最近發(fā)現(xiàn)好多朋友買的重疾險都有一個共性，就是重疾險保費很貴，但是保的額度卻很低，真正發(fā)生問題發(fā)現(xiàn)保額不夠用，根本解決不了問題，我也很為大家擔憂呀。相信很有朋友都有這樣的困惑，那這到底是什么原因造成的呢？接下來我給大家揭開謎底，希望幫助更多家庭都能配置到最適合自己的保險，避免走彎路，少花冤枉錢。
在我深度解析之前，大家必須要先搞清楚重疾險和壽險有什么功能意義，我先介紹一下他們各自解決的問題是什么。
重疾險的作用
1、生了大病，保險公司立馬賠一大筆錢（保額）讓我們采取最積極的治療方式，采用最好的治療方式，甚至可以出國治療，不會因為錢的問題采取保守治療，最終導(dǎo)致治療效果不好，惡化加重，來回反復(fù)。
2、得了大病出院后不是立馬就好了，往往需要5年康復(fù)期，康復(fù)期間有好多康復(fù)費用，甚至比治療費都要多，如果不能高質(zhì)量度過這5年，很容易復(fù)發(fā)加重病情，所以這5年必須靜養(yǎng)，不能出去工作，這個錢從哪來呢，就是重疾險賠的保額。
3、得了大病5年不能工作，一年收入10萬，5年損失50萬，這期間家里孩子上學，父母養(yǎng)老，房貸車貸等這么多責任需要自己解決，錢從哪來呢，就是重疾險賠的保額。
所以重疾險可以解決很多問題，切記買重疾的核心就是買保額，只有保額高，才能解決這些問題。
壽險的作用
壽險指的是一個人身故了，無論任何原因身故，哪怕兩年以后自殺了，保險公司也會按照合同約定的保額賠一筆錢給他的家人。壽險包含兩種，一種是定期壽險，一種是終身壽險。
定期壽險：主要解決支柱的責任問題，就是一個人不管什么原因身故了，賠一筆錢給他的家人，一般家庭支柱的責任期間是30-60歲，60歲以后就沒責任了，所以定期壽險一般選擇保到60歲左右即可。
終身壽險：保到終身的壽險，人100%會身故，這個保額一定可以拿到，包含兩個保險責任，支柱責任+傳承，如果60歲之前身故，解決一個人作為家里支柱的責任，60歲以后身故這筆錢相當于傳承下來，給了家人。
所以同樣保額，終身壽險的保費一定高于定期壽險的保費。所以家里支柱（一般是夫妻兩個）買保險的話，重疾和壽險都要配置，如果你配置不科學，就會導(dǎo)致花的錢多，保的額度少。
現(xiàn)在市面上有好多這種類型的保險，包含壽險責任和重疾責任，保費是由終身壽險的保費+重疾的保費組成，主險是一個終身的壽險，附加一個重大疾病險，它們共用一個保額。
就比如平安福，如果得了重疾給30萬，以后再身故就只給1萬了，如果沒有得重疾直接身故給31萬，也就是說這個30萬的保額是重疾和身故共享的，只能用一次，要么重疾用了，要么身故后用了。
這種類型的是一個單純的重疾險，就是它只有重疾責任，沒有壽險的責任，得了重疾給30萬，身故以后不會給保額，只有現(xiàn)金價值，很單純。
一個單獨的終身壽險，就是不管什么原因身故以后給30萬保額，只有壽險責任。
如果買單獨的純重疾+終身壽險，一年保費是4698+4410=9108元，如果買的類似平安福那種共享保額的，一年保費9392元，我們可以對比一下：
1、得了重疾再身故，平安福給30萬重疾+1萬壽險=31萬保額，純重疾+終身壽險是給30萬重疾+30萬壽險=60萬保額
2、沒得重疾直接身故，平安福給31萬壽險，純重疾+終身壽險是給純重疾的現(xiàn)金價值+30萬壽險
大家可以看到，不管是第一種情況還是第二種情況，純重疾+終身壽險拿的保額都要高于平安福那種共享保額的。
但是保費竟然沒有平安福共享保額那種類型的高，看到這里好多朋友是不是覺得單獨買一個純重疾+終身壽險更好呢。
一個定期壽險，同樣是30萬保額，它只保到60歲，因為60歲之前是有責任的，也就是60歲之后身故就不會給保額了，它和上面那個終身壽險保費差了4410-900=3510元。
如果我們買一個純重疾+定期壽險組合也就是4698+900=5598元，是不是比買純重疾+終身壽險的9108元又少了很多，我完全可以把省出來的3510元讓我的重疾保額更高一點。
因為買重疾就是買保額，如果保額太低解決不了問題，那這樣我重疾就可以買到50萬保額了，同時我還有壽險支柱的責任，只是沒有買終身壽險用來傳承而已。
所以如果家庭經(jīng)濟緊張，就可以選擇純重疾+定期壽險的搭配，如果家庭條件富裕完全可以選擇純重疾+終身壽險的搭配，這樣的搭配都是性價比很高的，大家根據(jù)自己家庭情況可以選擇。
我相信如果大家認真看了我上面的分析，就很清楚為什么好多人買的重疾保費高，保額很低了吧，也清楚了怎么樣給家里配置保險更科學了吧。
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