說(shuō)到乙肝，大家應(yīng)該不陌生。類似乙肝傳染、不能一起吃飯、不能近距離接觸等等，肯定都被媽媽囑咐過(guò)吧。但其實(shí)呢，我國(guó)有1億左右的人口都是乙肝病毒攜帶者，乙肝患者大約3千萬(wàn)。每年約有30多萬(wàn)肝癌患者，其中80%都是乙肝病毒攜帶者。首先，乙肝病毒攜帶者不等于是乙肝患者；其次，乙肝病毒并不會(huì)通過(guò)日常的接觸進(jìn)行傳播，比如握手、吃飯、一起工作等等。

乙肝病毒攜帶者一般不需要服藥和治療，只要一直好好對(duì)待自己的肝，就跟正常人沒(méi)有區(qū)別。在2010年1月份發(fā)布的《進(jìn)一步維護(hù)乙肝表面抗原攜帶者入學(xué)和就業(yè)權(quán)利的意見(jiàn)（征求意見(jiàn)稿）》中明確提出：取消入學(xué)、就業(yè)體檢中的乙肝五項(xiàng)檢查，同時(shí)，各級(jí)醫(yī)療衛(wèi)生機(jī)構(gòu)也不得在入學(xué)、就業(yè)體檢中提供乙肝五項(xiàng)檢查服務(wù)。這些都是為了維護(hù)乙肝人群正常學(xué)習(xí)、就業(yè)、生活的權(quán)利。但是，保險(xiǎn)對(duì)“乙肝”一直不太友好。大部分產(chǎn)品對(duì)乙肝的核保都比較嚴(yán)格，乙肝人群能選擇的產(chǎn)品非常有限。但也不是完全買不了，總有一些產(chǎn)品會(huì)給我們機(jī)會(huì)。

一、乙肝的不同情況

乙肝其實(shí)是“慢性乙型肝炎”的簡(jiǎn)稱，也是對(duì)乙肝病毒攜帶人群和乙肝患者的統(tǒng)稱。

乙肝人群可以分為“乙肝病毒攜帶狀態(tài)”和“慢性乙型肝炎患者”兩大類。

【乙肝病毒攜帶狀態(tài)】

這類人群是指感染了乙肝病毒，但是肝臟功能沒(méi)有異常，不會(huì)對(duì)正常生活造成影響。

想確定自己是否感染乙肝病毒，可以做乙肝兩對(duì)半檢查啊，也就是乙肝五項(xiàng)檢查。

乙肝大三陽(yáng)——1、3、5陽(yáng)性

乙肝大三陽(yáng)表示體內(nèi)HBV-DNA很多，病毒數(shù)量很多，復(fù)制性強(qiáng)，傳染性強(qiáng)。

乙肝小三陽(yáng)——1、4、5陽(yáng)性

表示體內(nèi)HBV-DNA陰性較多，病毒數(shù)量較少。病毒復(fù)制收到抑制，傳染性小。

乙肝病毒攜帶——1（5）、陽(yáng)性

人體感染乙肝病毒后，病毒主要在肝細(xì)胞內(nèi)生存。

在我們的免疫系統(tǒng)還沒(méi)有識(shí)別出乙肝病毒的時(shí)候，會(huì)跟病毒和平相處，不會(huì)對(duì)乙肝病毒進(jìn)行清除。

此時(shí)病毒可以在肝細(xì)胞內(nèi)自由活動(dòng)，不影響肝細(xì)胞的正常功能，也不會(huì)因?yàn)椤扒宄《尽倍鹧装Y。

這個(gè)階段就是醫(yī)學(xué)上的“免疫耐受期”。

此期間不需要進(jìn)行抗病毒治療，也不需要服藥。

只要保持良好的生活習(xí)慣，保乎好我們的肝臟就可以了。

【慢性乙型肝炎患者】

肝炎指肝臟細(xì)胞受到破壞，引發(fā)肝臟炎癥，肝功能異常。

乙肝兩對(duì)半（乙肝五項(xiàng)）檢查的是“是否感染了乙肝病毒”，想要確認(rèn)是否有肝炎，還要做肝功能、腹部B超、AFP檢查。

保險(xiǎn)公司在進(jìn)行乙肝核保時(shí)，如果要求被保險(xiǎn)人進(jìn)行乙肝檢查，通常也是這些檢查項(xiàng)目。

皮膚受傷后，會(huì)通過(guò)結(jié)疤來(lái)進(jìn)行修復(fù)。

肝臟出現(xiàn)炎癥后，也就是肝炎發(fā)作后，人體的修復(fù)功能會(huì)對(duì)炎癥壞死的部分進(jìn)行修復(fù)。

肝臟修復(fù)的表現(xiàn)就是纖維化。

長(zhǎng)期的過(guò)度纖維化就會(huì)導(dǎo)致肝硬化，肝硬化沒(méi)有得到及時(shí)治療可能會(huì)發(fā)展為肝癌。

目前沒(méi)有能夠徹底治愈肝炎的藥物，所以針對(duì)肝炎的治療就是通過(guò)抗病毒治療來(lái)清除乙肝病毒，消除肝臟的炎癥。

只要肝炎不發(fā)作，就不會(huì)纖維化，也就不會(huì)導(dǎo)致肝硬化。

二、乙肝人群怎么投保

【醫(yī)療險(xiǎn)】

醫(yī)療險(xiǎn)的健康告知是最嚴(yán)格的，絕大多數(shù)醫(yī)療險(xiǎn)對(duì)于乙肝人群都是拒保的。

有少數(shù)產(chǎn)品會(huì)寬松一些，但也只是對(duì)“乙肝病毒攜帶人群”寬容，且只能除外承保，也就是對(duì)乙型病毒肝炎及其相關(guān)的并發(fā)癥、后遺癥不承擔(dān)保障責(zé)任。

