目前市面上大部分的重疾險(xiǎn)產(chǎn)品是不允許50歲以上的人投保的。對(duì)于中老年人來(lái)說(shuō),如果已經(jīng)無(wú)法再投保重疾險(xiǎn),可以選擇防癌險(xiǎn)作為同類替代。同時(shí),老年人的壽險(xiǎn)費(fèi)用會(huì)比較高,老人也不肩負(fù)著家中的經(jīng)濟(jì)責(zé)任,這部分保費(fèi)支出完全可以省下來(lái),選擇配置更好的醫(yī)療險(xiǎn)、意外險(xiǎn)來(lái)為老人增加保障。首先,來(lái)為大家分析一下重疾險(xiǎn)和防癌險(xiǎn)。
重疾險(xiǎn):重大疾病保險(xiǎn)。
單單這六個(gè)字,就讓很多人犯了迷糊:看著和醫(yī)療險(xiǎn)好像沒什么區(qū)別啊?都是治病用的保險(xiǎn)啊?
非也非也,年輕人,你還是太天真了。
1、重疾險(xiǎn)的作用
我們來(lái)假設(shè)一個(gè)場(chǎng)景。
40歲的張先生,罹患肝癌,需要進(jìn)行肝移植手術(shù),手術(shù)的費(fèi)用以及住院、治療的費(fèi)用加在一起,前前后后有30多萬(wàn)。
好在張先生買了充足的醫(yī)療險(xiǎn),社保和商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)加在一起,就醫(yī)的費(fèi)用幾乎都報(bào)銷了。
張先生的妻子是家庭主婦,兩人有一個(gè)在讀中學(xué)的兒子,還有一套房子正在按揭。
這次癌癥手術(shù),雖然家里沒有出什么錢,但是張先生術(shù)后身體十分虛弱,亟需靜養(yǎng),這段時(shí)間里,這個(gè)三口之家完全失去了經(jīng)濟(jì)收入,房貸也還不上了。
可見,盡管醫(yī)療險(xiǎn)報(bào)銷了治療費(fèi)用,這個(gè)家庭還是面臨了巨大的經(jīng)濟(jì)困難。
如果張先生提前購(gòu)買過(guò)重疾險(xiǎn),在這時(shí)候就可以得到賠付了:由于被保人確診了肝癌,一次性賠付一筆費(fèi)用,不需要醫(yī)療證明報(bào)銷,可以隨意用于家庭開支和后續(xù)的生活。
看到這里,我們就明白了,重疾險(xiǎn)和醫(yī)療險(xiǎn),其實(shí)有著本質(zhì)上的區(qū)別!
重疾險(xiǎn):以被保人是否確診合同中約定的重疾為保險(xiǎn)標(biāo)的,按合同內(nèi)容賠付,理賠金如何使用是受益人自己決定的。
醫(yī)療險(xiǎn):以被保人生病就診產(chǎn)生的費(fèi)用為保險(xiǎn)標(biāo)的,需要有就診記錄,先自行支付就診費(fèi)用,再由保險(xiǎn)公司進(jìn)行報(bào)銷。
2、重疾險(xiǎn)保障什么?
一份正常的重疾險(xiǎn)產(chǎn)品,保障的范圍應(yīng)該有以下兩類:重癥保障、輕癥保障?,F(xiàn)在很多產(chǎn)品也含有中癥保障。
重癥保障的賠付金額,一般是100%,中癥、輕癥按相應(yīng)的比例賠付,三者之間不存在沖突,即使發(fā)生過(guò)輕癥賠付,后續(xù)再確診重癥,也可以獲得賠付。
那么,問(wèn)題來(lái)了。
什么重癥在賠付范圍內(nèi)呢?重疾險(xiǎn)是否賠付一切重疾呢?
在2007年,保監(jiān)會(huì)就提出了《重大疾病保險(xiǎn)的疾病定義使用規(guī)范》,劃定了25種高發(fā)重疾的范圍,其中又規(guī)定了六種重疾,包括:惡性腫瘤、急性心肌梗塞、腦中風(fēng)后遺癥、冠狀動(dòng)脈搭橋術(shù)、重大器官移植術(shù)或造血干細(xì)胞移植術(shù)、終末期腎病。
所有的重疾險(xiǎn)產(chǎn)品,保障范圍內(nèi)必須要有以上六種重疾。
然而在當(dāng)今的重疾險(xiǎn)市場(chǎng)上,大部分產(chǎn)品都是將這25種常見重疾全部納入保障范圍,甚至有很多產(chǎn)品,號(hào)稱自己保100種重疾、110種重疾等。
保監(jiān)會(huì)規(guī)定的25種重疾,占了重疾理賠原因的95%,更不用說(shuō)當(dāng)今大部分重疾險(xiǎn)會(huì)保障一百多種重疾,因此,我們?cè)?a href="http://langmsf.cn/39785.html" title="" target="_blank" rel="noopener">選擇重疾險(xiǎn)的時(shí)候,重點(diǎn)并不在于保了多少種重疾,而更應(yīng)該關(guān)注是否有保障足夠的高發(fā)輕癥。
對(duì)于我們老百姓來(lái)說(shuō),高發(fā)輕癥才是更容易出現(xiàn)在生活中的魔鬼。
3、重疾險(xiǎn)怎么賠?
會(huì)長(zhǎng)也被推銷過(guò)很多次重疾險(xiǎn),話術(shù)無(wú)非就是那一套:“上百種疾病,確診即賠!”
