對(duì)于返還型保險(xiǎn)，消費(fèi)者最直觀的了解就是：有病治病，沒病返錢，乍一看，似乎也確實(shí)如實(shí)，返還型保險(xiǎn)產(chǎn)品對(duì)于被保險(xiǎn)人而言，就是生病了有保障，沒生病就當(dāng)找一地兒存一筆錢，但真的如此嗎？返還型保險(xiǎn)有什么特征？值得購買嗎？
一、返還型保險(xiǎn)有什么特征？
返還型的保險(xiǎn)產(chǎn)品有很多，常見的主要還是返還型意外險(xiǎn)和返還型重疾險(xiǎn)。
返還型意外險(xiǎn)：這類產(chǎn)品宣稱有百萬保額，保障方面看起來也很全面。這類產(chǎn)品保障的主要還是交通意外，而百萬的保額也只能在特定的場(chǎng)景下發(fā)生才能獲得，其他沒有例舉的意外，就只能拿到低額的意外保障。
返還型重疾險(xiǎn)：這也是市面上最常見的返還型保險(xiǎn)產(chǎn)品，有部分定期型，大部分是終身型重疾險(xiǎn)。
如今好的返還型重疾險(xiǎn)并不多，且返還的條件是未發(fā)生過理賠，并且要在保障期結(jié)束。
二、值得購買嗎？
保險(xiǎn)的本質(zhì)是杠桿，也就是用極少的保費(fèi)換取高額的保障，返還型保險(xiǎn)產(chǎn)品貴，就導(dǎo)致了在相同的保費(fèi)預(yù)算下，保額會(huì)有所差別，畢竟保額才是買保險(xiǎn)最重要的因素。
要知道保險(xiǎn)公司不是慈善機(jī)構(gòu)，返還型保險(xiǎn)的利潤(rùn)是非常大的，這也是為什么眾多保險(xiǎn)代理人最喜歡推薦這類產(chǎn)品的原因，如果看中返還功能其實(shí)就忽視了保險(xiǎn)產(chǎn)品的本質(zhì)。
返還型產(chǎn)品的保費(fèi)實(shí)際就是將自己的保費(fèi)先借給保險(xiǎn)公司，等保障期滿后，再連本帶一點(diǎn)利返還，那返還型產(chǎn)品到底值不值得買？我們以返還型重疾險(xiǎn)為例：第一種情況：如果在保險(xiǎn)期限發(fā)生了事故，那么保費(fèi)返還這項(xiàng)功能就會(huì)自動(dòng)失效，得到了也只有保額賠付，既然這樣，那么消費(fèi)型的產(chǎn)品似乎要更劃算一些，保費(fèi)都能少好幾千。
第二種情況：沒有出險(xiǎn)，保障到期返還保費(fèi)，我們加入，10000元買的一份返還型重疾險(xiǎn)，發(fā)生保險(xiǎn)事故賠付50萬，沒有發(fā)生事故20年后能拿回11500元的保費(fèi)，似乎自己轉(zhuǎn)了1500元，但想想這是20年的時(shí)間啊。
如果用2000-3000買一份消費(fèi)型重疾險(xiǎn)，保額同樣50萬，剩下7000-8000進(jìn)行投資或存銀行，按3%的利率算，20年后也能得到12800元，重疾保障還持續(xù)有效。
三、什么人適合返還型保險(xiǎn)？
返還型保險(xiǎn)也不是一無是處，因?yàn)榉颠€型保險(xiǎn)帶有“強(qiáng)制儲(chǔ)蓄”的特點(diǎn)，特別適合那種有經(jīng)濟(jì)能力的月光族或自制能力差的人群。
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