友邦保險在中國是一個神奇的存在，不僅由于這家全球保險公司，1921年起源于上海，而且友邦也是第一家將代理人制度引入國內(nèi)的公司，徹底的引爆了保險全民銷售的大潮。包括我的太太，10年前買的第一份重疾險，就是友邦的重疾險。所以今天我們就來看看友邦重疾險，通過9款產(chǎn)品對比分析，看看到底有哪些產(chǎn)品值得買？

　　· ? ? ?關于友邦，這幾條歷史要知道！

　　· ? ? ?9款友邦重疾險對比，哪款好？

　　· ? ? ?買保險，到底是看公司還是看產(chǎn)品？

　　一、關于友邦，這些歷史要知道：

　　做為一個百年企業(yè)，友邦保險于1992年進入中國市場，成為50年代后第一家在中國開業(yè)的外國的保險公司，也是唯一一家外資獨資壽險公司，而目前其他外資參股的保險公司，外資的持股比例多到49%或者以下。

　　在1992年以前，中國的保險銷售還很初級，還是充滿著濃濃的計劃經(jīng)濟的味道的，隨著友邦的回歸，保險營銷員的制度也被引入了國內(nèi)，這種方式極大地調(diào)動了保險代理人們的工作積極性，很快就被其他保險公司學習以及借鑒，所以我們身邊賣保險的人，越來越多了....

　　如果要強調(diào)友邦保險的優(yōu)勢，我總結(jié)如下幾點：

　　· ? ? ?品牌影響力大：外資獨資+百年老店+國際化經(jīng)營，所有這些標簽都無疑都給友邦這個品牌營造了一個高大上的光環(huán)，尤其是國內(nèi)的普通百姓對于金融常識了解得較少，連P2P都研究不明白的當下，友邦品牌的影響力，無疑是非常符合某些人群的胃口的。

　　· ? ? ?代理人職業(yè)范：我遇到一些朋友，在過去有著比較不錯的工作資歷，選擇作為友邦的代理人，僅從個人感受來講，我遇到的幾位，身著得體的職業(yè)裝，談吐合適大方，呈現(xiàn)濃濃的職業(yè)范。

　　談完優(yōu)勢看不足：

　　· ? ? ?分支機構(gòu)不多：雖然進入國內(nèi)市場較早，但是受制于外資獨資這一雙刃劍，分支機構(gòu)發(fā)展并不多，很多成立更晚的保險公司，分支機構(gòu)早已經(jīng)遍及全國，而友邦的分支機構(gòu)還僅限于北上廣深以及江蘇，可以說發(fā)展很慢。

　　· ? ? ?產(chǎn)品設計的慣性：在產(chǎn)品設計上存在著自己的一點小驕傲，幾乎全部產(chǎn)品輕癥僅保到75歲，而且需要附加長期意外險，才可以購買。

　　這就是我關于友邦的一點感受，這里也分享給大家，我覺得我的觀點應該是中立客觀的。

　　二、友邦九款重疾險，哪款好？

　　為了方便大家更直接的了解友邦的產(chǎn)品，我根據(jù)公開渠道，匯總分析了9款重疾險的產(chǎn)品：

　　· ? ? ?全佑一生倍健康

　　· ? ? ?全佑一生倍呵護

　　· ? ? ?全佑倍至

　　· ? ? ?全佑至珍惠享版

　　· ? ? ?全佑一生倍呵護旗艦版全能保計劃

　　· ? ? ?全佑惠選惠享版

　　· ? ? ?全佑惠選全能保

　　· ? ? ?全佑至珍旗艦版惠享版

　　· ? ? ?全佑至珍旗艦版全能保

　　話不多說，直接上圖：

　　如果大家確定要想買一份友邦的重疾險，那么直接說結(jié)論：

　　如果為孩子購買：我覺得可以重點考慮一下倍呵護旗艦全能保，各種保障的確是很高大上的，但是價格真心不便宜，可能只適合預算比較充足的家庭。

　　如果是為大人購買保險：如果想為大人挑選友邦的產(chǎn)品，可以考慮全佑至珍旗艦版惠享版，這款保險產(chǎn)品做的中規(guī)中矩，但我覺得價格是可以接受的。

