很多人都知道，保費高低和大家的年齡有直接關系。盡管昨天和今天的你的身體沒有什么區(qū)別，盡管30歲最后一天和31歲的第一天的你一樣健康，但只要過了生日當天，保費就會上漲一部分。對于大多數(shù)保險來說，年齡越大，風險越大，保費就越貴。也正因為如此，催生了很多生日之前趕著買保險，如果生日過了，又不急不慌的保險消費者，被稱為“生日黨”買家。那么，在生日前趕著買保險，這樣的做法正確嗎？劃算嗎？

　　一、從保費看，是正確的

　　在基礎的人身保障中，重疾險受年齡的影響最大。

　　同一款重疾險產(chǎn)品，30歲和31歲可能只相差200元，但30年繳費，總保費一下就相差了6000元。而對于35歲+的人群，每大一歲帶來的保費增長會越來越高。

　　其他險種也是這個道理。

　　這還不止，當選擇好產(chǎn)品準備付款時，你會發(fā)現(xiàn)，有的人能將繳費期拉長到30年，但自己卻只能選擇5年繳費期？

　　比如某款重疾險，當被保人0-35歲時，最長可以選擇30年繳費，大大減少了每年的繳費壓力；但如果被保人36-60歲，最長就只能選擇5年繳費，年繳保費還高出一大截。

　　如果產(chǎn)品包含被保人豁免，那么30年繳費期的朋友一旦在此期間出險，還能直接豁免后續(xù)保費。

　　毋庸置疑，生日之前買保險，的確可以幫助消費者省下一大筆錢。

　　二、從保額看，是正確的

　　大家都知道，買保險，保額很重要。比如重疾險，如果你只買個小幾萬的保額，真正出險的時候根本不夠用。

　　而這個保額，也并不是你想買多少就買多少。光交夠保費不行，你的年齡也得符合產(chǎn)品的風險控制。

　　比如某款產(chǎn)品，當投保人在B類地區(qū)時，0-40歲最高能投保80萬，41-50歲最高就只能投保40萬，51-55歲最高只能投保10萬……這點保額對于上了年紀更需要重疾保障的中老年人來說，真的杯水車薪。

　　所以卡在生日前買入保險確實是個好選擇。

　　但為什么我還是不支持這樣的做法呢？因為——

　　三、從保障看，是錯誤的，不劃算的

　　而如果“追著生日買保險”，可能需要面對以下情況：

　　1、核保需要時間

　　重疾險、醫(yī)療險和壽險都需要健康告知，如果不符合，需要核保。有的產(chǎn)品不支持智能核保（線上投保，即時可得核保結論，不需要等待），需要保險公司來核保，就需要一定的時間。

　　受保額、保障范圍、公司效率等因素的影響，核保短則3天，長則半個月。有的情況還會需要被保人體檢，耗費的時間會更長。

　　如果發(fā)生上述情況，很容易在等待核保結果的過程中，生日已經(jīng)過去了，而保費，也已經(jīng)漲了幾百元了。

　　2、生日追溯不一定頂用

　　鑒于核?？赡軙⒄`合同簽訂的時間，也為了避免消費者匆忙投保出現(xiàn)問題，有一些保險公司也非常貼心地推出了“生日追溯”這一項功能。即被保人如果剛過生日一段時間，可以按照生日之前的年齡投保，也就是以小一歲的保費投保。

　　但實際上，這個操作也并不完全安全。

　　首先，不是每一家保險公司、每一款產(chǎn)品都可以進行生日回溯。

　　再者，回溯的時間不等，一般3到6個月，符不符合你的情況還兩說。

　　最后，如果采用了該項功能，以后每年的保費需要提前至生日之前繳納，而不是簽訂合同的日期。

　　這樣一來，首年的保障往往無法涵蓋12個月，非常不劃算。

　　3、等待期不能忽略

　　普通住院類醫(yī)療保險的等待期一般為60天或90天；重大疾病保險的等待期一般為90天、180天或一年。而如果在此期間出險，保險公司一般是不賠的。

　　所以保險越晚生效，等待期就越晚開始，我們真正受到保障的時間就越遲。

　　而意外和危險向來未知，并不會因為我們的保險還在等待期就延遲降臨。

　　綜上，如果卡在生日之前才買保險，其實是有不小的風險和麻煩的。容易手忙腳亂不說，出了問題也沒有解決的時間。

　　四、什么時候買保險最合適？

　　一句話概括——自然是越早越好。

　　如果大家想要在自己生日前成功投保，營造一些投保的儀式感，那么也要預留出充足的時間。一般來說，至少也得空出半個月。

　　早買，早核保，等待期也早點過去，還多幾個月保障期，實際上更劃算。

　　年輕的時候身體也更健康，我們可以挑選的產(chǎn)品也更多，豈不美哉？

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