在注定不平凡的 6 月，有兩款必須要關(guān)注的重疾險(xiǎn)火熱上線：一款是 618 上線的達(dá)爾文 3 號(hào)，另一款是下周二上線的超級(jí)瑪麗 3 號(hào) max。網(wǎng)上鋪天蓋地的宣傳達(dá)爾文 3 號(hào)，但很少有人提到后續(xù)還有超級(jí)瑪麗 3 號(hào) max。其實(shí)，這兩款產(chǎn)品都極具性價(jià)比，將整個(gè)重疾險(xiǎn)市場(chǎng)推向巔峰。今天，小編先來(lái) 360 度測(cè)評(píng)?達(dá)爾文 3 號(hào)， 另一款下周上線后也會(huì)及時(shí)幫大家測(cè)評(píng)。

達(dá)爾文 3 號(hào)是 2020 年的重磅新品，可以放心選購(gòu)，簡(jiǎn)要結(jié)論如下：

一、達(dá)爾文3號(hào)，全網(wǎng)首發(fā)測(cè)評(píng)！

不過(guò)達(dá)爾文 3 號(hào)勢(shì)頭更猛，?60 歲前患重疾，能賠 1.8 倍保額，直接刷新了賠付的上限，幾乎等于買一送一。

下面為你詳細(xì)分析，這款產(chǎn)品保障如何？

這款保險(xiǎn)不僅重疾能賠 1.8 倍，高發(fā)疾病額外賠，還能附加癌癥 2 次、心腦血管 2 次、身故賠保額。

保障可謂是很全面了，和線下保險(xiǎn)相比，簡(jiǎn)直加量不加價(jià)。

綜上所述，達(dá)爾文 3 號(hào)是 2020 年讓人眼前一亮的新品，我們會(huì)在第五段為大家詳細(xì)分析選購(gòu)策略。

下面接著來(lái)看病種是否有坑。

1、 高發(fā)重疾，理賠寬松嗎？

重疾險(xiǎn)最高發(fā)的?25 種疾病，每家公司理賠條件都一樣，但有?6 種疾病?的賠付年齡，保險(xiǎn)公司能自由設(shè)定，需要留個(gè)心眼。

以達(dá)爾文 3 號(hào)為例，雙目失明、雙耳失聰、語(yǔ)言能力喪失在 3 歲以上才能賠。不過(guò)其它產(chǎn)品大多也這樣要求，主要為了防止故意傷害兒童。

根據(jù)保險(xiǎn)業(yè)協(xié)會(huì)公布的《重疾定義規(guī)范》逐一對(duì)比，結(jié)論是：達(dá)爾文 3 號(hào) 前 25 種疾病定義并沒坑，可以放心選。

2、輕癥疾病，保障好不好？

輕癥就是早期的重疾，目前沒有統(tǒng)一定義，也是市場(chǎng)上最不規(guī)范的地方。

為此，對(duì)比了數(shù)百款產(chǎn)品的條款，并跟核賠員反復(fù)確認(rèn)，最終將輕癥按理賠嚴(yán)格程度，分為五個(gè)維度：

嚴(yán)格

較嚴(yán)格

一般

較寬松

寬松

達(dá)爾文 3 號(hào)的輕癥表現(xiàn)如下：

直接說(shuō)結(jié)論：達(dá)爾文 3 號(hào)?有 5 個(gè)疾病相對(duì)寬松，4 個(gè)表現(xiàn)一般，2 個(gè)較為嚴(yán)格，整體還是挺好的。

由于疾病分析十分復(fù)雜，我們建議大家重點(diǎn)關(guān)注較嚴(yán)格的疾病，以不典型心梗為例，達(dá)爾文 3 號(hào)?要同時(shí)滿足兩個(gè)條件：

肌鈣蛋白升高

心電圖 ST 段有改變，未見病理 Q 波

有些心?；颊叩男碾妶D，不一定會(huì)滿足上述要求，這樣就可能達(dá)不到理賠條件了，而市面上有一些更寬松的心梗條款。

此外，這款產(chǎn)品的視力嚴(yán)重受損也較嚴(yán)格，要同時(shí)滿足視力小于 0.1、視野半徑小于 20 度，而寬松的只要滿足其中之一就行。

除了以上兩個(gè)病種，其它高發(fā)疾病都很不錯(cuò)，可以放心選購(gòu)。

沒有一款產(chǎn)品所有疾病都寬松，只要大部分疾病都不錯(cuò)，就是能接受的，大家理性看待就好。

3、中癥疾病，保障好不好？

中癥是介于輕癥和重疾之間的疾病，不是每款產(chǎn)品都有，同樣也沒有行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)。

建議重點(diǎn)關(guān)注兩類：

高發(fā)輕癥升為中癥，能賠更多的錢：比如輕度腦中風(fēng)賠 22.5 萬(wàn)，升級(jí)到中癥就能賠 30 萬(wàn)。

達(dá)爾文 3 號(hào) 一共有 25 種中癥，我們整理如下：

如圖所示，25 種中癥里，覆蓋了 9 種高發(fā)中癥，還是比較齊全的。

其中，有 3 種較嚴(yán)格，以重度頭部外傷、腦膜炎后遺癥為例：

這兩個(gè)疾病都要求 180 天后，無(wú)法完成六項(xiàng)基本生活中的兩項(xiàng)；而寬松的條款只要求 90 天，或滿足六項(xiàng)中的一項(xiàng)即可。

