商業(yè)保險(xiǎn)，繞來繞去，無非是四大險(xiǎn)種。意外險(xiǎn)、定期壽險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)。本文堪稱商業(yè)保險(xiǎn)的白皮書，以最客觀的角度，詳細(xì)講解這四大險(xiǎn)種。話不多說，我們直入主題。

　　首先，為了方便大家閱讀，我為大家制作了一份目錄。

　　同級(jí)標(biāo)題，我使用了同一種顏色的底色，方便大家快速查找、定位自己想看的部分：

　　一、意外險(xiǎn)

　　之所以用意外險(xiǎn)作為開頭，是因?yàn)橐馔怆U(xiǎn)的定義、概念等，是這四大險(xiǎn)種當(dāng)中最簡(jiǎn)單的。

　　意外險(xiǎn)是一種保障意外事故的保險(xiǎn)，也是每個(gè)人都應(yīng)該配置的一種保險(xiǎn)，投保門檻很低，同時(shí)可以為我們的生活提供充足的保障。

　　1、什么是意外險(xiǎn)？

　　1）意外險(xiǎn)的保障范圍

　　購(gòu)買意外險(xiǎn)之前，一定要看清楚意外險(xiǎn)的保障范圍是哪些：

　　意外險(xiǎn)保障范圍，四個(gè)關(guān)鍵詞：突發(fā)的、外來的、非本意的和非疾病的意外才可以理賠。

　　突發(fā)的：意外事件直接造成傷殘后果，而且這個(gè)意外是不可預(yù)知的，咱們打個(gè)比方，夏天外面40多度了，你非要去外面跑馬拉松，最后中暑送醫(yī)院，這個(gè)就不在理賠范圍內(nèi)，因?yàn)橹惺钸@個(gè)后果是完全可以預(yù)知的。

　　外來的：意外是由自身之外的因素造成，例如墜物、動(dòng)物咬傷、化學(xué)物品中毒等。

　　非本意的：被保人蓄意傷害自己騙保是絕對(duì)不會(huì)得到賠償?shù)?，意外事故的發(fā)生必須是出于非本人意愿的。

　　非疾病的：長(zhǎng)期工作造成的職業(yè)病、因自身健康狀況下降造成的疾病、癌癥、單人食物中毒等，屬于疾病范疇，不在意外險(xiǎn)理賠范圍內(nèi)，這部分費(fèi)用可以通過醫(yī)療險(xiǎn)或者重疾險(xiǎn)得到保障。

　　除了這四種情況之外，其他的意外情況是不在意外險(xiǎn)理賠范圍內(nèi)的。

　　2）一年期意外險(xiǎn)和長(zhǎng)期意外險(xiǎn)

　　了解了意外險(xiǎn)的理賠范圍之后，我們還需要了解一下意外險(xiǎn)的種類。

　　大部分意外險(xiǎn)可以大致分為兩類：一年期意外險(xiǎn)和長(zhǎng)期意外險(xiǎn)。

　　一年期意外險(xiǎn)：交一年保一年，保費(fèi)較低，第二年需要續(xù)保。

　　長(zhǎng)期意外險(xiǎn)：保障期限會(huì)比較長(zhǎng)，但保費(fèi)也會(huì)高出不少。

　　對(duì)于大部分消費(fèi)者來說，一年期意外險(xiǎn)是比較合適的選擇，這種產(chǎn)品一年只需要100~300元，價(jià)格很低，同時(shí)提供的保障也比較全面。

　　長(zhǎng)期意外險(xiǎn)一般是不做推薦的，因?yàn)殚L(zhǎng)期意外險(xiǎn)對(duì)比一年期意外險(xiǎn)，唯一的優(yōu)點(diǎn)就是保障時(shí)間比較長(zhǎng)。

　　事實(shí)上，意外險(xiǎn)的投保門檻非常低，幾乎不會(huì)遇到第二年無法續(xù)保的情況，除非這款產(chǎn)品停售、下架。

　　3）意外險(xiǎn)常見誤區(qū)

　　①不同情況下的賠付標(biāo)準(zhǔn)

