自從接觸了保險(xiǎn)行業(yè)以來(lái)，經(jīng)常在后臺(tái)收到不少朋友關(guān)于保險(xiǎn)咨詢的私信。和這些朋友們聊多了才發(fā)現(xiàn)，原來(lái)大家都“拖延癥”：原本打算著要買(mǎi)保險(xiǎn)，結(jié)果做起功課來(lái)頭暈眼花，糾結(jié)一陣大半年過(guò)去了。也有朋友吐槽，雖然在奶爸這看到的保險(xiǎn)性價(jià)比已經(jīng)很高了，但是每個(gè)月能用來(lái)買(mǎi)保險(xiǎn)的錢(qián)本來(lái)就不多，只有千元左右，依然不好給自己買(mǎi)保險(xiǎn)。但既然都糾結(jié)了大半年了，何不在今日就消滅拖延癥、解決糾結(jié)，并跟大家聊一聊，這段時(shí)間的保險(xiǎn)時(shí)勢(shì)是怎么樣的。

為什么我的保險(xiǎn)這么難買(mǎi)？

大部分人，買(mǎi)保險(xiǎn)遲遲難以下手，主要是他們沒(méi)有弄清楚自己的需求，因此在面對(duì)市面上眾多產(chǎn)品，他們無(wú)從下手，選不出來(lái)，或是盲目追求大公司的產(chǎn)品，望保費(fèi)興嘆。事實(shí)上這需要我們回歸自身，定好預(yù)算和需求，然后從市面上挑選與我們預(yù)算和需求匹配的產(chǎn)品。回想以前買(mǎi)保險(xiǎn)的時(shí)候，一開(kāi)始預(yù)算也沒(méi)有這么多，也是先買(mǎi)了“上車(chē)款”的意外險(xiǎn)和醫(yī)療險(xiǎn)，然后慢慢配齊壽險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)等等其他險(xiǎn)種，同時(shí)也在這個(gè)過(guò)程中給太太和孩子逐漸配齊……一點(diǎn)點(diǎn)按需給自己配置保險(xiǎn)，壓力就沒(méi)有那么大了。不過(guò)依然有朋友表示，買(mǎi)保險(xiǎn)這事有點(diǎn)復(fù)雜，奶爸做了一張表格，總結(jié)了“保險(xiǎn)4走”，希望能在“具體怎么買(mǎi)”這一問(wèn)題上給大家?guī)?lái)幫助。

從確定預(yù)算，到定需求、保額，最后定產(chǎn)品，這樣的規(guī)劃思路是比較清晰的，雖然里面還涉及了許多細(xì)節(jié)問(wèn)題。

怎么看待這段時(shí)間的保險(xiǎn)時(shí)勢(shì)？

雖然按照剛剛的思路給自己配置保險(xiǎn)，思路已經(jīng)是比較清晰的了，但是買(mǎi)的過(guò)程中很多細(xì)節(jié)依然令人感到困惑：

體檢檢查出小毛病，還能怎么買(mǎi)？

百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)保額夠了，它們都有什么區(qū)別？

第一份保險(xiǎn)買(mǎi)什么保險(xiǎn)最好？

……

很多人可能從挑選第一份保險(xiǎn)開(kāi)始就陷入糾結(jié)，在四大險(xiǎn)種間徘徊不定。

而且這段時(shí)間風(fēng)向那么多，到底是應(yīng)該抓緊時(shí)間上車(chē)還是觀望，這是個(gè)問(wèn)題。

因?yàn)檫@段時(shí)間的一堆產(chǎn)品調(diào)整、下架，也是讓人摸不著頭腦，保險(xiǎn)公司到底想干嘛？

實(shí)際上，正是因?yàn)閮r(jià)格戰(zhàn)打得白熱化，所以即便出新品也不會(huì)降價(jià)太多，反而是增加了不少額外的保障，甚至再把價(jià)格提高一點(diǎn)。

所以這段時(shí)間如果對(duì)于某些產(chǎn)品已經(jīng)有比較詳細(xì)的了解，已經(jīng)可以考慮規(guī)劃起來(lái)了。

而且醫(yī)療險(xiǎn)、意外險(xiǎn)、壽險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)，這四種險(xiǎn)種如果保障有缺失的話，還是建議大家先給自己配齊的?！八拇蠼饎偂苯M合起來(lái)保障才是最全面的。

畢竟每個(gè)險(xiǎn)種都有各自的用途。

就第一份險(xiǎn)種來(lái)說(shuō)，可以優(yōu)先考慮醫(yī)療險(xiǎn)或意外險(xiǎn)，醫(yī)療險(xiǎn)能作為醫(yī)保的補(bǔ)充，防止我們一病回到解放前，而意外險(xiǎn)則是能很好地幫助我們對(duì)抗飛來(lái)橫禍帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。

最重要的是這兩個(gè)險(xiǎn)種都不貴，很適合最為第一份保險(xiǎn)購(gòu)買(mǎi)。

提到醫(yī)療險(xiǎn)很多朋友會(huì)很糾結(jié)，百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)，每個(gè)保額都在100萬(wàn)元以上，保額達(dá)標(biāo)了，接下來(lái)應(yīng)該怎么選？

首先我們要明確，百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)屬于一年期產(chǎn)品，且市面上并不存在保證續(xù)保的醫(yī)療險(xiǎn)，因此續(xù)保條件好不好，是衡量一款醫(yī)療險(xiǎn)是否值得購(gòu)買(mǎi)的重要指標(biāo)之一。

