最近有人問了：會長，除了孩子的保險，我自己也想買，我爸媽也想買，我老公/媳婦也想買，我老丈人/公公也想買，我丈母娘/婆婆也想買……會長只好馬不停蹄，連夜研究了現(xiàn)在市面上最熱門、最具有性價比的產(chǎn)品……今天，會長整理了針對不同家庭的收入、成員組成等情況的幾種保險選擇套餐，看完這份保險組合，您再也不需要保險業(yè)務(wù)員的推薦了！

　　一、不同的年齡段，保險該如何取舍？

　　在會長早期的文章里，已經(jīng)為大家普及了四大險種：

　　李會長：建議收藏 | 保險小白必修課，一文讀懂四大險種（重疾險、醫(yī)療險、意外險、壽險）zhuanlan.zhihu.com

　　對于大部分人來說，配置這四大險種的商業(yè)保險已經(jīng)足夠了，包括：意外險、定期壽險、醫(yī)療險和重疾險這四種。

　　每個險種作用不一：

　　意外險：保障因意外傷害造成的身故、殘疾和受傷，分為意外身故/全殘、意外傷殘和意外醫(yī)療三個理賠部分。

　　定期壽險：在家庭經(jīng)濟(jì)支柱去世后，一次性理賠一筆保險金來填補家庭空缺的經(jīng)濟(jì)來源。

　　醫(yī)療險：彌補國家醫(yī)保不足，報銷罹患疾病就醫(yī)所花費的費用。

　　重疾險：被保人罹患重疾后，一次性理賠一筆保險金，無需報銷。

　　對于不同的年齡段人群，由于面對的風(fēng)險并不一樣，在保險的選擇上也是不盡相同的。

　　1、兒童

　　首先，不推薦給孩子買壽險，在國際上，很多國家也明令禁止為孩子購買商業(yè)壽險，少年兒童對家庭并不具有經(jīng)濟(jì)責(zé)任，購買壽險是過早支出，只會增加家里的開支。

　　意外險是非常有購買意義的，保費不高，保障孩子可能會遇到的觸電、溺水、貓抓狗咬等各種意外傷害。

　　醫(yī)療險和重疾險屬于健康險，在購買了國家醫(yī)保的前提下進(jìn)行補充購買即可，少年兒童病癥多樣，特別是一些高發(fā)的疑難雜癥，在選購商業(yè)保險產(chǎn)品時務(wù)必要看清條款和保障范圍。

　　2、成年人

　　家中的成年人，特別是擔(dān)任家中經(jīng)濟(jì)支柱的成年人來說，這幾份保險都是有必要購買的。

　　對于一個肩負(fù)著家庭經(jīng)濟(jì)責(zé)任的成年人，一旦身故，身后留下的是父母和孩子的生活問題，還有房貸和車貸，因此定期壽險是必須配置的，保費也不是很高。

　　其他的意外險和兩種健康險，也是和孩子一樣，按需配置。

　　3、中老年人

　　目前市面上大部分的重疾險產(chǎn)品是不允許50歲以上的人投保的，所以對于中老年人來說，如果已經(jīng)無法再投保重疾險，可以選擇防癌險作為同類替代。

　　同時，老年人的壽險費用會比較高，老人也不肩負(fù)著家中的經(jīng)濟(jì)責(zé)任，這部分保費支出完全可以省下來，選擇配置更好的醫(yī)療險、意外險來為老人增加保障。

　　二、關(guān)于寶寶

　　在上一次的文章中，會長已經(jīng)分析了不同家庭適合的孩子的保險配置，在這里再次為大家貼出來，當(dāng)下最適合工薪家庭的寶寶保險配置：

　　1、1300元預(yù)算的優(yōu)選組合

　　這個組合一年只需要1250多元，但是保障已經(jīng)非常全面了。

　　涵蓋了少年兒童必須購買的三類險種，保額和保障時間也比較合適，其中，人保好醫(yī)保是一款百萬醫(yī)療險，且保證6年續(xù)保，家長們可以放心地為孩子購買，不用擔(dān)心六年之內(nèi)的續(xù)保問題。

