人生大事，離不開(kāi)生老病死。在所有的保險(xiǎn)險(xiǎn)種里，重疾險(xiǎn)也是繞不開(kāi)的一類保險(xiǎn)，畢竟，國(guó)內(nèi)看病真的是太貴了。買重疾險(xiǎn)是必須的，但是高昂的保費(fèi)不是必須的。研究保險(xiǎn)以來(lái)，仔細(xì)看過(guò)不少親戚朋友的重疾險(xiǎn)保單，幾乎所有的家庭都存在重疾險(xiǎn)產(chǎn)品選取不合適的問(wèn)題，白白多交了幾萬(wàn)甚至十幾萬(wàn)的保費(fèi)。重疾險(xiǎn)應(yīng)該怎么選，在今天的文章里，會(huì)長(zhǎng)會(huì)用6k字詳細(xì)解讀：重疾險(xiǎn)應(yīng)該如何選擇？市面上有哪些優(yōu)秀的重疾險(xiǎn)產(chǎn)品？

　　一、選重疾險(xiǎn)應(yīng)該看什么？

　　重疾險(xiǎn)的條款以多而復(fù)雜為特點(diǎn)，這也是消費(fèi)者面對(duì)該類保險(xiǎn)時(shí)，深感無(wú)從下手的原因之一，會(huì)長(zhǎng)將重疾險(xiǎn)條款拆解后的內(nèi)容列表如下：

　　五星條件：非常重要的參考標(biāo)桿，例如重疾險(xiǎn)保額、保障期限，只賠付一次不附加其他的裸重疾險(xiǎn)等。

　　四星條件：比較重要的參考標(biāo)桿，例如中癥/輕癥賠付、癌癥多次賠付等，這兩項(xiàng)內(nèi)容也是非常實(shí)用的。

　　三星條件：身故責(zé)任和重疾多次賠付，由于這兩項(xiàng)保障內(nèi)容有其他替代選擇而且價(jià)格較高，因此根據(jù)個(gè)人情況酌情選擇即可。

　　二星和一星條件是投保人豁免、繳費(fèi)期限、重疾種類、等待期、猶豫期、分紅和返還等，這些條件當(dāng)中，有些附加責(zé)任會(huì)對(duì)保費(fèi)造成相當(dāng)大的影響，在挑選保險(xiǎn)產(chǎn)品的時(shí)候，一定要注意不要被不必要的附加責(zé)任干擾。

　　1、保額

　　買一份保險(xiǎn)，最重要的就是保額。

　　購(gòu)買重疾險(xiǎn)的目的是為了在被保險(xiǎn)人身患重疾時(shí)保障家庭的經(jīng)濟(jì)狀況不受影響，那么一場(chǎng)重疾會(huì)對(duì)一個(gè)家庭帶來(lái)哪些損失？

　　一場(chǎng)重疾一般需要3~5年的治療康復(fù)周期，在此期間，被保險(xiǎn)人失去經(jīng)濟(jì)來(lái)源，同時(shí)會(huì)產(chǎn)生巨大的經(jīng)濟(jì)支出，因此，重疾險(xiǎn)的保額額度是必須要考慮的。

　　按照保險(xiǎn)行業(yè)的“雙十原則”：保費(fèi)開(kāi)支不超過(guò)家庭年收入的10%，同時(shí)保險(xiǎn)保額在家庭年收入10倍左右。購(gòu)買重疾險(xiǎn)的保額在50萬(wàn)以上比較合適。

　　2、保障期限

　　保障期限越長(zhǎng)的重疾險(xiǎn)，費(fèi)用也就越高，由于重疾險(xiǎn)屬于健康險(xiǎn)，在投保年齡方面有嚴(yán)格限制，而罹患重疾的概率也是隨著年齡增長(zhǎng)而不斷增加的。

　　在這里，會(huì)長(zhǎng)建議，如果個(gè)人預(yù)算比較充足，優(yōu)先選擇保至終身的重疾險(xiǎn)，如果預(yù)算不足，可以選擇定期重疾險(xiǎn)，但是至少保到70歲，這樣可以保障被保險(xiǎn)人在黃金年齡時(shí)，即使身患重疾也不會(huì)為家庭帶來(lái)太大負(fù)擔(dān)。