　　友邦的的產(chǎn)品命名讓我無比糾結(jié)，不同的產(chǎn)品因為可以附加重疾多次賠付、癌癥也可以多次賠付，他們的產(chǎn)品名稱又是不同的，對于外人來講，真的是很難分辨的。

　　· ? ? ?附加重疾多次賠付的，叫 “ 重疾智多保”

　　· ? ? ?附加癌癥多次賠付的，叫 “ 康愛智多?！?/p>

　　· ? ? ?全都附加的，叫“ 全能?！?/p>

　　關于是否附加癌癥多次賠付，我的建議是可以保持謹慎，在后續(xù)我們也會有專題的測評。

　　三、友邦重疾險產(chǎn)品共性分析：

　　上述9款友邦的產(chǎn)品，其實可以分為成人、兒童、老人三類，在具體產(chǎn)品測評之前，我們先看一下友邦重疾險的共性問題。

　　我覺得有2個特點比較突出：

　　· ? ? ?輕癥不保終身：幾乎全部產(chǎn)品的輕癥只保到75歲，并不是保終身的；

　　· ? ? ?19年繳費：目前重疾險基本都是20年交，友邦可以優(yōu)惠一年，19年交；

　　以我個人對商業(yè)多年的理解，我覺得這個世界是沒有免費的午餐的。如果長期存在優(yōu)惠一年保費活動，那么我會理解成產(chǎn)品設計時，就是按照19年繳費設計的，優(yōu)惠僅僅是一個噱頭而已。

　　另外，友邦大部分產(chǎn)品都有長期護理金的功能：

　　被保險人六十歲后自主生活能力完全喪失，即無法獨立完成六項基本日常生活活動中的三項或三項以上，且狀態(tài)持續(xù)一百八十天以上的，就可以領取了。每月給付一次，連續(xù)給付十年，共計一百二十次。

　　我覺得這個還是比較人性化的，雖然重疾險中包含的老年癡呆、癱瘓、帕金森等病種，但是有些時候雖然生活不能自理，但是又不符合重疾理賠標準，那么就可以通過長期的護理金提前得到賠付了。

