平時跟家長聊天，經(jīng)常被問到：我的孩子X歲了，想給他存點錢，留著上學(xué)、工作時用。有合適的產(chǎn)品嗎？還真有。有一種年金險，是專門給小朋友設(shè)計的，叫教育金。這種產(chǎn)品，雖然是保險，但它不管治病救命，更像強制儲蓄。在固定的年紀(jì)就有固定的錢入賬，可以用來支付孩子的教育費用。保本保息，?？顚Ｓ茫I的更多是安心，這是其他金融產(chǎn)品（股票，基金等），都給不了的。目前的教育金里，有一款表現(xiàn)確實還不錯，可以跟大家提下。

　　叫信美相互天天向上少兒教育金（之前下架過，口碑太好，現(xiàn)在又回來了）。

　　具體長這樣：

天天向上，有大學(xué)、深造、大學(xué)&深造三個計劃可選；不管選哪個，都能領(lǐng)教育金、滿期金；如果不幸身故，有身故保險金。

　　表里信息有點多，看不懂也沒關(guān)系，直接給你介紹重點：

　　回報高，拿到手的錢多

　　現(xiàn)金價值高，有急用也不怕

　　可靈活轉(zhuǎn)計劃、追加保費

　　能參與盈余分配

　　天天向上，好在哪？

　　作為孩子的教育金，我要求很嚴(yán)格，必須符合這幾個原則：

　　a.不僅要安全，拿到手的錢還要多，如果交10萬只能領(lǐng)12萬，那都懶得操心。

　　b.能保證一定的現(xiàn)金流，有十萬火急的事，也能拿一筆錢救急。

　　c.產(chǎn)品要靈活，人的想法都是會變的，最好產(chǎn)品也能根據(jù)自己的意愿來調(diào)整。

　　天天向上是款年金保險，交多少錢、拿多少錢、什么時候拿，合同里白紙黑字都寫著，即使外面的經(jīng)濟形勢不好，它該給多少就是多少，童叟無欺。

　　安全性這點，一點都不用擔(dān)心。

　　在回報、靈活性、福利等方面，也是同類產(chǎn)品中出眾的：

　　1.回報高，拿到手的錢多

　　正常情況下，娃拿到手的錢要比交上去的保費多很多。

　　舉個例子，給剛出生的小公主買【大學(xué)教育金】計劃，年交5萬，連交3年，一共投入15萬。

　　孩子上大學(xué)，18、19、20、21歲時，每年能拿3萬，4年一共12萬，這些錢可以用來交學(xué)費、當(dāng)生活費。

　　30歲時，再一次性拿25萬的滿期金，可以拿來成家或者創(chuàng)業(yè)。

　　一共拿到手12+25=37萬，接近所交保費的2.5倍。

　　有的朋友可能聽過IRR（內(nèi)部回報率），上面的情況，IRR有3.7%。

　　不同購買情況會有區(qū)別，IRR最高能到4%，而且是長期復(fù)利，在同類產(chǎn)品里表現(xiàn)很優(yōu)秀。

　　如果孩子不幸身故，保險公司也會給一筆錢，在已交保費和現(xiàn)金價值里，挑多的那個給。

　　還是前面的例子，假設(shè)不幸28歲身故，那時現(xiàn)金價值24萬，超過已交保費，這個錢會給到家長。這份保單一共拿了大學(xué)12萬+身故24萬=36萬。

