最近，有個(gè)拒賠案例引起了很多保險(xiǎn)人的注意，了解事情的原委之后，非常的痛心，因?yàn)樾【幭蚝芏嗳送扑]過(guò)這款產(chǎn)品。我們具體來(lái)聊聊媽咪保貝拒賠了，健康告知要背鍋嗎？

　　事件回顧：2019年，投保人為自己的雙胞胎寶寶投保了復(fù)星聯(lián)合的“媽咪保貝”這款產(chǎn)品，保額80萬(wàn)，每年保費(fèi)1千多塊；媽咪保貝這款產(chǎn)品介紹過(guò)多次，保障很全面，性?xún)r(jià)比極高，產(chǎn)品還包含特定疾病保障，發(fā)生特定疾病可以賠付雙倍的保額。投保人投保媽咪保貝等待期過(guò)了沒(méi)多久，其中一個(gè)寶寶便被確診為白血病，按照合同來(lái)說(shuō)，白血病是少兒特定疾病，確診可以賠付雙倍保額，也就是一共可以賠付到160萬(wàn)。

　　確診后，投保人申請(qǐng)理賠，但是被拒絕了，拒絕的原因是沒(méi)有進(jìn)行如實(shí)告知；具體沒(méi)有告知的是：當(dāng)時(shí)被保險(xiǎn)人出生時(shí)的體重是2.4公斤，媽咪保貝的健康告知有一條是這樣的：

　　投保時(shí)被保險(xiǎn)人確實(shí)未滿(mǎn)3周歲，體重也只有2.4公斤，是需要告知的，但是卻沒(méi)有告知。

　　到底是誰(shuí)的責(zé)任？

　　從理智的角度上來(lái)看保險(xiǎn)公司確實(shí)沒(méi)有錯(cuò)，投保人確實(shí)沒(méi)有如實(shí)告知，拒賠是合理的；

　　但是從感情上來(lái)說(shuō)，會(huì)長(zhǎng)真的接受不了，只差了0.1kg，一個(gè)普通家庭明明買(mǎi)了保險(xiǎn)，卻還是要承擔(dān)巨額的醫(yī)療費(fèi)用，或許醫(yī)院在稱(chēng)重的時(shí)候有誤差呢？

　　會(huì)長(zhǎng)覺(jué)得最大的責(zé)任就是這個(gè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員，作為保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員，沒(méi)有讓客戶(hù)如實(shí)告知，是非常不專(zhuān)業(yè)且不負(fù)責(zé)任的；

　　如果投保前調(diào)查清楚，就算被媽咪保貝拒保了，大不了換一款產(chǎn)品繼續(xù)核，也總比好過(guò)現(xiàn)在被拒賠，白血病的治療對(duì)于一個(gè)普通家庭的打擊有多大，相信很多人都知道。會(huì)長(zhǎng)之前講過(guò)我的一個(gè)小學(xué)同學(xué)因?yàn)榘籽∪ナ赖墓适?，原本幸福美滿(mǎn)的家庭因?yàn)榘籽?，整整十年都在因?yàn)榛I醫(yī)藥費(fèi)而奔波，但最后，人還是走了。

　　會(huì)長(zhǎng)今天要普及的知識(shí)，就是關(guān)于如何正確的做健康告知，少一點(diǎn)因?yàn)榻】蹈嬷痪苜r的事情發(fā)生。

　　希望這篇文章可以幫到大家。

　　一、為什么要做健康告知

　　健康告知其實(shí)是保險(xiǎn)公司對(duì)于被保險(xiǎn)人一種風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估的手段，主要是為了防止一些人的惡意騙保。所以并不是想買(mǎi)保險(xiǎn)就能買(mǎi)的到保險(xiǎn)，尤其是當(dāng)身體出了問(wèn)題時(shí)，基本上就是和健康險(xiǎn)無(wú)緣了。

　　所以保險(xiǎn)公司在客戶(hù)申請(qǐng)投保時(shí)會(huì)被要求做健康告知，即關(guān)于健康狀況的一些說(shuō)明，健康告知直接決定了保險(xiǎn)公司是否承保被保險(xiǎn)人，或者以什么條件來(lái)承保，被保險(xiǎn)人出險(xiǎn)后能否順利理賠。

　　通常進(jìn)行健康告知后有以下幾種結(jié)果：

　　拒保

　　加費(fèi)承保

　　延期承保

　　除外承保

　　具體情況需要具體分析，各個(gè)保險(xiǎn)公司對(duì)于一種疾病的核保可能會(huì)有些許差異。

　　如果沒(méi)有健康告知，所有人都能買(mǎi)，那對(duì)于非健康體的人群來(lái)說(shuō)，他們更容易獲得理賠，保險(xiǎn)公司并不是慈善機(jī)構(gòu)，他們的目的還是盈利，賠付的錢(qián)也是大家一起交的保費(fèi)，這樣對(duì)于健康的人群來(lái)說(shuō)就非常的不公平，所以健康告知的設(shè)置，也是一種維護(hù)投保人保障的權(quán)益體現(xiàn)。