　　不過雖然領了長期護理金，后續(xù)如果罹患重疾，是要扣除已經(jīng)領取的護理金的，這里需要提醒大家。

　　四、友邦三款兒童重疾險分析：

　　作為之前銷售的主力，全佑一生倍呵護、全佑一生倍健康都已經(jīng)停售了，隨之而來的是全佑一生倍呵護旗艦版全能保這款產(chǎn)品。

　　雖然是19年繳費的，但是50萬的保額每年費用還需要7000多元，我覺得保費還是比較高的。

　　但是所有脫離的保障談價格，都是沒有意義的，我們看一下全佑一生倍呵護旗艦版全能保的保障情況：

　　· ? ? ?重疾賠付：50萬，分四組，最高賠付3次；

　　· ? ? ?輕癥賠付：10萬，分四組，最高賠付3次，輕癥只保障到75歲；

　　· ? ? ?白血?。?2歲前，首次確診白血病額外賠付50萬；

　　· ? ? ?癌癥多次賠付：需要額外附加，費用為1000元，附加后的價格為8200。

　　因為這款產(chǎn)品與同類產(chǎn)品還是有很多特殊的地方，所以花7000多元的預算，獲得上述的保障是否值得，這個我沒辦法給大家意見，還是得自己來判斷。

　　我也是3歲孩子的爸爸，從我自己的家庭條件來講，我覺得超出我的預算了，畢竟大人的平安是孩子健康成長唯一的前提，我的話是會把更多的保險預算放到大人身上的。

　　我覺得對于我這種普通人，給孩子配置定期消費者重疾，也是非常值得考慮的。

　　五、三款友邦成人重疾險測評：

　　說完兒童重疾產(chǎn)品，我們再來看一看友邦的成人重疾險，目前在售的主要有如下三款：

　　· ? ? ?全佑至珍惠享版

　　· ? ? ?全佑至珍旗艦版康愛智多保

　　· ? ? ?全佑至珍旗艦版重疾智多保

　　· ? ? ?全佑至珍旗艦版全能保

　　· ? ? ?全佑惠選惠享版

　　· ? ? ??全佑惠選重疾智多保

　　· ? ? ?全佑惠選康愛智多保

　　· ? ? ?全佑惠選全能保

　　我這里提煉一下，上述產(chǎn)品的共性特點：

　　· ? ? ?輕癥只保到75歲：很多其他同類的產(chǎn)品輕癥都是保終身的；

　　· ? ? ?被保險人輕癥豁免：和平安福一樣，還需要付費添加被保險人的輕癥豁免，目前國內(nèi)很多產(chǎn)品都是免費自帶的；

　　· ? ? ?捆綁銷售意外險：這幾款產(chǎn)品都是需要捆綁銷售長期意外險的，只要購買就必須附加長期意外險的購買，我覺得這點的體驗并不好；

　　老實說，在對比友邦成人重疾險的時候，這讓我找到了一點點平安福的感覺，尤其是必須捆綁長期意外險這點，令人印象深刻。

　　我們之前測評過剛剛升級的平安福2018，有興趣的朋友可以點擊這里查看，正好平安的品牌優(yōu)勢也比較明顯，兩者也許真的有可比性。

　　很多友邦的產(chǎn)品是可以附加癌癥多次賠付的，那這個需要附加嗎，劃算嗎？

　　在我們之前《癌癥多次賠付重疾，哪款好？香港保險值得買嗎？》的文章中，我有介紹過如何選擇癌癥多次賠付的產(chǎn)品，我建議如下：

　　· ? ? ?癌癥的時間間隔：第一次和第二次罹患癌癥的時間間隔，有的公司要求必須間隔 5 年以上，而有的要求間隔 3 年以上。所以毋庸置疑，要求間隔時間越短越好。

　　· ? ? ?轉(zhuǎn)移與復發(fā)：我們知道癌癥分為轉(zhuǎn)移、確診、復發(fā)幾種狀態(tài)，有的產(chǎn)品是癌癥的轉(zhuǎn)移和復發(fā)也是可以賠付的。而有的產(chǎn)品是需要第一次惡性腫瘤病灶消失為前提。

　　我統(tǒng)一看了一下，友邦癌癥多次間隔時間，都要求5年，這個我覺得不是很有競爭力，畢竟市場上還有其他的產(chǎn)品間隔時間僅僅為3年。

　　如果附加癌癥多次賠付的附加險，以比較實惠的全佑惠選全能保作為例子，每年保險費用都接近1.9萬了，首次罹患重疾，只有50萬的賠付。

　　我也建議考慮一下多次賠付重疾險+消費型重疾險的組合，通過產(chǎn)品一起搭配不僅保費有所降低，而且首次罹患重疾，就可以一次性拿到100萬賠付，這也算另外一種經(jīng)濟實惠的做法。

　　五、買保險，挑公司 or 挑產(chǎn)品？

　　對于很多人很多家庭來講，購買保險是一件大事，畢竟每年要拿出很多的支出預算，而且還需要連續(xù)很長時間繳納保險費。所以很多人期望選一個大的保險公司，而有的人希望自己得到的保障更全，對保險公司關注度并不是很高。

　　我覺得這都沒有錯，不同人有不同的出發(fā)點，但是我特別擔心如下幾點：

　　1、盲目相信大公司：

　　根據(jù)我們以往的測評，就算一家公司的重疾險也都有很多款，而且不同產(chǎn)品的差異是很大的，所以只選公司而不選產(chǎn)品，在我看來是非常不明智的。

　　2、為孩子投入不計成本：

　　雖然每個孩子都是家里的掌上明珠，但是買保險這件事，我覺得給孩子投入太多的預算，是非常不理智的。

　　舉個例子，如果年收入20萬的家庭，每年拿出10%的預算，也就是2萬給全家購買保險，我相信這些預算已經(jīng)足夠多了。

　　如果不加思考，先給孩子買了7000元的重疾險，給大人留下的空間就非常小非常難操作了，剩下的1.3萬能夠做什么呢？這點錢也就夠一個大人購買重疾險，而醫(yī)療險、定壽都沒多余的預算進行配置，而另外一個大人還是處于裸奔狀態(tài)的。

　　所以我的建議是，普通家庭要做到一個原則：先大人，后小孩。在家庭預算力所能及的范圍內(nèi)，選擇適合的保險產(chǎn)品

重疾險的多次賠付之謎

如何買友邦的平價百萬醫(yī)療險

友邦保險公司-目前的重疾險

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