今年年初，銀保監(jiān)會發(fā)布了一項(xiàng)修訂版的《重大疾病保險(xiǎn)的疾病定義使用規(guī)范》（征集意見稿），雖然還沒正式推行，但修訂版都出來了，離正式的推行的日子也不遠(yuǎn)了。怎么說呢，這次調(diào)整對我們消費(fèi)者有一定的影響，小編以為這段時(shí)間，市場應(yīng)該不會有什么很厲害的產(chǎn)品再出來了，市場應(yīng)該會平靜一陣，但是還是小編想的太簡單了？還是有一些保險(xiǎn)公司首當(dāng)其沖，按照先前的重疾定義又開發(fā)了新的產(chǎn)品，畢竟新規(guī)還沒開始推行。今天要說的首當(dāng)其沖的保險(xiǎn)公司之一是：信泰人壽，相信應(yīng)該不陌生，成立有13年之久，算是一家比較成熟的企業(yè)。它首當(dāng)其沖推出了超級瑪麗2號max，也就是超級瑪麗2020Max的升級版，接著現(xiàn)在18號又要上新一款叫做達(dá)爾文3號的重疾險(xiǎn)。

信泰人壽在推出超級瑪麗2號max的時(shí)候就已經(jīng)吸引了一波熱潮，畢竟它叫“超級瑪麗”，超級瑪麗2號max之前有文章已經(jīng)介紹過了，今天這一文介紹的是達(dá)爾文3號重疾險(xiǎn)，還沒開售，但是已經(jīng)萬眾期待了，究竟為什么大家如此期待這款產(chǎn)品呢？

一、產(chǎn)品形態(tài)

經(jīng)過一番了解，會長整理了達(dá)爾文3號的基本產(chǎn)品形態(tài)；

1、基本規(guī)則

達(dá)爾文3號的基本投保規(guī)則挺普通的，下到出生28天的小寶寶，上到55周歲的中老年人都可以投保；

可以選擇保障到終身和70歲，繳費(fèi)可以躉交（一次性），也可以分5年、10年、15年、20年、30年繳費(fèi)。

等待期90天，市場上有等待期180天的，也有90天的，大家根據(jù)自己的接受程度去挑選產(chǎn)品。

2、疾病保障

重疾險(xiǎn)的重點(diǎn)就在于疾病保障，達(dá)爾文3號的重疾保障種類不算很多，110種，賠付1次，如果是60歲以前出險(xiǎn)，直接額外賠付80%的保額，一共可以賠付到180%的保額。

60歲以后出險(xiǎn)賠付100%保額，目前這個(gè)特點(diǎn)很多產(chǎn)品都會有，但是額外賠付力度這么大的，這款產(chǎn)品是真的創(chuàng)造了新高，難怪大家都很驚訝。

中癥保障25種，賠付2次，每次賠付60%的保額，輕癥保障50種，賠付3次，每次賠付45%的保額。

高發(fā)輕癥基本都包含在內(nèi)：

中癥保障中，包含中度腦中風(fēng)和中度III度燒傷 等等，除了這些保障，原位癌還可以額外賠付1次45%的保額。

3、其他保障

除了以上的基本保障，達(dá)爾文3號還要一些其他的保障，會長在這里把他們分為必選保障和可選保障：

首先是必選保障：

必選保障包括以上的基本保障還包括：

1.?二次極早期惡性腫瘤賠付，按照45%的保額賠付，但是第二次發(fā)生的極早期惡性腫瘤必須與第一次發(fā)生的器官不一樣，中度腦中風(fēng)二次賠付。

2.?二次不典型心肌梗塞/微創(chuàng)冠狀動脈介入/微創(chuàng)冠狀動脈搭橋，A→A/B，間隔期1年，同樣也按45%的保額賠付。

3.?還有被被保人的輕癥、中癥、重疾豁免。

其次就是可選保障：

可選保障中，大家可以根據(jù)自己的需求去挑選：

1、惡性腫瘤二次賠付，額外賠付150%保額，非癌到癌的間隔期是180天，癌癥到按照的間隔期是3年。癌癥一般有5年存活率的說法相信大家都聽過了，這個(gè)間隔期非常的合理。

2、特定心腦血管疾病擴(kuò)展保險(xiǎn)金，首次非心腦血管疾病到心腦血管疾病，間隔期180天，額外賠付150%保額，首次心腦血管疾病到心腦血管疾病，間隔期1年，額外賠付150%保額。