　　3、輕癥、中癥

　　“冰凍三尺，非一日之寒”，很多輕癥、中癥在發(fā)病之后，病人并發(fā)、繼發(fā)重疾的概率是正常人的7到8倍左右。

　　會(huì)長(zhǎng)選取了超級(jí)芯愛(ài)這款產(chǎn)品的條款中所規(guī)定的在保障范圍內(nèi)的輕癥以及中癥，列表如下：

　　從這個(gè)條款中我們可以看到，很多所謂的輕癥、中癥，其實(shí)一點(diǎn)也不“輕”，住院治療、康復(fù)需要的費(fèi)用，也是一筆不小的開(kāi)支。

　　輕癥和中癥的發(fā)病率遠(yuǎn)高于重疾，附加輕癥賠付之后，保費(fèi)會(huì)比原本的價(jià)格上漲20%~25%左右，為了應(yīng)對(duì)隨時(shí)可能發(fā)病的輕癥以及中癥，這一筆保費(fèi)還是應(yīng)該考慮在預(yù)算內(nèi)的。

　　4、多次賠付

　　近幾年來(lái)，多次賠付的保險(xiǎn)產(chǎn)品開(kāi)始進(jìn)入市場(chǎng)。

　　以癌癥為代表的很多重疾是很難一次性治愈的，常常會(huì)出現(xiàn)復(fù)發(fā)、新發(fā)、轉(zhuǎn)移等情況，為了應(yīng)對(duì)這樣的情況，保險(xiǎn)公司開(kāi)始推出多次賠付的保險(xiǎn)產(chǎn)品。

　　多次賠付的重疾險(xiǎn)通常會(huì)對(duì)疾病進(jìn)行分組，賠付一次其中一組的某一疾病后，該組的其他疾病就不再進(jìn)行賠付，其他組別的疾病保障繼續(xù)有效。

　　如果預(yù)算充足的情況下，多次賠付的重疾險(xiǎn)保障更為全面。

　　5、身故責(zé)任

　　重疾險(xiǎn)附帶的身故責(zé)任，相當(dāng)于壽險(xiǎn)的作用，被保險(xiǎn)人死亡，可以獲得一筆保險(xiǎn)金。

　　身故責(zé)任賠付的金額一般和重疾險(xiǎn)自身的保額相同，例如重疾險(xiǎn)保額50萬(wàn)，身故責(zé)任賠付的金額也是50萬(wàn)。

　　身故責(zé)任的意義和壽險(xiǎn)是相同的：被保險(xiǎn)人不幸去世之后，保險(xiǎn)金可以補(bǔ)償他原本應(yīng)該為家庭創(chuàng)造的經(jīng)濟(jì)價(jià)值。對(duì)于承擔(dān)著貸款壓力、子女教育和贍養(yǎng)老人義務(wù)的中年人來(lái)說(shuō)，50萬(wàn)的保額稍顯不足。

　　會(huì)長(zhǎng)建議，如果被保險(xiǎn)人沒(méi)有太大的經(jīng)濟(jì)壓力，可以直接在重疾險(xiǎn)內(nèi)附加一份身故責(zé)任，比購(gòu)買兩份保險(xiǎn)更省保費(fèi)，如果被保人是家中的經(jīng)濟(jì)支柱，最好還是選擇重疾險(xiǎn)+壽險(xiǎn)的組合，這樣可以獲得更高的保額。

　　6、重疾種類

　　無(wú)論哪一種重疾險(xiǎn)產(chǎn)品，都必須要將保監(jiān)會(huì)規(guī)定的25種高發(fā)重疾納入保障范圍內(nèi)。

　　在這份表格中列入的25種高發(fā)重疾，已經(jīng)覆蓋了95%的高發(fā)疾病，現(xiàn)在市面上的重疾險(xiǎn)產(chǎn)品大多保80~100種疾病，不會(huì)有太大的出入，在重疾種類和數(shù)目上不必太過(guò)糾結(jié)，更沒(méi)有必要盲目追求保障重疾種類繁多的保險(xiǎn)產(chǎn)品，增加自己的保費(fèi)預(yù)算。

　　7、投保人豁免、等待期

　　投保人豁免的作用：在投保人患重疾或身故后，豁免保費(fèi)，保單繼續(xù)有效。

　　這項(xiàng)責(zé)任的主要作用是保障沒(méi)有穩(wěn)定經(jīng)濟(jì)能力的被保人的利益，例如少兒保險(xiǎn)，一般由孩子的父母投保，雙親發(fā)生意外不能再承擔(dān)被保人的保費(fèi)后，保單依舊有效。

　　重疾險(xiǎn)大多是為成人購(gòu)買，投保人購(gòu)買可視為一般性責(zé)任，如果附加該項(xiàng)會(huì)明顯提高保費(fèi)，則不建議購(gòu)買。

