想要買意外險，說明你現(xiàn)在有一定的保險意識，在推薦意外險之前，我覺得有必要給你做個意外險知識的普及。

　　一、意外險

　　意外險是一種保障意外事故的保險，也是每個人都應(yīng)該配置的一種保險，投保門檻很低，同時可以為我們的生活提供充足的保障。

　　1、什么是意外險？

　　1）意外險的保障范圍

　　購買意外險之前，一定要看清楚意外險的保障范圍是哪些：

　　意外險保障范圍，四個關(guān)鍵詞：突發(fā)的、外來的、非本意的和非疾病的意外才可以理賠。

　　突發(fā)的：意外事件直接造成傷殘后果，而且這個意外是不可預(yù)知的，咱們打個比方，夏天外面40多度了，你非要去外面跑馬拉松，最后中暑送醫(yī)院，這個就不在理賠范圍內(nèi)，因為中暑這個后果是完全可以預(yù)知的。

　　外來的：意外是由自身之外的因素造成，例如墜物、動物咬傷、化學(xué)物品中毒等。

　　非本意的：被保人蓄意傷害自己騙保是絕對不會得到賠償?shù)?，意外事故的發(fā)生必須是出于非本人意愿的。

　　非疾病的：長期工作造成的職業(yè)病、因自身健康狀況下降造成的疾病、癌癥、單人食物中毒等，屬于疾病范疇，不在意外險理賠范圍內(nèi)，這部分費用可以通過醫(yī)療險或者重疾險得到保障。

　　除了這四種情況之外，其他的意外情況是不在意外險理賠范圍內(nèi)的。

　　2）一年期意外險和長期意外險

　　了解了意外險的理賠范圍之后，我們還需要了解一下意外險的種類。

　　大部分意外險可以大致分為兩類：一年期意外險和長期意外險。

　　一年期意外險：交一年保一年，保費較低，第二年需要續(xù)保。

　　長期意外險：保障期限會比較長，但保費也會高出不少。

　　對于大部分消費者來說，一年期意外險是比較合適的選擇，這種產(chǎn)品一年只需要100~300元，價格很低，同時提供的保障也比較全面。

　　長期意外險一般是不做推薦的，因為長期意外險對比一年期意外險，唯一的優(yōu)點就是保障時間比較長。

　　事實上，意外險的投保門檻非常低，幾乎不會遇到第二年無法續(xù)保的情況，除非這款產(chǎn)品停售、下架。

　　3）意外險常見誤區(qū)

　?、俨煌闆r下的賠付標(biāo)準(zhǔn)

　　意外險的條款中，對于不同的出險情況，賠付標(biāo)準(zhǔn)也是不一樣的。

　　例如，意外傷殘一般會分10個等級，按10%到100%的保額，逐漸遞增進(jìn)行賠付。

　　具體到每一種傷殘情況，賠付的比例是怎樣的，需要仔細(xì)核對辨別，避免有些不合適的產(chǎn)品在條款上做手腳，例如：有些意外險會規(guī)定，只對全殘情況進(jìn)行賠付，普通的傷殘則不賠付，這樣的產(chǎn)品可以視作保障不全面，不推薦購買。

　?、谏谶^長

　　在說這個問題之前，先為大家講解一下另一個概念：等待期。

　　大部分商業(yè)保險都有等待期，在等待期內(nèi)出險，保險公司是不賠付的。

　　之所以設(shè)置等待期，是為了防止投保人明知道將發(fā)生保險事故，而馬上投保以獲得的行為，也就是所說的逆選擇。

　　意外險是沒有等待期的，相對應(yīng)的，一些意外險產(chǎn)品設(shè)置了生效期，這個時間并不長，一般在1-10天之間。

　　但有些意外險會故意設(shè)置一個很長的生效期，例如有些產(chǎn)品會設(shè)置為30天，甚至有些長達(dá)90天，這樣的產(chǎn)品是不適合購買的。

