論所有保險(xiǎn)中，最復(fù)雜的保險(xiǎn)，非重疾險(xiǎn)莫屬。網(wǎng)上一搜，“重疾險(xiǎn)騙局”該類字眼層出不窮。現(xiàn)實(shí)一問(wèn)，“買(mǎi)了好幾萬(wàn)的重疾險(xiǎn)，根本賠不了！”種種抱怨比比皆是。那么，重疾險(xiǎn)，到底是為什么才會(huì)如此聲名狼藉呢？究竟要不要買(mǎi)呢？保險(xiǎn)是一個(gè)大家族，可以分為若干險(xiǎn)種，例如：壽險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)、意外險(xiǎn)、年金險(xiǎn)等等。而重疾險(xiǎn)，也是這個(gè)家族中的一員。但它有一個(gè)特點(diǎn)：重疾險(xiǎn)是所有保險(xiǎn)中，最為復(fù)雜的一種保險(xiǎn)。保障條款復(fù)雜、涉及疾病眾多、投保限制繁復(fù)等等，讓它成為了所有保險(xiǎn)里，最容易挖坑讓消費(fèi)者跳的“雷區(qū)”。在之前的文章中，會(huì)長(zhǎng)已經(jīng)帶大家評(píng)測(cè)了市面上的重疾險(xiǎn)產(chǎn)品，選了一些性價(jià)比很高的產(chǎn)品，但還是有人私信問(wèn)我：重疾險(xiǎn)條款太多啦，我實(shí)在看不懂啊。今天就帶大家來(lái)系統(tǒng)地講解一下，重疾險(xiǎn)到底有哪些需要了解的地方。

　　一、重疾險(xiǎn)的原理

　　重疾險(xiǎn)：重大疾病保險(xiǎn)。

　　單單這六個(gè)字，就讓很多人犯了迷糊：看著和醫(yī)療險(xiǎn)好像沒(méi)什么區(qū)別?。慷际侵尾∮玫谋ｋU(xiǎn)??？

　　非也非也，年輕人，你還是太天真了。

　　1、重疾險(xiǎn)的作用

　　我們來(lái)假設(shè)一個(gè)場(chǎng)景。

　　40歲的張先生，罹患肝癌，需要進(jìn)行肝移植手術(shù)，手術(shù)的費(fèi)用以及住院、治療的費(fèi)用加在一起，前前后后有30多萬(wàn)。

　　好在張先生買(mǎi)了充足的醫(yī)療險(xiǎn)，社保和商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)加在一起，就醫(yī)的費(fèi)用幾乎都報(bào)銷了。

　　張先生的妻子是家庭主婦，兩人有一個(gè)在讀中學(xué)的兒子，還有一套房子正在按揭。

　　這次癌癥手術(shù)，雖然家里沒(méi)有出什么錢(qián)，但是張先生術(shù)后身體十分虛弱，亟需靜養(yǎng)，這段時(shí)間里，這個(gè)三口之家完全失去了經(jīng)濟(jì)收入，房貸也還不上了。

　　可見(jiàn)，盡管醫(yī)療險(xiǎn)報(bào)銷了治療費(fèi)用，這個(gè)家庭還是面臨了巨大的經(jīng)濟(jì)困難。

　　如果張先生提前購(gòu)買(mǎi)過(guò)重疾險(xiǎn)，在這時(shí)候就可以得到賠付了：由于被保人確診了肝癌，一次性賠付一筆費(fèi)用，不需要醫(yī)療證明報(bào)銷，可以隨意用于家庭開(kāi)支和后續(xù)的生活。

　　看到這里，我們就明白了，重疾險(xiǎn)和醫(yī)療險(xiǎn)，其實(shí)有著本質(zhì)上的區(qū)別！

　　重疾險(xiǎn)：以被保人是否確診合同中約定的重疾為保險(xiǎn)標(biāo)的，按合同內(nèi)容賠付，理賠金如何使用是受益人自己決定的。

　　醫(yī)療險(xiǎn)：以被保人生病就診產(chǎn)生的費(fèi)用為保險(xiǎn)標(biāo)的，需要有就診記錄，先自行支付就診費(fèi)用，再由保險(xiǎn)公司進(jìn)行報(bào)銷。

　　2、重疾險(xiǎn)保障什么？

　　一份正常的重疾險(xiǎn)產(chǎn)品，保障的范圍應(yīng)該有以下兩類：重癥保障、輕癥保障?，F(xiàn)在很多產(chǎn)品也含有中癥保障。

　　重癥保障的賠付金額，一般是100%，中癥、輕癥按相應(yīng)的比例賠付，三者之間不存在沖突，即使發(fā)生過(guò)輕癥賠付，后續(xù)再確診重癥，也可以獲得賠付。