　　意外險(xiǎn)的條款中，對(duì)于不同的出險(xiǎn)情況，賠付標(biāo)準(zhǔn)也是不一樣的。

　　例如，意外傷殘一般會(huì)分10個(gè)等級(jí)，按10%到100%的保額，逐漸遞增進(jìn)行賠付。

　　具體到每一種傷殘情況，賠付的比例是怎樣的，需要仔細(xì)核對(duì)辨別，避免有些不合適的產(chǎn)品在條款上做手腳，例如：有些意外險(xiǎn)會(huì)規(guī)定，只對(duì)全殘情況進(jìn)行賠付，普通的傷殘則不賠付，這樣的產(chǎn)品可以視作保障不全面，不推薦購(gòu)買。

　　②生效期過長(zhǎng)

　　在說這個(gè)問題之前，先為大家講解一下另一個(gè)概念：等待期。

　　大部分商業(yè)保險(xiǎn)都有等待期，在等待期內(nèi)出險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司是不賠付的。

　　之所以設(shè)置等待期，是為了防止投保人明知道將發(fā)生保險(xiǎn)事故，而馬上投保以獲得的行為，也就是所說的逆選擇。

　　意外險(xiǎn)是沒有等待期的，相對(duì)應(yīng)的，一些意外險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)置了生效期，這個(gè)時(shí)間并不長(zhǎng)，一般在1-10天之間。

　　但有些意外險(xiǎn)會(huì)故意設(shè)置一個(gè)很長(zhǎng)的生效期，例如有些產(chǎn)品會(huì)設(shè)置為30天，甚至有些長(zhǎng)達(dá)90天，這樣的產(chǎn)品是不適合購(gòu)買的。

　　2、意外險(xiǎn)怎么挑選

　　一份完整的意外險(xiǎn)，應(yīng)該包括以下幾個(gè)賠付范圍，在挑選意外險(xiǎn)的時(shí)候，可以主要看一下產(chǎn)品有沒有包括這幾個(gè)方面，同時(shí)賠付額度是多少：

　　1）意外身故/全殘/傷殘

　　意外身故/全殘可以看做是同一檔賠付標(biāo)準(zhǔn)，顧名思義，身故指的是被保人在保險(xiǎn)期內(nèi)因意外而死亡，這種情況下，可以拿到最高的賠付金額，一般是保額的上限，例如，最高賠付一百萬，指的就是身故后賠付一百萬。

　　全殘的情況較為復(fù)雜，之所以全殘和身故的賠付比例相同，是因?yàn)樵谖覈?guó)，全殘是一種可以視作與身故同一等級(jí)的醫(yī)學(xué)結(jié)果。

　　目前可以視為全殘的情況，有以下十種，見表格：

　　意外傷殘是次于全殘的殘疾情況，按照不同的嚴(yán)重程度，從1級(jí)傷殘到10級(jí)傷殘，共分為十級(jí)，不同級(jí)別的傷殘，賠付的比例不一樣，傷殘的賠付比例一般是小于身故和全殘的。

　　2）意外醫(yī)療（免賠額，社保限制，賠付比例）

　　除了身故、全殘和傷殘之外，我們?cè)谏钪杏玫淖疃嗟氖且馔忉t(yī)療這一部分。

　　畢竟，身故和殘疾這種極端情況，相對(duì)來說發(fā)生的概率并不是那么大。

　　我們購(gòu)買了意外險(xiǎn)后，最主要的作用還是用于保障因意外造成的各種就醫(yī)費(fèi)用。

　　在這里，會(huì)長(zhǎng)為大家解釋幾個(gè)常見的概念：

　　免賠額：除了意外險(xiǎn)的意外醫(yī)療保障，很多商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)也有免賠額，所謂的免賠額，指的是投保時(shí)限定一個(gè)額度，在這個(gè)額度范圍內(nèi)的費(fèi)用是不予理賠的。

　　一般來說，意外醫(yī)療的免賠額都很低，大多為100元的免賠額，還有很多是0免賠的，如果一款產(chǎn)品規(guī)定了100元免賠額，意思是，我投保之后，如果我這次因意外而就醫(yī)，花費(fèi)的金額在100元以內(nèi)，如10元、20元等情況，這時(shí)候保險(xiǎn)公司是不予理賠的。