　　2、意外險怎么挑選

　　一份完整的意外險，應(yīng)該包括以下幾個賠付范圍，在挑選意外險的時候，可以主要看一下產(chǎn)品有沒有包括這幾個方面，同時賠付額度是多少：

　　1）意外身故/全殘/傷殘

　　意外身故/全殘可以看做是同一檔賠付標(biāo)準(zhǔn)，顧名思義，身故指的是被保人在保險期內(nèi)因意外而死亡，這種情況下，可以拿到最高的賠付金額，一般是保額的上限，例如，最高賠付一百萬，指的就是身故后賠付一百萬。

　　全殘的情況較為復(fù)雜，之所以全殘和身故的賠付比例相同，是因為在我國，全殘是一種可以視作與身故同一等級的醫(yī)學(xué)結(jié)果。

　　目前可以視為全殘的情況，有以下十種，見表格：

　　意外傷殘是次于全殘的殘疾情況，按照不同的嚴(yán)重程度，從1級傷殘到10級傷殘，共分為十級，不同級別的傷殘，賠付的比例不一樣，傷殘的賠付比例一般是小于身故和全殘的。

　　2）意外醫(yī)療（免賠額，社保限制，賠付比例）

　　除了身故、全殘和傷殘之外，我們在生活中用的最多的是意外醫(yī)療這一部分。

　　畢竟，身故和殘疾這種極端情況，相對來說發(fā)生的概率并不是那么大。

　　我們購買了意外險后，最主要的作用還是用于保障因意外造成的各種就醫(yī)費用。

　　在這里，會長為大家解釋幾個常見的概念：

　　免賠額：除了意外險的意外醫(yī)療保障，很多商業(yè)醫(yī)療險也有免賠額，所謂的免賠額，指的是投保時限定一個額度，在這個額度范圍內(nèi)的費用是不予理賠的。

　　一般來說，意外醫(yī)療的免賠額都很低，大多為100元的免賠額，還有很多是0免賠的，如果一款產(chǎn)品規(guī)定了100元免賠額，意思是，我投保之后，如果我這次因意外而就醫(yī)，花費的金額在100元以內(nèi)，如10元、20元等情況，這時候保險公司是不予理賠的。

　　免賠額能消除許多小額索賠，損失理賠費用就大為減少，從而可以降低保險公司的經(jīng)營成本，同時降低被保險人要繳納的保費。

　　3）猝死、交通等其他保障

　　有些意外險產(chǎn)品會含有猝死保障，這樣的產(chǎn)品格外適合長期加班、熬夜的人群。

　　猝死的保障額度一般來說是低于最高保額的，大部分產(chǎn)品會將猝死賠付的金額設(shè)定為最高保額的50%，同時，擁有猝死保障的產(chǎn)品也會相對貴一點。

　　猝死保障對于當(dāng)下一些加班強(qiáng)度大的年輕人是非常有利的，還有就是對于有心腦血管疾病既往史的用戶，相對來說，這部分人群發(fā)生猝死的概率比普通人更高一些，因此可以酌情考慮購置含有猝死保障的產(chǎn)品。

　　交通保障可以根據(jù)不同的交通工具分成幾檔，例如航空意外保障、軌道交通意外保障、網(wǎng)約車意外保障等。

　　一般來說，航空意外保障的出險率是最低的，賠付的比例也是最高的，很多意外險產(chǎn)品的航空意外保障賠付比例可以達(dá)到與最高保額同等的數(shù)值。

　　其次是軌道交通、公路交通和水路交通等，一般是依次遞減的，我們挑選產(chǎn)品時可以根據(jù)自己不同的職業(yè)和生活需求來挑選。

　　3、意外險常見產(chǎn)品測評

　　會長為大家整理了一些市面上最常見的意外險，可以根據(jù)這篇文章的分析來挑選。

　　首先是成人意外險：

　　1.上海人壽—小蜜蜂綜合意外險尊享款

　　上海人壽的小蜜蜂意外險，當(dāng)初上市可是爆款，不過現(xiàn)在看來它依然也是非常的nice，非常適合我們18到59歲的人群。

　　職業(yè)限制比較正常，一般意外險產(chǎn)品的職業(yè)限制都在這個范圍，相對健康險來說職業(yè)限制會嚴(yán)格一點，從事4類以上職業(yè)的朋友就沒法購買小蜜蜂了。

