大家都知道，雖然我國有很多農(nóng)商行，但是各個省份的農(nóng)商行其實是獨立的，很多農(nóng)商行的規(guī)模都比較小，除了個別上市的農(nóng)商行規(guī)模比較大之外，絕大多數(shù)都是只有幾個網(wǎng)點，是很多農(nóng)商行在市場競爭當(dāng)中都不具有太大的優(yōu)勢。

因此很多人就有這樣一個想法，能不能把全國的農(nóng)商行包括信用社整合為一家銀行，這樣有沒有可能超過工商銀行成為全國最大的銀行呢？

從理論上來說，如果把全國所有的農(nóng)商行都整合為一家銀行，它的規(guī)?？隙ㄊ浅^工商銀行的，我們通過對比幾項數(shù)據(jù)就知道。

1、法人機構(gòu)數(shù)量。

目前我國農(nóng)商系統(tǒng)包括農(nóng)商行和農(nóng)村信用社的銀行機構(gòu)數(shù)量是很多的，是我國所有銀行類型獨立法人機構(gòu)最多的一類銀行。根據(jù)銀保監(jiān)會的統(tǒng)計的相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，截止2018年末，我國總共有4588家銀行業(yè)金融機構(gòu)法人，其中農(nóng)村金融機構(gòu)數(shù)量是3943個，這里面農(nóng)商行有1427個，農(nóng)村信用社有812個，農(nóng)村合作銀行有30個，相當(dāng)于農(nóng)信系統(tǒng)所有的法人機構(gòu)數(shù)量總共是2269個，農(nóng)信系統(tǒng)所有法人機構(gòu)占全國銀行業(yè)金融機構(gòu)的比例達(dá)到49.45%。

2、資產(chǎn)規(guī)模。

截止2017年末，所有農(nóng)信系統(tǒng)的銀行網(wǎng)點加起來資產(chǎn)規(guī)模超過33萬億元。? 而截止2018年末，工行的資產(chǎn)規(guī)模是27.7萬億元。

3、網(wǎng)點數(shù)量。

據(jù)有關(guān)數(shù)據(jù)統(tǒng)計，截止2017年末，我國涉農(nóng)機構(gòu)網(wǎng)點數(shù)量就達(dá)到81397個，其中農(nóng)信社的網(wǎng)點是42201個，農(nóng)商行的網(wǎng)點數(shù)量是32776個，農(nóng)村合作銀行的網(wǎng)點數(shù)量是3269個。而截至2018年末，工行的網(wǎng)點數(shù)量只有1.6萬個左右，網(wǎng)點數(shù)量要比農(nóng)信系統(tǒng)少6萬個以上。

4、員工數(shù)量。

截止2018年末，工商銀行的員工總數(shù)大概是45萬，全國各省農(nóng)信系統(tǒng)的員工加起來至少達(dá)到50萬以上，單是一些大省份員工數(shù)量都達(dá)到5萬人以上，比如廣東農(nóng)信系統(tǒng)的員工數(shù)量是7萬左右，山東農(nóng)信系統(tǒng)的員工數(shù)量是6.7萬人，河北省農(nóng)信系統(tǒng)的員工數(shù)量是5.3萬，四川省的農(nóng)信系統(tǒng)員工數(shù)量是4萬，江蘇農(nóng)信系統(tǒng)的員工數(shù)量是5.1萬。

5、存款余額。

截止2018年末，工商銀行的用戶存款余額是21.4萬億，這個存款余額應(yīng)該比各省農(nóng)信系統(tǒng)加起來的存款余額要低。比如截至2018年，廣東農(nóng)信系統(tǒng)的存款余額大概是2.3萬億，江蘇農(nóng)信系統(tǒng)的存款余額大概是1.9萬億，山東農(nóng)信系統(tǒng)的存款余額大概是1.2萬億，河北農(nóng)信系統(tǒng)的存款余額大概是1.35萬億，河南農(nóng)信系統(tǒng)的存款余額大概是1.3萬億，湖南農(nóng)信系統(tǒng)的存款余額0.9萬億。綜合下來，平均每個省農(nóng)信系統(tǒng)的存款余額至少達(dá)到8000億以上，相當(dāng)于全國各省農(nóng)信系統(tǒng)的存款余額加起來至少達(dá)到25萬億左右。