好的醫(yī)療險(xiǎn)會(huì)在合同中明確寫(xiě)出“不因歷史理賠單獨(dú)加費(fèi)或拒保”，這樣我們不至于有“今年出險(xiǎn)，明年無(wú)險(xiǎn)可買(mǎi)”的困擾。一般來(lái)說(shuō)醫(yī)療險(xiǎn)價(jià)格相差并不大，選購(gòu)時(shí)就選擇續(xù)保條件好，符合健康告知的買(mǎi)就好。

提起健康告知，不得不提到不少朋友的一個(gè)小問(wèn)題：體檢出身體有小問(wèn)題，還能買(mǎi)保險(xiǎn)嗎？

要知道第一批90后都30歲了，絕大多數(shù)90后早已社畜多時(shí)，上班少動(dòng)、下班應(yīng)酬、加班熬夜已成為常態(tài)，早早成為了“腹盒”型人才，身體難免有了小病小痛。

身體出了毛病，非標(biāo)體投保時(shí)，就必須留意保險(xiǎn)的健康告知，最好選擇可以智能核保的產(chǎn)品，這樣當(dāng)場(chǎng)就能知道自己是否符合該保險(xiǎn)的健康告知。

甲亢、甲減這類(lèi)需要長(zhǎng)期治療的疾病也有不錯(cuò)的保險(xiǎn)產(chǎn)品可買(mǎi)，哪怕是傳染病乙肝，甚至最常見(jiàn)但也很難找到合適產(chǎn)品的“三高”，奶爸都有做過(guò)相應(yīng)的保險(xiǎn)方案。

以上這些已經(jīng)解決了一部分人的困擾，但每個(gè)人情況不同~

且因?yàn)榻谥丶捕x將會(huì)發(fā)生重大改革，《規(guī)范修訂版》對(duì)部分疾病的定義進(jìn)行了優(yōu)化，也明確了診斷指標(biāo)和保障范圍。

已經(jīng)接到業(yè)內(nèi)資深人士的消息，新的重疾定義首次引入了輕癥疾病定義，增加了輕度惡性腫瘤、較輕急性心肌梗死、輕度腦中風(fēng)后遺癥，3種輕癥疾病。

這3種都屬于高發(fā)輕癥，按照目前的保險(xiǎn)產(chǎn)品，輕癥的理賠甚至可以高達(dá)45%，其中有一些保險(xiǎn)產(chǎn)品甚至?xí)⑦@類(lèi)輕癥按照中癥賠。

但是按照新的重疾定義來(lái)看，這3種輕癥賠付不得高于20%，對(duì)于消費(fèi)者而言不算利好。

且《規(guī)范修訂版》還提高了甲狀腺癌的理賠門(mén)檻，甲狀腺癌或作為輕度惡性腫瘤，按輕癥來(lái)賠付。

因此，如果對(duì)心腦血管疾病保障或者癌癥保障有需求的小伙伴，可以考慮趁著現(xiàn)在618就買(mǎi)買(mǎi)買(mǎi)起來(lái)了~

預(yù)算不足怎么買(mǎi)保險(xiǎn)最劃算？

在了解了保險(xiǎn)配置的思路，掃清細(xì)節(jié)障礙以后，家庭保險(xiǎn)方案就比較清晰了。

下面給大家展示一份比較科學(xué)的保險(xiǎn)案例，手把手教大家，預(yù)算不足也能配出保障全面的保險(xiǎn)方案。

以A先生家庭為例，假設(shè)30歲的A先生家庭年收入10萬(wàn)元，此時(shí)A先生有了孩子，他和太太深感肩上責(zé)任重大，迫切需要給自己和小家的成員做好保障，那么A先生應(yīng)該買(mǎi)保險(xiǎn)呢？

A先生家庭年收入10萬(wàn)元，那么考慮每年的保費(fèi)在1萬(wàn)元左右。

方案中A先生和A太太購(gòu)買(mǎi)的險(xiǎn)種大體相同，其中華貴大麥甜蜜家這款壽險(xiǎn)一張保單可以保兩個(gè)人，最高可以獲得4倍賠償，保障很有特色，而且保費(fèi)很低。

在預(yù)算不足的情況下可以考慮先將保額做低一些，比如A太太和孩子的重疾險(xiǎn)基本保額只有30萬(wàn)，等以后預(yù)算寬裕了再進(jìn)行配置就可以了。

事實(shí)上按照這個(gè)方案一口氣全套買(mǎi)下來(lái)1萬(wàn)元不到，保障已經(jīng)很全面了。如果預(yù)算依然吃緊，可以考慮先從百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)開(kāi)始配置，然后逐步配置齊就好了。

當(dāng)然這個(gè)方案總體上來(lái)說(shuō)比較簡(jiǎn)單，想了解自己的家庭情況適合什么方案的，可以問(wèn)問(wèn)規(guī)劃師，現(xiàn)在問(wèn)規(guī)劃師還會(huì)有618驚喜，更劃算哦~

總結(jié)

買(mǎi)保險(xiǎn)說(shuō)難不難，跟著“保險(xiǎn)4步走”，按需按預(yù)算篩選出自己需要的產(chǎn)品區(qū)間，然后再考慮產(chǎn)品就好。

一點(diǎn)點(diǎn)逐步配齊能讓買(mǎi)保險(xiǎn)更輕松，也更劃算。

除了希望能幫大家看清現(xiàn)在的局勢(shì)，也是希望大家都能在這段時(shí)間里找到最適合自己的保險(xiǎn)產(chǎn)品。

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