【導語】

　　2015年，信用卡風雨征程20年。

　　1995年，廣東發(fā)展銀行發(fā)行首張信用卡，從此，人們的消費模式從線下逐步走向線上，消費方式從現(xiàn)金逐步發(fā)展成為刷卡，消費額度從全額進一步轉變?yōu)榉制?。用戶的行為方式和消費理念得到全面培育的同時，互聯(lián)網+及移動互聯(lián)網+的發(fā)展，讓這種消費呈現(xiàn)了新的的時代特點。

　　新特征不斷涌現(xiàn)的背后反應著眾多時代因素、金融本質根源、突發(fā)異常，這些都成為新金融時代，關注信用卡行業(yè)需要從幕后提至臺前的內容。

　　2015年2月，央行發(fā)布2014年支付業(yè)務統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，截至2014年末，全國累計發(fā)行銀行卡49.36億張，較上年末增長17.13%，增速放緩2.10個百分點。截至2014年末，全國人均持有銀行卡3.64張，較上年末增長17.04%。

　　通過隨機取樣50萬移動端信用卡用戶，對他們2014年度信用卡使用的刷卡行為以及刷卡特征進行了詳盡的分析。統(tǒng)計數(shù)據(jù)共囊括了6家國有銀行、9家股份制銀行、36家城市商業(yè)銀行，從人均持卡、年平均消費金額、年平均消費筆數(shù)、筆均消費金額、逾期占比、分期滲透率等多個維度進行信用卡的銀行屬性和地域屬性分析。數(shù)千個數(shù)據(jù)的支撐、上百個數(shù)據(jù)維度的觀測、所有省級的全囊括，成為報告的最大支撐。

　　報告從銀行和地域兩個維度出發(fā)，共分為兩部分，希望通過特征的分析、數(shù)據(jù)的呈現(xiàn)、圖表的展示為各家銀行的發(fā)展特色，以及未來信用卡戰(zhàn)略制定提供一定的方向和啟示。今天我們則看看地域維度上的信用卡。

【地域維度上的信用卡】

　　1、一線城市信用卡市場表現(xiàn)并不那么“神”

　　國家統(tǒng)計局數(shù)據(jù)顯示，根據(jù)城鄉(xiāng)一體化住戶調查，全年全國居民人均可支配收入20167元，比上年名義增長10.1%，扣除價格因素實際增長8.0%。按常住地分，城鎮(zhèn)居民人均可支配收入28844元，比上年增長9.0%，扣除價格因素實際增長6.8%；農村居民人均可支配收入10489元，比上年增長11.2%，扣除價格因素實際增長9.2%。此外，央行公布的《2014年第二季度支付體系運行總體情況》，截止到二季度，全國信用卡累計發(fā)卡4.22億張人均持有信用卡0.31張。

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? ? ? ?根據(jù)央行數(shù)據(jù)，2014年第一季度度，北京人均擁有信用卡1.63張，上海人均擁有信用卡1.30張明顯高于其他地區(qū)。

　　在本報告所統(tǒng)計的數(shù)據(jù)中也印證了這一信息，在人均持卡方面，北上廣一線城市的人均持卡數(shù)為2.45張，顯著高于全國其他地域平均的2.1張。在本報告數(shù)據(jù)統(tǒng)計中顯示，人均持卡數(shù)量最高的是分別是福建、北京、上海和廣東持卡數(shù)量分別為2.56張，2.46張，2.46張和2.42張。人均持卡兩低于2張的省市分別為：河北、安徽、山西、內蒙古、甘肅、貴州、新疆、寧夏、青海和西藏。

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　　但是，其他數(shù)據(jù)卻并不盡如人意。一方面，持卡并不是目的，擁有卡片之后能夠帶來實際的現(xiàn)金流量，讓持卡用戶變?yōu)橄M用戶，最終帶來資金的流轉，商家、銀行、支付通道等實現(xiàn)多家共贏才是根本目的。

