今天測(cè)試的產(chǎn)品是泰康康護(hù)一生保險(xiǎn)。產(chǎn)品結(jié)構(gòu)為1+1模式，屬于最能迎合國人"有病治病，沒病養(yǎng)老"的返還型重疾險(xiǎn)。保障期限可分為70歲，80歲，90歲和105歲，這幾個(gè)版本。

　　主險(xiǎn)：泰康康護(hù)一生兩全保險(xiǎn)

　　附加險(xiǎn)：泰康附加康護(hù)一生重大疾病保險(xiǎn)

　　Ps：對(duì)于任何具有返現(xiàn)功能的保險(xiǎn)產(chǎn)品，其本質(zhì)都是依靠你繳納的保險(xiǎn)費(fèi)增值后的利息，扣除保險(xiǎn)公司的各種運(yùn)營(yíng)成本，最終返給你的錢。這里就不展開說了

　　泰康康護(hù)一生

　　產(chǎn)品結(jié)構(gòu)：1+1

　　選兩全保險(xiǎn)的用戶，多半抱著"有病治病、沒病養(yǎng)老"的心態(tài)選購的這款產(chǎn)品?？紤]到目前國人的平均壽命為76歲，那么本款產(chǎn)品的測(cè)評(píng)基準(zhǔn)，取30歲男性，50萬保額為核算基礎(chǔ)進(jìn)行比較。

　　30歲男性，保費(fèi)連續(xù)繳納20年，保障到80歲，保額50萬。

解析：

　　主險(xiǎn)：康護(hù)一生兩全保險(xiǎn)

　　附加險(xiǎn)1：康護(hù)一生重疾險(xiǎn)

　　滿期退錢

　　點(diǎn)評(píng)：如果投保用戶壽命超過80歲，返還保費(fèi)50萬。也許很多人會(huì)想，如果我選擇70歲，是不是活著拿回這筆錢的概率會(huì)更大？那么看下面的條款。

　　點(diǎn)評(píng)：這個(gè)條款的意思是，你可以領(lǐng)這筆錢，但你領(lǐng)了這筆錢重疾險(xiǎn)的保額也隨著減少。正當(dāng)你70歲需要保險(xiǎn)的時(shí)候，你忽然告訴你的孩子，你領(lǐng)了一筆錢養(yǎng)老金，準(zhǔn)備"保障裸奔"了。不知道那個(gè)時(shí)候，你的孩子心里會(huì)怎么想。

　　兩全責(zé)任

　　點(diǎn)評(píng)：上面條款翻譯過來，就是投保人因?yàn)椤旧砉省俊靖邭垺靠梢曰砻夂竺娴谋ＹM(fèi)，適合父母給子女買，也適合夫妻互投。這兩者區(qū)別，后面會(huì)在測(cè)試保費(fèi)環(huán)節(jié)進(jìn)行分解。

　　重疾條款

　　點(diǎn)評(píng)：主險(xiǎn)合同約定了"身故/高殘"兩個(gè)責(zé)任，附加險(xiǎn)約定了"重疾"責(zé)任，但發(fā)生"身故/高殘/重疾"，你只能領(lǐng)取一次保險(xiǎn)金。

　　舉例：如果小A罹患了重大疾病領(lǐng)取了50萬保險(xiǎn)金，后來因救治無效死亡，這份合同的"身故責(zé)任"就不賠錢了。

　　重疾數(shù)量70

　　點(diǎn)評(píng)：從數(shù)量上看，這款重疾險(xiǎn)的數(shù)量只有70種，數(shù)量上不算多，但也絕對(duì)夠用。而且里面條款方面，和其他重疾險(xiǎn)條款差不多，并沒有明顯的坑。所以這里就不再贅述了，有興趣的同學(xué)可以拿著條款和其他產(chǎn)品比對(duì)。

　　輕癥賠3次

　　點(diǎn)評(píng)：輕癥賠3次，賠付保險(xiǎn)金額的30%，這個(gè)責(zé)任也算中規(guī)中矩。但是要注意這款產(chǎn)品的輕癥同樣是分組的，每組疾病發(fā)生1種，本組疾病作廢。

　　輕癥條款

　　泰康康護(hù)一生：輕微腦中風(fēng)條款

其他重疾險(xiǎn)：輕微腦中風(fēng)條款

　　點(diǎn)評(píng)：泰康康護(hù)一生輕微腦中風(fēng)，和大多數(shù)產(chǎn)品一樣不殘不賠。雖然一個(gè)條款說明不了什么，但"輕微腦中風(fēng)"這個(gè)疾病，發(fā)生的概率是非常高的。保參謀覺得，這種高發(fā)病條款放松理賠條件，比加多少個(gè)病種數(shù)量更有意義。

　　輕癥豁免

　　點(diǎn)評(píng)：附加險(xiǎn)里面的豁免是【被保險(xiǎn)人】輕癥豁免，而主險(xiǎn)里面的是【投保人】身故/高殘豁免。估計(jì)讀者又被繞暈了，下面舉例說明。

　　小A（30歲）為自己購買了一份泰康康護(hù)一生

　　如果小A罹患輕癥，后面保費(fèi)豁免 。

　　如果小A高殘/身故，領(lǐng)取保險(xiǎn)金后面未繳納的保費(fèi)豁免。

　　小A（30歲）為女兒購買了一份泰康康護(hù)一生

　　如果小A的女兒罹患輕癥，后面保費(fèi)豁免 。

　　如果小A高殘/身故，后面的保費(fèi)豁免

　　如果小A發(fā)生輕癥，不豁免

　　如果小A罹患重疾，不豁免

本文轉(zhuǎn)自：米保險(xiǎn)-返還型重疾險(xiǎn) 康護(hù)一生值不值得買？

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