　　那么，問(wèn)題來(lái)了。

　　什么重癥在賠付范圍內(nèi)呢？重疾險(xiǎn)是否賠付一切重疾呢？

　　在2007年，保監(jiān)會(huì)就提出了《重大疾病保險(xiǎn)的疾病定義使用規(guī)范》，劃定了25種高發(fā)重疾的范圍，其中又規(guī)定了六種重疾，包括：惡性腫瘤、急性心肌梗塞、腦中風(fēng)后遺癥、冠狀動(dòng)脈搭橋術(shù)、重大器官移植術(shù)或造血干細(xì)胞移植術(shù)、終末期腎病。

　　所有的重疾險(xiǎn)產(chǎn)品，保障范圍內(nèi)必須要有以上六種重疾。

　　然而在當(dāng)今的重疾險(xiǎn)市場(chǎng)上，大部分產(chǎn)品都是將這25種常見(jiàn)重疾全部納入保障范圍，甚至有很多產(chǎn)品，號(hào)稱自己保100種重疾、110種重疾等。

　　保監(jiān)會(huì)規(guī)定的25種重疾，占了重疾理賠原因的95%，更不用說(shuō)當(dāng)今大部分重疾險(xiǎn)會(huì)保障一百多種重疾，因此，我們?cè)谶x擇重疾險(xiǎn)的時(shí)候，重點(diǎn)并不在于保了多少種重疾，而更應(yīng)該關(guān)注是否有保障足夠的高發(fā)輕癥。

　　對(duì)于我們老百姓來(lái)說(shuō)，高發(fā)輕癥才是更容易出現(xiàn)在生活中的魔鬼。

　　3、重疾險(xiǎn)怎么賠？

　　會(huì)長(zhǎng)也被推銷過(guò)很多次重疾險(xiǎn)，話術(shù)無(wú)非就是那一套：“上百種疾病，確診即賠！”

　　恕我直言，這句“確診即賠”，堪稱保險(xiǎn)行業(yè)最惡劣的誤導(dǎo)之一！

　　上文提到的25種保監(jiān)會(huì)規(guī)定的重疾，雖然大部分重疾險(xiǎn)都保障了這些重疾，但可不是所有的重疾都是確診即賠的。

　　只有極少部分病種是確診即賠的，大部分都要實(shí)施某種治療，或是達(dá)到約定的狀態(tài)才會(huì)賠付。

　　二、如何購(gòu)買(mǎi)適合自己的重疾險(xiǎn)？

　　去醫(yī)院看病，講究對(duì)癥下藥。保險(xiǎn)產(chǎn)品沒(méi)有最好的，只有最適合的。

　　每個(gè)人的家庭、經(jīng)濟(jì)狀況、保險(xiǎn)需求都是不一樣的。

　　會(huì)長(zhǎng)最大的心愿，就是讓每個(gè)人都買(mǎi)到適合自己的保險(xiǎn)，不走保險(xiǎn)的彎路，減少不必要的經(jīng)濟(jì)損失。

　　如何挑選一款適合自己的重疾險(xiǎn)？先問(wèn)問(wèn)自己這幾個(gè)問(wèn)題。

　　1、我的預(yù)算是多少？

　　購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)，無(wú)論保障多么完善、條款多么寬松，最后實(shí)實(shí)在在落在我們自己身上的是什么？

　　保費(fèi)！

　　無(wú)論消費(fèi)型還是返還型，保一百種還是五十種，交十年還是交二十年，如果這個(gè)產(chǎn)品的保費(fèi)是我們負(fù)擔(dān)不起的，那就白給。

　　再次重復(fù)，保險(xiǎn)的雙十原則：家庭年繳保費(fèi)占家庭年收入的10%左右；風(fēng)險(xiǎn)保額在家庭年收入的10倍左右。

　　一旦你的保費(fèi)超過(guò)了這個(gè)比例，立刻調(diào)整購(gòu)買(mǎi)方案，千萬(wàn)不要因噎廢食，由于投資保險(xiǎn)使家庭的日常生活難以為繼。

　　當(dāng)然，雙十原則并不是放之四海而皆準(zhǔn)，對(duì)于一些經(jīng)濟(jì)壓力非常大的家庭，解決溫飽才是最重要的問(wèn)題，即使他們比誰(shuí)都需要保險(xiǎn)的保障，會(huì)長(zhǎng)也只會(huì)給他們推薦一些杠桿率最高的消費(fèi)型保險(xiǎn)，力主將所需保費(fèi)降到最低。

　　購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)是為了給家庭錦上添花，千萬(wàn)不要過(guò)度投入，會(huì)長(zhǎng)真誠(chéng)建議：一口吃不成個(gè)胖子！

