眼瞅著重疾新定義實(shí)行，老產(chǎn)品下架在即。最近很多小伙伴急著投保。結(jié)果保險(xiǎn)公司一個個的，開始在核保上作妖。原來可以正常買的，現(xiàn)在給整個除外承保。原來可以除外承保的，現(xiàn)在直接給人家拒保了。還有的需要人工核保提交材料，步驟特別繁瑣。一副不缺客戶，愛買不買的架勢。并不是針對誰。這件事上，之前大力夸過的幾款熱門重疾險(xiǎn)產(chǎn)品，個個都有份！

以手里熱門產(chǎn)品最多，“作妖”也最兇的信泰為例。十月中旬，一個平平無奇的下午。信泰人壽突然發(fā)了個核保系統(tǒng)升級的通知。

本來以為只是正常的系統(tǒng)維護(hù)，沒想到信泰放出了個大招：所有在售的熱門重疾險(xiǎn)，智能核保尺度大幅收緊。涉及到的產(chǎn)品有：達(dá)爾文3號、超級瑪麗3號max、超級瑪麗2號Max、超級瑪麗2020Max……核保收緊的，主要是三類比較常見的疾病：甲狀腺結(jié)節(jié)、乳腺結(jié)節(jié)和腎結(jié)石。

這三種情形里，受影響最大的就是甲狀腺結(jié)節(jié)和乳腺結(jié)節(jié)了。改動之前，這兩種結(jié)節(jié)分級為1-2級的話，都可以標(biāo)準(zhǔn)體承保。改動之后，甲狀腺結(jié)節(jié)和乳腺結(jié)節(jié)分級為1-2級的，只要沒有手術(shù)摘除，最好的結(jié)果是除外承保。簡單來說，就是現(xiàn)在有甲狀腺結(jié)節(jié)和乳腺結(jié)節(jié)1-2級，以后患上甲狀腺癌和乳腺癌，保險(xiǎn)公司是不賠的。好巧不巧，保瓶兒團(tuán)隊(duì)帥氣又專業(yè)的顧問老師郭藝飛，有位美麗漂亮的客戶郭女士，最近就碰上了這個情況。本來郭女士看中了超級瑪麗3號max，但她的診斷報(bào)告顯示甲狀腺結(jié)節(jié)一級。

按照以前的核保規(guī)則，郭女士可以標(biāo)準(zhǔn)體投保。因此她先按照正常流程進(jìn)行了智能核保，沒想到核保結(jié)論是除外承保。

考慮到甲狀腺結(jié)節(jié)1級，癌變的概率實(shí)在很低，保險(xiǎn)公司一般會手下留情。所以郭藝飛老師，還是建議她嘗試人工核保。結(jié)果還算是比較幸運(yùn)。在顧問老師的協(xié)助下，重新上傳了檢查報(bào)告，又費(fèi)了不少麻煩后。終于為郭女士爭取到了標(biāo)準(zhǔn)體承保。

但是，相比于過往智能核保直接標(biāo)準(zhǔn)體，人工核保還是存在不確定性。

對于被保險(xiǎn)人來說，依然是加大了投保風(fēng)險(xiǎn)，還帶來了操作的麻煩。其實(shí)，從醫(yī)學(xué)的角度看，甲狀腺結(jié)節(jié)和乳腺結(jié)節(jié)1-2級都比較輕，而且大多是良性。致癌的幾率也非常小，和健康人群無異。現(xiàn)在因?yàn)檫@個就直接被除外，實(shí)在有點(diǎn)過分了。

本來以為這就結(jié)束了，沒想到信泰還有第二招。最近幾天，信泰連人工核保的尺度，也開始收緊了。他家先是發(fā)了這么一條通知：

表面上看不痛不癢，只強(qiáng)調(diào)需要提交完整資料。但是根據(jù)我們團(tuán)隊(duì)顧問老師的實(shí)際體驗(yàn)，核保要求明顯變多了。

