前幾天看到一個意外險的理賠案例，出險經(jīng)過是這樣的：6月24日老人在家被小孫子撞了一下跌倒，髖關(guān)節(jié)疼痛，去醫(yī)院檢查，發(fā)現(xiàn)髖骨就骨折了。醫(yī)保承擔(dān)一部分之后，保險公司報銷了剩下的，一共報銷了3327.78元。看了之后覺得老人挺脆弱，小孩子撞了一下就骨折了，結(jié)合其他的案例看了看，發(fā)現(xiàn)老人意外摔傷、骨折的不在少數(shù)，有些后果還很嚴(yán)重，導(dǎo)致傷殘、癱瘓，甚至身故?？赐曛?，有些震驚又心酸，也給大家一個建議：爭取每個老人都配置上意外險。意外險不貴，最多也就幾百塊，便宜的幾十塊就搞定了；而且投保門檻不高，對健康沒什么要求；保費(fèi)不貴，投保也不難，但如果發(fā)生意外，能省不少。今天就一起聊聊老人的意外險。

挑選要點(diǎn)

意外身故或傷殘、意外醫(yī)療是意外險的標(biāo)準(zhǔn)配置，

如果發(fā)現(xiàn)意外險沒有其中一個保障，就建議謹(jǐn)慎選擇。

老人挑選意外險主要關(guān)注以下三點(diǎn)：

1.意外身故或傷殘

意外身故或傷殘，就是因為意外人沒了，或者傷殘了，可以賠一筆錢。

50-65歲，還在還房貸、車貸，或者有家庭責(zé)任的老人，可以選擇意外身故或傷殘保額高的意外險（保額50萬或100萬都可以）。

65歲以上的朋友，意外身故或傷殘的保額不高。

因為根據(jù)《中國保險人群意外傷害風(fēng)險報告》的數(shù)據(jù)顯示：意外風(fēng)險和年齡增長是正相關(guān)的關(guān)系，年齡越大，意外傷害的風(fēng)險也就越高，所以保險公司為了控制風(fēng)險，65歲以上的老人，意外身故或傷殘保額相對也低。

不過65歲以上的老人，一般沒有家庭責(zé)任，意外身故或傷殘保額低也沒關(guān)系，重點(diǎn)關(guān)注意外醫(yī)療的保障即可。

2.意外醫(yī)療

意外醫(yī)療包括門診和住院保障，不管是小磕小碰、貓抓狗咬到門診治療，還是車禍、骨折住院都可以報銷一部分。

對于65歲以上的老人，意外醫(yī)療是挑選意外險的重要因素。

盡量選擇意外醫(yī)療責(zé)任友好的產(chǎn)品，

怎么樣算是醫(yī)療責(zé)任友好呢？

（1）報銷范圍

報銷范圍就是門診或住院報銷哪些項目，一般分為社保內(nèi)和不限社保報銷，先說結(jié)論：不限社保報銷更好。

去醫(yī)院門診或住院，藥品費(fèi)一般占大頭，就拿藥品來說：根據(jù)國家藥品監(jiān)督管理局的數(shù)據(jù)統(tǒng)計，目前國產(chǎn)藥品有15萬種左右，進(jìn)口藥品3700種左右。

而在社保目錄內(nèi)的只有3000種左右，大多數(shù)不在目錄內(nèi)。

如果選擇不限社保的意外險，治療效果更好、更貴的藥也都能報銷，報銷范圍更廣。建議年齡大的老人盡量選擇不限社保報銷的，這樣可以不用操心，安心用治療效果好的藥品和治療方式。

（2）報銷比例

報銷比例當(dāng)然也是越高越好，簡單理解報銷比例越高，自己出的部分越少，保險公司報銷的更多，所以，100%報銷比例是最好的。

（3）免賠額

免賠額，就是需要自己出的錢，自己出的越少越好，對于我們來說，最好的是沒有免賠額。

也就是常說的0免賠。

結(jié)合前面意外身故或傷殘的責(zé)任，建議如下：

1.50-65歲，可以適當(dāng)考慮意外身故或傷殘保障。

2.65歲以上，優(yōu)先考慮意外醫(yī)療保障。

3.其他保障

其他保障算是錦上添花，但是不建議作為首要考慮的因素。

1.救護(hù)車保障：

發(fā)生意外，最好第一時間送到醫(yī)院，避免耽誤治療時間，所以部分意外險有救護(hù)車報銷，還是不錯的。

2.骨折保險金：

老年人意外導(dǎo)致骨折高發(fā)，如果骨折之后接受手術(shù)或治療會一次性給一筆錢，一般是幾千元，可以用來買營養(yǎng)品，補(bǔ)補(bǔ)身子。

3.意外津貼：

就是因為意外導(dǎo)致住院治療，保險公司每天給幾十到幾百不等，可以算是個心理安慰，住院之后，每天給點(diǎn)補(bǔ)償。以上就是給老人挑選意外險的注意要點(diǎn)，我根據(jù)這些條件，給大家選出了一些不錯的意外險。

