商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)嗎？" width="1267" height="845" />

“我有社保，還要買保險(xiǎn)嗎？”

“我媽是農(nóng)村合作醫(yī)療，算社保嗎？”

“生了病，醫(yī)保能報(bào)多少？”

很多人交了大半輩子社保，還是稀里糊涂搞不清社保到底是個(gè)啥？

今天我就給大伙好好說道說道。

01 社保是啥，保什么？

社保就是我們常說的“五險(xiǎn)一金”中的“五險(xiǎn)”，包括醫(yī)療保險(xiǎn)、養(yǎng)老保險(xiǎn)、失業(yè)保險(xiǎn)、生育保險(xiǎn)和工傷保險(xiǎn)。

● 醫(yī)療保險(xiǎn)：報(bào)銷部分門診、住院醫(yī)療費(fèi)

● 養(yǎng)老保險(xiǎn)：老了有錢領(lǐng)，但前提是累計(jì)繳滿 15 年，且達(dá)到法定退休年齡，交的多領(lǐng)的多

● 失業(yè)保險(xiǎn)：累計(jì)繳滿 1 年，非主動(dòng)離職，每月可以領(lǐng)一筆錢作為臨時(shí)過渡

● 生育保險(xiǎn)：報(bào)銷懷孕和生產(chǎn)的各項(xiàng)醫(yī)療費(fèi)用和生育津貼

● 工傷保險(xiǎn)：因工受傷或職業(yè)病等原因，可以申請工傷鑒定，領(lǐng)取一筆工傷補(bǔ)貼

這五個(gè)里面，醫(yī)保最實(shí)在了，咱們用的頻率也最高。

02 生病，醫(yī)保能報(bào)銷多少？

醫(yī)保體系很復(fù)雜，各個(gè)地方還不一樣，人狠話不多，先上一張圖：

可以看到醫(yī)保能報(bào)銷的就一小塊，起付線是指超過的部分才能進(jìn)行報(bào)銷；封頂線就是年度最高報(bào)銷額度。

以杭州為例，帶你具體感受下：

（杭州職工醫(yī)保 門診報(bào)銷）

（杭州職工醫(yī)保 住院報(bào)銷）

（杭州城鄉(xiāng)居民醫(yī)保 門診報(bào)銷）

（杭州城鄉(xiāng)居民醫(yī)保 住院報(bào)銷）

這里給大家補(bǔ)充一個(gè)小知識(shí)，有哪些情況會(huì)影響參保人的醫(yī)保報(bào)銷比例？

1.?對于參保人自己來說，同一級別的定點(diǎn)醫(yī)療機(jī)構(gòu)，報(bào)銷比例是相同的，沒用民營醫(yī)院和公立醫(yī)院的差別；

2.?參保人身份會(huì)影響報(bào)銷比例。一般來說，退休職工醫(yī)保參保人的報(bào)銷比例＞在職職工醫(yī)保參保人的報(bào)銷比例＞居民醫(yī)保參保人的報(bào)銷比例；

3.?醫(yī)療機(jī)構(gòu)的級別會(huì)影響報(bào)銷比例。一般來說，低級醫(yī)療機(jī)構(gòu)報(bào)銷比例＞高級醫(yī)療機(jī)構(gòu)的報(bào)銷比例；

4.?各地規(guī)定不同，具體報(bào)銷比例的規(guī)定也不盡相同。

03 只有社保就夠了嗎？

1.醫(yī)療險(xiǎn)

之前碰到過一個(gè)客戶，李先生，根據(jù)我的建議，給自己配置了小額醫(yī)療險(xiǎn)+百萬醫(yī)療險(xiǎn)。

四個(gè)月后，他因?yàn)樾袆?dòng)不便，就去醫(yī)院檢查，結(jié)果查出自己患有脊柱結(jié)核，立馬住院治療。

截至去年10月份，他前后進(jìn)了兩次醫(yī)院。第一次住院治療的花費(fèi)為109837.51元，經(jīng)醫(yī)保報(bào)銷63914.18元后，還要自費(fèi)45923.33元。

好在他用了小額醫(yī)療險(xiǎn)和百萬醫(yī)療險(xiǎn)，把近5萬元100%報(bào)銷了。

（小額醫(yī)療險(xiǎn)的理賠通知短信）

（百萬醫(yī)療險(xiǎn)的理賠通知單）

同樣，他第二次的住院費(fèi)用也全部得到了報(bào)銷。

可以說，這兩份醫(yī)療險(xiǎn)幫了李先生一個(gè)大忙，后續(xù)他還可以繼續(xù)使用百萬醫(yī)療險(xiǎn)剩余的保額報(bào)銷住院費(fèi)用。

和醫(yī)保相比，咱們的百萬醫(yī)療險(xiǎn)有幾個(gè)很明顯的優(yōu)勢：

報(bào)銷范圍廣：醫(yī)保目錄外的藥，只要在百萬醫(yī)療險(xiǎn)的保障范圍內(nèi)都能報(bào)銷。120萬一針的癌癥特效藥，醫(yī)保報(bào)不了，但是百萬醫(yī)療險(xiǎn)就可以報(bào)。

保額更高：咱們的百萬醫(yī)療險(xiǎn)保額有上百萬，對于大病住院特別管用。

保費(fèi)不貴：我知道肯定有人會(huì)說保額這么高，那保費(fèi)估計(jì)不便宜。恰恰相反，30歲的成年男性購買【尊享e生】百萬醫(yī)療險(xiǎn)最低只需要293元就可以了。

2.重疾險(xiǎn)

生大病，最害怕的除開看病用的醫(yī)療費(fèi)，還有因生病無法上班造成的經(jīng)濟(jì)損失。

很多人不敢生病，生了病也硬撐著。

所以大家不妨考慮給自己購入一份重疾險(xiǎn)，用來彌補(bǔ)生病導(dǎo)致的經(jīng)濟(jì)損失。

作為給付型保險(xiǎn)，重疾險(xiǎn)只要你確診得了合同上約定的輕、中癥與重疾，都能獲得賠付。

3.意外險(xiǎn)

意外險(xiǎn)也可以報(bào)銷意外住院產(chǎn)生的醫(yī)療費(fèi)用。

意外險(xiǎn)的意外醫(yī)療保障，不限社保范圍，經(jīng)社保報(bào)銷后，按100%比例賠付。

所以我也很推薦大家再買份意外險(xiǎn)，和醫(yī)保搭配使用，碰到意外受傷住院也能報(bào)銷。

同時(shí)意外險(xiǎn)的價(jià)格也比較便宜，幾十、一百出頭就可以買到保障很好的產(chǎn)品了。

最后跟大家再聊兩句——

醫(yī)保對咱們來說很重要，大家能買的一定要買。

但僅靠醫(yī)保就想實(shí)現(xiàn)全面保障是無法做到的，它總有自身的局限性。

我們要如何克服并擺脫醫(yī)保的局限性限制呢？

答案很簡單，在醫(yī)保的基礎(chǔ)上，買對、買好商業(yè)的保險(xiǎn)產(chǎn)品，作為醫(yī)保的輔助保障。

李先生就是一個(gè)很好的例子，他們一家全年收入不足10萬元，醫(yī)保能為他減輕一部分的醫(yī)藥費(fèi)壓力，那么商業(yè)保險(xiǎn)能做到的就是減輕剩余那部分的壓力。

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