　　2、我要買(mǎi)多少保額？

　　重疾險(xiǎn)的意義不言而喻，它是為了在被保人身患重疾后補(bǔ)貼家庭開(kāi)支的。

　　也由于這一點(diǎn)，我們購(gòu)買(mǎi)重疾險(xiǎn)時(shí)，保額的標(biāo)準(zhǔn)和我們家庭的年收入是息息相關(guān)的，畢竟，這筆保額的意義就是在未來(lái)充當(dāng)我們因病損失的年收入。

　　重疾險(xiǎn)保額=被保人康復(fù)治療費(fèi)用+家庭3~5年總支出費(fèi)用

　　如果家里有房貸、車貸等債務(wù)，在計(jì)算時(shí)，這部分支出也應(yīng)該包括在內(nèi)。

　　重疾險(xiǎn)是一類保障型的保險(xiǎn)，我們?cè)谔暨x時(shí)，一定要買(mǎi)夠保額，這樣才能在發(fā)生疾病時(shí)解燃眉之急。

　　一般推薦的重疾險(xiǎn)保額是30萬(wàn)起買(mǎi)，50萬(wàn)標(biāo)配，有能力的話買(mǎi)到100萬(wàn)會(huì)更好。

　　3、我的年齡、身體狀況如何？

　　說(shuō)一句不好聽(tīng)的話，很多人雖然看不起保險(xiǎn)，但保險(xiǎn)也不是什么人想買(mǎi)就能買(mǎi)的。

　　購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)，有兩大門(mén)神攔路：“年齡限制”和“健康告知”。

　　重疾險(xiǎn)是有年齡限制的，一般來(lái)說(shuō)，超過(guò)50歲就很難購(gòu)買(mǎi)重疾險(xiǎn)了，會(huì)長(zhǎng)在上一篇文章里也說(shuō)過(guò)，重疾險(xiǎn)越早購(gòu)買(mǎi)越好。

　　有人要問(wèn)了：會(huì)長(zhǎng)，我媽媽已經(jīng)55歲了，我還要不要給她買(mǎi)重疾險(xiǎn)呀？

　　答案是，沒(méi)必要。

　　首先，在這個(gè)年齡段，由于處于重疾高發(fā)期，很多公司都會(huì)拒保，或者提出嚴(yán)格的健康告知，很難順利買(mǎi)到合適的產(chǎn)品；

　　其次，50歲以上購(gòu)買(mǎi)重疾險(xiǎn)，保費(fèi)往往會(huì)非常高，很容易出現(xiàn)保費(fèi)倒掛的情況，即我們交的保費(fèi)總額比保額還要高，是很沒(méi)有必要的一件事情。

　　健康告知會(huì)涉及到對(duì)被保人身體狀況的詢問(wèn)，這方面一定要據(jù)實(shí)相告，千萬(wàn)不能隱瞞或者漏報(bào)，以免后期理賠產(chǎn)生糾紛。

　　很多消費(fèi)者在購(gòu)買(mǎi)重疾險(xiǎn)時(shí)，意外發(fā)現(xiàn)自己有一些健康問(wèn)題，例如甲狀腺結(jié)節(jié)、乳腺結(jié)節(jié)等，無(wú)關(guān)痛癢，但對(duì)于投保還是會(huì)產(chǎn)生干擾。

　　這時(shí)候我們可以選擇人工核?；蚴侵悄芎吮?，將自己的健康狀況詳細(xì)告知，也可以另外選擇一款要求較為寬松的重疾險(xiǎn)。

　　三、購(gòu)買(mǎi)重疾險(xiǎn)需要注意的坑

　　前幾期的文章里，會(huì)長(zhǎng)已經(jīng)為大家把重疾險(xiǎn)講透了?？墒牵丶搽U(xiǎn)畢竟是所有保險(xiǎn)里最為復(fù)雜的，除了消費(fèi)型和儲(chǔ)蓄型、定期和終身、單次賠付和多次賠付等等區(qū)別標(biāo)準(zhǔn)外，還有哪些地方容易給我們挖坑呢？

