擊垮一個(gè)成年人有多容易?有一個(gè)答案讓人深思:生一場(chǎng)病,你就知道了。單單抗癌藥就能吃垮全家,像治療乳腺癌的 “神藥” 帕博西尼,一盒 3 萬(wàn),21 粒,平均一粒 1400 塊 。不少朋友想到用保險(xiǎn)來(lái)兜底,但卻總在買(mǎi)保險(xiǎn)的路上頻繁踩坑,不是買(mǎi)錯(cuò)就是買(mǎi)貴。今天,我整理出普通人買(mǎi)保險(xiǎn)的 7 大誤區(qū),希望能幫大家少走彎路。
誤區(qū) 1:保險(xiǎn)沒(méi)用上,錢(qián)就打水漂了?
很多人都會(huì)疑惑:“我每年花幾千塊買(mǎi)保險(xiǎn),幾十年過(guò)去沒(méi)病沒(méi)災(zāi),這錢(qián)不就白花了嗎?”說(shuō)實(shí)話,我理解這種困惑,但不太認(rèn)同。像汽車(chē)上的備胎、家里的防盜門(mén)窗,沒(méi)用上我也不會(huì)覺(jué)得白裝了。有些東西不一定要用上才能體現(xiàn)它的價(jià)值,用不上反倒是最好的結(jié)果。買(mǎi)保險(xiǎn),好比你花錢(qián)請(qǐng)了一個(gè)保鏢。在約定的時(shí)間內(nèi),保護(hù)你的人身安全。即便沒(méi)有被襲擊,它也實(shí)實(shí)在在提供了保障。
如果確定自己 100% 不會(huì)得重疾、不會(huì)發(fā)生意外,那么買(mǎi)保險(xiǎn)一定是虧的。
而疾病和意外,你根本無(wú)法預(yù)測(cè)。在我國(guó),每 1 分鐘就有 6 人死于癌癥,每 6 分鐘就有人死于交通事故。
假如你買(mǎi)了一份保 30 年的定期壽險(xiǎn),30 年后還活著,首先要感謝上天的眷顧,又活了 30 年。而你交的錢(qián)也沒(méi)有浪費(fèi),因?yàn)楸kU(xiǎn)公司用來(lái)理賠別人了。
保險(xiǎn)就是 “保” 和 “守”,保住你活下去的能力,守護(hù)你愛(ài)的人!有了保險(xiǎn)這道護(hù)欄,你走的每一步會(huì)更加踏實(shí)和堅(jiān)定。
誤區(qū) 2:有病治病,沒(méi)病返錢(qián)?
國(guó)人都有儲(chǔ)蓄習(xí)慣,保險(xiǎn)公司推出 “有病治病,沒(méi)病返錢(qián)” 的保險(xiǎn)就很吃香,保證你交的錢(qián)不打水漂。不花錢(qián)得保障,看似薅了保險(xiǎn)公司的羊毛,但真有這么好嗎?
我以 30 歲女性,買(mǎi) 50 萬(wàn)保額的重疾險(xiǎn)為例:

返還型重疾險(xiǎn),不僅價(jià)格貴幾倍,而且只有保障期內(nèi)沒(méi)得重疾,才會(huì)返錢(qián)給你。
這意味著,如果保障期內(nèi)得重疾,消費(fèi)型重疾險(xiǎn)明顯更劃算。因?yàn)檫@兩款產(chǎn)品都賠 50 萬(wàn), B 消費(fèi)型重疾險(xiǎn)每年少交 7115 塊。
如果買(mǎi)了 A 返還型重疾險(xiǎn),70 歲時(shí)順利領(lǐng)取 31.2 萬(wàn),收益又有多高?
經(jīng)計(jì)算,IRR 收益率?只有 1.5%,跟銀行存款差不多。因此,返還型重疾險(xiǎn)存在兩大不足:一是,返還的錢(qián)不一定能拿到;二是,即使拿到了也不多。
誤區(qū) 3:買(mǎi)大公司保險(xiǎn),理賠更容易?
