我們在購買保險(xiǎn)產(chǎn)品的時(shí)候會(huì)發(fā)現(xiàn)重疾險(xiǎn)有終身型重疾險(xiǎn)，為什么卻很少見到有終身住院醫(yī)療險(xiǎn)？社會(huì)醫(yī)療險(xiǎn)，如果是男性交滿25年，女性交滿20年之后就可以享受終身醫(yī)療先保障，那么為什么商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)卻很少見到有終身保障的呢？今天我們就以百萬醫(yī)療險(xiǎn)為例來看一下醫(yī)療險(xiǎn)可以保證終身續(xù)保嗎？

一、百萬醫(yī)療險(xiǎn)保證續(xù)保的銷售誤導(dǎo)

百萬醫(yī)療險(xiǎn)是屬于補(bǔ)償型醫(yī)療保險(xiǎn)，顧名思義，就是通過對醫(yī)療費(fèi)用的報(bào)銷，可以有上百萬的保障，但是每年的保費(fèi)卻很低，比如說以30歲的男性為例，每年有300元到400元的保費(fèi)，就可以擁有幾百萬的保障。百萬醫(yī)療險(xiǎn)在市場上琳瑯滿目，所以很多人在銷售的過程中夸大其詞也是在所難免的。保監(jiān)會(huì)在《中國銀行保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)辦公廳關(guān)于組織開展人身保險(xiǎn)產(chǎn)品專項(xiàng)核查清理工作的通知》中第24條說明：費(fèi)用補(bǔ)償型醫(yī)療保險(xiǎn)為追求營銷噱頭，在嚴(yán)重缺乏經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)定價(jià)基礎(chǔ)的情況下，盲目設(shè)定高額給付限額，并在短期健康保險(xiǎn)中引入終身給付限額連續(xù)投保等長期保險(xiǎn)概念，夸大產(chǎn)品功能，擾亂市場秩序。

通過以上我們可以看出，營銷員明確連續(xù)投保是不等同于保證續(xù)保的。短期健康險(xiǎn)不含有保證續(xù)保的條款，還有確認(rèn)保障期限，謹(jǐn)防銷售誤導(dǎo)。

二、百萬醫(yī)療險(xiǎn)無法保證續(xù)保的原因

1.?醫(yī)療費(fèi)用通貨膨脹和住院率惡化。

就目前而言，我國醫(yī)院門診和住院的費(fèi)用逐年攀升。近十年人均住院率費(fèi)用膨脹和人均門診費(fèi)用通脹都在6%~7%。因此，醫(yī)療險(xiǎn)的長期醫(yī)療通脹的風(fēng)險(xiǎn)是不容忽視的。

2.?帶病續(xù)保和健康退保。

根據(jù)相關(guān)數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，通過網(wǎng)絡(luò)銷售渠道或者保險(xiǎn)代理人銷售渠道單獨(dú)銷售百萬醫(yī)療險(xiǎn)的續(xù)保率并不是很高，在60%左右。就一般而言，帶病投保的人群對醫(yī)療險(xiǎn)的續(xù)保需求要明顯高于健康人群，同時(shí)如果在首年有過理賠的消費(fèi)者之后，發(fā)生理賠的概率也會(huì)明顯增加，從而導(dǎo)致保險(xiǎn)公司的賠付率會(huì)不斷上升，這樣的話就加大了保險(xiǎn)公司的成本，而這種成本的增加是無法通過調(diào)整保費(fèi)來進(jìn)行平衡的，所以這個(gè)時(shí)候保險(xiǎn)公司會(huì)選擇停售產(chǎn)品。

3.?有政策的風(fēng)險(xiǎn)。

隨著我們國家醫(yī)療衛(wèi)生政策的變化，也就會(huì)給商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)帶來比較大的系統(tǒng)性的風(fēng)險(xiǎn)，這種風(fēng)險(xiǎn)是無法預(yù)測的。比如說，在新醫(yī)改中醫(yī)藥控費(fèi)的政策一旦落地就要求公立醫(yī)院藥占比降到了30%左右，而醫(yī)院為了控制藥占比也會(huì)變相的增加其他醫(yī)療檢查費(fèi)用，這樣話又從另一個(gè)方面增加了商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)的賠付風(fēng)險(xiǎn)。

4.?醫(yī)療技術(shù)和新藥研發(fā)的進(jìn)步。

其實(shí)隨著醫(yī)療技術(shù)的進(jìn)步和各種新型藥物的引進(jìn)，這些都是可以給商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)的賠付帶來風(fēng)險(xiǎn)的。這一些新技術(shù)和新藥品提高了重大疾病的檢出率和生存率。相對應(yīng)的也會(huì)極大地增加醫(yī)療的費(fèi)用，而這也都會(huì)導(dǎo)致保險(xiǎn)公司的賠付率不斷上升，所以保險(xiǎn)公司不得不提高費(fèi)率或者停售產(chǎn)品。

通過以上，我們可以看出保險(xiǎn)公司是不可能開發(fā)保證續(xù)保的醫(yī)療保險(xiǎn)的，但是這個(gè)也是無法回避的問題，所以我們建議應(yīng)該將重疾險(xiǎn)和醫(yī)療險(xiǎn)進(jìn)行組合配置，這樣才是保障長期有效。

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