“養(yǎng)老靠國家、醫(yī)療靠政府和企業(yè)”這句“至理名言”在舊時代背景下根深蒂固，但是隨著醫(yī)保的各類限制、患病概率的增加、醫(yī)療費用支出的增多等這種問題。商業(yè)醫(yī)療保險發(fā)展也隨著而來，這部分的需求也越來越大了。

對于醫(yī)療費用的保險保障的問題，實際上是可以從重疾險和商業(yè)醫(yī)療險兩部分來看的。

一、商業(yè)醫(yī)療保險發(fā)展如何

隨著個人對商業(yè)醫(yī)療保險的需求劇增，縱觀保險市場的發(fā)展歷程，我們先做產(chǎn)品回顧，在十年前可曾聽說哪家保險公司的商業(yè)醫(yī)療保險售賣火爆的，肯定沒有。但是現(xiàn)下的保險市場上，各類網(wǎng)紅產(chǎn)品的銷量、熱度卻可以一直居高不下。

1、重疾險

相比于醫(yī)療險產(chǎn)品，僅從產(chǎn)品形態(tài)看的話，定額給付型的重疾險產(chǎn)品會相對更簡單，而且很多保障終身的產(chǎn)品，不像醫(yī)療險一樣，在配置上還要考慮續(xù)保、停售等方面因素的影響。

但是單單看重疾險產(chǎn)品的選擇的話，需要關(guān)注的還是比較多的，看看重疾險保障責(zé)任的發(fā)展：從剛剛開始的重疾保障到是否附加了身故責(zé)任、是否有輕癥保障、是否涵蓋中癥保障、賠付次數(shù)的設(shè)置、分組的設(shè)置、繳費期限的選擇問題等等，所以在商業(yè)重疾險的發(fā)展上來看，產(chǎn)品的多樣化和多元化的發(fā)展是非常顯著的，保障責(zé)任越來越全面，包括有否豁免責(zé)任的設(shè)置也越來越人性化。

2、商業(yè)醫(yī)療險

醫(yī)療險是整個醫(yī)療市場上除醫(yī)患雙方之外，可以說是最有價值的第三方！近幾年的發(fā)展情況可以歸納如下：??

① 進(jìn)入2016年之后，更多的保險公司開始紛紛進(jìn)駐“個人中端醫(yī)療保險市場”，這就意味著對于個人投保的選擇上多元化上了一個層次，從產(chǎn)品形態(tài)來說，團(tuán)險性質(zhì)偏重的商業(yè)醫(yī)療險更多的開始往個人醫(yī)療險方向轉(zhuǎn)化。

② 互聯(lián)網(wǎng)營銷攻勢迅猛，讓商業(yè)醫(yī)療險購置的渠道更多元化，同時滿足了不同消費者對購置場所、時間限制上的障礙，真真實實的做到了宣傳和推廣無憂；

③ 我們都知道的高端醫(yī)療險產(chǎn)品，也隨著自身產(chǎn)品形態(tài)的創(chuàng)新，終將實現(xiàn)客戶群下移的目標(biāo)，得到越來越多中級資產(chǎn)家的青睞。?

二、商業(yè)醫(yī)療險要如何創(chuàng)新

1、商業(yè)醫(yī)療險的本質(zhì)還是金融產(chǎn)品，它的創(chuàng)新與發(fā)展跟風(fēng)險控制始終是息息相關(guān)的，一切創(chuàng)新的出發(fā)點都是為了更好的做到和實現(xiàn)風(fēng)險的控制。從這個角度來看，創(chuàng)新點的設(shè)立應(yīng)該在產(chǎn)品與健康管理服務(wù)的結(jié)合上。

2、醫(yī)療險大多都是短期型產(chǎn)品，就算是市場上有保證續(xù)保的產(chǎn)品，最多也不過六年，但是醫(yī)療費用的發(fā)生是時時刻刻都有可能的，這就產(chǎn)生了產(chǎn)品的局限性，所以在保險期限及費率關(guān)系的創(chuàng)新也至關(guān)重要。

① 醫(yī)療險市場同質(zhì)產(chǎn)品越來越多，降低被保險人的轉(zhuǎn)保難度是一個方面；

② 目前的保證續(xù)保期間同步做到保證費率水平是另一個方面。

在保證續(xù)保產(chǎn)品的設(shè)計上，只有兩個選擇：要么縮短保證續(xù)保期間，要么就是定價時充分考慮潛在的醫(yī)療通脹、醫(yī)療科技進(jìn)步、逆選擇風(fēng)險等因素做高保證費率。還要結(jié)合保險公司資本實力、對健康市場的投入、對醫(yī)療保險風(fēng)險管理能力等

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