重疾險從十幾年前只保 20 種，升級到輕癥、中癥、重癥累計上百種疾病，產(chǎn)品越來越多，價格也越來越低。過去兩年里，我至少測評了數(shù)百款產(chǎn)品，隨著時間的推移，我大致了解了國內(nèi)重疾險升級節(jié)奏，并且也編寫了重疾測評手冊。今天主要講一講終生重疾險！

　　今天我還會再對市場熱點(diǎn)產(chǎn)品進(jìn)行測評，主要內(nèi)容如下：

　　· ? ? ?什么是中癥，這類保險值得買嗎？

　　· ? ? ?2018多次賠付重疾險測評，哪款好？

　　· ? ? ?如何挑選重疾險，你需要知道這些！

　　一、重疾險那么多，到底選哪款？

　　名稱雖然都叫 “重疾險”，但是實(shí)際上重疾險五花八門，如果不加分辨，那么很有可能選擇了并不適合自己的產(chǎn)品。

　　本著通俗易懂的原則，我大概把重疾險進(jìn)行如下分類：

　　· ? ? ?按保障時間：保終身 、保一段時間；

　　· ? ? ?按保障內(nèi)容：輕癥、重疾、中癥，中癥是最近 1 - 2 年的熱點(diǎn)創(chuàng)新；

　　· ? ? ?按現(xiàn)金價值：儲蓄型重疾險 、消費(fèi)型重疾險；

　　· ? ? ?按照賠付次數(shù)：賠付一次 、 賠付多次；

　　上面幾類進(jìn)行排列組合，可以衍生出很多種類的重疾險，已經(jīng)令普通人非常難以挑選了。

　　最近市場上又有很多終身重疾險推出，今天我給大家測評的產(chǎn)品是保終身的、多次賠付的儲蓄型重疾險。

　　這類保險有如下特點(diǎn)：

　　· ? ? ?保終身：交 20 - 30 年，就能保一輩子；

　　· ? ? ?含身故：含有壽險責(zé)任，就算 99 歲自然身故了，也能獲得一定的保額賠付，相當(dāng)于一定能夠拿到保額；

　　· ? ? ?多次賠付：罹患重疾，還能賠付多次，最多可以獲得 3 - 4 次保額的賠付。

　　這類產(chǎn)品比較適合預(yù)算充足，而且還想獲得終身多次賠付重疾險保障的朋友，適用人群也是比較廣的。

　　二、市場熱點(diǎn)產(chǎn)品對比分析：

　　最近市場上又有幾款競爭力較大的產(chǎn)品推出，我選擇了大家關(guān)心的熱點(diǎn)產(chǎn)品，具體如下：

　　· ? ? ?天安健康源尊享

　　· ? ? ?光大永明童佳保

　　· ? ? ?百年人壽康倍保

　　· ? ? ?天安人壽愛立方

　　· ? ? ?弘康哆啦 A 保

　　· ? ? ?復(fù)星保德信星滿意

　　目前終身重疾險不僅產(chǎn)品越來越多，而且側(cè)重點(diǎn)各有不同，我們直接說結(jié)論：

　　· ? ? ?看重保障齊全的：可以選擇天安健康源尊享，這款產(chǎn)品不僅癌癥單獨(dú)一組，而且升級后又增加了中癥保障，整體的保障比較全面；

　　· ? ? ?看重極致性價比：哆啦 A 保遵循便宜、夠用就好的邏輯，無論怎么對比，從保費(fèi)支出來講都是這里最低的。這款產(chǎn)品最大的特色是可以直接在線上就可以投保了，身體存在疾病也可以通過智能核保，立即獲得核保結(jié)論；

　　· ? ? ?看重其他保障：百年康倍保、光大永明童佳保，也都是非常有特點(diǎn)的產(chǎn)品，大家也可以結(jié)合自己的需求來進(jìn)行選擇。

　　大家可以結(jié)合自己的需求、預(yù)算、保障期限、繳費(fèi)時間在上述產(chǎn)品中進(jìn)行挑選，畢竟買保險要選適合自己的才好。

　　三、六款熱點(diǎn)產(chǎn)品對比分析：

　　1、高發(fā)輕癥對比：

　　我曾經(jīng)詳細(xì)分析了輕癥的作用。雖然國家對于前 25 種重疾進(jìn)行了統(tǒng)一的規(guī)范，但是不同公司對于輕癥也存在著一些差異，比如：

　　· ? ? ?輕癥種類：輕癥的病種數(shù)量不同；

　　· ? ? ?疾病定義：疾病定義上也有一些差異；

　　· ? ? ?理賠要求：有的病種存在隱形分組，比如賠付了 1 種疾病，其他同類的治療手段就不賠了

　　對于高發(fā)輕癥的覆蓋，我覺得這些產(chǎn)品做得都是比較好的，比如原位癌、不典型心肌梗塞、輕度腦中風(fēng)、冠狀動脈介入術(shù)等。

　　限于篇幅，這里就不過多展開了，如果你有足夠的醫(yī)學(xué)背景和研究的興趣，我建議你下載每款產(chǎn)品條款自己看看，而不要人云亦云。

　　2、三款中癥產(chǎn)品對比分析：

　　在過去這幾年里面，其實(shí)輕癥是各家重疾險的創(chuàng)新重點(diǎn)，而且這一兩年，開始有越來越多的產(chǎn)品在中癥上進(jìn)行了創(chuàng)新。

　　今天測評的三款產(chǎn)品中，都是含有 20 種中癥，我們看一下具體的分析：

　　· ? ? ?健康源尊享：有 18 種中癥是從上一代產(chǎn)品（健康源優(yōu)享）輕癥升級而來，而且也新增了部分病種；

　　· ? ? ?康倍保：和健康源尊享有 8 種中癥是完全一樣的，而且有 9 種是輕重和中癥各有交叉；

　　· ? ? ?童佳保：輕度腦中風(fēng)被列為輕癥，個人覺得比較實(shí)用一些。

　　我們都知道中癥是介于輕癥和重疾之間，他們的賠付比例的關(guān)系是：輕癥＜中癥（ 50% 賠付）＜重疾（100% 賠付）。

　　所以中癥出現(xiàn)是重疾險的升級與優(yōu)化，是更加有利于消費(fèi)者的產(chǎn)品設(shè)計。

　　但很難說哪一款的中癥比哪一款更好，而且目前國家也沒有一個詳細(xì)的規(guī)范，需要根據(jù)自己的偏好來選擇。

中國平安保險一賬通-45歲就不要買重疾險了

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