今年3月份,銀保監(jiān)會發(fā)布了《重大疾病保險的疾病定義使用規(guī)范》修訂版(征集意見稿)。這是繼2007年之后,時隔13年進(jìn)行的第二次調(diào)整。2007年那次是重疾險引入我國后的第一次進(jìn)行統(tǒng)一規(guī)范,對我國的重疾險快速發(fā)展、提升消費者權(quán)益起了重要作用。那么這次的修改,就是為了跟上時代的步子。隨著醫(yī)學(xué)、經(jīng)濟(jì)各方面的發(fā)展,現(xiàn)有的規(guī)范標(biāo)準(zhǔn)部分內(nèi)容已經(jīng)不再適用,所以需要修訂和完善。那么這次修訂主要變動了哪些內(nèi)容?重疾新規(guī)對我們消費者來說有什么影響呢?
一、重疾新規(guī)修訂內(nèi)容
1.?重大疾病數(shù)量增加
原來統(tǒng)一規(guī)范標(biāo)準(zhǔn)的重大疾病史25種,新規(guī)中增至28種,增加了3種。
新增的三種重疾為:嚴(yán)重慢性呼吸功能衰竭、嚴(yán)重克羅恩病、嚴(yán)重潰瘍性結(jié)腸炎。
原有的25種已經(jīng)覆蓋了95%以上的重疾發(fā)生率,所以新增的三種頂多算是錦上添花。
2.?部分重疾定義優(yōu)化
高發(fā)重疾定義優(yōu)化,部分理賠條件放寬。
根據(jù)最新醫(yī)學(xué)進(jìn)展,此次《征求意見稿》擴(kuò)展了對重大器官移植術(shù)、冠狀動脈搭橋術(shù)、心臟瓣膜手術(shù)、主動脈手術(shù)4種疾病的保障范圍,完善優(yōu)化了嚴(yán)重慢性腎臟病等疾病定義。
簡言之,就是放寬了這些疾病的理賠條件。
比如就“心臟瓣膜手術(shù)”而言,以前規(guī)定被保人必須“實施了開胸”才能獲賠,現(xiàn)在以“實施切開心臟”代之,切實提升了消費者的保障權(quán)益。
那么其他疾病的理賠條件還有哪些變化呢?
我整理了一張表格,大家可以對比看下。
3.?引入并明確輕癥定義
《意見稿》引入輕癥疾病的概念,首次統(tǒng)一規(guī)范了三種輕癥疾?。狠p度惡性腫瘤、較輕急性心肌梗死、輕度腦中風(fēng)后遺癥。
從前只有重疾有25種疾病的統(tǒng)一規(guī)范,輕癥、中癥最開始只是各家用來競爭的手段。后來才慢慢變成重疾險的重要組成部分。
輕癥包含哪些疾病、怎么賠都是各家公司自己定的。
現(xiàn)在對這三種輕癥統(tǒng)一規(guī)定,也算是防止有些保險公司在輕癥保障上缺斤少兩。
4.?規(guī)定輕癥賠付比例
輕癥賠付比例不超過20%,當(dāng)然是只針對統(tǒng)一規(guī)定的3種輕癥。
現(xiàn)在不少產(chǎn)品包含的輕癥數(shù)量在50種左右,除了這3種以外,其他的輕癥則不限制賠付比例。
但是這三種是所有輕癥中最高發(fā)、賠付率最高的三種。
除去這三種,剩下的只占輕癥賠付率的10%左右。
要知道現(xiàn)在市場上輕癥的賠付比例還是比較高的,30%算是個標(biāo)準(zhǔn)線,有的甚至能達(dá)到45%。
現(xiàn)在限制了這三種輕癥的賠付比例不能超過20%,對消費者來說肯定是不太有優(yōu)勢的。
但是對重疾新規(guī)進(jìn)行修訂,肯定是經(jīng)過多方數(shù)據(jù)調(diào)查支持的。
控制輕癥的賠付比例也是為了防止保險公司惡性競爭,保證保險公司的合理經(jīng)營,穩(wěn)定市場。
5.?甲狀腺癌分級
很多人問過會長,等新規(guī)發(fā)布了,甲狀腺癌是不是就不能賠了?
