今天我來和大家聊一聊，前10大保險公司的重疾險到底哪家強(qiáng)。國內(nèi)已經(jīng)有91多家家人身險公司。大家在日常挑選保險的過程中，一定是會接觸到這些保險公司的銷售人員。如果是一線大城市，那可能向你推銷的保險公司五花八門，眼花繚亂；如果你是在三四線以下城市，也只能接觸到一些大型的保險公司，選擇性很少。那什么是“大型”保險公司呢？一般是指那些成立時間早、全國鋪設(shè)銷售網(wǎng)點(diǎn)多、保險營銷員眾多的保險公司。由于國內(nèi)民眾對保險還處于被動狀態(tài)，保險產(chǎn)品又極為復(fù)雜，所以哪家保險公司擁有的保險營銷員多，那么哪家的保險產(chǎn)品就被聽說的多了，誰的保費(fèi)也就賣的好，這基本上成了整個保險行業(yè)的“定律”了。今天，我就把目前市場上保費(fèi)排名前十強(qiáng)的保險公司單獨(dú)提了出來，來幫大家好好捋一捋，它們在2019年主打銷售的最新款重疾險到底表現(xiàn)如何。
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●大型保險公司都有哪些？
●12款主打重疾險橫向評測
●重疾險該怎么買？
大型保險公司都有哪些？
我前面說了，那些成立時間早、銷售網(wǎng)點(diǎn)多、營銷員眾多的公司保費(fèi)都賣的好，這幾乎是鐵的定律（自己zuo的除外）。大家大多都聽說過、接觸過，甚至也買過它們的保險產(chǎn)品。
可以說，中國大陸保險的“原始啟蒙”都是這些保險公司做的貢獻(xiàn)。不過，“成也蕭何，敗也蕭何”，很多人的保險消費(fèi)觀念也被部分銷售人員帶偏了。
人們買保險最先消費(fèi)的險種其實不是保障型的產(chǎn)品，而是以“教育、婚嫁、養(yǎng)老”為旗號的理財型、分紅型保險為主，少的一兩萬，動輒十萬。即使是人們最關(guān)心的重疾險，也是大幾千上萬，全家人沒個幾萬下不來，給人們造成“買保險是很昂貴”的錯覺。
接下來，我們就看看，這些“大公司”的主打重疾險都表現(xiàn)如何？
12款主打重疾險橫向評測
目前保費(fèi)排名前10的保險公司有多款在售重疾險產(chǎn)品， 我分別從10家公司中挑選了最有代表意義的12款重疾險產(chǎn)品進(jìn)行橫向評測：
●中國人壽國壽福臻享版
●中國平安平安福2019
●中國人保人保福
●華夏人壽常青樹（多倍版）
●天安人壽愛守護(hù)2019
●富德生命倍健康2019
●泰康人壽健康百分百D
●泰康養(yǎng)老健康有約智選版
●太平人壽福祿康瑞2018
●太平洋人壽金諾優(yōu)享
●中國人保無憂人生（升級版）
●新華保險健康無憂（尊享版）
先說結(jié)論：
▲單次賠付重疾險“泰康養(yǎng)老健康有約智選版”表現(xiàn)最好
理由：在同類產(chǎn)品責(zé)任差異微小的情況下，價格最低，性價比最高。要注意的是，這是一款“團(tuán)險”產(chǎn)品，個人購買不一定方便。
▲多次賠付重疾險“天安人壽愛守護(hù)2019”表現(xiàn)最好
理由：各項責(zé)任保額最高，癌癥間隔5年可以獲得二次賠付。整體責(zé)任最全面、最優(yōu)，且保費(fèi)相對其它產(chǎn)品來說更低。
整體分析比較：
1.責(zé)任比較：
12款重疾險中，有9款是單次賠付的重疾險，其余3款（華夏人壽常青樹（多倍版）、天安人壽愛守護(hù)2019、富德生命倍健康2019）都是“多次賠付重疾險”產(chǎn)品。
單次賠付產(chǎn)品中，各家公司都是“重疾+輕癥+身故”的基本組合形式。
我這里要強(qiáng)調(diào)一點(diǎn)：實際銷售中，有些產(chǎn)品會附加長期意外險、附加普通醫(yī)療險、附加百萬醫(yī)療險等產(chǎn)品打包銷售。但是，這些都是額外的附加保險，為了比較的公平起見，這些附加責(zé)任我一律沒有選擇。
