我國是一個乙肝大國，截止至今年7月，我國現(xiàn)有乙肝病毒攜帶者約7000萬，數(shù)目相當(dāng)龐大。據(jù)悉，乙肝和丙肝已經(jīng)影響全球3.25億人。目前還有很多人對乙肝是恐懼的，也是不了解的。當(dāng)家里有人感染了乙肝，這家人老老少少基本被大家“隔離”。究竟什么是乙肝，真的有如此可怕嗎？如果感染上了，還能不能買商業(yè)保險？一一為大家解答。
什么是乙肝
乙肝是乙型肝炎的俗稱，是由于感染乙型肝炎病毒（HBV）引起的一種傳染性疾病，屬于病毒性肝炎的一種。
乙肝的傳播途徑主要是血液傳播、母嬰傳播和性傳播。
也可以通過針具、醫(yī)療器具和破損的皮膚感染進行傳播。
乙肝患者與他人共用生活用具一般不會傳染。
因為乙肝病毒不會通過消化道傳播，但口腔或消化道有破損，也不排除有通過血液感染的可能性。
一般生活之中的接觸的傳染性比較小，所以身邊即使有乙肝患者也不需要太過恐慌。
而且乙肝也是一個籠統(tǒng)的說法，乙肝通常包括乙肝僅病毒攜帶、小三陽、大三陽和乙型肝炎。
不同狀態(tài)可通過乙肝兩對半檢查來區(qū)分，不論是大三陽還是小三陽，如果沒有癥狀和體征，肝功能正常，均稱為乙肝病毒攜帶者，這一人群也是占比最多的。
我們來看看下表：
上表五項中，檢查報告單上的順序一般是固定的。
（1）肝功能正常
如果第1項結(jié)果陽性，其余為陰性，則是乙肝僅病毒攜帶，對身體沒有太大的影響。
如果第1、4、5項結(jié)果陽性，則為乙肝小三陽，傳染性較弱。
如果第1、3、5項結(jié)果陽性，則為乙肝大三陽，傳染性較強。
（2）肝功能異常
如果第1、5項結(jié)果為陽性，且肝功能異常，則為乙型肝炎，對身體影響較大。
由上可知，乙肝四種狀態(tài)的嚴重程度：僅病毒攜帶＜小三陽＜大三陽＜乙型肝炎。
相應(yīng)地，投保難度也會依次增大。
如何判斷是否符合健康告知
健康告知是我們買保險時必經(jīng)的一個環(huán)節(jié)，需要投保人如實回答。
不如實告知，萬一出險，保險公司可能因此拒賠。
那么，乙肝人群在購買保險時，該如何判斷是否符合健康告知呢。
首先，我們要知道，在保險產(chǎn)品的健康告知中會有直接提及和間接提及。
直接提及：比如出現(xiàn)“乙肝小三陽”“乙肝大三陽”“肝硬化”等字眼。
間接提及：比如問到“最近半年或一年是否持續(xù)服藥”“健康檢查是否異?！钡取?/p>
當(dāng)我們在健康告知中遇到間接問的情況就要多加留意了。
接著，具體看看健康告知的內(nèi)容。
如果健康告知中只問及肝硬化，那么乙型肝炎、乙肝僅病毒攜帶、大小三陽均可投保。
如果健康告知中問及肝硬化、肝炎，那么乙肝僅病毒攜帶、大小三陽可投保。
如果健康告知中問及肝炎、乙肝病毒攜帶，那么肝炎和乙肝僅病毒攜帶都不符合投保標(biāo)準(zhǔn)。
所以，乙肝人群也不是完全不能投保的，還是要看病情嚴重程度以及不同產(chǎn)品的核保標(biāo)準(zhǔn)。
患有乙肝可以買什么保險
不同險種的健康告知嚴格程度不同。
一般來說，投保困難程度：意外險＜壽險＜重疾險＜醫(yī)療險。
可以利用這個特點，為自己配置足夠充分的保障。
我們來具體看看。
意外險
意外險是四個險種中健康告知最寬松的，理賠的依據(jù)是外來的、突發(fā)的、非本意且非疾病所致的。
所以絕大部分意外險對乙肝人群投保都沒有限制，直接投保就可以了。
壽險
由于乙肝病毒感染有可能會發(fā)展為肝癌，所以壽險產(chǎn)品的健康告知中一般也會問到肝炎情況。
有部分產(chǎn)品，乙肝僅病毒攜帶和乙肝小三陽且肝功能正常是可以正常承保。
大家可以看看下面四款熱門壽險產(chǎn)品對不同乙肝狀態(tài)的核保情況。
從上表可以看出：
瑞泰瑞和2020相對于其他產(chǎn)品而言，健康告知是最寬松的。
除了慢性乙肝外，其他狀態(tài)在一定情況下，可以通過智能核保后正常投保；
慢性乙肝如果通過人工核保也有機會成功投保。
大三陽和乙型肝炎患者可以優(yōu)先選擇瑞泰瑞和2020。