所以單純從規(guī)模上來看，如果把全國各省的農(nóng)信系統(tǒng)整合為一個銀行，那無論是資產(chǎn)規(guī)模，用戶數(shù)量，網(wǎng)點數(shù)量，員工數(shù)量，還是款余額都絕對是全國第一的。

但規(guī)模超過工商銀行并不代表它的競爭力就一定在工商銀行之上。

把全國各省的農(nóng)商行整合起來只相當(dāng)于1+1=2，估計很難達(dá)到1+1>2的效果，這種規(guī)模上的拼湊，更多的只是把所有網(wǎng)點整合起來并，這種整合不一定能夠提升整個農(nóng)信系統(tǒng)的綜合競爭力，即便整合之后的農(nóng)信系統(tǒng)綜合規(guī)模超過工商銀行，但是它的競爭力我認(rèn)為仍然比不過工商銀行。

比如2018年工商銀行的凈利潤就達(dá)到2874.5億，而全國利潤最高的重慶農(nóng)村商業(yè)銀行其利潤也只不過是90億，目前全國凈利潤能夠達(dá)到10億以上的農(nóng)商行不超過20個，即便全國所有農(nóng)信系統(tǒng)的利潤加起來要比工商銀行高，但是從效益上來看工商銀行的整體效益要比整個農(nóng)信系統(tǒng)要高。

而且工商銀行的競爭力不僅僅體現(xiàn)在它的利潤或者資產(chǎn)規(guī)模上，更關(guān)鍵的是目前工商銀行的客戶質(zhì)量，品牌形象，系統(tǒng)優(yōu)勢，員工素質(zhì)等都要比整個農(nóng)信系統(tǒng)高出一個等級。

比如就客戶質(zhì)量來看，目前工商銀行大多數(shù)客戶都是那些大企業(yè)，還有很多高凈值客戶，而相對來說，目前大多數(shù)農(nóng)商行所面臨的客戶群體都是一些中小微企業(yè)或者涉農(nóng)企業(yè)，個人客戶的資產(chǎn)規(guī)模也相對比較少。

因為從整體競爭力來看，即便把全國所有的農(nóng)商行都整合成一個銀行，但是它的競爭力未必比得過工商銀行。

現(xiàn)實當(dāng)中想要把全國所有農(nóng)商行整合起來難度非常大，幾乎不可能。

目前我國各省的農(nóng)商行都是獨立的，不同省份之間農(nóng)商行都算是跨行的，所以想要實現(xiàn)整合其實難度非常大，這里面不僅僅是把這些農(nóng)信系統(tǒng)的機構(gòu)加起來這么簡單，這里面最關(guān)鍵的是涉及股權(quán)的分配問題。

因為目前每個農(nóng)商行的股權(quán)結(jié)構(gòu)都不一樣，有的農(nóng)商行股權(quán)由政府持有，有的是由企業(yè)持有，還有的是由個人持有。一個農(nóng)商行的股東少的幾十個，多的上百個都有，而全國整個農(nóng)信系統(tǒng)有2000多個法人機構(gòu)，這里面牽扯的股東是非常龐大的，保守估計至少牽扯5萬個以上股東。

因此在整合農(nóng)商系統(tǒng)的過程當(dāng)中如何平衡股東的權(quán)益是非常難的一個事情，因為不同的農(nóng)商行他們的經(jīng)營情況不一樣，效益不一樣，所以在處置股東權(quán)益問題過程當(dāng)中，不同的農(nóng)商行肯定會有很大的爭端，這種爭端在短期之內(nèi)是很難解決的。

所以從整體來說，想要把全國各省的農(nóng)信系統(tǒng)整合起來難度是非常大的，短期之內(nèi)幾乎不可能實現(xiàn)。