　　重疾險(xiǎn)等待期一般是90天或者180天，投保后，在等待期內(nèi)發(fā)生保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)公司不會(huì)受理理賠，這是為了防止投保人明知道要發(fā)生保險(xiǎn)事故而馬上投保以獲得理賠金而設(shè)置的。

　　等待期對(duì)正常投保的消費(fèi)者影響不大，可以不作為主要參考條件。

　　8、繳費(fèi)期限

　　長(zhǎng)期保險(xiǎn)的繳費(fèi)期限越長(zhǎng)越好，時(shí)間越長(zhǎng)，每年需要繳納的保費(fèi)就越低，對(duì)于預(yù)算有限的消費(fèi)者來(lái)說(shuō)，大大緩解了保費(fèi)壓力。

　　9、保險(xiǎn)公司

　　保險(xiǎn)是一類比較特殊的行業(yè)，能夠有能力注冊(cè)成為保險(xiǎn)公司，說(shuō)明這家公司一定是有足夠的資本和償還能力的。

　　即使一家保險(xiǎn)公司宣告倒閉，保單和客戶也會(huì)由保監(jiān)會(huì)接管，不會(huì)讓消費(fèi)者的利益受到損失。

　　我們?cè)谔暨x保險(xiǎn)的時(shí)候，沒(méi)有必要一味迷信大公司，更應(yīng)該從保額、保障期限、免責(zé)條款等多方面評(píng)價(jià)一個(gè)產(chǎn)品，目前市場(chǎng)上許多新興的保險(xiǎn)公司，推出了許多劃時(shí)代意義的經(jīng)典保險(xiǎn)產(chǎn)品，受到越來(lái)越多消費(fèi)者的青睞。

　　10、健康告知

　　健康告知是困擾許多想要購(gòu)買重疾險(xiǎn)的消費(fèi)者的大問(wèn)題，很多人的身體其實(shí)很健康，只是有一些結(jié)節(jié)、炎癥這樣的小問(wèn)題，卻會(huì)被保險(xiǎn)公司拒之門(mén)外。

　　無(wú)論投保哪一種保險(xiǎn)，健康告知一定要如實(shí)上報(bào)，一旦隱瞞自己的身體狀況，以后的理賠過(guò)程中出現(xiàn)麻煩，后果是需要我們自己承擔(dān)的。

　　在投保之前，一定要仔細(xì)閱讀投保要求，對(duì)于身體有問(wèn)題的消費(fèi)者來(lái)說(shuō)，即使不符合線上投保標(biāo)準(zhǔn)，也可以申請(qǐng)人工核保，準(zhǔn)備好體檢資料和個(gè)人病歷，只要符合規(guī)定，還是可以正常投保的。

　　上面這份表格，是截止到本文發(fā)表時(shí)間（2020年4月3日）互聯(lián)網(wǎng)在售的一些主流重疾險(xiǎn)產(chǎn)品的基本信息。

　　二、單次賠付重疾險(xiǎn)

　　重疾險(xiǎn)可以分為單次賠付和多次賠付，多次賠付的保費(fèi)要高于單次賠付的產(chǎn)品，但是多次賠付對(duì)重疾的復(fù)發(fā)可以起到很好的防范作用。

　　會(huì)長(zhǎng)建議，在同等預(yù)算的情況下，優(yōu)先考慮保額，再考慮是否多次賠付。

　　首先來(lái)分析一下單次賠付的重疾險(xiǎn)。

　　單次賠付：一旦被保人確診合同規(guī)定的重疾，即一次性賠付保險(xiǎn)金，只賠付一次。

　　根據(jù)我們?cè)诘谝徊糠痔岢龅奶暨x重疾險(xiǎn)參考標(biāo)準(zhǔn)，會(huì)長(zhǎng)篩選出四個(gè)比較具有競(jìng)爭(zhēng)力的產(chǎn)品：

　　由于達(dá)爾文超越者現(xiàn)在綁定了身故責(zé)任，會(huì)長(zhǎng)在整理對(duì)比數(shù)據(jù)時(shí)，將保費(fèi)分為了是否含身故責(zé)任兩種，可以根據(jù)自己是否需要附加身故責(zé)任來(lái)選擇。

　　1、達(dá)爾文超越者

　　和去年的超級(jí)瑪麗非常相似的一款產(chǎn)品，補(bǔ)充了投保人豁免的保障，同時(shí)將原本的“前10年135%保額”延長(zhǎng)至15年，缺點(diǎn)是綁定了身故責(zé)任，保費(fèi)相對(duì)比較高。