華貴大麥2020、定海柱2號這兩款款產(chǎn)品相對來說嚴格一點，大三陽和乙型肝炎直接拒保。
僅病毒攜帶和小三陽，只要肝功能正常即可正常投保。
急性乙肝符合一定條件也可正常承保。
定海柱2號對僅病毒攜帶和小三陽正常投保的要求是：
未曾被診斷有乙肝e抗原（HBeAg）陽性、HBV-DNA檢查異常、肝硬化、肝纖維化，以及肝功能檢測值不超過正常值上限1.5倍。
奶爸之前也有做過這幾款產(chǎn)品的測評，詳情請看：《11月壽險榜單》。
重疾險
因為重疾險與疾病相關(guān)，所以產(chǎn)品的健康告知會相對嚴格。
乙肝僅病毒攜帶者和乙肝小三陽患者如果肝功能正常，只要通過智能核保，也是可以購買的。
我們可以看到，重疾險的承保條件比壽險要嚴格，當(dāng)然還是有不少產(chǎn)品可買。
大三陽和乙型肝炎基本都是直接拒保，三峽福倍倍保符合條件可加費承保。
乙型肝炎患者有機會投保昆侖健康守衛(wèi)者3號。
三峽福倍倍保對乙肝大三陽和急性乙肝也比較友好。
對乙肝大三陽可加費承保，只需要無甲胎蛋白（AFP）陽性/偏高，近一年內(nèi)肝功能檢測值不超過正常值上限1.5倍。
對急性乙肝也可正常承保，只需要自發(fā)病起6個月后乙肝表面抗原非陽性，且肝功能一直正常。
患有乙肝大三陽或乙型肝炎的朋友可以多加關(guān)注這兩款產(chǎn)品。
無憂人生2020和瑞華康瑞保這兩款產(chǎn)品健康告知較為寬松。
乙肝僅病毒攜帶者和乙肝小三陽投保，只要肝臟超聲結(jié)果正常，肝功能檢測值不超過正常值上限1.5倍都有機會正常承保。
無憂人生2020的保障比較全面，重疾保障最高可達160%基本保額，等待期也只需要90天，同類產(chǎn)品可能要180天。
康瑞?？蛇x保至終身，承保職業(yè)范圍廣，1-6類職業(yè)都可投保，另外還含有1年健康管理服務(wù)。
超級瑪麗3號max和達爾文3號這兩款產(chǎn)品的最高賠付額度是目前市面上最高的，可達180%基本保額。
但這兩款產(chǎn)品的健康告知要求稍微多一些，乙肝病毒攜帶符合要求可正常承保；小三陽有機會通過人工核保投保。
百萬醫(yī)療險
因為乙肝病人經(jīng)常需要服藥治療或住院治療，花費較大，所以很多醫(yī)療險對乙肝人群是直接拒保的，但也有小部分正常承?；虺獬斜?。
可以看到，大多百萬醫(yī)療險的健康告知是非常嚴格的，對大三陽和乙型肝炎直接拒保。
即使是僅病毒攜帶和小三陽，都只能是除外承保。
比如眾安尊享e生，如果是乙肝僅病毒攜帶，則對肝炎及其并發(fā)癥不承擔(dān)賠付責(zé)任。
如果是乙肝小三陽，則對肝臟疾病引起的保險責(zé)任不承擔(dān)賠付責(zé)任。
但也有少數(shù)產(chǎn)品對乙肝人群比較友好，比如眾惠相互普惠e生和瑞華醫(yī)保加。
眾惠相互普惠e生的健康告知只問到肝硬化，不管是乙肝僅病毒攜帶，還是乙肝大小三陽，甚至是乙型肝炎都可以正常承保。
而瑞華醫(yī)保加對乙肝小三陽也可以正常承保，只要肝功能檢測值不超過正常值上限1.5倍且肝臟超聲無異常。
急性乙肝符合一定條件也能正常承保。
乙肝患者可以多加關(guān)注這兩款產(chǎn)品。
建議大家在投保時，優(yōu)先選擇有智能核保的產(chǎn)品；同時嘗試多家投保，說不定也能以標(biāo)準(zhǔn)體成功買到合適自己的產(chǎn)品。
總結(jié)
買保險是個雙向選擇，我們在選擇保險的時候，保險也在挑選著我們?！白蛉盏奈夷銗鄞鸩焕?，今日的我你高攀不起”，這句話用在保險上也是相當(dāng)合適。
所以，買保險一定要趁早。不要等到年老了，或者身體出現(xiàn)各種問題的時候，才想起保險的好處，到那時候就很被動了。最后，要提醒各位打工人，夢想很重要，身體更重要。養(yǎng)成良好的生活習(xí)慣，少熬夜，別“爆肝”。更多關(guān)于乙肝相關(guān)問題的投保疑問，請?zhí)砑游哪┮?guī)劃師微信1對1咨詢。
更多保險問題，咨詢專業(yè)老師快速解答
進入微信搜索微信號：bx33358(點擊復(fù)制微信號)
推薦閱讀：
專業(yè)保險顧問