　　免賠額能消除許多小額索賠，損失理賠費(fèi)用就大為減少，從而可以降低保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)成本，同時(shí)降低被保險(xiǎn)人要繳納的保費(fèi)。

　　社保限制和賠付比例：意外險(xiǎn)有一個(gè)重要的判斷標(biāo)準(zhǔn)，就是是否限制社保用藥。

　　如果限制社保用藥，說明這份意外險(xiǎn)當(dāng)中的意外醫(yī)療只保障社保目錄內(nèi)的藥物，如果不限制則是其他藥物、醫(yī)療項(xiàng)目等，也可以進(jìn)行報(bào)銷。

　　事實(shí)上，很多人認(rèn)為，限制社保用藥的意外險(xiǎn)性價(jià)比低，并不是這樣的。

　　社保作為一種國(guó)家福利保障，它的保障范圍是有起付線和封頂線的，而限制社保用藥的意外險(xiǎn)，就是為了補(bǔ)充在起付線以下和封頂線之上的空白部分。

　　3）猝死、交通等其他保障

　　有些意外險(xiǎn)產(chǎn)品會(huì)含有猝死保障，這樣的產(chǎn)品格外適合長(zhǎng)期加班、熬夜的人群。

　　猝死的保障額度一般來說是低于最高保額的，大部分產(chǎn)品會(huì)將猝死賠付的金額設(shè)定為最高保額的50%，同時(shí)，擁有猝死保障的產(chǎn)品也會(huì)相對(duì)貴一點(diǎn)。

　　猝死保障對(duì)于當(dāng)下一些加班強(qiáng)度大的年輕人是非常有利的，還有就是對(duì)于有心腦血管疾病既往史的用戶，相對(duì)來說，這部分人群發(fā)生猝死的概率比普通人更高一些，因此可以酌情考慮購(gòu)置含有猝死保障的產(chǎn)品。

　　交通保障可以根據(jù)不同的交通工具分成幾檔，例如航空意外保障、軌道交通意外保障、網(wǎng)約車意外保障等。

　　一般來說，航空意外保障的出險(xiǎn)率是最低的，賠付的比例也是最高的，很多意外險(xiǎn)產(chǎn)品的航空意外保障賠付比例可以達(dá)到與最高保額同等的數(shù)值。

　　其次是軌道交通、公路交通和水路交通等，一般是依次遞減的，我們挑選產(chǎn)品時(shí)可以根據(jù)自己不同的職業(yè)和生活需求來挑選。

　　二、定期壽險(xiǎn)

　　除了意外險(xiǎn)之外，目前國(guó)內(nèi)市場(chǎng)上比較受歡迎的一類保險(xiǎn)產(chǎn)品就是定期壽險(xiǎn)，簡(jiǎn)稱“定壽”，定壽的概念也比較簡(jiǎn)單，我將它放在意外險(xiǎn)之后為大家講解。

　　1、什么是定期壽險(xiǎn)？

　　1）定期壽險(xiǎn)和終身壽險(xiǎn)

　　壽險(xiǎn)是以被保人的生命為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)，賠付條件很簡(jiǎn)單：被保人身故或全殘，賠付的金額相當(dāng)于被保人未來應(yīng)該為家庭獲得的經(jīng)濟(jì)價(jià)值。

　　一年期壽險(xiǎn)價(jià)格低廉，但是每年都需要健康告知，續(xù)保存在一定的不確定性。

　　終身壽險(xiǎn)保至終身，100%出險(xiǎn)，但是保費(fèi)比其他兩種高出很多，一般家庭沒有必要選擇終身壽險(xiǎn)。

　　定期壽險(xiǎn)是最合適的一類產(chǎn)品，保障期限可以為10年、20年或者保至60歲、70歲等等，能在被保人的黃金年齡保證家庭經(jīng)濟(jì)來源。