　　當(dāng)六年過去之后，只要孩子身體還是健康的，我們可以繼續(xù)續(xù)保，同樣是保證6年續(xù)保的。

　　2、3500元預(yù)算的高配組合

　　如果預(yù)算足夠，又想給孩子配置一些終身保障，可以選擇下面這款組合：

　　受年齡限制，重疾險最大保額為40萬，但61歲前確診重疾可以額外賠付50%的保額，加起來是60萬元，已經(jīng)足夠大部分需要了。

　　醫(yī)療險方面選擇的還是當(dāng)下熱門的百萬醫(yī)療險——復(fù)星超越保，保證6年續(xù)保，保額和理賠方面也非常完善。

　　三、關(guān)于自己

　　這部分內(nèi)容是針對18~40歲的人來制定的保險方案，由于不同的年齡段經(jīng)濟(jì)能力不同，會長也給出了不同的搭配組合。

　　1、3500元的精選組合

　　每年3500元，折合每個月不到300元，適合初入職場、經(jīng)濟(jì)壓力比較大的年輕人。

　　這份保險組合，重疾險可以保至70歲，定期壽險保20年，確保了被保人在工作的黃金年齡不會被疾病、身故造成的經(jīng)濟(jì)問題困擾。

　　如果覺得保額不夠，可以在過幾年收入穩(wěn)定后再加保，年輕的時候，量力而為即可，千萬不能因為盲目購入保險而影響個人的收支狀況。

　　當(dāng)我們自身經(jīng)濟(jì)狀況不樂觀時，寧愿只繳納國家社保，也不要購入商業(yè)保險！

　　2、9300元的全面組合

　　這款組合推薦給30歲以上的、已經(jīng)具有一定經(jīng)濟(jì)實力和儲蓄的人士，保障非常全面，基本涵蓋了一切的保險需要。

　　這款組合費用是9339元，折合每月七百多元。

　　選擇了保至終身的重疾險，繳費年限定為30年，最大程度上緩解了繳費壓力，同時這款產(chǎn)品的保障非常充足，在61歲前確診重疾還能多賠50%。

　　此外，該產(chǎn)品附加了癌癥和心血管疾病二次賠付，對于惡性腫瘤、急性心肌梗塞、冠狀動脈搭橋術(shù)等疾病的保障會更加全面。

　　意外險方面選擇了兩份短期意外險，都含有猝死保障，兩份一起購買可以很好地補充意外醫(yī)療方面的保額。

　　醫(yī)療險依舊選擇了保證6年續(xù)保的復(fù)星超越保，定期壽險保至60歲，控制了整體的保費支出。

　　這樣的組合，對于一般的職場中年人來說，已經(jīng)完全足夠了。

　　如果覺得保費過高，可以選擇只購買一份意外險，或者降低重疾險保障年限，經(jīng)濟(jì)實力不充足的時候，切記不要貪多，造成家庭經(jīng)濟(jì)困難。

　　四、關(guān)于老人

　　當(dāng)我們的父母步入50歲之后，很多保險會變得無法購買。

　　例如重疾險，目前市面上在售的重疾險產(chǎn)品，對于50歲以上的人群幾乎都是拒保的。

　　從這一點也可以看出來，提前購買一份重疾險是多么重要……

　　在這個年齡段，如果之前沒有購買過重疾險，想要初次投保，會非常困難，甚至無法購買。

　　這時候，我們可以把預(yù)算更多地放在醫(yī)療險和意外險上、

　　1、如果父母身體很健康

　　這款產(chǎn)品組合的保費并不高，和上文中推薦給孩子的方案花費是相差無幾的。

　　如果父母身體健康，完全可以配置一份百萬醫(yī)療險，杠桿高、保障全面，前提是父母必須身體健康，這樣才能正常投保。

　　同時，如果到了這個年紀(jì)，父母身體依舊很健康，說明他們是非常注意自己身體的，我們在生活中，也要向這樣熱愛生活的老年人學(xué)習(xí)！

　　2、如果父母身體欠佳

　　隨著年齡的增長，很多家庭的父母難免會出現(xiàn)一些身體問題，這時候我們就不能投保百萬醫(yī)療險了。

　　作為替代，會長推薦防癌醫(yī)療險，這類產(chǎn)品的健康告知比較寬松，即使被保人存在一定的健康問題也可以投保，而且年齡限制門檻要低很多。

　　至今，盡管醫(yī)學(xué)手段日新月異，癌癥仍是全球最高發(fā)的重疾，也是困擾大部分中老年人的健康問題之一。

　　因為身體原因，實在無法投保其他醫(yī)療險，買一份防癌險，至少可以保障在身患惡性腫瘤時得到保障。

　　會長選取的陽光神農(nóng)防癌醫(yī)療是一款6年保證續(xù)保的短期防癌險，保費也是同類產(chǎn)品中比較合適的。

　　五、寫在最后

　　一個家庭的保險涉及到多個家庭成員，方方面面都要考慮，實在不是幾千字的科普文章就能講清楚的。

　　同樣，每個家庭的情況以及成員組成都是不同的。

　　會長在這里推薦的產(chǎn)品方案，僅針對“4-2-1”模式的家庭，即四個老人、一對夫妻、一個孩子，這也是中國目前比較普遍的三口之家的情況。

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