不是的。甲狀腺癌沒有被剔除,但將它根據(jù)疾病嚴(yán)重程度進(jìn)行了分級,并按照輕重程度進(jìn)行分級賠付。
其中,TNM分期為I期或更輕分期的甲狀腺癌,剔除出重度疾病范圍,納入輕度疾病范疇。
也就是說,大部分甲狀腺癌現(xiàn)在將變?yōu)檩p癥,獲賠金額變低了。
甲狀腺癌是一種治療難度小、治愈率高、花費少的惡性腫瘤。
總花費在5-10萬之間,但確診后重疾可以賠幾十萬。
所以甲狀腺癌也被很多人戲稱為“喜癌”“致富癌”。
新規(guī)對甲狀腺癌進(jìn)行分級,也是為了維護(hù)市場平衡,讓重疾險真正用到刀刃上,能夠發(fā)揮其最大作用。
6.?將原位癌剔出輕度惡性腫瘤
目前大多數(shù)保險公司的產(chǎn)品都把原位癌列入輕癥,作為“極早期惡性腫瘤”進(jìn)行賠付。
但其實原位癌嚴(yán)格意義上不算是真正的癌癥,小手術(shù)就能100%治愈且不復(fù)發(fā)。
所需花費很少,治療也很簡單。
所以新規(guī)將原位癌從輕度惡性腫瘤中剔除也是比較合理的。
二、重疾新規(guī)修訂的影響
1.?新增三種重疾,有官方保障的重疾范圍更大了。
其中嚴(yán)重慢性呼吸功能腎病,也就是終末期肺病。
這次的新冠肺炎,就屬此列。
2.?不得虛加“病種數(shù)量”作為噱頭
新規(guī)明確對此作了規(guī)定:
要求不得含有保障范圍高度重疊的疾病;
如果新增疾病發(fā)病率極低,需在疾病名稱中增加標(biāo)注向消費者予以提示;
新規(guī)之外的保險公司自行添加的病種需要進(jìn)行提示。
為了增加競爭優(yōu)勢,不少保險公司會通過增加“病種數(shù)量”來作為一種競爭方式。
經(jīng)常出現(xiàn)用一些發(fā)病率極低的疾病充數(shù),或者增加一些及其相近甚至定義重復(fù)的病種,給消費者一種“100種就是比90種更好”的感覺。
新規(guī)對此進(jìn)行明確規(guī)定后,發(fā)病率低的病都會注明,大家也就不會被這些虛數(shù)給忽悠了。
3.?重疾定義優(yōu)化,賠付標(biāo)準(zhǔn)更友好。
明確理賠標(biāo)準(zhǔn),擴(kuò)大某些疾病的理賠范圍,這是基于當(dāng)前的醫(yī)學(xué)水平和臨床手段進(jìn)行的修訂。
是對消費者比較有利的。
4.?三種輕癥賠付比例限制在20%。
前面會長說過了,這三種輕癥是最高發(fā)、理賠率最高的三種。
但是限制賠付比例,實在是有點不太盡如人意。
三、重疾新規(guī)對我們買保險有什么影響
1.?已經(jīng)買了保險的
已經(jīng)買了保險的朋友們就不用擔(dān)心,
因為新規(guī)正式發(fā)布,不會對我們的現(xiàn)有保單產(chǎn)生影響。
輕癥該賠30%或者40%或者更高的,都是正常賠的。
甲狀腺癌也可正常理賠。
原位癌也還是按照輕癥理賠。
2.?準(zhǔn)備買保險的
肯定會有朋友糾結(jié),那我是新規(guī)發(fā)布之前買,還是等新規(guī)發(fā)布之后再買呢?
前面不是說了嗎,新規(guī)發(fā)布不會對已有保單有任何影響。
所以如果想要高比例的輕癥賠付,想要不分級的甲狀腺癌重疾賠付,想要有原位癌的保障,
還是在新規(guī)發(fā)布前買更好。
而且在新規(guī)發(fā)布后,各保險公司肯定是要根據(jù)新規(guī)重新制作新的保險產(chǎn)品的。
這個時間不會短。
如果想等到新規(guī)發(fā)布后買新產(chǎn)品,那么就要做好這段時間缺失保障的準(zhǔn)備。
3.?之后找的重疾險價格會不會更便宜?
將原位癌剔出保障范圍,甲狀腺癌分級進(jìn)行賠付,輕癥賠付比例降低——這些因素會導(dǎo)致重疾險價格有小幅度下降。
優(yōu)化重疾定義、明確賠付條件、擴(kuò)大賠付范圍——這些因素會大致重疾價格有一定程度的增加。
年齡增加、身體健康狀況發(fā)生變化——這些因素會導(dǎo)致越晚買重疾險越貴。
所以還是那句話,買保險最好的時間就是現(xiàn)在。
新規(guī)發(fā)布后重疾險價格會便宜嗎?不一定。
但我們的年齡是一定在增加的,身體健康狀況也在逐漸變化,這是一定的。
那么至于會不會等新規(guī)發(fā)布后重疾險會更便宜,大家也可以前后斟酌一下。
另外大家要注意一下。
現(xiàn)在很多很火、賣的很好、產(chǎn)品也確實很不錯的重疾產(chǎn)品,都在陸續(xù)下架調(diào)整。
主要調(diào)整內(nèi)容就是——取消不帶身故責(zé)任的版本。
也就是說,很可能以后買重疾險都必須包含身故責(zé)任了,那么保費上漲是一定的。
為什么呢?
一個是因為目前不帶身故責(zé)任的重疾險價格確實已經(jīng)壓到最低了,沒有再下的空間;
還有就是因為,保險公司也不能一直讓利下去,沒有商人愿意一直做“賠得多進(jìn)的少”的買賣。
而且這也不是某一家的做法,而是整個行業(yè)的趨勢。
總而言之,買保險要趁早。
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