近日幫客戶整理家庭保單時，我看到了這樣一份保障計劃：這是一份返還型的意外保險保障計劃，交10年保20年，每月需要繳納保費222元。換算一下，每年需要繳納保費2664元，10年總共繳納26640元。一年繳費兩三千塊錢的意外險，保障責(zé)任按理來說應(yīng)該很好吧?我們來分析一下按月交的意外保險。
一、按月交的意外保險有嗎?
有的，先來看下主險招商信諾信運無憂第二代兩全保險的保障責(zé)任。主險招商信諾信運無憂第二代兩全保險提供身故或滿期兩項保障。保障期內(nèi)身故，保險公司返還主附險已交保費;保障期滿生存，保險公司返還主附險已交保費。也就是說，無論是身故還是滿期，都可以拿回主附險已交保費。相當(dāng)于這個保險是免費贈送的。我們再來看看招商信諾附加信運無憂第二代意外傷害保險的保障責(zé)任。
這份附加險包含意外身故和意外傷殘兩項保障，如下圖所示：密密麻麻一大堆文字，看起來很辛苦，我們來總結(jié)一下。主險和附加險合起來的保障利益如下圖所示：產(chǎn)品條款里明確約定，公共交通運輸工具不包括出租車。這樣的保障，值得每年投入2664元么?有的人會說值得，因為無論是意外身故，還是20年滿期，這個保費都是要返還的。相當(dāng)于沒花錢，就白得了20年的意外保障。這里我不做評價。
二、按月交的意外保險怎么樣?
參考一下我自己買的意外險，交一年保一年，意外身故100萬，意外傷殘100萬，猝死100萬，意外醫(yī)療10萬。保費398元，比招商信諾的這款返還型意外險便宜2266元。如果我每年存2200元，存10年，按3.0%的復(fù)利計息，第20年我能拿到34911元。扣除每年繳納的398元，還剩26951元。如果我的理財能力再強一點，能拿到4.0%的復(fù)利，第20年我能到40662元。如果我能拿到5.0%的復(fù)利，第20年我能拿到47327元。
發(fā)生意外身故或傷殘，招商信諾這款意外險最多賠付750000+26640=776640元，最少只能賠15萬。而我買的這款可以賠到100萬。平平安安20年，招商信諾返還26640元。我自己每年存的2200元，按3.0%復(fù)利計息，扣除20年的意外險保費，還能剩下26951元。如果理財能力更強，還可以剩下更多。這么一比較，這款每月222元的意外險，它還香么?看上去免費贈送的保險，真的沒有成本么?這個問題很值得思考。
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