值得一提的是：
?泰康養(yǎng)老健康有約智選版前10年身故或者重疾，可以額外多賠付50%保額；
?新華健康無憂（尊享版）前10年身故或者重疾，可以額外多賠付20%保額；如果罹患6種特定重疾，還可以額外多賠付20%保額。
?平安福2019有“健步行獎勵”保額功能，重疾最多提升5萬，輕癥最多提升1萬保額；每次輕癥賠付后可增加10萬重疾保額。
多次賠付產(chǎn)品中，各家公司都是“重疾多次+中癥+輕癥+身故”這樣的一個組合形式。比單次賠付的產(chǎn)品多了中癥和重疾多次賠付的責(zé)任。
其中，天安愛守護(hù)2019產(chǎn)品還含有“癌癥二次賠付”責(zé)任，且重疾、中癥和輕癥賠付的保額均為最高。
2.病種比較：
重疾病種：整體病種數(shù)量基本上都超過100種，最低的也有70多種。而且都含有銀保監(jiān)規(guī)定的25類統(tǒng)一定義的重疾病種。沒有什么比較意義。
輕癥病種：各家輕癥數(shù)量都超過了30種，但是，高發(fā)輕癥的情況卻不相同，值得一比。
可以明顯看出：
?輕癥表現(xiàn)最差的是“平安福2019”，居然有4項高發(fā)常見輕癥都是缺失的，大家選擇一定要注意。
?輕癥表現(xiàn)最好的是“華夏常青樹多倍版”，有4項“輕癥”責(zé)任被升級成“中癥”，也就意味著可以獲得更多賠付。
另外值得一提的是：
?治療冠心病的一項手術(shù)“微創(chuàng)冠狀動脈搭橋術(shù)”也作為新的輕癥被列入其中，但是12款產(chǎn)品中只有4款產(chǎn)品有這個責(zé)任，分別是：人保福、天安愛守護(hù)2019、富德生命倍健康2019和太平洋金諾優(yōu)享。
?輕微腦中風(fēng)，雖然基本上都有這個責(zé)任（平安福除外），但是各家賠付的條件也不一：太平福祿康瑞要求“肢體肌力≤二級”，這是比其它產(chǎn)品更嚴(yán)格的條件；還有的產(chǎn)品僅需達(dá)到“肢體肌力≤三級”即可賠付。這些大家都可以適當(dāng)注意。
總體來說，除了平安福2019有輕癥的硬傷以外，其它產(chǎn)品的輕癥基本身上都還算ok。
3.保費(fèi)比較：
要注意，這里面有部分產(chǎn)品是交費(fèi)19年的，用“少交一年”保費(fèi)作為營銷賣點(diǎn)。
但是，19年交費(fèi)的新華健康無憂（尊享版）的單價卻是最高的，而20年交的平安福2019是總保費(fèi)最高的。
多次賠付3款產(chǎn)品基本上都比單次賠付的產(chǎn)品價格還低，其中華夏常青樹多倍版保費(fèi)最低。
而健康有約智選版不論是單價還是總保費(fèi)，都是最低的，應(yīng)該也是目前大公司中最低的了。
各公司產(chǎn)品具體對比評測：
1.國壽福vs平安福vs人保福
自從平安先出了“平安?！敝?，其它保險公司也跟風(fēng)似的出了各種福。
三款福在產(chǎn)品結(jié)構(gòu)上基本上沒有差異，都是“重疾+輕癥+身故”的基本責(zé)任，保障至終身。
人保福在75歲前會有10種現(xiàn)代病，可以額外多賠付30%保額。
?10種現(xiàn)代病分別為：
終末期腎病(或稱慢性腎功能衰竭尿毒癥期)、主動脈手術(shù)、胰島素依賴型糖尿病(I型糖尿病)、嚴(yán)重系統(tǒng)性紅斑狼瘡性腎病、慢性肝功能衰竭失代償期、重型再生障礙性貧血、嚴(yán)重原發(fā)性肺動脈高壓、腦癌、白血病、骨癌。
價格上，國壽福臻享版是19年交費(fèi)，不僅單價最低，且整體保費(fèi)也是最低；平安福2019雖然有健步行獎勵的保額，但是保費(fèi)也是最高的。
如果想細(xì)看國壽福臻享版與平安福2019PK對比的話，請點(diǎn)這里。
如果要從三家公司中挑一款，國壽福臻享版會更好一些。
