中國(guó)人壽推出了一款由多份保險(xiǎn)組合而成的產(chǎn)品——國(guó)壽瑞鑫（慶典版）。在主險(xiǎn)基礎(chǔ)上附加壽險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)、意外醫(yī)療保險(xiǎn)等。

那么，這款產(chǎn)品具體怎么樣呢？下面展開(kāi)詳細(xì)介紹：

一、國(guó)壽瑞鑫（慶典版）哪些人能買(mǎi)？

這款產(chǎn)品是年金險(xiǎn)捆綁重疾險(xiǎn)來(lái)銷(xiāo)售的，年金險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)的投保規(guī)則一致，下面是瑞鑫慶典版重疾險(xiǎn)的投保規(guī)則：

投保年齡：0-60歲

保險(xiǎn)期間：合同生效日至被保人年滿(mǎn)85歲

交費(fèi)期間：5/10/15/20年，可選年交或月交

等待期：180天

產(chǎn)品保障期限是固定的，即保至85歲。另外，交費(fèi)期間最多20年，與可以30年交費(fèi)的產(chǎn)品相比，交費(fèi)年限短，每年交費(fèi)壓力要大很多。

二、國(guó)壽瑞鑫（慶典版）多少錢(qián)？

以購(gòu)買(mǎi)10萬(wàn)保額、20年交為例：

30歲女性購(gòu)買(mǎi)需要14640元；30歲男性購(gòu)買(mǎi)需要14730元。

由于是捆綁年金險(xiǎn)進(jìn)行銷(xiāo)售，這里簡(jiǎn)單說(shuō)一下，如果不幸患了重疾并發(fā)生理賠后，則年金險(xiǎn)的保額為0，合同終止。

也就是說(shuō)，如果為了年金險(xiǎn)的各項(xiàng)返還金而選擇購(gòu)買(mǎi)這樣的保險(xiǎn)，一旦患了重疾并賠付之后，年金險(xiǎn)的收益也就停止了。那前期為了收益而多交的1萬(wàn)多塊錢(qián)也就打水漂了。

所以不建議普通家庭購(gòu)買(mǎi)這一類(lèi)捆綁銷(xiāo)售的保險(xiǎn)。讓保障歸保障，理財(cái)歸理財(cái)。

三、國(guó)壽瑞鑫（慶典版）具體保什么？

瑞鑫慶典版主要由分紅型的年金險(xiǎn)（主險(xiǎn)）和重疾險(xiǎn)捆綁而成，所以它的保障也分為兩部分，一份為年金險(xiǎn)的收益，一部分為重疾險(xiǎn)的保障。

1、年金險(xiǎn)部分

以重疾險(xiǎn)10萬(wàn)保額為例，30歲男，繳費(fèi)20年，年金險(xiǎn)每年需要繳費(fèi)13320元，年金領(lǐng)取規(guī)則如下：

35-59歲：每年領(lǐng)生存金3000元

60-84歲：每年領(lǐng)祝壽金6000元

85歲：領(lǐng)滿(mǎn)期保險(xiǎn)金30萬(wàn)元

除了以上固定領(lǐng)取之外，還有不確定的分紅。

年金和分紅如果不領(lǐng)取的話，可以進(jìn)入萬(wàn)能賬戶(hù)二次增值，瑞鑫慶典版搭配的萬(wàn)能賬戶(hù)是鑫尊寶A賬戶(hù)，保底利率2.5%。

如果按照保底利率（2.5%）+保底分紅，用IRR計(jì)算，25年的收益率為0.42%；

如果按照中檔利率（4.5%）+中檔分紅，用IRR計(jì)算，25年的收益率為2.27%。

也就是說(shuō)30歲繳費(fèi)，到了55歲時(shí)，收益率按照中檔水平計(jì)算也才2.27%。比目前銀行三年期定期存款利率要低，并且中檔利率和中檔分紅也是不確定的，很可能連中檔都達(dá)不到。

可以看到這款年金險(xiǎn)的收益是即便在中檔演示水平下也是很低的。

2、重疾險(xiǎn)部分

下面再來(lái)看一下重疾險(xiǎn)部分的保障：

重大疾病保障：100種重疾保障，賠付300%基本保額（賠付后，附加合同終止）

輕癥疾病保障：50種特定疾病保障，賠付15%基本保額，僅限1次

身故保障：賠付保費(fèi)

以購(gòu)買(mǎi)10萬(wàn)元保額為例，如果不幸患了重疾可賠付30萬(wàn)元，但是輕癥保障僅賠付1.5萬(wàn)元。這樣的輕癥賠付比例是非常低的。

現(xiàn)在市面上的主流產(chǎn)品都已經(jīng)包括輕中重疾等保障，輕癥保障賠付比例一般在30%-40%左右。對(duì)比來(lái)看，這樣的保障是不太夠的。

最后，如果想要購(gòu)買(mǎi)重疾險(xiǎn)，光大永明達(dá)爾文超越者、超級(jí)瑪麗旗艦版、昆侖健康保2.0等都是不錯(cuò)的選擇。買(mǎi)保險(xiǎn)就是買(mǎi)保額，一定要明確自己的需求，抓住主要矛盾，購(gòu)買(mǎi)合適自己的保險(xiǎn)。一般不太建議普通家庭購(gòu)買(mǎi)年金險(xiǎn)的。

購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)時(shí)一定要清楚不同保險(xiǎn)的作用，一個(gè)完整的保險(xiǎn)組合應(yīng)該包括重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)、意外險(xiǎn)、定期壽險(xiǎn)。購(gòu)買(mǎi)時(shí)也建議各自分開(kāi)買(mǎi)，保障內(nèi)容明確、不必共用保額，不同保險(xiǎn)的作用也各不相同。

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