所以如果是大三陽(yáng)、小三陽(yáng)、肝炎，基本與醫(yī)療險(xiǎn)無(wú)緣了。

會(huì)長(zhǎng)整理了幾款比較好的百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)對(duì)乙肝人群投保的核保情況，大家可以參考。

【重疾險(xiǎn)】

相對(duì)于醫(yī)療險(xiǎn)來(lái)說(shuō)，重疾險(xiǎn)對(duì)于乙肝人群的要求會(huì)寬容一點(diǎn)。

在保險(xiǎn)中核保的嚴(yán)格程度為乙肝病毒攜帶＜小三陽(yáng)＜大三陽(yáng)。

在醫(yī)學(xué)上來(lái)看，大三陽(yáng)病情不一定比小三陽(yáng)嚴(yán)重，但在“保險(xiǎn)醫(yī)學(xué)”上來(lái)看，大三陽(yáng)的風(fēng)險(xiǎn)更高。

單純的乙肝病毒攜帶，大部分產(chǎn)品都可以正常投保，部分產(chǎn)品會(huì)要求加費(fèi)承保；

小三陽(yáng)患者，肝功能沒(méi)有異常，部分產(chǎn)品可標(biāo)準(zhǔn)體承保，大部分產(chǎn)品加費(fèi)或拒保；

大三陽(yáng)患者，肝功能沒(méi)有異常，部分產(chǎn)品可加費(fèi)承?；虺獬斜?，一般產(chǎn)品會(huì)拒保；

急性肝炎患者，發(fā)病之日起6個(gè)月后乙肝表面抗原為陰性，且肝功能正常，可以正常投保。

慢性活動(dòng)肝炎，絕大多數(shù)都拒保。

最寬松的是超級(jí)瑪麗2020Max，最嚴(yán)格的的是百年康惠保2020 。

【壽險(xiǎn)】

壽險(xiǎn)需要健康告知，但相對(duì)較為寬松，詢問(wèn)的都是一些對(duì)人的壽命影響較大的疾病。

而感染乙肝病毒后轉(zhuǎn)為肝癌的可能性比普通人高很多，因此壽險(xiǎn)也會(huì)詢問(wèn)到。

乙肝病毒攜帶和小三陽(yáng)一般都是可以正常投保的。

大白智能定壽只詢問(wèn)了慢性活動(dòng)肝炎和肝硬化，瑞泰瑞只詢問(wèn)了肝硬化，

也就是說(shuō)乙肝病毒攜帶、小三陽(yáng)、大三陽(yáng)都可以正常投保這兩款產(chǎn)品。

【意外險(xiǎn)】

意外險(xiǎn)只保障意外事件，一般不會(huì)涉及到健康告知，所以只要被保人能夠正常工作生活，就不影響投保。

三、乙肝影響我們的生活嗎？

根據(jù)世衛(wèi)組織2017年公布的數(shù)據(jù)來(lái)看，全球感染乙肝、丙肝的人數(shù)差不多在3.25億左右，而我國(guó)就有1.2億。

平均10個(gè)人就有1個(gè)乙肝病毒感染者。

日常的普通接觸，比如一起吃飯、工作、生活，握手、打噴嚏等等，這些都是不會(huì)傳染的。

乙肝的主要傳染途徑為性、母嬰傳播、血液。

母嬰傳播現(xiàn)在也已經(jīng)有了預(yù)防措施。

新生兒在12小時(shí)內(nèi)注射乙肝免疫球蛋白和乙肝疫苗，能有效降低94%以上的感染風(fēng)險(xiǎn)。

所以大家不要恐慌，一般來(lái)說(shuō)是不會(huì)輕易感染乙肝的。

對(duì)于乙肝病毒感染者來(lái)說(shuō)，只有到了肝炎發(fā)生階段才需要進(jìn)行治療。

如果乙肝病毒一直在體內(nèi)相安無(wú)事，就不要進(jìn)行抗病毒治療。

過(guò)早進(jìn)行抗病毒治療反而容易引起炎癥，加速肝炎的發(fā)生。而且易產(chǎn)生耐藥性，等到真正需要治療的時(shí)候，效果就會(huì)大打折扣。

所以對(duì)于沒(méi)有發(fā)展成肝炎的乙肝病毒感染者來(lái)說(shuō)，“養(yǎng)”更重要。

對(duì)自己的肝好一點(diǎn)，別折騰它了，它就不會(huì)來(lái)折騰你。

首先，戒酒。會(huì)長(zhǎng)經(jīng)常聽(tīng)到身邊愛(ài)喝酒的朋友說(shuō)，喝酒能暖身、軟化血管什么的，好處多多。

但是，這些好處微乎其微，但給身體帶來(lái)的負(fù)擔(dān)可是立竿見(jiàn)影、實(shí)打?qū)嵉摹?/span>

其次，不要亂吃藥。是藥三分毒，能不吃咱就不吃。無(wú)論是草藥還是西藥，都要遵醫(yī)囑服用，不要自己琢磨著吃點(diǎn)啥藥就行。

肝臟是人體內(nèi)的解毒器，無(wú)論你吃了啥，有毒的東西都要經(jīng)過(guò)肝臟來(lái)過(guò)濾。

看在它舍己為你的份上，少給他喂點(diǎn)毒吧。

婦科疾病、結(jié)節(jié)、三高、乙肝、孕期投保，都是常見(jiàn)的帶病投保的情況。

無(wú)論是以上哪類人群，都一定要記?。?/span>如實(shí)告知；多家投保核保；盡早購(gòu)買。

對(duì)于帶病投保人群來(lái)說(shuō)，看健康告知和核保是非常重要的兩個(gè)環(huán)節(jié)。

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