很多人下不去手買重疾險，因為太貴了。

而且大多數(shù)人都覺得自己得重疾的概率很低，好像也沒有什么必要買。

其實我也是這樣，給自己買重疾險之前也猶豫了很久。

但在了解完重疾險的保費構(gòu)成后，我發(fā)現(xiàn)重疾險的定價也沒那么貴了。如果您對重疾險很感興趣的話，可以直接點擊咨詢專業(yè)的規(guī)劃師。

一、重疾是怎么定價的

猜一猜茅臺的成本是多少?

2014年茅臺的官方指導(dǎo)售價為1219元，而它的原材料成本僅為3.2%，即20.8元。

剩余96.8%的費用，都由利潤、經(jīng)銷商差價、市場費用等構(gòu)成。

再來猜一猜重疾險的成本是多少?

2020年1月2日，監(jiān)管頒布了《普通型人身保險精算規(guī)定》，要求長期健康險的附加費用率不得超過35%。

也就是說，我們買一款重疾險，保險公司至少有65%的費用是實實在在花在了保險本身上。

這里提到的“附加費用”，即公司經(jīng)營運作需要的成本，包括：人員成本、經(jīng)營成本、營銷成本等。

讓大家更好理解重疾險保費的構(gòu)成，錦鯉君給大家舉個例子——

如果我們要買100萬保額的重疾險，純保費是1萬，即保障成本就是1萬。

現(xiàn)在有兩家公司的產(chǎn)品可以供我們選擇：

    · A公司：總保費為4萬，構(gòu)成為1萬的純保費+3萬的附加保費。

    · B公司：總保費為2.5萬，構(gòu)成為1萬的純保費+1.5萬的附加保費。

A公司比B公司多出的1.5萬附加保費，只是因為A公司的廣告營銷成本比B公司高，而他們所能提供的保障，是沒有差別的。

如果你有在所謂大公司的重疾險上花了許多保費，但卻沒有得到很好的保障，可以隨時點擊咨詢。

二、那為什么還這么貴?

我們年輕的時候，重疾險的保費其實很便宜，就幾百塊錢，因為出險的概率很低。

但人一旦年紀(jì)上來，就很容易得癌癥、“三高”等疾病。

如果重疾險按自然費率收取保費，那么老年人買保險可能就要上萬元了。

大多數(shù)的老人哪怕身體條件健康，也無法花上萬元買重疾險，而且買了之后非常容易出現(xiàn)保費倒掛的情況。

這種收費方式，對保險公司和消費者都不利，所以保險公司通常采用均衡收費的方式收取保費：

    · 年輕的時候多收錢，存在保險里面當(dāng)作剩余價值;

    · 老了之后不收錢，從保單的剩余價值里面提取一部分錢用來抵扣保障成本和運營成本。

所以現(xiàn)在買重疾險花的錢，其實是用來抵扣未來的花費。

三、我可以不買重疾險嗎?

在選擇是否購買重疾險之前，錦鯉君告訴你幾點現(xiàn)實情況。

1. 重疾發(fā)病率逐年提升

從《中國主要年份前九位癌癥發(fā)病率統(tǒng)計表》中，我們也不難看出，從1973年到2014年，光是肺癌的發(fā)病率就從43.7/10萬上升到了283.5/10萬，足足翻了6.4倍。

同時，曾經(jīng)發(fā)病率很低的腦瘤，在近20年，也排到了前9位的行列。

在60歲之前累計罹患至少一種重大疾病的概率，男性約為16%，女性約為14%。

如果到80歲，那么累計至少罹患一種重大疾病的概率會迅速增加，男性達(dá)到58%，女性達(dá)到45%。

2. 重疾治療費用越來越高

先給大家分享一下由中國精算師協(xié)會發(fā)布的《國民防范重大疾病健康教育讀本》整理的20種重大疾病所需的平均治療費用表格。

其中醫(yī)療費用最低的也要5萬/年，更不用提那些需要幾十萬費用的重疾了。

大家要是知道“120萬一針天價藥”的話，應(yīng)該有聽說它沒有進(jìn)入醫(yī)保談判行列，也就是沒有辦法用醫(yī)保報銷這筆費用。

這筆錢只能自己掏，帶來的經(jīng)濟壓力是讓人無法接受的。

但如果你配置了重疾險的話，能夠大大減輕因治療重疾帶來的經(jīng)濟壓力。

3. 補充收入損失

重疾直接造成的經(jīng)濟損失，就是手術(shù)和治療費用，少則十幾萬，多則幾十、上百萬。

而被我們忽視的隱形經(jīng)濟損失，則可能更多。

大部分患者在確診時，重疾已經(jīng)嚴(yán)重影響到了正常生活，導(dǎo)致他們不能再從事原有工作，將喪失部分或全部經(jīng)濟收入。

同時，家人也會因為陪護(hù)而影響到正常的工作節(jié)奏，經(jīng)濟收入也會受到一定的影響。

病來如山倒，有時候倒的不是一個人，而是一整個家庭。

如果這時候有一份重疾險的話，賠付的金額就能作為康復(fù)費、誤工費等，救整個家庭于水火。

四、寫在最后

重疾險創(chuàng)始人巴納德博士說過，我們買保險，不僅因為我們會離去，更是因為我們想要好好活著。

重疾險看似很貴，但等我們真正面臨疾病的威脅時，它能派上極大的用場。

如果您也想為自己增添一份重疾保障，歡迎隨時咨詢我~

推薦閱讀：

英才寶貝重疾是平安的保險嗎？有什么特色保障？

中國人壽120種重疾是哪些??？怎么購買呢？

保險重疾是終身險嗎？購買重疾險時需要注意什么？