　　1、高發(fā)輕癥保障不全

　　由于重癥方面的保障被保監(jiān)會(huì)定死了，有些保險(xiǎn)公司就在輕癥、中癥保障上做起了手腳，去掉幾種高發(fā)輕癥，減少理賠的比例！

　　為了給大家直觀的展示，會(huì)長(zhǎng)還是用數(shù)據(jù)說(shuō)話，上表格！

　　從表中可以發(fā)現(xiàn)，不同的產(chǎn)品在輕癥保障方面差異非常大，而一款合適的重疾險(xiǎn)，這11種高發(fā)輕癥是必不可少的。

　　在這11種高發(fā)輕癥中，又以早期惡性腫瘤、不典型心肌梗塞、輕度腦中風(fēng)最為重要。

　　2、法定重疾也有坑

　　雖然會(huì)長(zhǎng)在前面提過(guò)，對(duì)于保監(jiān)會(huì)規(guī)定的重疾種類不用太過(guò)關(guān)注。

　　但是，不關(guān)注重疾種類，并不代表這部分就完全沒(méi)問(wèn)題了。

　　雖然這些重疾是必須要保障的，但是對(duì)于這些重疾的理賠年齡，是可以由保險(xiǎn)公司自己設(shè)定的。

　　這樣一來(lái)，也就不難理解，為什么很多人買(mǎi)了重疾險(xiǎn)，卻出現(xiàn)了種種無(wú)法賠付的情況了，原來(lái)在理賠年齡這還挖了一個(gè)坑等著我們跳。

　　根據(jù)這份表格可以看出，雙目失明、雙耳失聰、語(yǔ)言能力喪失這幾項(xiàng)重疾，有些產(chǎn)品是不會(huì)為0~3歲兒童提供保障的。

　　而下面的帕金森病、阿爾茨海默病等，有些產(chǎn)品只會(huì)保障到70歲。

　　70歲之后是老年病的高發(fā)期，很多保險(xiǎn)產(chǎn)品竟然不保這一年齡段的疾病，所以我們?yōu)榧依锏陌謰屬?gòu)買(mǎi)終身重疾險(xiǎn)時(shí)，一定要看清楚重疾的理賠年齡。

　　3、返還型保險(xiǎn)，買(mǎi)還是不買(mǎi)？

　　選擇返還型重疾險(xiǎn)，有一個(gè)重要的前提：不可出險(xiǎn)，一旦你因?yàn)楦鞣N原因產(chǎn)生了理賠，到期就不會(huì)再返還這筆錢(qián)。

　　每年多交的這筆錢(qián)，完全可以用于生活開(kāi)支，或者其他理財(cái)途徑。

即使你執(zhí)意選擇返還型重疾險(xiǎn)，還有兩點(diǎn)需要注意：

　　1）有些產(chǎn)品是到期后返還保費(fèi)，有些則是返還保額，這一字之差會(huì)讓我們最終拿到的錢(qián)相差幾十萬(wàn)。

　　2）有些產(chǎn)品在返還保費(fèi)后，就不會(huì)繼續(xù)保障合同規(guī)定的內(nèi)容了，有些產(chǎn)品會(huì)繼續(xù)保障。

　　無(wú)論什么情況下，會(huì)長(zhǎng)都不會(huì)主動(dòng)推薦返還型重疾險(xiǎn)，想要兼顧理財(cái)和保險(xiǎn)的產(chǎn)品幾乎是不存在的，除非家里有礦、本人又極其缺乏理財(cái)知識(shí)，否則盡量不要考慮這些產(chǎn)品！

　　4、一份保全家的重疾險(xiǎn)

　　很多人在購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)的時(shí)候，懶得看各種條款，想要買(mǎi)一份直接保障全家的重疾險(xiǎn)，這樣的產(chǎn)品有沒(méi)有呢？真的有，而且利用的就是消費(fèi)者怕麻煩圖省事的心理。

　　這里有一款產(chǎn)品，有如下的保障：輕癥保障、重癥保障、首次重疾保費(fèi)豁免、疾病終末期保障、身故保障、全殘保障、意外身故、意外傷殘……

　　哇，這個(gè)保障好全面?。?/p>

　　但是這種產(chǎn)品，它不同的保障內(nèi)容之間，保額很可能是相互疊加的，而且價(jià)格往往貴的離譜，價(jià)格遠(yuǎn)比正常的重疾險(xiǎn)更為高昂。

　　這樣的產(chǎn)品，千萬(wàn)不要購(gòu)買(mǎi)。

　　寫(xiě)在最后

　　以上，就是重疾險(xiǎn)方面最需要注意的地方，很多都是消費(fèi)者們經(jīng)常容易踩到的大坑。

　　保險(xiǎn)是一種商業(yè)產(chǎn)品，有它的盈利性和目的性，我們普通老百姓在購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)時(shí)，一定要選擇最適合自己的，避免白白浪費(fèi)錢(qián)和時(shí)間。

　　當(dāng)然，保險(xiǎn)是個(gè)相對(duì)專業(yè)的東西，重疾險(xiǎn)也是四大險(xiǎn)種里面相對(duì)復(fù)雜的一個(gè)險(xiǎn)種。很多問(wèn)題并不能通過(guò)一篇文章完全說(shuō)明清楚，如果你還有不明白或者想了解的，可以私信我，一起交流成長(zhǎng)。

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