最近，我在梳理老牌保險公司常被cue的重疾險產(chǎn)品，發(fā)現(xiàn)他們在產(chǎn)品起名字上很有意思，選擇的字眼都很相似。比如友邦的全佑至珍惠享版、全佑惠選惠享版、全佑惠享重疾險，猛的看上去都差不多。不光友邦，太平重疾險也有這樣名字相近的3款產(chǎn)品，分別是福祿康瑞、福祿康逸和福祿倍佑。由于這3款也是太平旗下比較熱門的產(chǎn)品，今天就來對比分析一下。
太平福祿康逸
太平福祿倍佑
1、太平福祿康瑞
福祿康瑞是一款單次賠付重疾險，可以說是在太平人壽里面性價比最高的一款保險產(chǎn)品了。不過跟線上保障內(nèi)容相當(dāng)?shù)漠a(chǎn)品比較，保費(fèi)上沒有明顯優(yōu)勢。
產(chǎn)品優(yōu)勢：
i. ? ? 0-35歲保費(fèi)有一定優(yōu)勢
作為老牌保險公司的產(chǎn)品，保費(fèi)設(shè)計一般都比較高，但是福祿康瑞在0-35歲這個年齡區(qū)間與其他老牌公司產(chǎn)品相比保費(fèi)上是具備一定優(yōu)勢的。
用30歲的男性，10萬保額，20年繳作為例子，福祿康瑞保費(fèi)為2310元，單是包含80種重疾+30種輕癥的國壽福卻只要要2790元；85種重疾+35種輕癥的新華健康無憂僅僅需要3200元！
但35歲以后的保費(fèi)優(yōu)勢并不明顯了。
產(chǎn)品不足：
i. ? ? 輕癥隱形分組
?。?）對“不典型的急性心肌梗塞”、“冠狀動脈介入手術(shù)”以及“激光心肌血運(yùn)重建術(shù)”這三項(xiàng)手術(shù)中的其中一項(xiàng)承擔(dān)了保險的責(zé)任；
?。?）對“重癥頭部外傷”、“微創(chuàng)顱腦手術(shù)”、 “硬腦膜下血腫手術(shù)”三項(xiàng)中的其中一項(xiàng)承擔(dān)保險責(zé)任；
?。?）對“視力嚴(yán)重受損”、“單目失明”“角膜移植”這三項(xiàng)中的其中一項(xiàng)手術(shù)承擔(dān)了保險的責(zé)任；
?。?）對“單耳失聰”、“聽力嚴(yán)重受損”和“人工耳蝸植入術(shù)”三項(xiàng)中的其中一項(xiàng)承擔(dān)保險責(zé)任。原本的輕癥5次賠付而且不分組是它的一個大賣點(diǎn)，但卻設(shè)置了隱形分組，三賠一、四賠一的理賠方式，等于將輕癥保障的種類無形中縮小了2/3、3/4。
ii. ? ? 輕癥保費(fèi)豁免，豁免保費(fèi)未視為已繳納
其中沒有說明“被豁免的保費(fèi)視為已繳納”，意味著會影響后續(xù)現(xiàn)金價值的計算。
2、太平福祿康逸
去年11月底，太平上市了這款保障終身的重疾險福祿康逸，他們的重疾和輕癥疾病的種類分別是100種還有50種，并且還自帶輕癥重疾豁免。
產(chǎn)品優(yōu)勢：
i. ? ? 自帶保費(fèi)豁免
自帶被保人輕癥重疾的豁免，不需要額外再加費(fèi)，算是大公司里面不錯的一個條款了。
ii. ? ? 輕癥無分組和間隔期
另外輕癥保障上保障了50種，可以賠付3次，沒有分組和間隔時間的要求，實(shí)用性較強(qiáng)。
產(chǎn)品不足：
i. ? ? 疾病分組不夠合理
要知道購買多次賠付的重疾產(chǎn)品時，分組是否合理、人性化是非常重要的，這對于后面的第二次、第三次等能否100%理賠到保險金是非常關(guān)鍵的。