特定的心腦血管疾?。汗跔顒用}搭橋術(shù)、急性心肌梗塞、腦中風(fēng)后遺癥。

3、身故和全殘，18歲前身故或者全殘賠付已交保費(fèi)，18歲以后身故或者全殘賠付保額。

4、投保人豁免，如果投保人和被保人不是同一人可以選擇加上投保人豁免，投保人要是患輕癥、中癥、重疾、身故、全殘這些里面的其中一種都可以豁免保費(fèi)。

從以上來看，達(dá)爾文3號對于心腦血管方面的疾病保障是非常的強(qiáng)的。

眾所周知，心腦血管疾病也是非常高發(fā)的疾病，和惡性腫瘤這樣的疾病可以說有的一拼，尤其是達(dá)爾文保障的這3種是很常見的，如果有關(guān)注心腦血管疾病方面的朋友可以了解一下。

5、保費(fèi)測算

有人會問，保障這么強(qiáng)的產(chǎn)品，保費(fèi)一定不便宜吧，用各個(gè)年齡段測算了一遍；

測算之后，其實(shí)是不貴的，對比一些大公司的產(chǎn)品，保費(fèi)真的接近地板價(jià)了，買30萬的保額，保障到70歲或者終身，分 30年繳費(fèi)：

只買基礎(chǔ)保障的話，25歲的年輕小伙子和小姑娘只要2085元和1944元一年。

30歲，壓力正山大的時(shí)候，除了基礎(chǔ)保障附加一個(gè)癌癥二次賠付，一年也只需要4023元和3957元；

35歲，可能會開始心腦血管方面的疾病，附加心腦血管疾病之后，一年需要5415元和5100元。

二、達(dá)爾文3號產(chǎn)品亮點(diǎn)

接到這款產(chǎn)品消息的時(shí)候，會長其實(shí)也是挺驚訝的，這個(gè)檔口，居然還會有這么厲害的產(chǎn)品出來？

1、保額非常的充足，60歲前重疾可以賠付180%保額，惡性腫瘤2次賠付，賠付150%保額，加上心腦血管疾病二次賠付，賠付150%的保額。

2、保障非常的充足和精準(zhǔn)，高發(fā)的心腦血管輕中癥保障和原位癌二次賠付，這個(gè)保障幾乎是很多產(chǎn)品都沒有的，尤其是中度腦中風(fēng)二次賠付更是市場首款。

如果在意心腦血管方面的保障，會長是真心的推薦這款產(chǎn)品。

3、保障靈活，沒有捆綁身故，大家都應(yīng)該清楚，如果一款產(chǎn)品捆綁身故責(zé)任，那保費(fèi)就不會是剛才測算的那個(gè)價(jià)格了。

三、達(dá)爾文三號一些不足

達(dá)爾文3號確實(shí)非常的優(yōu)秀，但難道它就真的這么完美無瑕嗎？

當(dāng)然不，會長在做其他產(chǎn)品測評的時(shí)候就說過，沒有一款產(chǎn)品是完美無瑕的，確定多少都有沒有盡人意的地方。

1、對投保地區(qū)限制嚴(yán)格

這個(gè)可能很多人都沒有注意到，其實(shí)有一些產(chǎn)品限制投保地區(qū)，所以大家在投保的時(shí)候要擦亮眼睛，達(dá)爾文3號對于投保地區(qū)限制在：

投保地區(qū)雖有限制，但是全國通賠，意思就是雖然投保地區(qū)有限制，但是理賠地區(qū)沒有限制，在哪里出險(xiǎn)都可以理賠。

2、中度腦中風(fēng)、重疾腦中風(fēng)后遺癥二次賠付，賠付條件嚴(yán)苛

對于兩次發(fā)生的腦中風(fēng)必須是不同部位的，也就是如果是轉(zhuǎn)移，復(fù)發(fā)都不賠的，必須是新發(fā)的。

理賠條件確實(shí)很嚴(yán)苛，但是這也是為數(shù)不多的對于腦中風(fēng)可以二次賠付的產(chǎn)品，有總比沒有好。

四、同類型產(chǎn)品性價(jià)比對比

與同類產(chǎn)品相比，到底怎么樣？

整理了一批和達(dá)爾文3號差不多的產(chǎn)品；

信泰人壽超級瑪麗2號max

百年人壽康惠保2.0

三峽人壽鋼鐵戰(zhàn)士1號

國富人壽嘉和保

這幾款產(chǎn)品推出也沒多久，尤其是信泰人壽自家的超級瑪麗2號max和百年人壽的康惠保2.0都是最近才上市的。

1、信泰人壽超級瑪麗2號max

同是信泰家的產(chǎn)品，超級瑪麗2號max，兩款產(chǎn)品有點(diǎn)像在對壘的感覺，有點(diǎn)當(dāng)年光大永明的超級瑪麗旗艦版和達(dá)爾文超越者的意思；

超級瑪麗2號max和達(dá)爾文3號是有異曲同工之妙，在保障上很相似，只不過在重疾保障種類（100種），和賠付比例上（60歲之前賠付160%的保額）稍微遜色了一點(diǎn)達(dá)爾文3號，其他都一樣。實(shí)際上這個(gè)保障強(qiáng)度在市場上已經(jīng)非常厲害了，達(dá)爾文3號是個(gè)例外。