　　2）壽險(xiǎn)的保額

　　壽險(xiǎn)的購(gòu)買原則要從壽險(xiǎn)的意義出發(fā)，即：如果被保人沒有身故，在未來需要為家庭創(chuàng)造的經(jīng)濟(jì)價(jià)值。

　　我們可以得出一個(gè)公式：

　　壽險(xiǎn)保額=子女教育費(fèi)用+父母贍養(yǎng)費(fèi)用+家庭貸款費(fèi)用

　　對(duì)于一般的家庭來說，100萬的壽險(xiǎn)保額足夠應(yīng)對(duì)家庭經(jīng)濟(jì)支柱不幸身故后需要填補(bǔ)的經(jīng)濟(jì)空缺了，在預(yù)算有限的情況下，夫妻二人可以為家庭經(jīng)濟(jì)支柱配置100萬保額，另一方配置幾十萬，這樣一年的保費(fèi)還不到3000塊錢，也能滿足家庭需要。

　　3）什么時(shí)候應(yīng)該買壽險(xiǎn)

　　壽險(xiǎn)的意義是防止被保人身故后，無法繼續(xù)為家中增加經(jīng)濟(jì)收入，同時(shí)家庭失去了經(jīng)濟(jì)來源。

　　因此，定壽應(yīng)該為家庭的經(jīng)濟(jì)支柱配置，保障期限一般到60歲最好，三四十年的保障期限，保費(fèi)也不會(huì)太高。

　　在60歲之后，自己已經(jīng)不再是家庭的經(jīng)濟(jì)重心，壽險(xiǎn)就失去了它的意義，可以考慮購(gòu)買防癌險(xiǎn)和意外險(xiǎn)保障，省下壽險(xiǎn)的這一筆保費(fèi)開支。

　　沒有必要為年紀(jì)太大的老人購(gòu)買壽險(xiǎn)，一是費(fèi)用會(huì)非常高，其次老人也不再承擔(dān)家庭經(jīng)濟(jì)支柱的責(zé)任。

　　2、壽險(xiǎn)怎么選？

　　1）壽險(xiǎn)的價(jià)格

　　目前市場(chǎng)上有許多壽險(xiǎn)產(chǎn)品，價(jià)格上也出現(xiàn)了很大的斷層。

　　我們?cè)谫?gòu)買定壽的時(shí)候，大部分都是繳費(fèi)年限比較長(zhǎng)的，由于定壽產(chǎn)品繳費(fèi)時(shí)間長(zhǎng)，保障時(shí)間也長(zhǎng)，盲目退保會(huì)損失較多錢財(cái)，因此，在投保時(shí)，我們要格外注意產(chǎn)品的價(jià)格，避免產(chǎn)生不必要的開支。

　　壽險(xiǎn)的保障范圍只有兩個(gè)：身故和全殘。

　　保障范圍縮小，保障責(zé)任也就一目了然了，也就是說，現(xiàn)有的定壽產(chǎn)品其實(shí)保障內(nèi)容都是差不多的，因此我們可以橫向?qū)Ρ龋蕹切﹥r(jià)格明顯高得離譜的，購(gòu)買價(jià)格相對(duì)一致的產(chǎn)品就可以了。

　　2）健康告知和除外責(zé)任

　　在壽險(xiǎn)產(chǎn)品中，需要格外注意的兩點(diǎn)，一個(gè)是健康告知，另一個(gè)是除外責(zé)任。

　　我們?cè)谫?gòu)買壽險(xiǎn)之前，一般都會(huì)要求被保人做一個(gè)健康告知。

　　壽險(xiǎn)產(chǎn)品的健康告知會(huì)比健康險(xiǎn)（醫(yī)療險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)等）更寬松一些，但是健康告知會(huì)涉及到后續(xù)出險(xiǎn)賠付審核等一系列問題，我們?cè)谧鼋】蹈嬷獣r(shí)一定要仔細(xì)說清楚，避免增加不必要的麻煩。