但福祿康逸把惡性腫瘤（癌癥）和重大器官移植術(shù)或造血干細(xì)胞移植術(shù)是被分在了同一組，而這兩者都是高發(fā)疾病，實(shí)際上大大降低了賠付幾率。
而且B組中把高發(fā)的心腦血管系統(tǒng)疾?。X中風(fēng)后遺癥、急性心肌梗塞、冠狀動脈搭橋手術(shù)等）都分在同一組，如果第一次發(fā)生急性心肌梗塞疾病賠了后，以后再次發(fā)生腦中風(fēng)疾病也就賠不到了，因此需要特別注意。
ii. ? ? 疾病理賠標(biāo)準(zhǔn)苛刻
重疾：以植物人狀態(tài)為例，福祿康逸的理賠條件需要意識喪失持續(xù)12個月以上，而其他大部分重疾險對植物人理賠要求都是要持續(xù)30天以上才可以申請理賠的。
輕癥：原本輕癥不分組且多次賠付是產(chǎn)品的一個很大的優(yōu)勢，但是在理賠要求以及限制等方面依舊增加了很大的難度。
iii. ? ? 重疾多次賠付間隔期略長
福祿康逸的重疾多次賠付間隔期為365天，而一般重疾險的間隔為180天，間隔期限略長。
iv. ? ? 保費(fèi)較貴
3、太平福祿倍佑
太平這款福祿倍佑是去年4月重磅推出的重疾險，這款重疾險既包含重疾和身故責(zé)任，還能逐年累計保額。
產(chǎn)品優(yōu)勢：
i. ? ? 年度保額可累計
它的一部分分紅可以用于增加保額，也就是說每年保額=基本保額+累計紅利保額。
這里多說幾句，有人認(rèn)為，保額逐年遞增有助于應(yīng)對通貨膨脹（如今的50萬保額，10年后可能就不值錢了）的情況。
但實(shí)際上，紅利部分是不確定的，因此逐年增加的保額也十分有限?？紤]到分紅型重疾險的保費(fèi)又不低，與消費(fèi)型重疾險的保費(fèi)之差，你幾乎能再添一份同等保額的重疾險了。
產(chǎn)品不足：
i. ? ? 分紅不確定
紅利的具體分配需要按照上一年度實(shí)際的經(jīng)營狀況而定，紅利雖然分為了年度紅利和終了紅利，但是沒有確切的金額，可能有也可能沒有。
ii. ? ? 高發(fā)疾病缺失
輕癥方面：福祿倍佑這款產(chǎn)品包含了20種輕癥，但是高發(fā)的輕癥中，并不包含不典型的急性心肌梗塞和慢性腎功能障礙。
重疾方面：重疾的疾病數(shù)量不少，但是一些高發(fā)重疾是沒有包含在內(nèi)的。比如說重癥手足口、嚴(yán)重癲癇、非再生性障礙貧血均缺失。
iii. ? ? 輕癥不豁免
一般重疾險都是被保人輕癥豁免，但是福祿倍佑這款需要罹患重疾才能豁免保費(fèi)。
iv. ? ? 重疾多次賠付間隔期略長
福祿倍佑這款附加的重疾險多次賠付，間隔期是365天，相對于主流保險產(chǎn)品的180天來說太長了。
我碎碎念
以上對比分析的這三款太平重疾險，均包含身故責(zé)任。
從保費(fèi)上看，分紅性質(zhì)的福祿倍佑和福祿康逸差別不大。而且保障內(nèi)容上來看，福祿康逸也只是稍優(yōu)于福祿倍佑一點(diǎn)而已，可見福祿康逸這款產(chǎn)品并不走性價比路線。
相反，炒3天停售的福祿康瑞無論在保障內(nèi)容還是保費(fèi)上，都比較占優(yōu)勢，輕癥不分組且多次賠付，而且保費(fèi)幾乎只有另外兩款產(chǎn)品的60%。
不過這幾款產(chǎn)品的通病在于會有一些高發(fā)疾病的缺失，并且重疾間隔期是較長的。如果你就是認(rèn)準(zhǔn)太平人壽這樣老牌公司的產(chǎn)品，那么在投保時也需要特別注意。
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