比較明顯的有兩個案例。我們溫柔大方的朱迪老師有位客戶，因?yàn)榕怕哑诔鲅?，涉及到了健康告知。由于智能核保沒有相應(yīng)的選項(xiàng)，需要人工核保。結(jié)果，僅僅因?yàn)樗峤坏馁Y料不夠齊全，核保結(jié)果就成了“建議您取消本次投?！?。

排卵期出血，是女生非常常見的異常，并不是什么大問題。放在以前，只需要告知一下相關(guān)情況，或者按照要求補(bǔ)充材料，就可以直接通過。現(xiàn)在竟然直接勸退？可以直觀地感覺到，信泰的核保老師，已經(jīng)沒什么耐心了。在具體核保尺度方面，另外一個案例更能說明情況。還是朱迪老師的客戶。僅僅因?yàn)榧毙孕赝慈チ酸t(yī)院就診，醫(yī)生檢查了一圈并沒有發(fā)現(xiàn)什么問題。在人工核保時(shí)，病歷單該上傳的都上傳齊全了。沒有想到，在走超級瑪麗的人工核保時(shí)，核保結(jié)果竟然是拒保。

真的……心累。在以前的話，這種情況去人工核保，是輕輕松松能過的。最近這樣的案例越來越多?？粗緛砟塬@得保障的朋友，收到拒保通知，真的讓人難過。

前面說的這些，還都是比較明顯的，我們也都能察覺到的情況。其實(shí)這種趨勢在今年早就悄悄開始了。想當(dāng)初，幾款市場上銷售火爆的重疾險(xiǎn)產(chǎn)品，核保都可寬松了。不管是醫(yī)?？ㄍ饨?，還是身體有些小毛病，核保的時(shí)候手一松，大家統(tǒng)統(tǒng)都有機(jī)會買得上。8月份做了第一次調(diào)整，各家公司紛紛下架了保到70歲的高性價(jià)比產(chǎn)品。預(yù)算不夠的小伙伴們，就開始猶豫徘徊。這兩次系統(tǒng)升級，又把身體有點(diǎn)小毛病的人群，直接擋在了門檻外。這兩天，又出來一個不幸的消息：如果在12月1日之后投保信泰的重疾險(xiǎn)，生效時(shí)間會延遲到明年1月份。也就是說，12月份投保的，會損失半個月甚至一個月的保障時(shí)間。透過現(xiàn)象看本質(zhì)。保險(xiǎn)公司通過一系列措施，一直在提高客戶的投保門檻。無法是因?yàn)橐粋€原因：產(chǎn)品過硬，不愁沒客戶。以信泰為例，今年出了幾個爆款產(chǎn)品。不管是單獨(dú)投保還是附加癌癥二次賠，保障、價(jià)格，都是一等一的。無論和業(yè)內(nèi)還是客戶，確實(shí)都很認(rèn)可。但是產(chǎn)品過好，也意味著利潤較薄，保險(xiǎn)公司風(fēng)險(xiǎn)較大。所以通過提高投保門檻，只要身體最健康的客戶，可以有效降低保險(xiǎn)公司未來的賠付成本。

尤其是最近，產(chǎn)品停售、訂單太多。此時(shí)就是赤裸裸的“賣方市場”。不是客戶在挑產(chǎn)品，是產(chǎn)品在挑客戶了。

好產(chǎn)品都在挑人，想買到滿意的保險(xiǎn)產(chǎn)品，是越來越難了。事已至此，我們只能讓顧問老師多費(fèi)點(diǎn)心，盡量嘗試不同的保險(xiǎn)公司，給大家爭取最好的核保結(jié)果了。

在這個過程中，如果需要復(fù)查、檢查，還請大家多的配合。如果想好了，建議早點(diǎn)整理好材料。不確定后續(xù)還會不會收緊，留給大家去核保的時(shí)間，真的不多了。

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