　　除外責(zé)任也被稱作“責(zé)任免除”，意思是保單規(guī)定的保險(xiǎn)人不負(fù)賠償責(zé)任的災(zāi)害事故及其損失范圍。

　　除外責(zé)任大多采用列舉的方式，即在保險(xiǎn)條款中明文列出保險(xiǎn)人不負(fù)賠償責(zé)任的范圍，一般的保險(xiǎn)責(zé)任中包括的事件很多，難以一一列盡，所以應(yīng)先把保險(xiǎn)責(zé)任規(guī)定，大多數(shù)事件是保險(xiǎn)責(zé)任，只有一小部分事件不屬于保險(xiǎn)責(zé)任，這一部分也就是責(zé)任免除的范圍。

　　我們?cè)谔暨x壽險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，應(yīng)盡可能在價(jià)格不變的前提下，選擇除外責(zé)任比較少的產(chǎn)品，這樣我們的保障范圍相對(duì)的就更大了。

　　三、重疾險(xiǎn)

　　介紹過意外險(xiǎn)和定期壽險(xiǎn)這兩個(gè)與我們生活密切關(guān)聯(lián)的險(xiǎn)種之后，會(huì)長(zhǎng)接下來帶各位知友進(jìn)入健康險(xiǎn)的領(lǐng)域。

　　1、什么是重疾險(xiǎn)

　　重疾險(xiǎn)和醫(yī)療險(xiǎn)同屬于商業(yè)保險(xiǎn)當(dāng)中健康險(xiǎn)的范疇，屬于對(duì)被保人的身體健康進(jìn)行保障的一類保險(xiǎn)。

　　近年來，重疾險(xiǎn)熱度非常高，不少消費(fèi)者越來越重視醫(yī)療質(zhì)量和健康問題，重疾的高發(fā)率和初次發(fā)病時(shí)間不斷提前，也為國(guó)人的健康意識(shí)敲響了警鐘。

　　1）重疾險(xiǎn)的保障范圍

　　重疾險(xiǎn)是一類確診即賠的險(xiǎn)種，只要被保險(xiǎn)人確診患有保險(xiǎn)合同規(guī)定的重疾，即可獲得賠付，而這筆理賠金是否用于醫(yī)療、如何使用，則是受益人的自由。

　　對(duì)于重疾險(xiǎn)的保障范圍，保監(jiān)會(huì)規(guī)定了，所有重疾險(xiǎn)產(chǎn)品都必須包含25種高發(fā)疾病，這25種高發(fā)重疾已經(jīng)占了重疾理賠率的95%左右。

　　現(xiàn)在一般的重疾險(xiǎn)保障范圍都是一百種以上的重疾，實(shí)際上，主要還是保監(jiān)會(huì)規(guī)定的25種疾病最為高發(fā)。

　　其他的中癥、輕癥，一般在30-80種不等。

　　2）消費(fèi)型重疾險(xiǎn)和返還型重疾險(xiǎn)

　　重疾險(xiǎn)可以分為消費(fèi)型和返還型，返還型又被稱為儲(chǔ)蓄型。

　　消費(fèi)型重疾險(xiǎn)保費(fèi)比較低，一年大約在幾百元至一千多元不等，隨著保險(xiǎn)合同終止，如果沒有出險(xiǎn)，這筆費(fèi)用將不會(huì)返還。

　　返還型重疾險(xiǎn)保費(fèi)比較高，一年可能會(huì)達(dá)到好幾千元，但如果在合同內(nèi)沒有出險(xiǎn)，等合同到期后，這部分保費(fèi)會(huì)返還給消費(fèi)者，

　　返還型與消費(fèi)型，其實(shí)在保障范圍上沒有明顯的差別，這兩種產(chǎn)品唯一的區(qū)別就是是否會(huì)返還保費(fèi)。

　　實(shí)際上，考慮到通脹問題，以及重疾險(xiǎn)整體的性價(jià)比，我們并不推薦返還型重疾險(xiǎn)，因?yàn)檫@種產(chǎn)品保費(fèi)會(huì)非常高，為家庭增加了許多無意義的支出，而我們獲得的保障內(nèi)容并沒有隨之增加。

　　而且這筆費(fèi)用交給保險(xiǎn)公司后，并不會(huì)隨時(shí)間而增值，如果有理財(cái)?shù)拇蛩?，選擇年金險(xiǎn)或者其他方式更為合適、穩(wěn)妥。