　　但是從筆均消費金額來看，北京和上海的筆均消費金額分別為632元和549元，均低于全國平均水平的707元，幅度分別為-22.3%以及-11.9%。唯一略高的是廣東省，但高的幅度并不多，廣東省筆均消費額度為810元，相比全國平均筆均消費額度的707元，高了103元，幅度為14.6%。

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　　在信用卡的多方使用功能上，似乎很多功能都可以由多種方式來替代，但是分期卻是信用卡能夠獲得長足發(fā)展的特色功能之一，也代表著個人征信的歷史進程。

　　從一線城市的分期滲透率可以看出，北京上海的分期滲透率分別為19.3%以及20.1%，均低于全國平均水平的21.3%。

　　此外，廣東省的逾期率高達5.6%，高于全國平均水平以及一線平均逾期率的4.9%。

　　2、逾期占比4%-5%之間的城市最多

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　　逾期率始終是各類商業(yè)銀行的心頭大事，對于用戶的授信額度也是逾期率和盈利間的平衡所得。同時隨著中國征信制度的不斷發(fā)展和完善，逾期對于個人信用記錄也將承擔越來越重要的角色和責任。隨著各個行業(yè)間的聯(lián)網、搭界，信用記錄將被延展至越來越廣泛的領域，就現(xiàn)下而言，購房、購車、申請貸款等將會受到深遠影響。

　　數(shù)據(jù)顯示，所有省份中逾期占比最高為5.7%，而攀爬到最高的逾期頂點的共有三個省份，分別是遼寧省、海南省和福建省。而位于第一梯隊的還有廣東省和黑龍江省，逾期占比分別為5.6%，而吉林省的逾期占比也維持高位為5.4%，自此包含黑龍江、遼寧、吉林在內的東山省均位于逾期的第一梯隊。

　　從所有省市來看，逾期占比4%-5%之間的城市最多，共有18個省市，占比58%。

　　3、分期這件神奇的事情

　　隨著信用卡發(fā)展進程不同，人們日常的消費習慣也出現(xiàn)不同的變化，從最初的“明日錢今日花”變?yōu)楝F(xiàn)在的“后日錢也今日花”而其中最大的體現(xiàn)為無論是哪種銀行分期滲透率均呈現(xiàn)高位水平。

　　信用卡分期付款是指持卡人使用信用卡進行大額消費時，由銀行向商戶一次性支付持卡人所購商品的消費資金，然后讓持卡人分期向銀行還款的過程。銀行會根據(jù)持卡人申請，將消費資金分期通過持卡人信用卡賬戶扣收，持卡人按照每月入賬金額進行償還。

　　信用卡傳統(tǒng)三大收入來源為利息收入、年費、刷卡傭金。刷卡傭金始終是各大商業(yè)銀行在推展信用卡業(yè)務時最看重的事情之一，也是最積極推進的業(yè)務板塊。但值得注意的是各家銀行對于分期所收取的手續(xù)費不盡相同。辦理過程中的用戶體驗也千差萬別，因此導致用戶對于分期付款這件事情的接受程度不盡相同。

　　數(shù)據(jù)統(tǒng)計顯示，全國平均分期滲透率為21.3%，位于平均水平線之上的省份較多，如廣東省23.4%、福建省25.4%、四川省23%、湖南省21.7%、遼寧省24.6%、云南省23.3%、廣西省25.5%、重慶省21.4%等。

　　4、市場占有率低于1%主要在經濟不發(fā)達地區(qū)

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　　市場占有率在一定程度代表著該城市信用卡業(yè)務發(fā)展好壞以及當?shù)亟洕降母叩?。從?shù)據(jù)統(tǒng)計可以看出，市場占有率低于1%的身份均為西南和西北的經濟發(fā)達水平不高的內陸省份，總共有6個省份，按照市場占有率高低來看，依次為甘肅省、貴州省、新疆省、寧夏省、青海省以及西藏省。

　　相應人均持卡數(shù)量也維持低位，在1.5張至1.96張之間，平均持卡數(shù)量為1.69張，遠低于一線城市平均持卡2.45張。

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