　　2、超級(jí)芯愛(ài)惠享版

　　保障非常全面的一款產(chǎn)品，心血管疾病二次賠付和癌癥二次賠付都具備，保障的疾病種類不在達(dá)爾文超越者之下，還有三種特定重疾，不足之處是等待期比較長(zhǎng)，180天。

　　3、健康保2.0

　　這款產(chǎn)品有兩個(gè)非常出色的亮點(diǎn)，首先是輕癥三次賠付，保額每次遞增10%；其次是重疾醫(yī)療津貼，這項(xiàng)保障的含義是：確診重疾后，每年可以領(lǐng)取10%保額作為醫(yī)療津貼，最多可以領(lǐng)取五次，如果購(gòu)買50萬(wàn)的保額，每年可以領(lǐng)取5萬(wàn)津貼，保額和津貼相加，最多可以獲得75萬(wàn)。

　　4、康惠保旗艦版

　　康惠保的保障也是非常完善的，曾經(jīng)這也是一款暢銷的重疾險(xiǎn)產(chǎn)品，被譽(yù)為國(guó)民級(jí)重疾險(xiǎn)，但在前面三款產(chǎn)品的沖擊下，康惠保的一些缺點(diǎn)也難免暴露了出來(lái)：沒(méi)有癌癥二次賠付和心血管疾病二次賠付、性價(jià)比一般、沒(méi)有重疾津貼等。

　　瑕不掩瑜，在其他方面，康惠保依然不失為一款優(yōu)秀的重疾險(xiǎn)，沒(méi)有明顯的短板，已經(jīng)入手的并不必急于退保。

　　三、多次賠付重疾險(xiǎn)

　　多次賠付：根據(jù)保險(xiǎn)合同對(duì)疾病進(jìn)行分組，賠付一次其中一組的某一疾病后，該組的其他疾病就不再進(jìn)行賠付，其他組別的疾病保障繼續(xù)有效。

　　根據(jù)賠付內(nèi)容的不同，可以分為重疾多次賠付和癌癥多次賠付，會(huì)長(zhǎng)將這兩種產(chǎn)品分開(kāi)對(duì)比整理。

　　1、重疾多次賠付

　　1）哆啦A保旗艦版

　　條款涉及的重疾和輕癥涵蓋范圍是最多的一款產(chǎn)品，可附加重疾醫(yī)療保險(xiǎn)金，同樣是多次賠付的形式。

　　缺點(diǎn)：沒(méi)有中癥賠付，保費(fèi)也是三種產(chǎn)品中最高的。

　　哆啦A保的賠付次數(shù)只有3次，而嘉多保和倍倍加都是6次賠付，相比之下，性價(jià)比不是非常出彩。

　　2）嘉多保

　　癌癥三次賠付，而且只需間隔三年，對(duì)于易復(fù)發(fā)、易轉(zhuǎn)移的癌癥病情來(lái)說(shuō)是一個(gè)比較強(qiáng)力的保障。

　　相比哆啦A保，補(bǔ)充了重癥賠付，輕癥賠付也增加到3次，在投保人豁免的條件中，追加了疾病終末期這一項(xiàng)。

　　3）倍倍加

　　非常具有競(jìng)爭(zhēng)力的一款產(chǎn)品，首次重疾可賠付雙倍保額，最高賠付100萬(wàn)元，后續(xù)六次賠付重疾的過(guò)程中，保額會(huì)逐次遞增至120%，和嘉樂(lè)保持平。

　　中癥和輕癥賠付的保額比例分別是60%和45%，比哆啦A保和嘉樂(lè)保的賠付比例都要高，同時(shí)賠付次數(shù)并不減少。

　　這款產(chǎn)品的保費(fèi)也是三種產(chǎn)品種最低的，保障內(nèi)容卻和前兩款幾乎一致并在多個(gè)方面優(yōu)于前兩款，是一款值得入手的產(chǎn)品。

　　2、癌癥多次賠付重疾險(xiǎn)

　　1）達(dá)爾文超越者

　　增加了癌癥二次賠付后，達(dá)爾文超越者的保費(fèi)增加了五百元左右（原保費(fèi)8405元），可謂是市面上價(jià)格最為合適的癌癥二次賠付金額了。