　　3）重疾險(xiǎn)常見誤區(qū)

　?、俦５募膊》N類越多越好嗎

　　有些消費(fèi)者在投保的時(shí)候，過于追求一份重疾險(xiǎn)所保障的疾病種類，認(rèn)為保的越多越好。

　　實(shí)際上并不是這樣，重疾險(xiǎn)的疾病保障范圍，我們可以理解成一個(gè)餃子。

　　餃子餡是不變的，也就是銀保監(jiān)會(huì)規(guī)定的25種高發(fā)重疾，每種重疾險(xiǎn)產(chǎn)品都要包含這些疾病。

　　剩下的，就屬于餃子皮了，就像餃子可以捏成月牙狀、太陽(yáng)狀甚至干脆捏成小籠包一樣，在這25種重疾之外，是否還要增加疾病種類、增加哪些疾病，就屬于保險(xiǎn)公司自由發(fā)揮的了。

　　同時(shí)，并不是保的疾病種類越多越好，現(xiàn)在很多重疾險(xiǎn)產(chǎn)品保障范圍上，不少都是一些罕見病，發(fā)病率極低，并不具有普適性。

　　95%以上的重疾險(xiǎn)賠付案例都是保監(jiān)會(huì)規(guī)定的25種重疾范圍內(nèi)的，因此我們?cè)谔暨x產(chǎn)品時(shí)，酌情在自己的經(jīng)濟(jì)能力范圍內(nèi)購(gòu)買即可，沒必要過于追求重疾種類，白白多交了保費(fèi)。

　?、谫r付條件是什么

　　重疾險(xiǎn)的賠付條件可以大致分為三種情況：確診即賠、實(shí)施某種治療才賠以及達(dá)到某種特定狀態(tài)才賠。

　　并不是所有的重疾都是確診即賠的，因此我們最好將不同情況下涵蓋的疾病種類記清楚，避免生病后無法賠付，造成不必要的麻煩。

　　2、重疾險(xiǎn)怎么選

　　1）重癥、中癥和輕癥及賠付比例

　　在重疾險(xiǎn)的保障范圍中，可以分為重癥、中癥和輕癥三類。

　　按照不同的疾病類別，賠付比例也不一樣，一般來說，重疾賠付比例是最高的，大部分產(chǎn)品對(duì)重疾的賠付都是100%，中癥和輕癥依次遞減。

　　一份完整的重疾險(xiǎn)，應(yīng)該包含這三個(gè)梯度的疾病保障范圍，缺少任何一種都不能稱作是好的重疾險(xiǎn)產(chǎn)品。

　　目前有些產(chǎn)品考慮到不同年齡的發(fā)病時(shí)間，會(huì)對(duì)疾病賠付比例按年齡做出一些調(diào)整，這方面也需要注意一下。

　　2）癌癥二次賠付

　　癌癥二次賠付屬于重疾險(xiǎn)所包含的一種特殊保障。

　　癌癥本身是一種高發(fā)的重疾，同時(shí)癌癥的發(fā)病率也是非常高的，為了應(yīng)對(duì)這種情況，很多保險(xiǎn)公司在設(shè)計(jì)重疾險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)加入了癌癥二次賠付的內(nèi)容。

　　二次賠付指的是當(dāng)被保人患了癌癥，獲得第一次賠付后，合同并不會(huì)終止，而是繼續(xù)生效，如果之后又一次患癌癥，或者癌癥復(fù)發(fā)，還可以再獲得一次賠付，相當(dāng)于兩次保障。

　　不同的保險(xiǎn)公司對(duì)于癌癥二次賠付的規(guī)定有所不同，一般來說，第二次賠付的比例是要低于首次賠付的。

　　除了癌癥二次賠付，還有一些產(chǎn)品會(huì)推出心腦血管疾病二次賠付、特定男性/女性重疾二次賠付等，都是作為附加險(xiǎn)投保的。

　　四、醫(yī)療險(xiǎn)

　　除了重疾險(xiǎn)之外，還有一種商業(yè)保險(xiǎn)也屬于健康險(xiǎn)的范疇，同時(shí)，與我們的生活密切相關(guān)，這就是醫(yī)療險(xiǎn)，全稱商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)。

