌腫瘤”。
一番操作下來，預(yù)計(jì)未來獲得癌癥理賠的概率，將會(huì)明顯下降。
2、原位癌被踢出輕癥，并且沒有額外進(jìn)行保障。
老版的重疾險(xiǎn)，通常會(huì)把原位癌作為輕癥，進(jìn)行理賠。
而新版的重疾險(xiǎn)定義，明確踢出了原位癌。
但是在實(shí)際理賠中，原位癌的占比并不低。
之前大家都在猜，雖然定義中踢出了原位癌，但是保險(xiǎn)公司設(shè)計(jì)產(chǎn)品的時(shí)候，應(yīng)該會(huì)把原位癌作為單獨(dú)的輕癥，額外再加進(jìn)來，作為一個(gè)賣點(diǎn)。
結(jié)果沒想到，這款新產(chǎn)品竟然真的就把原位癌踢出去了。
無論中癥還是輕癥，都沒有保障這一疾病。
3、輕癥的賠付比例，真的只有30%了。
按照官方文件，銀保監(jiān)會(huì)的意思是，三種統(tǒng)一定于的輕癥，賠付比例不得高于30%的保額。
也就是只有“輕度惡性腫瘤”、“較輕急性心肌梗死”、“輕度腦中風(fēng)后遺癥”三種。
之前大家還懷抱希望，覺得產(chǎn)品設(shè)計(jì)的時(shí)候，會(huì)不會(huì)只有這三種病，賠付比例不高于30%，其他的輕癥，還是可以多賠點(diǎn)的。
現(xiàn)在看來，新產(chǎn)品也沒有鉆這個(gè)空子。
從咱們被保險(xiǎn)人的角度來看，這可都不是什么好消息。
希望后面設(shè)計(jì)的產(chǎn)品，能夠給力點(diǎn)呀。
這款“新規(guī)后的第一個(gè)重疾險(xiǎn)”，測(cè)評(píng)下來我還是比較失望的。
可能試水的意味比較多，保險(xiǎn)公司也偏向于保守。 但它還是從側(cè)面驗(yàn)證了我們之前的推測(cè)：短期內(nèi)保險(xiǎn)不會(huì)下降，保險(xiǎn)公司會(huì)偏向于保守設(shè)計(jì)。對(duì)于當(dāng)前需要買重疾險(xiǎn)的朋友，還是建議抓緊時(shí)間，投保舊版產(chǎn)品。或者最起碼，要買一部分舊產(chǎn)品。
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