　　二、健康告知的誤區(qū)

　　對(duì)于健康告知，有人還是存在一定誤區(qū)的。

　　1、過(guò)分告知

　　過(guò)于擔(dān)心理賠時(shí)會(huì)有糾紛，把自己所有確診過(guò)和沒(méi)確診過(guò)的身體毛病全部都告知保險(xiǎn)公司。

　　2、投保前去體檢

　　很多人在買(mǎi)保險(xiǎn)之前會(huì)糾結(jié)自己到底要不要先去體檢一下，不體檢怕自己有什么毛病，到時(shí)候理賠被拒賠，體檢又怕自己體檢出來(lái)什么毛病買(mǎi)不了保險(xiǎn)；

　　會(huì)長(zhǎng)在這里強(qiáng)調(diào)一下，完全沒(méi)必要，保險(xiǎn)公司沒(méi)有要求體檢，根本沒(méi)必要刻意去體檢。

　　3、熬過(guò)“兩年不可抗辯期”就可以獲得理賠

　　之前聽(tīng)說(shuō)有的業(yè)務(wù)員用熬過(guò)“兩年不可抗辯期”就可以獲得理賠來(lái)忽悠消費(fèi)者買(mǎi)保險(xiǎn)，這種手段是非?？蓯u的。

　　兩年不可抗辯條款是指：

　　用通俗的話(huà)來(lái)說(shuō)就是，保險(xiǎn)合同生效兩年后，除非投保人停止繳納保費(fèi)，否則保險(xiǎn)公司不能以投保人在投保時(shí)未履行如實(shí)告知義務(wù)為由，主動(dòng)解除保險(xiǎn)合同。

　　如果一個(gè)業(yè)務(wù)員明知道你身體有一些問(wèn)題，而告訴熬兩年就好了，熬兩年無(wú)論什么情況都可以賠，那會(huì)長(zhǎng)勸你離這個(gè)業(yè)務(wù)員遠(yuǎn)一點(diǎn)。不要存僥幸心理，兩年不可抗辯針對(duì)的是“被保險(xiǎn)人并非故意隱瞞”的情況下才可以用，如果保險(xiǎn)公司有充足的證據(jù)證明你是故意隱瞞的，那還是會(huì)遭到拒賠的。

　　三、如何正確進(jìn)行健康告知

　　以上說(shuō)了幾種健康告知存在的誤區(qū)，下面就開(kāi)始介紹，如何正確的進(jìn)行健康告知，就算業(yè)務(wù)員忽悠你，咱也不怕了。

　　1、問(wèn)什么答什么

　　我國(guó)大陸保險(xiǎn)的健康告知采取有限告知的形式，即問(wèn)什么，答什么，沒(méi)有問(wèn)到的可以不用作答，但問(wèn)到的事項(xiàng)里必須全部如實(shí)告知，不能欺騙隱瞞。

　　例如：老王患有輕度脂肪肝，想投保某款重疾險(xiǎn)，健康告知里有問(wèn)到：“被保人是否有乙肝”，根據(jù)這條詢(xún)問(wèn)，只要老王沒(méi)有乙肝，不管脂肪肝還是乙肝病毒攜帶，都不需要告知。

　　2、以醫(yī)療機(jī)構(gòu)的診斷為依據(jù)

　　健康告知的標(biāo)準(zhǔn)是以醫(yī)院就診、醫(yī)?？ㄓ涗?，藥品購(gòu)買(mǎi)等等留下的記錄為準(zhǔn)，在江湖郎中那看病的，或者自行百度覺(jué)得自己有病的都不算。

　　比如：老郭覺(jué)得自己心臟有問(wèn)題，去醫(yī)院檢查，醫(yī)院診斷他一切正常，所以如果投保時(shí)他硬要說(shuō)自己有心臟病，那后期如果真的出現(xiàn)了心臟相關(guān)的問(wèn)題，保險(xiǎn)公司會(huì)以“有癥狀”為理由拒賠。

　　還有一種情況：老楊體檢發(fā)現(xiàn)自己的血壓屬于高血壓，但是他自己沒(méi)有感到自己身體不舒服，對(duì)于這種情況有因?yàn)榫o張而把血壓量高的，需要放松再去量一次，如果量出來(lái)依然是高血壓，那也要如實(shí)告知。

　　3、醫(yī)?？ú煌饨?/strong>