　　意外身故直接賠付保額，意外傷殘根據(jù)傷殘等級，按比例賠付保額，這點很重要，有的意外險產(chǎn)品意外傷殘是全殘才有的賠，其他一律不賠。

　　意外醫(yī)療保障全面，額度有5萬，報銷限制社保內(nèi)，也就是只報銷社保內(nèi)的醫(yī)療費用，免賠額有100，費用超過100塊才能用這個意外醫(yī)療報銷，可以100%報銷。

　　小蜜蜂對于航空意外和火車輪船發(fā)生的意外可以額外賠付，航空意外額外賠付50萬，火車輪船可以額外賠付30萬。

　　還有50萬每天的住院津貼，這50元，可以用來做伙食費。

　　一年的保費只要158元，買不了吃虧，買不了上當(dāng)，說實話真的非常值得了。

　　2.亞太財險—亞太安享綜合意外險

　　亞太財險家的意外險還挺多的，這款產(chǎn)品聽過的人可能比較少，保障也很全面；

　　意外身故賠付保額50萬，意外傷殘同樣也是根據(jù)傷殘等級賠付。

　　意外醫(yī)療保障是2萬的額度，限制社保內(nèi)，沒有免賠額，無論用了多少都可以用它報銷。并且是100%報銷。

　　對于航空意外，亞太安享還能直接賠付200萬的保額，航空意外發(fā)生的幾率雖然小，但一旦發(fā)生就是重大事故，幾乎沒有存活的幾率，像近幾年全世界發(fā)生的航空事故其實也不少。

　　3.太平洋保險—護(hù)身福

　　太平洋保險護(hù)身福相信很多都聽過，這是一款在微信上就有售賣的保險，職業(yè)限制相比其他產(chǎn)品較為寬松，除從事高危職業(yè)的朋友不能投保這款產(chǎn)品以外，從事其他職業(yè)的朋友都可以投保。

　　它的意外身故保額也是50萬，意外傷殘也是按照傷殘比例賠付，意外醫(yī)療保額有5萬，限制社保內(nèi)可以100%報銷，但是有100元的免賠額，平時的鐵打損傷都可以用起來。

　　與其他產(chǎn)品不一樣的是，護(hù)身福有50萬保額的猝死保障，注意含有猝死保障的意外險可能針對這個部分要進(jìn)行健康告知。

　　保費也不到200塊。

　　4.泰康在線—高危職業(yè)綜合意外險

　　來自泰康在線的高危職業(yè)綜合意外險，這款產(chǎn)品投保職業(yè)很寬泛，從事1到6類職業(yè)的朋友都能投保；

　　意外身故保額50萬，意外傷殘根據(jù)傷殘比例賠付；

　　意外醫(yī)療報銷額度2萬，限制社保內(nèi)報銷，有100的免賠額，報銷80%。

　　保費上可能會相對較貴，要659，因為包容的職業(yè)較多，所以保費就貴了。

　　5.亞太財險—百萬人生

　　亞太財險的百萬人生相比亞太安享知名度會高一些，因為它是一款保額有100萬的意外險，

　　市場上保額上百萬的意外險并不多，百萬人生算一款。

　　它的基礎(chǔ)保障和其他產(chǎn)品都一樣，意外身故和賠付保額，意外傷殘根據(jù)傷殘比例賠付；

　　意外醫(yī)療報銷3萬，限制社保，0免賠額可以100%報銷。

　　另外百萬人生意外險可額外賠付航空意外身故300萬。

　　猝死額外賠付20萬。

　　保障真的非常的全面了，買100萬保額保費只要299。

　　6.總結(jié)

　　以上是5款性價比較高的成人意外險產(chǎn)品，如果在意猝死保障，太平洋財險的護(hù)身福和亞太財險的百萬人生是很好的選擇。

　　（1）如果從事的職業(yè)在1到3類以外可以考慮太平洋財險的護(hù)身福和泰康在線的高危職業(yè)綜合意外險，這兩款產(chǎn)品職業(yè)限制都比較寬松；

　　不過各個保險公司職業(yè)劃分等級可能會有一點小差別，如果對從事的職業(yè)無法確定是屬于哪一類也可以私信會長。

　　（2）追求最佳性價比，那就選擇上海人壽的小蜜蜂和亞太財險的亞太安享意外險，這兩款產(chǎn)品的保費低，保障非常的全面。

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