我們覺得中癥保障算是錦上添花，大家留意一下就好。

綜上所述，達(dá)爾文 3 號(hào)的病種，經(jīng)過(guò)深藍(lán)保實(shí)驗(yàn)室的詳細(xì)對(duì)比，大家完全可以放心選購(gòu)。

另外，我們也會(huì)把下周即將上線的超級(jí)瑪麗 3 號(hào) max 納入其中，期望你能在信息對(duì)稱的前提下做選擇：

直接說(shuō)結(jié)論：

如果預(yù)算不多：超級(jí)瑪麗 2 號(hào) max?保到 70 歲很不錯(cuò)，60 歲前患重疾多賠 60%，價(jià)格并不貴，已經(jīng)夠用了，非常適合普通工薪家庭考慮。

相比達(dá)爾文 3 號(hào)，超級(jí)瑪麗 3 號(hào) max 輕癥、中癥賠付比例高一些，但沒有心腦血管輕癥 2 次賠，兩款是同門兄弟，差異不大，不用過(guò)分糾結(jié)，早買早保障。

達(dá)爾文 3 號(hào)今天上線，如果對(duì)這款產(chǎn)品感興趣，在公眾號(hào)菜單欄 “保險(xiǎn)嚴(yán)選” 可以找到。

達(dá)爾文 3 號(hào)雖然性價(jià)比高，但經(jīng)過(guò)深藍(lán)保實(shí)驗(yàn)室全面研究分析后，仍然發(fā)現(xiàn)了兩點(diǎn)不足：

1、 投保限制比較多

一般來(lái)說(shuō)，交費(fèi)時(shí)間越長(zhǎng)，保費(fèi)壓力就越小，選 30 年交是比較推薦的。

不過(guò)達(dá)爾文 3 號(hào)這方面會(huì)有些限制：

保到 70 歲時(shí)，只有 30 歲以下才能選 30 年交。

保終身時(shí)，35 歲以下才能選 30 年交。

如果你想減輕點(diǎn)繳費(fèi)壓力，可以試試?嘉和保、康瑞保， 40 歲以下都有機(jī)會(huì) 30 年交。

2、 品牌不夠大

相比于常見的平安、國(guó)壽，信泰人壽的知名度要小很多，我們整理了信泰人壽的相關(guān)信息：

信泰目前的分支機(jī)構(gòu)還不是特別多，如果你非常在意線下服務(wù)，可能沒那么方便。

以上就是達(dá)爾文 3 號(hào) 的不足，同步給大家。

如果給孩子買，建議加上投保人?豁免，如果大人不幸罹患了大病，孩子后續(xù)的保費(fèi)不用交，保障還仍然有效。

這款產(chǎn)品還能?附加癌癥 2 次賠、心腦血管 2 次賠、身故賠保額。到底要不要附加呢？

我們來(lái)幫大家具體分析下。

1、癌癥 2 次賠付

癌癥已經(jīng)是公認(rèn)的人類殺手，不少朋友會(huì)擔(dān)心，附加癌癥 2 次賠作用大嗎？

我們咨詢了某主任醫(yī)師：

從醫(yī)生的回復(fù)來(lái)看，癌癥 2 次賠還是有一定作用的。

達(dá)爾文 3 號(hào)無(wú)論癌癥的新發(fā)、復(fù)發(fā)、轉(zhuǎn)移、持續(xù)都能 2 次賠，而且?賠付比例高達(dá) 1.5 倍，具體如下：

首次重疾非癌癥：間隔 180 天后，罹患癌癥，按保額的 1.5 倍來(lái)賠。

首次重疾為癌癥：間隔 3 年后，第 2 次罹患癌癥，也能賠 1.5 倍的保額。

為了方便大家了解，實(shí)驗(yàn)室整理了一張對(duì)比表：

直接說(shuō)結(jié)論：

雖然達(dá)爾文 3 號(hào)價(jià)格要高一些，但第二次癌癥賠 1.5 倍保額，60 歲前患重疾還能多賠 80%。

如果你不差這幾百塊，達(dá)爾文 3 號(hào)?是目前非常不錯(cuò)的選擇。

2、心腦血管疾病 2 次賠

達(dá)爾文 3 號(hào)除了自帶輕癥心血管疾病的 2 次賠，還能附加?急性心肌梗塞、冠狀動(dòng)脈搭橋術(shù)、腦中風(fēng)后遺癥?這 3 種重疾的 2 次賠。

這里也和同類產(chǎn)品做個(gè)對(duì)比：

如果看重心腦血管保障，可以優(yōu)先考慮達(dá)爾文 3 號(hào)。最高發(fā)的心腦血管輕癥、重疾不僅可以賠兩次，而且賠付比例高。

而?康惠保 2.0?雖然少了腦中風(fēng)后遺癥 2 次賠，但一共有 12 種心腦血管疾病，覆蓋的范圍更廣，可以作為備選

此外，附加身故保障后會(huì)貴 40%，我們覺得不是必須附加的，具體可以查看《重疾是否要帶身故》。

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