自從重疾新定義落地后，新產(chǎn)品就開始陸續(xù)上市。上周首款新定義重疾——粵港澳大灣區(qū)重疾險上線后不久，又迎來了第 2 款新品。由合眾人壽承保，叫 合眾壹號 2021，它最大的特點是能返還保費。和舊定義重疾相比，到底有哪些不同？真的值得買嗎？今天就來詳細分析一下。
第二款新定義重疾，保障好不好？
“有病治病，沒病返錢”，很多人對于能返錢的保險，特別情有獨鐘。
新定義重疾合眾壹號 2021，就是一款返還型重疾險：
返還時間：能選擇在 60 / 70 / 80 歲 ，返還累計已交保費。
重疾保障：保一輩子，即便返錢后，重疾依然有保障。
比如，之前一共交了 10 萬的保費，重疾沒有理賠過，60 歲人還活著，就能一次性把 10 萬塊都拿回來，而且重疾保障還在。
這款產(chǎn)品的保障詳情如下：
直接說結(jié)論：
合眾壹號 2021 保障很普通，只保重疾、輕癥、身故，像重疾額外賠、中癥等保障都沒有。
有些朋友可能會覺得，這款產(chǎn)品有病治病，沒病還能拿回本錢，看起來很劃算。
其實返還型重疾，性價比真的一點也不高，具體原因在 第三段 會詳細介紹。
總的來說，這款新重疾我們覺得很一般，為了讓大家能直觀了解，下面我們和老重疾險一起對比下。
合眾壹號2021，真的值得買嗎？
我們挑選了一款大公司返還型重疾，以及另外兩款高性價比產(chǎn)品一起對比。
詳細的對比表格如下：
直接說結(jié)論：
如果追求性價比：可以考慮 超級瑪麗 2 號 max，同樣能保一輩子，不僅價格便宜，60 歲前患重疾，還能多賠幾十萬。
如果想要保身故：首選 無憂人生 2020 ，不僅有重疾額外賠，輕癥、中癥賠付比例也更高，每年保費只要 7000 多。
雖然合眾壹號 2021 到期能返錢，但為此要付出高幾倍的保費，我們覺得并不劃算。
而且?guī)资旰蠓档腻X，早已經(jīng)縮水了，就好像 30 年前的 100 塊錢，和現(xiàn)在的 100 塊完全不是一回事。
總之，這類返還型保險 不建議大家考慮，下面我們來給大家詳細分析一下其中的套路。
揭秘返還型重疾險，背后的真相！
有病治病，沒病返錢，對不懂的人來說，好像是穩(wěn)賺不賠的好事。
不過，如果你了解了返還型保險的這 2 個真相，或許就不會這樣想了。
真相 1：自己理財，比返還更劃算以 30 歲的小李保終身為例，買 50 萬保額、20 年交，來對比一下：
可以看到，同樣是 50 萬保額，合眾壹號 2021 比超級瑪麗 2 號 max 每年貴了 9535 元。20 年下來，一共要多交 19 萬。
如果每年把多交的錢，拿去理財，比如買保底收益 3% 的金多多萬能險（點擊查看）。
到 70 歲時，賬戶已經(jīng)有了 47.5 萬，遠比返還的 33 萬要多，如果你理財能力強，比如年化收益達到 5%，錢還會更多。
返錢看起來很劃算，其實仔細一算，還真不如自己拿去理財。
真相 2 ：患重疾后，就不返還了假如小李想在 70 歲時能返錢，必須滿足一個前提：70 歲前不能患重疾。
一旦在 70 歲前得了重疾，理賠后合同就直接終止，也就沒有返錢這一說。
此外，無論是每年 7000 塊的超級瑪麗 2 號 max，還是 1.6 萬的合眾壹號，得了重疾都是賠 50 萬，顯然不返還的超級瑪麗 2 號 max 杠桿更高。
保險公司設計產(chǎn)品時，往往都會投其所好，設計一些很誘人的保險，比如返還型保險、分紅型保險。
這類保險的本質(zhì)，就是利用大家愛儲蓄的心理，看似買到就是賺到，實則吃虧的還是自己。
天下永遠沒有免費的午餐，大家在挑選時一定要擦亮眼睛。
合眾壹號2021，有哪些不足？
我們在仔細研究過這款新品后，發(fā)現(xiàn)有兩個不足大家要重點關注：
不足 1：所有輕癥只賠 30%重疾新定義出臺后，只要求法定的 3 種輕癥：輕度惡性腫瘤、較輕急性心肌梗死、輕度腦中風后遺癥，賠付比例不超過 30%。
除此以外的其他高發(fā)輕癥，理論上賠付比例是可以超過 30% 的。
不過，從已經(jīng)出的兩款新定義重疾來看，所有輕癥都是按 30% 來賠，和目前輕癥賠 45% 的舊重疾相比，還有些差距。
希望后續(xù)出的新品，能夠在賠付比例上有所突破。
不足2：高發(fā)輕癥有缺失深藍保實驗室研究過上百款重疾，并和核賠員反復確認后，將高發(fā)輕癥定義分為 5 個維度：
可以看到，缺失了 微創(chuàng)冠狀動脈搭橋、慢性腎功能衰竭。
雖然合眾壹號 2021 額外 增加了原位癌病種，但由于對交界性惡性腫瘤不賠，和舊重疾定義相比，仍然是算較嚴格的。
除了以上疾病外，這款產(chǎn)品還缺失了 中度阿爾茨海默癥、慢性肝功能衰竭、單側(cè)肺切除 等較高發(fā)病種。
總的來說，合眾壹號 2021 的疾病定義并不是很友好，缺失的疾病有點多。
新舊重疾，到底怎么選？
到目前為止，一共出了 2 款新定義重疾，都沒有太大的優(yōu)勢。
還沒買重疾險的朋友，我們建議 先買舊定義重疾險。
舊定義的重疾險有以下幾個優(yōu)勢：
價格更便宜：雖然新重疾未來可能會降價（點擊了解），但目前來看，新品性價比并不高。
保障靈活：以老版重疾 福樂保 為例，既能選擇保終身，也能選保到 70 歲，身故還能自由附加，非常靈活。
60 歲前能額外賠：60 歲前患重疾，超級瑪麗 2 號 max 舊版重疾險能多賠 60% 保額。而合眾壹號 2021 并沒有額外賠。
理賠可能會更寬松：目前已有多家公司公布擇優(yōu)理賠（點擊了解），以冠狀動脈搭橋術(shù)重疾為例，雖然舊定義要嚴格些，但理賠時可以按更寬松的新定義理賠。
以現(xiàn)在的情況來看，高性價比新重疾險的上線時間，仍然遙遙無期。
如果你還處于裸奔狀態(tài)，一份重疾險都沒有，買老版重疾險會是一個更明智的選擇。
寫在后面
從目前推出的兩款新定義重疾來看，都沒有很讓人驚喜。
不過，作為第二款新品的合眾壹號，至少把不保原位癌的坑給填上了，后面的產(chǎn)品相信還會有所進步。
如果今天的分享對你有用，也歡迎轉(zhuǎn)發(fā)給有需要的親朋好友。新定義產(chǎn)品怎么樣？歡迎留言分享 ：）
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