大多數(shù)女性買(mǎi)化妝品都選大牌子,因?yàn)槊麣獯笥斜U?,很多人買(mǎi)保險(xiǎn)也如此,“大公司服務(wù)好,理賠又快又寬松”。
而普通人眼里的大公司,要么廣告打得多,要么線下代理人多。
實(shí)際上,保險(xiǎn)行業(yè)根本沒(méi)有小公司,背后的金主都是人民幣玩家?!侗kU(xiǎn)法》規(guī)定,開(kāi)一家保險(xiǎn)公司,注冊(cè)資金至少要兩個(gè)億。

市場(chǎng)上也常常聽(tīng)說(shuō),某某家保險(xiǎn)公司的服務(wù)最好,其實(shí)服務(wù)很主觀的東西。
如果你碰到一個(gè)負(fù)責(zé)任的代理人,你自然會(huì)覺(jué)得服務(wù)好。但如果你碰到一個(gè)不靠譜的代理人,你甚至?xí)X(jué)得保險(xiǎn)就是騙人的。
關(guān)于保險(xiǎn)公司的服務(wù),銀保監(jiān)會(huì)有一個(gè)更客觀科學(xué)的評(píng)級(jí)
因此,買(mǎi)保險(xiǎn)重點(diǎn)看保障就好了,沒(méi)必要盲目追求大品牌。
誤區(qū) 4:保險(xiǎn)隨便買(mǎi),熬過(guò)兩年就能賠?
買(mǎi)保險(xiǎn)時(shí),有些業(yè)務(wù)員會(huì)這樣建議:“身體有病也沒(méi)關(guān)系,只要熬過(guò)兩年,保險(xiǎn)公司不賠也得賠!”
真的嗎?我們先來(lái)看看《保險(xiǎn)法》第 16 條:
投保人有義務(wù)如實(shí)告知健康情況,否則保險(xiǎn)公司有權(quán)解除合同。但合同成立 2 年后,保險(xiǎn)公司不得解除合同,如果出險(xiǎn),應(yīng)當(dāng)理賠。
如果僅按字面意思理解,確實(shí)會(huì)讓人產(chǎn)生誤解。然而在實(shí)際生活中,超過(guò)兩年仍然被拒賠的案例比比皆是。
王某在 08 年投保了重疾險(xiǎn),13 年申請(qǐng)“甲狀腺癌”理賠。保險(xiǎn)公司經(jīng)過(guò)調(diào)查,發(fā)現(xiàn)王某在投保前已確診 “甲狀腺癌”,于是發(fā)出拒賠通知…
王某這種就是典型的未如實(shí)告知,雖然已經(jīng)熬過(guò)了四年,法院最終還是判拒賠。
因此,千萬(wàn)不要隱瞞告知,業(yè)務(wù)員倒是簽單賺了錢(qián),而你不僅白交了幾十年的保費(fèi),還買(mǎi)到一張永遠(yuǎn)無(wú)法理賠的保單。
保險(xiǎn)看不見(jiàn)、摸不著,難免會(huì)有人擔(dān)心:網(wǎng)上保險(xiǎn)便宜很多,是不是假貨?理賠會(huì)不會(huì)很麻煩?其實(shí),互聯(lián)網(wǎng)只是保險(xiǎn)銷(xiāo)售的一種渠道,這跟你買(mǎi)衣服一樣,可以在實(shí)體店買(mǎi),也可以網(wǎng)購(gòu)。網(wǎng)上保險(xiǎn)便宜不少,是因?yàn)樗?jié)省了更多成本,不用考慮代理人工資、店鋪?zhàn)饨?、廣告費(fèi)用等,而且線上競(jìng)爭(zhēng)激烈,各家保險(xiǎn)公司都在推出高性價(jià)比產(chǎn)品。
此外,網(wǎng)上買(mǎi)保險(xiǎn)也很安全,因?yàn)檫@些產(chǎn)品都有在銀保監(jiān)會(huì)備案,不然是違法的。
如果你實(shí)在擔(dān)心買(mǎi)到假保險(xiǎn),可以通過(guò)兩個(gè)渠道驗(yàn)真:
銀保監(jiān)會(huì)官網(wǎng):首頁(yè) → 辦事服務(wù) → 備案產(chǎn)品查詢。保險(xiǎn)公司客服:咨詢官方客服,確認(rèn)保險(xiǎn)是否在售。
另一方面,網(wǎng)上買(mǎi)的保險(xiǎn)一般沒(méi)有業(yè)務(wù)員跟進(jìn),不少朋友會(huì)擔(dān)心理賠很麻煩。
其實(shí)根據(jù)《2019 保險(xiǎn)理賠年報(bào)》顯示,線上理賠已經(jīng)逐漸成為主流。比如中信保誠(chéng)的數(shù)據(jù):可以看到,有 99.8% 的人通過(guò)線上渠道申請(qǐng)理賠。很多時(shí)候,就算你是線下買(mǎi)的保險(xiǎn),業(yè)務(wù)員也會(huì)教我們?nèi)绾瓮ㄟ^(guò)官方 APP 或公眾號(hào)進(jìn)行線上理賠。
整個(gè)理賠流程都是電子化操作,無(wú)需提供紙質(zhì)資料,我們自己操作也很方便快捷,這正是互聯(lián)網(wǎng)賦予保險(xiǎn)的新魅力。
誤區(qū) 6:一張保單解決所有問(wèn)題?
