很多有保險意識的朋友都計劃著買重疾險,想必大家都已經(jīng)了解了重疾險的重要性以及重疾險的相關(guān)知識了,那重疾險應(yīng)該怎么買呢?買重疾險多少錢呢?買多長時間?什么時候買?答案全都在這里!
買重疾險關(guān)鍵三點要確定
保額確定 ?| ?保期和繳費期確定 ?| ?預(yù)算確定
保額 就是發(fā)生風險后保險公司要賠給你的錢。保額不足,重疾險就無法起到它的作用。
我們之前講過,重疾險的作用是抵御重大疾病給我們造成的財務(wù)風險。一旦身患重疾,不但治療費用昂貴,而且可能因身體原因若干年無法正常工作喪失收入來源,給家庭造成重大的經(jīng)濟負擔。
重疾險是彌補收入損失的。買多少要根據(jù)財務(wù)狀況來計算。
一線城市最少需要購買50萬保額的重疾險。通常情況下,建議配置2-3倍年收入的保額比較合適,覆蓋大病的治療及康復(fù)期。
保障期間 有定期和終身,預(yù)算有限可以選購定期重疾險,預(yù)算充足最好選擇終身重疾險。
重疾險的繳費期一般有10年/15年/20年/30年這幾種,一般都有豁免保費的功能,所以為了減輕每年的繳費壓力,建議繳費期選擇越長越好,有多長選多長。
買保險,預(yù)算多少合適?
一般會建議,每年所花的保費不超過年收入的10%。
其實,保險是為了抵御風險,只要每年的保險花費不給你的生活造成負擔,不影響你吃喝玩樂,就是合理的。
買重疾險八個核心問題要清楚
01-不同年齡段選擇類型不同
年輕上班族:收入有限,負擔比較重,同時保險的需求又相當?shù)膹?,但也不能讓父母掏錢給自己買保險。
消費型重疾險,可以用不多的保費得到較高的保障,但需要記得準時續(xù)保。
中青年時期:上養(yǎng)老,下養(yǎng)小,有車貸,有房貸,身體慢慢走下坡路,重疾險保額要足夠大,有條件可以多買幾份。
中年到退休前這段時期:重疾高發(fā)階段,收入相對穩(wěn)定,而且小孩長大,負擔就小了一些。如果條件允許的話,可以選擇一些返還型的或者保終身的重疾險,但是保費會比較高。
退休期:重大疾病發(fā)病率的最高峰,而且自身的身體機能下降,就算想買,保險公司也可能拒?;蛘咴黾颖YM。
所以到了這個年紀想買保險的話很不容易,針對這個年齡段的人,普通的重疾險要么沒法買,要么保費太貴。
但可以選擇單項的重疾險,保障的內(nèi)容比較少,但是保費較便宜。比如防癌險之類的。
02-家庭成員之間配置比重不同
家庭成員間保險費用配比應(yīng)當遵循6:3:1原則,即為最主要收入來源的家庭成員購買保險的保費和保額應(yīng)當占整個家庭保險資產(chǎn)的60%左右。次要收入來源家庭成員購買的保險比例為30%,為孩子、老人購買保險的適當比例為10%。如果非常有錢不需要考慮比例,土豪可以隨意支配。
03-保額和保費這么定
重疾險最基本的功能是提供風險保障,首先要考慮大病治療的直接醫(yī)療費用。
事實上在治療大病的過程中,許多檢查治療項目、療效好副作用小的藥品都是自費藥,社保不予報銷,這時就需要商業(yè)醫(yī)療保險來補充。
根據(jù)衛(wèi)生部門公布的數(shù)據(jù),目前一項重大疾病的治療費用(包括住院、手術(shù)、器械、藥物等),至少在10萬-50萬元。如果想要用進口藥物和器械,或者病房條件更好些,費用更貴。
除了直接花費的醫(yī)療費用,第二要考慮的是間接費用。比如護理費、營養(yǎng)費、誤工費、生活費,康復(fù)費用、營養(yǎng)費用。
最后則是要考慮的是生病期間家庭的收入損失。
根據(jù)保險“雙十定律”,家庭保險設(shè)定的總額度應(yīng)為不超過家庭年收入的10倍,保費支出需要根據(jù)自身的經(jīng)濟條件來確定,適當比重應(yīng)為家庭年收入的10%,上下浮動5%都算正常。