　　重疾險(xiǎn)是給付型，一旦確診一次付清；而醫(yī)療險(xiǎn)屬于報(bào)銷型，它的賠付是根據(jù)被保險(xiǎn)人就醫(yī)產(chǎn)生的費(fèi)用報(bào)銷的，也就是我們治病花了多少錢，上報(bào)給保險(xiǎn)公司，公司就會(huì)對(duì)這部分費(fèi)用進(jìn)行報(bào)銷。

　　1、什么是醫(yī)療險(xiǎn)

　　1）醫(yī)療險(xiǎn)與醫(yī)保

　　說到醫(yī)療險(xiǎn)，很多人都會(huì)問，醫(yī)療險(xiǎn)是醫(yī)保嗎？醫(yī)療險(xiǎn)和醫(yī)保有什么關(guān)系？

　　醫(yī)保屬于社?！拔咫U(xiǎn)”之一，是國(guó)家福利性質(zhì)的保險(xiǎn)，一般在我們工作后由單位和個(gè)人共同繳納，這部分是國(guó)家為我們提供的基本醫(yī)療保障。

　　而醫(yī)療險(xiǎn)屬于商業(yè)保險(xiǎn)，是個(gè)人投保購(gòu)買的商業(yè)產(chǎn)品。

　　醫(yī)療險(xiǎn)和醫(yī)保在賠付上可以共同進(jìn)行，并不互斥，隨著現(xiàn)在醫(yī)療水平的提高以及醫(yī)療費(fèi)用的增長(zhǎng)，我們可以酌情選擇一款醫(yī)療險(xiǎn)，與醫(yī)保搭配使用。

　　2）百萬醫(yī)療險(xiǎn)與其他醫(yī)療險(xiǎn)

　　醫(yī)療險(xiǎn)中包含的子產(chǎn)品名目眾多，非常繁雜，其中最被關(guān)注的就是百萬醫(yī)療險(xiǎn)。

　　百萬醫(yī)療險(xiǎn)以低保費(fèi)、高保額、保障范圍廣等特點(diǎn)，廣受當(dāng)下消費(fèi)者青睞，同時(shí)它可以補(bǔ)充社保無法報(bào)銷的藥物空白。

　　大部分百萬醫(yī)療險(xiǎn)都是屬于一年期產(chǎn)品，因此有些消費(fèi)者會(huì)擔(dān)心無法正常續(xù)保，現(xiàn)在許多百萬醫(yī)療險(xiǎn)都推出了保證6年續(xù)保的服務(wù)，讓這一款產(chǎn)品更貼合市場(chǎng)的需求。

　　其他的保險(xiǎn)產(chǎn)品還有門診報(bào)銷金、稅優(yōu)健康險(xiǎn)、中端醫(yī)療險(xiǎn)和高端醫(yī)療險(xiǎn)等，針對(duì)不同的消費(fèi)者需求，可以選擇不同種類的醫(yī)療險(xiǎn)。

　　由于目前百萬醫(yī)療險(xiǎn)比較適合大部分保險(xiǎn)消費(fèi)者，來找會(huì)長(zhǎng)咨詢的知友當(dāng)中，也比較關(guān)注百萬醫(yī)療險(xiǎn)，因此，在今天這篇文章中，會(huì)長(zhǎng)主要以百萬醫(yī)療險(xiǎn)作為講解的對(duì)象，如果需要咨詢其他類型的醫(yī)療險(xiǎn)，歡迎隨時(shí)私信，限于篇幅，就不再一一展開講解了。

　　3）醫(yī)療險(xiǎn)常見誤區(qū)

　　①保額越高越好嗎

　　醫(yī)療險(xiǎn)的保額一般在100-200萬就足夠了，跟重疾險(xiǎn)不一樣，醫(yī)療險(xiǎn)屬于報(bào)銷型，該報(bào)多少就報(bào)多少，不會(huì)超過你的醫(yī)療總費(fèi)用。