恕我直言,這句“確診即賠”,堪稱保險(xiǎn)行業(yè)最惡劣的誤導(dǎo)之一!
上文提到的25種保監(jiān)會(huì)規(guī)定的重疾,雖然大部分重疾險(xiǎn)都保障了這些重疾,但可不是所有的重疾都是確診即賠的。
只有極少部分病種是確診即賠的,大部分都要實(shí)施某種治療,或是達(dá)到約定的狀態(tài)才會(huì)賠付。
二、什么是防癌險(xiǎn)
防癌險(xiǎn)顧名思義就是只保障癌癥一種疾病的保險(xiǎn),比起重疾險(xiǎn)保障上百種重大疾病保險(xiǎn),防癌險(xiǎn)就比較的單一。
雖然防癌險(xiǎn)保障內(nèi)容單一,但是也由于它的保障內(nèi)容單一,所以它的健康告知方面會(huì)更寬松一點(diǎn),除了健康告知方面會(huì)寬松一點(diǎn),保費(fèi)也更加的便宜。
防癌險(xiǎn)從賠付方式分可以分為報(bào)銷型和給付型,從保障期限分可以分為短期型和長(zhǎng)期型,產(chǎn)品類型看具體的產(chǎn)品。如果有特別想了解的產(chǎn)品可以直接來(lái)咨詢會(huì)長(zhǎng)。
報(bào)銷型的防癌險(xiǎn),可以說(shuō)是防癌醫(yī)療險(xiǎn),但是只報(bào)銷癌癥方面的住院醫(yī)療費(fèi)用,給付型的防癌險(xiǎn)可以理解為重疾險(xiǎn)的一個(gè)小分支,但只賠付癌癥這一種疾病,只有確診癌癥才賠付,要是確診其他什么腦中風(fēng)和心腦血管疾病是統(tǒng)統(tǒng)不管的。
癌癥的發(fā)生率
2019年1月份,我國(guó)國(guó)家癌癥中心公布了最新一期的全國(guó)癌癥統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)。數(shù)據(jù)匯總了全國(guó)368個(gè)癌癥登記處的報(bào)告數(shù)據(jù)。數(shù)據(jù)顯示,我國(guó)新發(fā)癌癥比例數(shù)月392.2萬(wàn)例,死亡月233.8萬(wàn)人,平均每分鐘有7.5個(gè)人被確診為癌癥。
并且近十多年以來(lái),癌癥的發(fā)病率每年保險(xiǎn)月3.9%的增幅,死亡率每年保險(xiǎn)2.5%的增幅,每年惡性腫瘤所致的醫(yī)療花費(fèi)超過(guò)2200億。
從年齡分布看,癌癥的發(fā)病隨著年齡的增加而上升,40歲以下的青年人群眾發(fā)病率處于較低水平,從40歲以后開始快速升高。發(fā)病人數(shù)主要分布集中在60歲以上,到80歲年齡組達(dá)到高峰。
不同癌癥的年齡分布也有差異,比如女性的乳腺癌的發(fā)病從30歲左右開始上升,男性的前列腺癌等癌癥的發(fā)病則從60歲左右才開始上升。
所以防癌險(xiǎn)還是購(gòu)買意義的。
三、關(guān)于老人
當(dāng)我們的父母步入50歲之后,很多保險(xiǎn)會(huì)變得無(wú)法購(gòu)買。
例如重疾險(xiǎn),目前市面上在售的重疾險(xiǎn)產(chǎn)品,對(duì)于50歲以上的人群幾乎都是拒保的。
從這一點(diǎn)也可以看出來(lái),提前購(gòu)買一份重疾險(xiǎn)是多么重要……
在這個(gè)年齡段,如果之前沒有購(gòu)買過(guò)重疾險(xiǎn),想要初次投保,會(huì)非常困難,甚至無(wú)法購(gòu)買。
這時(shí)候,我們可以把預(yù)算更多地放在醫(yī)療險(xiǎn)和意外險(xiǎn)上、
1、如果父母身體很健康
這款產(chǎn)品組合的保費(fèi)并不高,和上文中推薦給孩子的方案花費(fèi)是相差無(wú)幾的。
如果父母身體健康,完全可以配置一份百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn),杠桿高、保障全面,前提是父母必須身體健康,這樣才能正常投保。
同時(shí),如果到了這個(gè)年紀(jì),父母身體依舊很健康,說(shuō)明他們是非常注意自己身體的,我們?cè)谏钪?,也要向這樣熱愛生活的老年人學(xué)習(xí)!
2、如果父母身體欠佳
隨著年齡的增長(zhǎng),很多家庭的父母難免會(huì)出現(xiàn)一些身體問(wèn)題,這時(shí)候我們就不能投保百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)了。
作為替代,會(huì)長(zhǎng)推薦防癌醫(yī)療險(xiǎn),這類產(chǎn)品的健康告知比較寬松,即使被保人存在一定的健康問(wèn)題也可以投保,而且年齡限制門檻要低很多。
至今,盡管醫(yī)學(xué)手段日新月異,癌癥仍是全球最高發(fā)的重疾,也是困擾大部分中老年人的健康問(wèn)題之一。
因?yàn)樯眢w原因,實(shí)在無(wú)法投保其他醫(yī)療險(xiǎn),買一份防癌險(xiǎn),至少可以保障在身患惡性腫瘤時(shí)得到保障。
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