買(mǎi)保險(xiǎn)是件麻煩事,條款跟天書(shū)一樣,看得頭皮發(fā)麻。為了省事,有的人干脆買(mǎi)份可以 “從頭保到腳” 的保險(xiǎn)。目前這類(lèi)產(chǎn)品有很多,比如下面這款 “保險(xiǎn)全家桶”:

這款 “全家桶” 包含了終身壽險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)、意外險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)等,看上去非常全面。它的優(yōu)勢(shì)在于只買(mǎi)一次就可以了,理賠時(shí)也只需提交一次資料。
但硬幣都有兩面,一款看似完美的保險(xiǎn),如果細(xì)拆下來(lái),可能隱藏著不少缺陷。
因此,只在一家保險(xiǎn)公司打包一份 “保險(xiǎn)套餐”,并不是一種明智的選擇。
就像去買(mǎi)水果,果籃里面各種水果都有,包裝很華麗,但是價(jià)格很高,分量不夠,還不一定好吃。
與其追求 “大而全” 的保險(xiǎn),還不如“自由組合”搭配。各家保險(xiǎn)公司的優(yōu)勢(shì)產(chǎn)品都不一樣,分散投保更加物美價(jià)廉。
誤區(qū) 7:只給小孩買(mǎi),大人卻裸奔?
中國(guó)家庭永遠(yuǎn)把孩子放在第一位,買(mǎi)保險(xiǎn)也不例外。很多家長(zhǎng)每年給孩子交上萬(wàn)的保險(xiǎn),等自己想買(mǎi)時(shí),才發(fā)現(xiàn)錢(qián)不夠了。
其實(shí),大人患重疾的風(fēng)險(xiǎn)遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于小孩。以最常見(jiàn)的癌癥為例:
如圖所示,小孩得癌癥的概率非常低,40 歲后發(fā)病率才急速上升,80 歲左右達(dá)到頂峰,是年輕時(shí)的數(shù)十倍。所以,買(mǎi)保險(xiǎn)要 “先大人,后小孩”。
如果大人有保障,日后即使發(fā)生不幸,賠的錢(qián)還能留給孩子,保證正常的生活。
此外,不少家長(zhǎng)喜歡給小孩買(mǎi)教育金,覺(jué)得可以攢錢(qián)。
但我更建議要?“先保障,后理財(cái)”,萬(wàn)一真的罹患大病,重疾險(xiǎn)可以一次性賠幾十萬(wàn),而教育金說(shuō)不定還沒(méi)回本。
父母愛(ài)子心切可以理解,但買(mǎi)保險(xiǎn)還是要回歸理性。
寫(xiě)在最后
事前多一些了解,事后少一些煩惱。買(mǎi)保險(xiǎn)是個(gè)很需要耐心的過(guò)程,我能做的就是把自己知道的告訴大家,盡量讓大家避開(kāi)保險(xiǎn)中的那些坑。如果今天的分享對(duì)你有幫助,轉(zhuǎn)發(fā)給身邊有需要的親朋好友。愿大家都能買(mǎi)對(duì)保險(xiǎn) :)
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