　　2.現(xiàn)金價值高，有急用也不怕

　　很多家長會擔(dān)心，交這么多錢進(jìn)去，得到娃上大學(xué)才能領(lǐng)，中途有事要用錢怎么辦？

　　有現(xiàn)金價值，這也不是問題。

　　有兩種操作方法，一是退保，直接拿到當(dāng)時的現(xiàn)價，但退了之后不能再領(lǐng)教育金，非特殊情況，我都不建議退。

　　還可以選擇保單貸款來救急，最多貸現(xiàn)金價值的80%出來。

　　現(xiàn)金價值越高，能貸的錢越多，而天天向上的一大亮點就是現(xiàn)金價值很高。

　　給0歲女孩買大學(xué)教育金，分3年交費，第4年現(xiàn)金價值就超過所交保費。

　　如果一次性交費，首年現(xiàn)金價值就達(dá)到保費的99.864%，交10萬，現(xiàn)價99864元，第二年就能超過10萬，最高能貸8萬出來：

　　貸款流程也很簡單、便捷，在保險公司的APP上就能申請，通過后一般1個工作日能到賬。

　　一次最長能貸180天，到期歸還本息就行。到期后資金周轉(zhuǎn)有問題，還可以續(xù)貸。

　　貸款利率還很低，現(xiàn)在僅為年化4.98%（具體以貸款時利率為準(zhǔn)），應(yīng)急沒問題。

　　而且，只要正常還上，貸款不會影響到保單利益，該漲的現(xiàn)金價值依舊漲，該拿的錢照樣拿。

　　3.可靈活轉(zhuǎn)計劃、追加保費

　　天天向上這款產(chǎn)品，設(shè)計很靈活，想換計劃改領(lǐng)錢時間，或者覺得買少了，多加點錢進(jìn)去，都OK。

　　天天向上一共有三種計劃可選，領(lǐng)錢的時間不一樣：

　　大學(xué)教育金：18歲開始領(lǐng)，領(lǐng)4年；

　　深造教育金：22歲開始領(lǐng)，領(lǐng)3年；

　　大學(xué)&深造教育金：18歲開始領(lǐng)，領(lǐng)7年。

　　現(xiàn)在選了大學(xué)教育金計劃，以后想轉(zhuǎn)深造，或者大學(xué)&深造計劃，也可以。

　　在娃18歲前，向保險公司申請變更就行。

　　如果選擇的是躉交（一次性交費），后面經(jīng)濟寬裕了，想增加教育金保額，還可以追加保費。

　　最低100元起，年齡符合要求就行。

　　比如，買的是大學(xué)教育金，孩子未滿12周歲就能追加。

　　4.一大誘人福利

　　買后就是會員，可享盈余分配。

　　這點就很厲害了，天天向上背后的公司是信美人壽相互保險社。

　　和普通保險公司一樣安全、受到銀保監(jiān)會監(jiān)管。

　　不同之處是，買了它家會員產(chǎn)品后，當(dāng)公司累計利潤在提取公積金和法律法規(guī)或監(jiān)管規(guī)定的其他金額后，高于初始運營資本的本息和的部分，可以參與分配盈余！

　　分配方式可能是現(xiàn)金、增加保額、抵扣保費等。

　　天天向上，怎么買更好？

　　教育金，豐儉由人。

　　到底選擇大學(xué)還是深造計劃，投入多少錢，得看家庭實際情況和對未來的規(guī)劃。

　　這里主要給大家算算，花一樣多的錢，怎么買更劃算。

　　1.年紀(jì)越小買，拿錢越多

　　給女孩買大學(xué)教育金，年交5萬，分3年交，0歲買一共能拿37萬；

　　10歲買，只能拿到23萬，差了近14萬。

　　所以，有條件的不要拖，早早給孩子買上，以后能拿更多錢！

　　2.交費時間越短越好

　　總保費都是15萬，交費的時間越短，最后拿到的錢會越多：

　　當(dāng)然，一次性交費（即躉交），壓力會很大，不建議因為教育金影響到日常生活。

　　分10年交有點長，選擇3年、5年交，就很不錯。

　　寫在最后

　　根據(jù)《2017年中國家庭教育消費白皮書》，孩子大學(xué)階段教育支出占到家庭年收入的29%，繼續(xù)深造，費用更多。

　　學(xué)費永遠(yuǎn)不會打折，教育費用是剛性支出。而且為人父母，都想讓孩子全面發(fā)展，未來的花費只會越來越多。

　　做好重疾、醫(yī)療等基礎(chǔ)保障，或者是手頭有一筆閑錢的家庭，建議盡早把教育金提上日程，備好了自己也安心。

　　如果你覺得，孩子的教育金不用這么準(zhǔn)備，也可以利用好“有個娃”的優(yōu)勢，為自己攢一筆錢。

　　畢竟像天天向上這樣，安全、回報確定、現(xiàn)金價值高貸款利率低的產(chǎn)品，真的很難得。

　　好多看上它的人，就因為缺個娃，買不了~

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