相信很多朋友聽業(yè)務人員講解產品時對輕癥及輕癥保費豁免、中癥及中癥保費豁免等詞匯可能一頭霧水。畢竟保險內容涉及法律、醫(yī)學、經濟等多方內容，今天我特地來拆解一下重疾險保險責任，以幫助大家更好理解產品構成及作用，主要內容：

　　· ? ? ?疾病保障

　　· ? ? ?保費豁免

　　· ? ? ?身故責任

　　重疾險保險責任解析：

　　1疾病保障-重疾險的核心

　　重大疾病保險核心就是疾病保障，疾病跟進產品發(fā)展現(xiàn)分為重疾、輕癥、中癥三大類。

　　1） 重大疾病

　　2006年深圳的集體重疾險訴訟案推動了重疾標準的統(tǒng)一，中國保險協(xié)會和醫(yī)師協(xié)會于2007年啟用了我國行業(yè)規(guī)范性操作指南--《重大疾病保險的疾病定義使用規(guī)范》，并與同年4月3日實施。

　　其中前六種是核心必保疾?。簮盒阅[瘤、急性心肌梗塞、腦中風后遺癥、冠狀動脈搭橋、重大器官移植或造血干細胞移植、終末期腎病。只要把這個條款規(guī)定為重疾險，就必須包含這六種疾病。

　　除此六種疾病外，還有十九種是保險行業(yè)協(xié)會建議包括的。其實只要是官方建議的，那就是一定要做的。

　　所以，你會發(fā)現(xiàn)國內所有重疾險前25種是一模一樣的，保險公司說自己的重大疾病80種、100種，只不過是25+N的模式

　　2）輕癥

　　輕癥定義：輕癥=輕度重疾，是一些重大疾病前期較輕的疾病。

　　輕癥存在的意義：輕癥的存在降低了重疾險的理賠標準。罹患輕癥，保險公司賠付一部分保險金，早治療，愈后好。

　　順便說一下輕癥的挑選，關于輕癥保險協(xié)會并沒有統(tǒng)一的規(guī)定，在挑選產品時，可重點關注：

　　· ? ? ?輕癥種類：看是否包含高發(fā)輕癥

　　· ? ? ?輕癥定義：部分疾病定義會存在差異

　　· ? ? ?理賠標準：理賠要求高低或疾病分組理賠

　　高發(fā)輕癥中的心血管相關輕癥：就不典型急性心肌梗塞、冠狀動脈介入手術及微創(chuàng)冠狀動脈搭橋并不是要求三個都有，我君覺得不典型心肌梗塞作為疾病形態(tài)是一定要有，冠狀動脈介入手術和微創(chuàng)冠狀動脈搭橋作為治療手段有其中一個就可以接受。

　　3）中癥責任

　　中癥是近幾年才研發(fā)出的保險責任，同輕癥沒有行業(yè)統(tǒng)一的規(guī)定，在挑選中癥時，可重點關注：

　　· ? ? ?中癥數(shù)量：中癥種類

　　· ? ? ?中癥定義及理賠要求：可以從高發(fā)輕癥延伸到高發(fā)中癥

　　· ? ? ?中癥增加費率：產品增加中癥相比輕癥增加的費率

　　以2018年10月8號新推出的風險保障型（消費型）重疾險百年人壽康惠保旗艦版為例，從高發(fā)輕癥延伸到高發(fā)中癥，包含：中度腦中風后遺癥和中度面積Ⅲ度燒傷。

　　如果單純的為了中癥而占用重疾險保額，在我君來看，是不可取的，建議配置含輕癥的重疾險就可以了。所以大家不要片面的追求中癥而忽視重疾保額。

　　不過，百年康惠保旗艦版11月份取消了特定疾病的捆綁，與老版康惠保相比，化同樣的保費既能享受額外中癥的保障，假如確定買重疾險的話，應該就是它了，我君是強烈推薦這款產品的。了解產品詳情，“保險優(yōu)選”可查看。

　　2保費豁免

　　大多數(shù)重疾險產品都包含被保險人保費豁免，投保人保費豁免產品還未普及，如果想獲得更全面的保障，可重點關注復星聯(lián)合康樂一生B款、C款及達爾文1號都是可以附加投保人豁免的。

　　1）被保險人保費豁免

　　以輕癥為例，繳費期間內被保險人不幸罹患輕癥，保險公司給付輕癥保險金，后續(xù)保費豁免視為已交，輕癥合同終止同時重疾合同繼續(xù)有效。

　　現(xiàn)在國內極大多數(shù)保險公司推出的重疾險產品都自帶被保險人保費豁免功能，但是國內帶頭大哥某安x安福的保費豁免還是需要付費的，從這方面來說略顯誠意不足。

　　2）投保人保費豁免

　　投保人保費豁免：繳費期內，投保人不幸輕癥/重疾/身故/失能，豁免被保險人的后期應交保險費視為已交。

　　保險業(yè)務員經常說“夫妻互保，家庭不倒”，這里“互?！敝幸环街傅木褪恰巴侗Ｈ吮ＹM豁免”。

　　以重疾險為例，如未附加投保人豁免責任，投保人不行罹患輕癥/重疾/身故/失能中的任意一項，投保人將面臨疾病治療費用支出和繼續(xù)繳納合同保險費的雙重壓力，此時投保人豁免責任可解決上述問題。

　　3身故責任

　　不同類重疾險身故責任也不同，大致分為以下三類：賠付現(xiàn)金價值、賠付已交保費、賠付保額。

　　同時根據(jù)賠付方式的不同可以劃分重疾險種類：

　　· ? ? ?賠付保額 - 傳統(tǒng)型重疾險 - 保費最高

　　· ? ? ?賠付保費 - 儲蓄型重疾險 - 保費中

　　· ? ? ?賠付現(xiàn)金價值 - 消費型重疾險 - 保費低

　　風險管理目標：以最小的支出獲得最大的安全保障，我君來看，買保險就是買保障，不要太在意身故責任賠付金額，以最小的保費博得最大的保額才是明智之舉。

　　4結語

　　文中上述所列舉的保險責任是所有重疾險保險責任集合，不是具體某一險種，投保具體產品還行具體分析。

　　希望本文能幫助大家更好了解重大疾病保險責任，選到適合自己的產品。

　　投保重疾險產品時，保險公司往往要求顧客“如實告知”，但如實告知是雙向的，保險公司也有向顧客展示保險責任的義務。

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