家庭保險的總額度,應(yīng)該包括重疾險、意外險、年金保險、壽險等等。所以這一點還是需要結(jié)合自身的情況來考慮。
一般家庭,給每個家庭成員配置重疾險的保障額度在20-30萬左右即可。
04-繳費方式怎么選
分期繳納更為實惠,期限越長越好,因為繳費時間長,雖然所支付的總額可能略多,但每次繳費較少,一般不會對經(jīng)濟帶來太大負擔。
此外,大部分保險公司都規(guī)定,若被保險人在繳費期間發(fā)生重大疾病,不論保費是否繳清,都不影響保險公司的賠付,且從賠付之日起,免繳本應(yīng)支付的以后各期保費(保險合同隨之終止)。
從另外一個角度上來說,繳費期限長雖然保費貴了一點,但是卻把“小投入,大杠桿”這個原則發(fā)揮得更好了。
舉個例子,假設(shè)保單分為20年分繳,被保險人在繳費第二年身染重疾,則實際只需支付十分之一的保費,而得到了全額保險金。
05-高發(fā)性重疾一定要囊括其中
但也不是保障越多就越好,保障多但不實用,保費還不便宜。
很多人買重疾險首先會看病種特別多、保障范圍特別廣的品種,但其實很多時候這是一種宣傳噱頭。
建議,首先看的是最高發(fā)的病種是否在輕癥疾病、重癥疾病的保障范圍之內(nèi),這才是最重要的。比如說惡性腫瘤、急性心肌梗塞、腦中風后遺癥這類發(fā)病率很高的疾病。試想一下,如果沒有高發(fā)的病種,那還談啥保障呢?
然后對于囊括很多種疾病保障的,勢必保費會更貴,那么你就要好好考慮多花錢來保障這些多出來的疾病,劃不劃算,性價比有多高。
06-重疾險投保別忘記保費豁免功能
另外,有保費豁免的值得買,因為保費豁免功能可以保障一旦作為家庭經(jīng)濟支柱的投保人喪失了繳費能力,保險合同還能繼續(xù)有效。
07-返還型和消費型重疾險,應(yīng)該選哪個
其實很簡單,經(jīng)濟條件好的,可以買返還型保終身的;經(jīng)濟條件一般,壓力比較大的,可以選擇消費型重疾險,等有錢了再購買返還型的重疾險。本質(zhì)上是沒有好壞之分,只要根據(jù)自己情況選擇最合適的就是最好的。
不過我經(jīng)??吹胶芏嗳擞忠WC額度高,又要低保費,基本沒這種好事。所以,如果你是風險規(guī)避型的就選擇大點的保額,擅長投資的選擇消費型的保險,注重儲蓄的選擇返還型的保險。
08-什么時候買最好?
業(yè)內(nèi)流行著這句話:“你了解重疾險時,就是你為自己和家人購買這款產(chǎn)品的最佳時機。”我個人也是非常認同的。
當然,還有幾個適合買重疾險的重要時刻:
過生日前
重疾保險產(chǎn)品,基本都是按照年齡定價的。年齡不同,所需要的保費也不同。
所以成年人的重疾險趕在生日前購買,才會比較劃算。更早擁有保障,也更安心。
有娃后
寶爸寶媽盡早給自己買份重疾險是明智的選擇,它可以在萬一患重疾時成為堅實的依靠。在保險期間內(nèi)確診合同約定的重大疾病或輕癥,可以及時獲得保險金的賠付。保險金能幫助解決“第一筆治療費從哪來的問題”,還能彌補因生病或者陪同家人就醫(yī)造成的工作收入損失,盡量維持原有的生活水平。
所以,為人父母后,在買保險這件事上不僅要關(guān)注孩子,也要關(guān)注自己的健康保障。這樣才能更無憂地陪伴孩子成長。
健康體檢前
在購買重疾保險時,需要進行“健康告知”。假如在體檢時查出了一些小的指標異?;蚪】敌栴},可能會影響購買重疾險,所以重疾保障一定要在自己健康的時候買。
所以趁著年輕買重疾險,保費低還容易買~
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