有一個(gè)問(wèn)題一直困擾著大家，買(mǎi)重疾險(xiǎn)的話一定要買(mǎi)重疾險(xiǎn)終生的嗎？重疾險(xiǎn)，是家庭保險(xiǎn)配置中的核心品種。重疾險(xiǎn)的核心功能，并不是用來(lái)給看病費(fèi)用，這方面的費(fèi)用主要是由醫(yī)療險(xiǎn)來(lái)承擔(dān)。真正的作用，主要用于你的住院，康復(fù)期間及愈后找工作的家庭生活費(fèi)用。

? ? ? ?在重大疾病的整個(gè)康復(fù)過(guò)程，很多人的關(guān)注點(diǎn)都落在了病人身上，然而重大疾病對(duì)家庭最大的打擊，不僅僅是醫(yī)療費(fèi)用對(duì)家庭經(jīng)濟(jì)的侵蝕，更在于家庭的經(jīng)濟(jì)支柱在失去工作后家庭沒(méi)了一個(gè)核心的經(jīng)濟(jì)來(lái)源。

　　而重疾險(xiǎn)就是為了彌補(bǔ)這個(gè)經(jīng)濟(jì)來(lái)源，以及支撐部分不能報(bào)銷(xiāo)的醫(yī)療費(fèi)用。（比如癌癥質(zhì)子重離子治療，大部分醫(yī)療險(xiǎn)只報(bào)銷(xiāo)60%）。

　　額度先行

　　在購(gòu)買(mǎi)重疾險(xiǎn)的時(shí)候，如果你的預(yù)算有限，一定要盡可能先滿足保額。舉個(gè)例子，如果一個(gè)30歲的男性，在重疾險(xiǎn)方面的預(yù)算只有3500元左右，那么他就應(yīng)該購(gòu)買(mǎi)一份50萬(wàn)保障到70歲的重疾險(xiǎn)，而不是一份30萬(wàn)保障終生的重疾險(xiǎn)。

　　兩份同樣的重疾險(xiǎn)，相近的費(fèi)用，但是上面那份保終生下面這份保到70歲，然而保額分別是30萬(wàn)和50萬(wàn)

　　這樣選擇有兩個(gè)好處，一是人生拼搏最重要的時(shí)間階段是30-55歲，在這時(shí)候父母還健在孩子還沒(méi)大，如果作為經(jīng)濟(jì)支柱你先倒下，那么家庭經(jīng)濟(jì)就會(huì)面臨崩潰。

　　保障終生雖然看上去很好，但是70歲后如果你有養(yǎng)老意識(shí)，你的資產(chǎn)水平會(huì)達(dá)到較高層面。

　　而且，70歲后的國(guó)家醫(yī)療體系報(bào)銷(xiāo)的額度也相對(duì)較多，這時(shí)候你的重疾保障意義已經(jīng)沒(méi)那么大。

　　反而如果你在60歲前遭遇重疾打擊，30萬(wàn)和50萬(wàn)的保障能力可謂相差甚遠(yuǎn)。

　　因此，對(duì)于重疾險(xiǎn)來(lái)講，滿足額度是第一優(yōu)先級(jí)，而影響重疾額度最重要的因素就是重疾險(xiǎn)的費(fèi)率。

　　像平安福這種3500保費(fèi)一年才只能保障15萬(wàn)的產(chǎn)品，性價(jià)比就非常低，無(wú)論它的服務(wù)有多好，在保障上它就有非常大的硬傷。（平安福的問(wèn)題實(shí)在太多，這里不多說(shuō)，后續(xù)會(huì)進(jìn)行細(xì)致講解，大家先記住不要買(mǎi)平安的重大疾病險(xiǎn)就可以。）

　　重疾險(xiǎn)的額度，一般而言是以30萬(wàn)為一檔，50萬(wàn)為一檔。

　　30萬(wàn)大概等于國(guó)內(nèi)頂級(jí)一線城市中產(chǎn)的一年收入，如果省一些用可以支撐兩年，這樣就基本覆蓋疾病治療和康復(fù)期間的家庭開(kāi)支。50萬(wàn)的話則再考慮到未來(lái)的一個(gè)通脹預(yù)期所設(shè)置的額度。

　　另一個(gè)參考則是純粹以疾病費(fèi)用來(lái)參考，30萬(wàn)剛好能滿足質(zhì)子重離子的治療費(fèi)用，這樣即使醫(yī)療險(xiǎn)不能再續(xù)保，你也有一份保障。

