重疾險(xiǎn)的原理很簡單，就是如果我們生病了，我們所患的病符合保險(xiǎn)合同的約定，保險(xiǎn)公司就會(huì)直接給我們一筆錢。這筆錢沒有用途的限制，它可以看做是我們在患病期間無法工作的一種補(bǔ)償。所以重疾險(xiǎn)又被叫做“收入補(bǔ)償險(xiǎn)”。重疾險(xiǎn)種類繁多，有終身的、定期的、給付型的等等，大多數(shù)人都挑的云里霧里，想找到一款適合自己的，實(shí)屬不易。今天我們就從4個(gè)方面來解讀重疾險(xiǎn)，想購買重疾險(xiǎn)的朋友可要注意聽講了。

　　一、買終身or定期？

　　重疾險(xiǎn)按照保障期限來分，分為定期重疾險(xiǎn)和終身重疾險(xiǎn)。定期重疾險(xiǎn)中又有一年期和長期之分。

　　定期和終身最主要的區(qū)別體現(xiàn)在保費(fèi)上，一般來說，保障終身的重疾險(xiǎn)會(huì)比保障到70歲的貴30%。

　　如果你預(yù)算有限，肯定還是建議選擇定期重疾險(xiǎn)，配足保障，將一段時(shí)間內(nèi)的風(fēng)險(xiǎn)先覆蓋。

　　如果你的預(yù)算還算充足，那么也不一定就死盯著終身重疾險(xiǎn)，定期+終身這樣的長短搭配是個(gè)更不錯(cuò)的選擇。

　　比如同樣是50萬保額的兩份重疾險(xiǎn)，一份保障至終身，另一份保障至70歲，那么在70歲前，我們就有100萬的重疾保額，70歲以后也還有50萬。

　　這樣一來，70歲前的重點(diǎn)保障我們也做到位了，整體性價(jià)比也高。

　　二、買單次賠付or多次賠付？

　　單次賠付和多次賠付有什么區(qū)別呢？我們通過表格對比一下：

　　這里的單次和多次指的是重疾的賠付次數(shù)，中輕癥均不包含在內(nèi)。

　　單次賠付，顧名思義就是出險(xiǎn)即賠付，賠付之后合同終止，之后你再想買重疾也是不可以的。

　　而所謂的多次賠付，其實(shí)就是首次“生病”之后，在規(guī)定間隔期后再次“生病”，依舊可以獲得賠付，保險(xiǎn)合同繼續(xù)生效。

　　當(dāng)然生什么病能獲得賠付是有嚴(yán)格定義的，并不是只要再次生病就能再次得到全額賠付。

　　尤其多數(shù)多次賠付重疾險(xiǎn)的重疾都是分類的，一旦這一類別中的某種重疾成功出險(xiǎn)，那么同分類下的重疾都失去理賠機(jī)會(huì)了。

　　那應(yīng)該買多次賠付的還是單次賠付的呢？買了多次賠付的得到理賠的概率高嗎？

　　就以三類最高發(fā)的疾病：癌癥、心臟疾病、腦中風(fēng)，來舉個(gè)例子。

　　1. 癌癥患者在治療初期的短暫時(shí)間段內(nèi)，發(fā)生腦中風(fēng)的風(fēng)險(xiǎn)遠(yuǎn)高于非癌癥患者；

　　2.癌癥化療會(huì)對心臟造成不良影響，可能誘發(fā)心臟疾??；

　　3.出血性腦中風(fēng)有可能并發(fā)急性心肌梗死，但是對比其疾病，幾率比較低，但一旦出現(xiàn)，致死概率相當(dāng)高。

　　由此可見，多次賠付還是有一定的實(shí)用性的，建議大家在不差錢的情況下，可以優(yōu)先選擇。

　　三、要不要選輕癥/中癥/前癥？

　　輕癥和中癥的發(fā)病率沒有公開數(shù)據(jù)。而且很多輕癥發(fā)生后，如果繼續(xù)惡化，都會(huì)演變成重疾。所以關(guān)于這一點(diǎn)沒辦法量化分析。

　　不過我跟幾個(gè)做保險(xiǎn)精算的朋友聊過，他們說，輕癥和中癥賠付的概率，比起重疾來只高不低。

　　既然我們?yōu)榱说钟丶操徺I了保險(xiǎn)，對于賠付概率更高的輕/中癥，沒理由不需要。這是一點(diǎn)。

　　另一點(diǎn)，大部分重疾險(xiǎn)中有一個(gè)特殊的功能，那就是輕癥/中癥豁免保費(fèi)。

　　也就是說，我們罹患輕癥/中癥，后期保費(fèi)就可以不用交啦，重疾保障還在。

　　就沖著這點(diǎn)，你說輕癥要不要選？

　　那什么是前癥呢？

　　顧名思義，前癥就是重大疾病前高風(fēng)險(xiǎn)病癥，其特點(diǎn)在于病情輕，但后果嚴(yán)重；可逆，并且有好的治療和防治措施。

　　不過目前含有前癥責(zé)任的重疾險(xiǎn)比較少，可對比的范圍不大。如果你看到一款重疾險(xiǎn)含有前癥，在保費(fèi)差不多的情況下，咱多來一個(gè)保障也是劃算的。

　　四、重疾保障的病種越多越好嗎？

　　很多人喜歡拿疾病種類說事兒，在此我想糾正大家一點(diǎn)，疾病的種類和產(chǎn)品的好壞沒有必然聯(lián)系。

　　2007年，保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)統(tǒng)一制定了《重大疾病保險(xiǎn)的疾病定義使用規(guī)范》，對各大保險(xiǎn)公司疾病進(jìn)行了統(tǒng)一。

　　所以無論是80種重疾，還是100種重疾，前25種病種各家保險(xiǎn)公司定義都是相同的。

　　法定的25種重疾，在所有理賠的案件中，已經(jīng)占到了所有重疾險(xiǎn)理賠95%左右，可以說是重疾險(xiǎn)的核心。

　　所以大家不能簡單粗暴的理解，重疾險(xiǎn)保的疾病種類越多越好。

　　建議大家優(yōu)先考慮綜合性價(jià)比，看看在把保額做充足、保障做全面的情況下，哪一款產(chǎn)品的保費(fèi)更便宜。

　　比如同樣是每年5000元保費(fèi)，一款產(chǎn)品保障100種重疾，保額40萬，另一款產(chǎn)品保障80種重疾，保額卻能做到50萬，那么我肯定選擇后者。

　　多不一定好，適合才最重要。

　　五、一點(diǎn)建議

　　重疾險(xiǎn)還是越早買越吃香。

　　一方面，年輕時(shí)大家身體素質(zhì)好，身上也沒啥毛病，能選購的重疾險(xiǎn)范圍廣；另一方面，咱們的年交保費(fèi)也比上了年紀(jì)再買要便宜，還能更早獲得保障，何樂不為？

　　所以如果你已經(jīng)有了心儀的選擇，盡快下手吧。

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