網(wǎng)上有個(gè)經(jīng)久不衰的熱議話題：拖垮一個(gè)家庭有多容易？一場(chǎng)大病都?jí)蛄?。這個(gè)結(jié)論，相信沒幾個(gè)不同意。所以，患了重大疾病能直接賠錢的重疾險(xiǎn)，很受消費(fèi)者青睞。但由于重疾險(xiǎn)的保費(fèi)比其它險(xiǎn)種略高一些，很多人會(huì)在“買多少保額”上舉棋不定。那么，重疾險(xiǎn)保額，買多少才合適呢？今天就來說一說。
生一場(chǎng)大病，需要花多少錢？
我們都知道，治療一場(chǎng)重大疾病需要花不少錢。
到底要多少，可能并沒有精確的概念。
最近有個(gè)統(tǒng)計(jì)，列舉了目前重疾險(xiǎn)定義內(nèi)的25種重疾治療費(fèi)用。
看看，和你的直覺有多少偏差呢？
從保險(xiǎn)公司過往的理賠年報(bào)來看，六種高發(fā)重疾（紅色字體標(biāo)注）占重疾總理賠的80%左右，平均治療費(fèi)用在30萬左右。
除此之外，一個(gè)人生了大病，除了治療費(fèi)，還有其它相關(guān)的費(fèi)用損失。
比如，生了大病，很大可能不能繼續(xù)工作，有收入損失；住院期間要加強(qiáng)營(yíng)養(yǎng)，需要營(yíng)養(yǎng)費(fèi)；家人要陪同照顧，有誤工費(fèi)，家人無暇照顧的，要請(qǐng)護(hù)工。
與此同時(shí)，家里的房貸、車貸，老人的贍養(yǎng)費(fèi)、孩子的教育等等，還要照常支出。
所以，如果患了重大疾病，需要考慮三方面的費(fèi)用：
治療費(fèi)用
收入損失
其它支出
重疾險(xiǎn)保額怎么定？
重疾險(xiǎn)設(shè)計(jì)的初衷，不只是為了治病，更重要的是彌補(bǔ)因罹患大病無法繼續(xù)工作造成的收入損失，讓患者不用工作，也能安心療養(yǎng)，幫助患者度過漫長(zhǎng)的康復(fù)期。
即為了好好活著，有尊嚴(yán)地活著。
所以，重疾險(xiǎn)的保額，至少要覆蓋治療費(fèi)用。以前文的高發(fā)重疾平均治療費(fèi)用為標(biāo)準(zhǔn)，大概是30萬。
在此基礎(chǔ)上，還要覆蓋治療期間的收入損失，和短期內(nèi)履行家庭責(zé)任需要的相關(guān)費(fèi)用。
其次，奶爸認(rèn)為可以從以下角度綜合考慮：
以預(yù)算定保額：
這是一種相對(duì)簡(jiǎn)單粗暴的做法。預(yù)算多就多買，預(yù)算少就少買。
但要注意避免陷入“克扣”預(yù)算的誤區(qū)。
畢竟大家生為同樣的人，患同樣的重疾，看病要花的錢也是差不多的。并不會(huì)因?yàn)槟泐A(yù)算少，看病就更便宜。
根據(jù)不同人生階段定保額：
一般來說，處在家庭重大責(zé)任期的中年人，比老人和孩子需要的重疾險(xiǎn)保額更高。
因?yàn)槔先撕秃⒆哟蠖嗖恍枰袚?dān)家庭責(zé)任，或者說承擔(dān)的更少。
給老人和孩子買重疾險(xiǎn)，重點(diǎn)考慮治療費(fèi)用即可，附帶考慮一部分家屬陪護(hù)所需要的收入補(bǔ)償。
給家庭經(jīng)濟(jì)支柱買重疾險(xiǎn)，不管是治療費(fèi)，還是收入損失，二者的重要程度是差不多的。
治療費(fèi)用以30萬保額為基礎(chǔ)；收入損失可以以3-5年的收入為計(jì)算依據(jù)。
再加上未還完的房貸、車貸，還有家人未來3-5年所需的日常開銷。
加起來就是所需要的重疾險(xiǎn)保額。
這個(gè)算法，最后算出來的保額可能會(huì)比較高，可能沒辦法一次買足，此時(shí)再綜合預(yù)算，定一個(gè)相對(duì)合理、自己又能承受的額度即可。
當(dāng)然，更明智的做法，是做一個(gè)重疾險(xiǎn) + 百萬醫(yī)療險(xiǎn)的組合。
百萬醫(yī)療險(xiǎn)覆蓋醫(yī)療費(fèi)用，重疾險(xiǎn)彌補(bǔ)收入損失，大問題基本就解決了。
??總結(jié)
常說，買保險(xiǎn)，就是買保額，就是買條款。重疾險(xiǎn)也是如此。忽視保額，結(jié)果就是錢花了，但卻得不到足夠的保障。但也不能一味追求高保障，花費(fèi)太多錢。因?yàn)橘I保險(xiǎn)而嚴(yán)重影響自己的生活，這就本末倒置了。今天的分享就是這些，更多關(guān)于保險(xiǎn)的疑問，歡迎添加規(guī)劃師微信，一對(duì)一為你解答。
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