在其他保障上，超級瑪麗2號max也和達(dá)爾文3號一樣，癌癥二次賠付保障和心腦血管疾病二次賠付保障都有，保障的疾病也一樣：急性心梗和冠狀動脈搭橋術(shù)以及腦中風(fēng)后遺癥。

最重要的是原位癌也可以賠付2次。但是沒有中度腦中風(fēng)二次賠付。

保費(fèi)上比達(dá)爾文3號便宜，如果預(yù)算達(dá)不到達(dá)爾文3號的話可以考慮超級瑪麗2號max。

2、百年人壽康惠保2.0

百年人壽康惠保2.0和信泰人壽超級瑪麗2號max是同期產(chǎn)品，保障非常的相似，輕癥賠付比例上呈遞增形式，最高可賠付50%的保額，但是選擇保障到70歲就需要捆綁身故責(zé)任。

康惠保2.0和其他產(chǎn)品最直觀的區(qū)別就是含有前癥保障，賠付比例15%，它的前癥保障有12種：

紅色字體標(biāo)注的都是一些比較常見的疾病，這個(gè)設(shè)置也算是前所未有的，非常不錯，但是同樣這些疾病也不是確診即賠，還需要達(dá)到一定的要求。

另外在心腦血管疾病二次賠付上，康惠保2.0可以賠付12種，超級瑪麗2號max只賠付3種，雖然是這樣，但是實(shí)際上疾病數(shù)量并不是第一關(guān)注點(diǎn)，要關(guān)注的是高發(fā)的疾病是否包含在內(nèi)，康惠保2.0數(shù)量雖多，卻沒有高發(fā)的腦中風(fēng)后遺癥。

和達(dá)爾文3號相比就是，也是一樣各有千秋，但是總體上看，達(dá)爾文3號略勝一籌。

保費(fèi)上，康惠保2.0比超級瑪麗2.0貴一點(diǎn)，但要注意保障到70歲會捆綁身故責(zé)任。

3、三峽人壽鋼鐵戰(zhàn)士1號

三峽人壽的鋼鐵戰(zhàn)士1號，也是今年的明星產(chǎn)品，性價(jià)比高，基礎(chǔ)保障非常的強(qiáng)，雖然也比不上達(dá)爾文3號，但是比那些大公司某些產(chǎn)品真的已經(jīng)非常不錯了。

鋼鐵戰(zhàn)士1號由于上市有一段時(shí)間了，已經(jīng)進(jìn)行了一次調(diào)整，它的身故責(zé)任從可選責(zé)任變成了必選責(zé)任，所以它的保費(fèi)也直接上去了。

關(guān)于心腦血管方面的保障它也是有的，包含這5種心血管重大疾?。杭毙孕募」Ｈ?、冠狀動脈搭橋術(shù)、心臟瓣膜手術(shù)、主動脈手術(shù)、嚴(yán)重急性主動脈夾層血腫。

癌癥二次賠付保障也有，看需求選擇。

保費(fèi)上由于帶了身故比其他幾款產(chǎn)品多了好多，如果不想要身故責(zé)任的朋友，那這款就不要考慮了。

4、國富人壽嘉和保

國富人壽嘉和保和鋼鐵戰(zhàn)士1號差不多是同期產(chǎn)品，剛推出的時(shí)候，市場也是一片嘩然，性價(jià)比怎么那么高。

嘉和?；A(chǔ)保障也非常強(qiáng)，并且沒有捆綁身故責(zé)任，身故責(zé)任可選，但是和達(dá)爾文3號相比，就不是那么的強(qiáng)了。

在癌癥二次賠付上，首次非癌到癌的間隔期是1年，其他產(chǎn)品都是180天。

另外有人可能還會擔(dān)心國富人壽這個(gè)保險(xiǎn)公司太新了，知名度不高，還沒在市場上站穩(wěn)腳跟，這一點(diǎn)的擔(dān)心其實(shí)還挺正常，但是借用安邦的例子，其實(shí)是不用太擔(dān)心的。

保費(fèi)上可以看到，嘉和保是最便宜的，如果想要便宜的保障又強(qiáng)的產(chǎn)品，嘉和保是非常好的選擇。

五、尾聲

達(dá)爾文3號即將在本月18號上市，經(jīng)過這么一測算，會長覺得，目前應(yīng)該沒有可以超越它的產(chǎn)品，尤其是它的重疾60歲前額外賠付80%的保額，以及心腦血管疾病方面的保障。非常高興的是，近年來保險(xiǎn)公司出的產(chǎn)品越來越有站在消費(fèi)者的角度上去設(shè)計(jì)的趨勢，希望一些大公司也一樣吧。

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