　　如果在滿足了保障額度的前提下，你的預(yù)算可以覆蓋到85歲甚至保障終生的話，這可以優(yōu)先進(jìn)行保障——這個(gè)預(yù)算大概5500-6200。

　　在這之后，如果你還有更加充足的預(yù)算，你就可以考慮更強(qiáng)大的產(chǎn)品升級(jí)了。

　　保障升級(jí)

　　保障升級(jí)第一點(diǎn)，就是購(gòu)買(mǎi)多倍賠償?shù)漠a(chǎn)品。

　　所謂多倍賠償，就是指這個(gè)產(chǎn)品會(huì)將重疾進(jìn)行分類，并劃分出幾個(gè)小組，每個(gè)小組里面包含的重疾能賠償其中的一次。如果你得了不同小組的重疾，那么你就可以分別獲得相應(yīng)的賠付。

　　比方說(shuō)，你買(mǎi)了50萬(wàn)保額的多倍重疾險(xiǎn)，然后你先有了心臟病要做手術(shù)，然后得了癌癥，那么保險(xiǎn)公司就會(huì)分別賠償50萬(wàn)，共100萬(wàn)。

　　具體的重疾分組，每一類產(chǎn)品都會(huì)有所不同，不過(guò)一般而言不同組別的疾病類型，相關(guān)性都會(huì)比較低。

　　這里以弘康哆啦A寶的其中兩組重疾作為比較，可以看出兩組的疾病是有明顯區(qū)別

　　多倍保障方面，一般而言保障兩到三次的產(chǎn)品就比較充分了，在這基礎(chǔ)上再多保障幾次的那種產(chǎn)品，費(fèi)用會(huì)升高幾百塊，但整體邊際效益其實(shí)一般。

　　因?yàn)閮傻饺沃丶埠竽愕纳不镜奖M頭了。

　　保障范圍

　　保障范圍是重疾險(xiǎn)中最迷惑人的一種。

　　很多人看到有的重疾險(xiǎn)保障的重疾高達(dá)100種，而有一些只有30多種，就想著100種的功能比30多種的強(qiáng)大至少2倍以上，然后保費(fèi)卻只貴了幾千塊，就以為很好。

　　比如平安福保80種重疾，弘康健康一生保障50種，看上去平安福強(qiáng)大很多。

　　然而在國(guó)家規(guī)定的25種重疾險(xiǎn)必保的疾病，發(fā)生的概率已經(jīng)占據(jù)了一個(gè)人所遇到的重疾概率的96%以上。也就是說(shuō)，多出來(lái)的那些，發(fā)生的概率不足4%。再均攤下來(lái)，50種重疾保障和80種重疾保障，保障相差的重疾概率，可能不夠1%。而為了這不足1%的保障，你多花了將近100%的冤枉錢(qián)。

　　所以購(gòu)買(mǎi)重疾險(xiǎn)，疾病的保障范圍可以說(shuō)是放到最后一檔去看。只有在費(fèi)率相近保障次數(shù)相近的情況下，疾病的保障范圍才有比較的意義。

　　輕癥不輕

　　最后是關(guān)于重疾險(xiǎn)中的輕癥保障

　　輕癥是一定要買(mǎi)的，大家不要被這個(gè)名詞所迷惑，所謂輕癥只不過(guò)是相對(duì)于重疾而言他們的疾病癥狀較輕且存活率高，但其實(shí)依然是非常麻煩的疾病，我列舉幾個(gè)輕癥大家可以感受下，

　　單眼失明

　　輕微腦中風(fēng)

　　冠狀動(dòng)脈介入手術(shù)

　　輕癥本身也是會(huì)對(duì)家庭的經(jīng)濟(jì)造成極大影響，所以不能忽視，而輕癥的費(fèi)用僅僅占了整份重疾險(xiǎn)10%左右的保費(fèi)，負(fù)擔(dān)很小但保障的額度卻能達(dá)到重疾主險(xiǎn)的30%，有著非常重要的保障意義。

　　這里順便談一談?shì)p癥豁免功能，現(xiàn)在一般的重疾險(xiǎn)都會(huì)包含這個(gè)功能，這個(gè)功能是指如果你得了輕癥，那么這份重疾險(xiǎn)后續(xù)的保費(fèi)你將不用再交，但你的保障將能繼續(xù)享受。

　　這個(gè)人性化的功能能夠讓客戶在遭受巨大生活打擊的時(shí)候，能減輕部分生活壓力。

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