　　盲目追求過高的保額，只會(huì)增加我們的保費(fèi)開支，不具有實(shí)際意義。

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　　在醫(yī)療險(xiǎn)上面，有一個(gè)很危險(xiǎn)的坑：可續(xù)保至 100 歲 ≠ 保證續(xù)保至 100 歲。

　　如果產(chǎn)品停售，而我們的身體健康又發(fā)生了變化，或者已經(jīng)發(fā)生過理賠，那就很難再投保新的百萬醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品了。

　　2、醫(yī)療險(xiǎn)怎么選

　　1）免賠額

　　免賠額是什么呢？意思是當(dāng)需要報(bào)銷的醫(yī)療費(fèi)用在某個(gè)額度之下時(shí)，保險(xiǎn)公司是不予理賠的，這個(gè)額度一般是1萬元左右。

　　也就是說，有1萬元的醫(yī)療費(fèi)用是需要自己出的，再加上社保會(huì)報(bào)銷的60%~70%，總花費(fèi)在3萬元以上時(shí)才會(huì)用到百萬醫(yī)療險(xiǎn)。

　　我們?cè)谔暨x產(chǎn)品時(shí)，盡量選擇免賠額低的產(chǎn)品，這樣才能盡可能獲得賠付，當(dāng)然，現(xiàn)在隨著市場(chǎng)的要求，已經(jīng)有一些0免賠的產(chǎn)品出現(xiàn)了。

　　2）醫(yī)院限定和社保限定

　　大部分的醫(yī)療險(xiǎn)都是不涵蓋門診保障的，但現(xiàn)在有一些專門針對(duì)門診報(bào)銷的醫(yī)療險(xiǎn)，例如門診報(bào)銷金。

　　可是這些產(chǎn)品大多性價(jià)比不高，保額和保費(fèi)都不是最好的選擇，在實(shí)際配置中，我?guī)缀鯊膩聿粫?huì)推薦門診報(bào)銷金產(chǎn)品。

　　我們可以利用醫(yī)保報(bào)銷大部分門診金額，而將商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)用于其他費(fèi)用更高的治療，而不是追求商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)的門診賠付比例。

　　除此之外，大部分商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)，會(huì)限定社保賠付范圍。

　　如果條款寫明了不限社保，就可以100%報(bào)銷醫(yī)療費(fèi)用，而有些產(chǎn)品會(huì)在條款中列出：僅限社保范圍內(nèi)，這就表明這款產(chǎn)品能報(bào)銷的，是社保報(bào)銷范圍內(nèi)的自費(fèi)部分。

　　要注意的一點(diǎn)是：大多數(shù)有社保限制的百萬醫(yī)療性，如果以社保身份投保卻不經(jīng)社保報(bào)銷，直接找保險(xiǎn)公司，報(bào)銷比例會(huì)降低。

　　3）免責(zé)范圍

　　百萬醫(yī)療險(xiǎn)的保障范圍是比較廣的，但是仍然有一些醫(yī)療項(xiàng)目是不在百萬醫(yī)療險(xiǎn)的報(bào)銷范圍內(nèi)的。

　　通常來說，百萬醫(yī)療險(xiǎn)都會(huì)對(duì)營(yíng)養(yǎng)保健類、中醫(yī)治療、美容減肥等醫(yī)療費(fèi)用免責(zé)。

　　而且，幾乎所有的醫(yī)療險(xiǎn)也不報(bào)銷既往癥。但如果已經(jīng)康復(fù)，投保前通過了健康告知，就可以被保障。

　　以上就是關(guān)于四大險(xiǎn)種的全部科普內(nèi)容，希望對(duì)每一位“保險(xiǎn)小白”知友有所幫助！保險(xiǎn)是一個(gè)比較復(fù)雜的商業(yè)產(chǎn)品，同時(shí)它含有非常冗長(zhǎng)的條款、合約，大部分消費(fèi)者對(duì)于保險(xiǎn)是不夠了解的。如果有為自己或家人投保的計(jì)劃，可以收藏本文，隨時(shí)查閱，避免投保時(shí)買到不合適的產(chǎn)品，造成自己的經(jīng)濟(jì)損失。

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