2.華夏常青樹多倍版vs天安愛守護(hù)2019vs富德倍健康2019
這三家公司的名氣似乎不如前面那三家大，但是銷售的產(chǎn)品卻從“單次”賠付早早的邁入了“多次”賠付。
這里要強(qiáng)調(diào)一點(diǎn)，真正的“多次”賠付，是指“重疾”的多次賠付，而不是輕癥或者中癥，所以大家不要被誤導(dǎo)。
至于賠付次數(shù)，大家別太認(rèn)真，什么5次、6次的，那都是一種噱頭。能賠到第二次，這人就算真夠堅強(qiáng)的了！
這三款產(chǎn)品，從責(zé)任上來說，天安愛守護(hù)2019比其它兩個產(chǎn)品都要好，因為它多了2個很有用的責(zé)任：
?癌癥二次賠付：癌癥間隔5年，對于復(fù)發(fā)、轉(zhuǎn)移或者新發(fā)癌癥都可以再次賠付。雖然在“癌癥多次賠付重疾險”中做的不是最好的，但在這三款中它是獨(dú)一份。
?60歲后住院津貼：如果重疾沒有賠付，那么在被保險人60歲后如果住院，可以獲得0.1%保額/天的住院補(bǔ)助，這對于老年人來說，的確是一個很人性化的責(zé)任。
從保額上來講，天安愛守護(hù)2019的各項責(zé)任保額都是賠付最高的，做的也很不錯。
從價格上來說，華夏常青樹多倍版最低，但天安愛守護(hù)2019由于責(zé)任更好，所以高出一點(diǎn)也是非常正常的。
總體來說，這三款產(chǎn)品，還是天安愛守護(hù)2019做的更好。
3.泰康養(yǎng)老健康有約智選版vs太平福祿康瑞2018
這兩款產(chǎn)品可能是線下相互PK較多的產(chǎn)品，但是從無論從產(chǎn)品責(zé)任還是價格上來說，泰康養(yǎng)老健康有約智選版都更勝一籌。
泰康養(yǎng)老健康有約智選版是一款有著“團(tuán)體保險”基因的重疾險產(chǎn)品，必須基于單位團(tuán)體內(nèi)進(jìn)行購買。是泰康人壽的同胞兄弟泰康養(yǎng)老公司出品。
整體責(zé)任、賠付的保額、價格上都比太平福祿康瑞2018更優(yōu)秀，也比自家泰康人壽的一系列主打重疾險（比如健康百分百D、健康百分百C+等）都表現(xiàn)的要更好。
比起其它的諸如國壽福臻享版、太平洋金諾優(yōu)享和金諾人生2018等產(chǎn)品就更要超出一大截。
所以在單次賠付的重疾險中，在線下大公司的保險產(chǎn)品中，泰康養(yǎng)老健康有約智選版也是最為推薦的。
4.太平洋金諾優(yōu)享vs人保無憂人生（升級版）vs新華健康無憂（尊享版）
這三款產(chǎn)品都是可以19年交費(fèi)的重疾險，也是保險公司打市場的一種營銷方式。比如以“老客戶可以享受少交一年保費(fèi)的優(yōu)惠政策”來吸引老客戶加保。
但不論包裝的多么“美好”，當(dāng)產(chǎn)品的責(zé)任、保額、保費(fèi)與其它同類產(chǎn)品都一樣“赤裸”的擺在用戶面前時，所謂的“實惠”都會被打回原形。
我也不再浪費(fèi)自己的時間和各位的時間，這三款產(chǎn)品，很明確，都不推薦。
啰嗦幾句
重疾險是絕大多數(shù)人一生都會購買到的保險產(chǎn)品，其意義與功用也不僅在于解決高額的就醫(yī)開支，更多的還在于“救活”一個家庭的“經(jīng)濟(jì)生命”。
所以，能在關(guān)鍵的人生階段給到足夠充足的保障，才是購買重疾險首要考慮的因素。
至于能否返還保費(fèi)、是不是帶有身故保障責(zé)任、可否附加其它保障等，這些都是非常次要的因素。
怎么合理、正確的購買重疾險，不盲目、不跟從、不迷信品牌，花更少的錢，撬動更高的杠桿，才能體現(xiàn)保險的價值。
希望今兒的內(nèi)容能夠幫助到你，也歡迎分享給身邊的同事和朋友，讓更多人了解真實的保險。
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