50-65歲的人群推薦

50歲-65歲，這個年齡段還有較高保額的意外險可以選擇。

大護(hù)法至尊版：

保額高：100萬的意外身故或傷殘保額。

意外醫(yī)療保障強(qiáng)：5萬的意外醫(yī)療保額，經(jīng)社保報銷0免賠，報銷比例為100%，且不限社保報銷。

如果骨折昂貴藥、進(jìn)口藥、進(jìn)口鋼板都能報銷，報銷范圍廣。

猝死保障：50萬猝死保額，且不限猝死時間，規(guī)則寬松。

意外津貼：住院每天有150元津貼，最多給180天（最多給27000元）。住一兩天院，保費(fèi)就回來了，而且治療費(fèi)用，還能報銷。

如果想要高保額，保障充足，大護(hù)法至尊版是不錯的選擇。

不過需要注意，是否經(jīng)醫(yī)保報銷會導(dǎo)致免賠額和報銷比例有差別。

出險后，記得用醫(yī)保報銷，這樣報銷的更多。

錦一衛(wèi)：

靈活：可選保額多樣，有三個版本可以選擇。

急性病身故保障：急性病包含猝死，可以說有猝死保障。

意外津貼：如果住院治療，每天有10元到30元不等的紅包。

交通意外：有交通意外的額外保障，發(fā)生交通意外，可以獲得額外賠付。

相比大護(hù)法，意外醫(yī)療責(zé)任不是那么友好，僅報銷社保內(nèi)費(fèi)用，

不過也是50萬及以下保額的佼佼者了。

中國人壽成人意外：

保額高：61-65歲年齡階段，可以選擇50萬保額，較高。

交通意外：發(fā)生交通意外相當(dāng)于翻倍賠付。

報銷規(guī)則：不管有沒有經(jīng)過醫(yī)保報銷，均為100%報銷社保內(nèi)費(fèi)用，沒有醫(yī)?；蛘弋惖鼐歪t(yī)的朋友可以重點(diǎn)考慮。

65歲以上，意外險推薦

65歲以上，保額普遍都不高。這幾款是目前不錯的產(chǎn)品：

好意保老年意外險：

意外醫(yī)療責(zé)任強(qiáng)：對于老年人來說，他們自愈能力稍弱，更要使用效果好、副作用小的藥品。

不限社保報銷，昂貴的自費(fèi)藥、進(jìn)口藥都不用自己花錢，保險公司可以報銷，治療起來更有底氣。

骨折保險金：骨折之后如果手術(shù)治療，可以一次性拿到5千或1萬。

意外住院津貼：住院治療每天有50元可以領(lǐng)。

對于老人來說不愿意住院花錢，但是如果有津貼，每天還能領(lǐng)錢，老人可能更愿意住院治療，對病情有好處。

救護(hù)車保障：救護(hù)車報銷額度是1000元，比較充足了。一般救護(hù)車如果距離不遠(yuǎn)，價格不貴的，也就幾百元。

綜合來看，是非常適合老年人的一款意外險。

不過，由于不限社保報銷，報銷范圍廣，所以保費(fèi)相比其他幾款會貴一些。

在我看來，雖然貴一些，保障好了不止一點(diǎn)點(diǎn)。

孝心安：

相比好意保，保費(fèi)低一些，

不過意外醫(yī)療的報銷限社保內(nèi)，報銷比例90%（較低）。

優(yōu)點(diǎn)是有住院津貼保障，100元/天。

如果想要保費(fèi)便宜點(diǎn)，孝心安也不錯。

中國人壽父母綜合意外：

保障10萬意外身故或傷殘，1萬意外醫(yī)療保障，還有50元/天的住院津貼，保費(fèi)最低80元，性價比較高，

如果81-85歲的老人，想要高保額，可以考慮這款。

中國人壽父母綜合意外

退休樂：

投保年齡廣：支持81-90歲的人群投保。

沒有健康告知：有重大疾病但有生活自理能力也可以投保。

骨折保險金：有2000元的骨折保險金，如果骨折，可以按照嚴(yán)重程度，按比例給一筆錢。

年齡大的老人，可以考慮。

這里提醒大家：

雖說意外險投保門檻低，很多沒有健康告知或者健康告知寬松。

但選擇有健康告知的意外險，要仔細(xì)對照，

如果健康告知不能通過，可以聯(lián)系保險咨詢顧問，給你推薦合適的產(chǎn)品，

小總結(jié)

寫到這里，想著我爸的意外險快到期了，就去給他續(xù)了大護(hù)法。因為現(xiàn)在可回溯的制度，還需要他的驗證，抱怨了我一通亂花錢之后，還是老老實實配合我搞定了。

很多朋友和我說，不敢給父母買保險，他們對保險有偏見。其實不用擔(dān)心，他們只是怕你花錢。如果說清楚想給他們買什么保險，他們還是會同意的，說不定轉(zhuǎn)頭就和朋友們炫耀了。最后，我想和我爸說：雖然我不在你身邊，但我也想替你遮風(fēng)擋雨，

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