　　首次重疾是癌癥時(shí)：3年后，癌癥新發(fā)、復(fù)發(fā)、轉(zhuǎn)移、持續(xù)再次賠付100%保額。

　　首次重疾不是癌癥：1年后，新發(fā)癌癥可賠付100%保額。

　　2）超級(jí)芯愛(ài)愛(ài)享版

　　這款產(chǎn)品增加了癌癥二次賠付，保費(fèi)也較之惠享版有了一些提升，而且可以注意到的是，同樣是包含身故責(zé)任，增加了癌癥二次賠付的超級(jí)芯愛(ài)比達(dá)爾文超越者的保費(fèi)高了一些。

　　如果確定要選擇含有癌癥二次賠付保障的產(chǎn)品，達(dá)爾文超越者相比于超級(jí)芯愛(ài)，性價(jià)比更高一些，同時(shí)達(dá)爾文超越者享有前15年額外保額的條款。

　　四、你身邊有保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員嗎？

　　“先生您好，請(qǐng)問(wèn)您需要購(gòu)買保險(xiǎn)嗎？”

　　這是一句非常熟悉的話，很多人可能都在生活中聽(tīng)過(guò)。

　　而對(duì)于這句話，我們會(huì)怎樣回應(yīng)呢？“滾。”“我不需要?！薄皠e再打我電話了?！?/p>

　　國(guó)內(nèi)的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員，目前在職的是800萬(wàn)，而有過(guò)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員從業(yè)經(jīng)歷的人，不下5000萬(wàn)。

　　在這其中，是4000多萬(wàn)的人口進(jìn)出，無(wú)數(shù)的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員，為了業(yè)績(jī)和工資，為了自己和公司的前途，不惜通過(guò)“自殺”和“殺熟”的方式，推銷出一份份保險(xiǎn)。

　　為什么互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品的保障范圍和線下保險(xiǎn)差不多，保費(fèi)價(jià)格卻這么便宜？因?yàn)榫€下保險(xiǎn)里包含了銷售成本！銷售的工資比例是相當(dāng)高的，這份工資就蘊(yùn)含在線下保險(xiǎn)的每一份保費(fèi)里。

　　這么多年，保險(xiǎn)業(yè)被國(guó)民誤解、抵制，乃至出現(xiàn)“一人賣保險(xiǎn)，全家不要臉”的民諺，在背后，是整個(gè)線下保險(xiǎn)銷售業(yè)的畸形。

　　但是保險(xiǎn)的本質(zhì)是取之于民、用之于民，配置一份正確合適的保險(xiǎn)，是每個(gè)家庭、每個(gè)人所必須具備的。

　　理智選擇線下保險(xiǎn)或是線上保險(xiǎn)，能夠幫助我們省去很大一筆不必要的保費(fèi)開(kāi)支，也是選購(gòu)合適重疾險(xiǎn)的重要一步。

　　五、重疾險(xiǎn)怎么選？

　　重疾險(xiǎn)種類繁多，在挑選該類產(chǎn)品時(shí)，首先要考慮自己的實(shí)際需要。

　　如果是給孩子買重疾險(xiǎn)，可以選擇保至30歲的兒童重疾險(xiǎn)。保費(fèi)便宜，即使是80萬(wàn)的額度，每年只需要1000元左右，兒童時(shí)期罹患的重疾，往往會(huì)面臨漫長(zhǎng)的治療期，為了給孩子一份更好的保障，保額是絕對(duì)不能打折扣的。

　　如果是18-30歲的年輕人，挑選時(shí)可以著眼于中癥、輕癥的賠付比例、疾病種類覆蓋范圍，保額在50-70萬(wàn)即可。如果有預(yù)算困難，可以選擇保至70歲，這樣保費(fèi)會(huì)大幅度降低。

　　如果認(rèn)為保額不夠，在此基礎(chǔ)上可以補(bǔ)充短期重疾險(xiǎn)，一般保費(fèi)都非常低廉。

　　如果已經(jīng)在30-40歲這一階段，身體開(kāi)始進(jìn)入疾病高發(fā)期，最好選擇終身重疾險(xiǎn)。直接給自己一份一生的保障，避免日后被拒保。

　　當(dāng)然，保險(xiǎn)是個(gè)相對(duì)專業(yè)的東西，重疾險(xiǎn)也是四大險(xiǎn)種里面相對(duì)復(fù)雜的一個(gè)險(xiǎn)種。很多問(wèn)題并不能通過(guò)一篇文章完全說(shuō)明清楚，如果你還有不明白或者想了解的，可以私信我，一起交流成長(zhǎng)。

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