? ? ? ?很多有車的朋友總會(huì)考慮一個(gè)問題，那就是車險(xiǎn)。相信很多人也知道車險(xiǎn)，但是對(duì)于車險(xiǎn)折扣可能了解的就沒那么多了。大多數(shù)人聽到車險(xiǎn)折扣便會(huì)生出疑問車險(xiǎn)折扣是什么？與什么有關(guān)？怎么計(jì)算呢？下面我們就一起來看看。? ??

? ? ? 1.車險(xiǎn)折扣，與保險(xiǎn)公司無關(guān)？

? ? ? 其實(shí)有關(guān)，但可以理解為無關(guān)，只需記住 車險(xiǎn)的折扣 ≠ 保險(xiǎn)公司的優(yōu)惠 就行了，正常的保險(xiǎn)公司都會(huì)給予車主應(yīng)享的折扣。把折扣說成優(yōu)惠的銷售員都是在挖坑。

　? ?先來說說交強(qiáng)險(xiǎn)，這個(gè)保險(xiǎn)大家應(yīng)該都聽過。交強(qiáng)險(xiǎn)費(fèi)率由銀保監(jiān)會(huì)統(tǒng)一規(guī)定：第一年：所有車（六座以下）統(tǒng)一價(jià) 950,第二年：上一年沒出險(xiǎn)打九折，950*0.9=855。往后每年就以此類推，其中任何一年如果出險(xiǎn)，價(jià)格第二年回到 950。一年出險(xiǎn)兩次或以上，無傷亡事故，次年上浮20%，950*1.2=1140；若有人員傷亡事故，次年上浮30%，950*1.3=1235。這樣還是挺好計(jì)算的。

　　其次就是商業(yè)險(xiǎn)，商業(yè)險(xiǎn)折扣略微復(fù)雜一些，由銀保監(jiān)會(huì)規(guī)定的四大系數(shù)決定：理賠記錄浮動(dòng)系數(shù) × 自主核保系數(shù) × 自主渠道系數(shù) × 交通違法系數(shù)。看起來確實(shí)比較復(fù)雜一些。

　　2. 車險(xiǎn)的優(yōu)惠，與車險(xiǎn)折扣無關(guān)？

　　這個(gè)問題也是關(guān)乎車主朋友們的切身利益的。車險(xiǎn)的優(yōu)惠，一般叫做返點(diǎn)或返現(xiàn)，是保險(xiǎn)公司為拉攏新老客戶各自給予的基于商業(yè)險(xiǎn)折扣完費(fèi)用后的額外折扣，這個(gè)和第1點(diǎn)說的車險(xiǎn)折扣其實(shí)是兩回事。商業(yè)險(xiǎn)均有返點(diǎn)，按商業(yè)險(xiǎn)金額一定比例以現(xiàn)金或油卡、京東卡等形式返還，從金額上說，現(xiàn)金的返還比例要比卡的返還比例略低一些。

　? ? 3. 那么車險(xiǎn)優(yōu)惠的時(shí)間點(diǎn)是什么呢？

　　車險(xiǎn)折扣的優(yōu)惠其實(shí)是沒有固定的時(shí)間點(diǎn)，但銷售員每次都會(huì)說現(xiàn)在的力度最強(qiáng)，并冠上給力的活動(dòng)名稱（雙十一活動(dòng)，雙十一返場活動(dòng)，雙十二活動(dòng)，雙十二返場活動(dòng)，元旦活動(dòng)，春節(jié)活動(dòng)，春季活動(dòng)），還會(huì)體貼地告訴你優(yōu)惠活動(dòng)將于本周或者本月結(jié)束。

　　4. 車險(xiǎn)折扣具體是怎么樣的？下面我們就看幾個(gè)具體的案例。

　　2018年3月，浙江城市A，PA車險(xiǎn)，商業(yè)險(xiǎn)返約38%。保費(fèi)明細(xì)：商業(yè)險(xiǎn)一年沒出險(xiǎn)，基準(zhǔn)的54%計(jì)3223元（包括車損10.4萬、第三者責(zé)任險(xiǎn)100萬、車上人員險(xiǎn)5座每座1萬，不計(jì)免賠，加39元車損無法找到第三方），加交強(qiáng)險(xiǎn)760和車船稅360，一共4382元。返點(diǎn)：1240元現(xiàn)金，付款后返還（不是直減，按發(fā)票金額付款，30分鐘內(nèi)轉(zhuǎn)帳至銀行卡）。送一張有效期到2019.1.18的噴漆券，到期未使用可打電話給代理延期。

　　2018年11月，浙江城市B，RB車險(xiǎn)，商業(yè)險(xiǎn)返現(xiàn)約31.5%。保費(fèi)明細(xì)：商業(yè)險(xiǎn)1833.27元（包括車損、第三者責(zé)任險(xiǎn)100萬、車上人員險(xiǎn)5座每座1萬，不計(jì)免賠），加交強(qiáng)險(xiǎn)950和車船稅300，一共3083.27元。按商業(yè)險(xiǎn)的31.6%返580元，微信或支付寶轉(zhuǎn)帳。

　? ? 就這樣來看，其實(shí)這樣的市場其實(shí)是不健康的。2018年進(jìn)行了第三次車險(xiǎn)費(fèi)改，自主核保系數(shù)和自主渠道系數(shù)進(jìn)一步下降。有些地區(qū)（四川）的自主核保系數(shù)和自主渠道系數(shù)都降到了最低0.65，也就是說，三年不出險(xiǎn)的話，可以獲得25.35折（0.6*0.65*0.65=0.2535）的折扣。

? ? ? ?而銀保監(jiān)會(huì)的采取這些舉措都是為了規(guī)范市場，讓車險(xiǎn)的優(yōu)惠公平地惠及每一個(gè)消費(fèi)者，可以是消費(fèi)者獲得最大的保險(xiǎn)利益。

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