錦鯉君前幾天從同事那了解到，他家女兒陽陽每天除了正常上課外，一三五晚上和周六都是排滿輔導(dǎo)班的。

每一個(gè)家長對(duì)于孩子的愛都是毋庸置疑的，除了能讓他們贏在起跑線上，給娃買保險(xiǎn)也是表達(dá)愛的一種方式。

前幾天和同學(xué)聊天，本來在聊自己的生活問題，沒想到說著說著又聊到孩子上去了。

唉！養(yǎng)娃不易啊。

那寶寶的保險(xiǎn)到底怎么選呢？

一個(gè)家庭購買保險(xiǎn)的費(fèi)用，是一筆不小的開支。

如何在有限的開支中買到最好的保障，值得每個(gè)家長思考。

很多父母愛子心切，給孩子光是買保險(xiǎn)一年保費(fèi)就花了10幾萬，卻沒有給自己配置好足夠的保障。

實(shí)在是本末倒置。

在給孩子購買保險(xiǎn)時(shí)，一定要秉持“先大人，后小孩”的原則。

給自己買完保險(xiǎn)，怎么給娃買保險(xiǎn)呢？

大家可以參考下面這張表格，為兒童保險(xiǎn)購買的先后順序。

重疾險(xiǎn)：一旦罹患大病，一次性賠一筆錢，彌補(bǔ)小孩生病后的治療費(fèi)、大人因?yàn)橐疹櫺『⒍赡墚a(chǎn)生的收入損失等等。

醫(yī)療險(xiǎn)：生病住院，能報(bào)銷，建議買百萬醫(yī)療險(xiǎn)，能報(bào)銷社保外的自費(fèi)藥和進(jìn)口藥等問題。

意外險(xiǎn)：意外身故直接賠錢，意外醫(yī)療能報(bào)銷。小朋友天性活潑好動(dòng)，難免有個(gè)磕磕碰碰，一年幾十上百塊，也不貴。

如果基礎(chǔ)保障配置好了，還有余力，可考慮提前給孩子準(zhǔn)備一份教育金。定期存錢，定期取錢，作為孩子未來硬性支出的規(guī)劃，妥妥的。

01 國家醫(yī)保

醫(yī)保是國家給我們配置的福利性保險(xiǎn)，在給孩子買商業(yè)保險(xiǎn)之前，一定要先配置上醫(yī)保。

由于孩子不擔(dān)任家庭的經(jīng)濟(jì)支柱的責(zé)任，所以不建議給他們買壽險(xiǎn)，其余的意外險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)，應(yīng)該根據(jù)家庭的經(jīng)濟(jì)情況按需購置。

我必須再強(qiáng)調(diào)一次這句話：拋開家庭經(jīng)濟(jì)情況談保險(xiǎn)，都是耍流氓！

保險(xiǎn)是一份用于未來風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)防性投資，對(duì)于家中經(jīng)濟(jì)非常困難、國家醫(yī)保和社保都難以為繼的家庭來說，千萬不要盲目購買商業(yè)保險(xiǎn)！國家保險(xiǎn)的福利也是非常全面的！

如果家中經(jīng)濟(jì)狀況尚可，愿意為孩子添一份商業(yè)保險(xiǎn)的保障，那么，請(qǐng)繼續(xù)閱讀。

孩子該買什么保險(xiǎn)，重點(diǎn)考慮會(huì)面臨的最大風(fēng)險(xiǎn)，即生病+意外，把這兩個(gè)風(fēng)險(xiǎn)帶來的財(cái)務(wù)損失轉(zhuǎn)移走，需要：重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)、意外險(xiǎn)。

我的推薦順序是：意外險(xiǎn)→醫(yī)療險(xiǎn)→重疾險(xiǎn)。

02 意外險(xiǎn)

孩子遭遇意外的可能性和風(fēng)險(xiǎn)是非常高的，所以配置一份意外險(xiǎn)非常有必要。

同時(shí)意外險(xiǎn)的保費(fèi)并不高，意外險(xiǎn)既可以保障孩子在發(fā)生意外后的醫(yī)療費(fèi)用可以得到報(bào)銷，也不會(huì)影響家庭整體經(jīng)濟(jì)支出狀況。

兒童的意外險(xiǎn)和成年意外險(xiǎn)一樣，也是由三個(gè)部分組成的：

• 意外身故/全殘
• 意外傷殘
• 意外醫(yī)療

有一個(gè)點(diǎn)需要大家注意，兒童的意外身故賠付金額在我國是有上限規(guī)定的，0~9歲兒童身故賠付不得超過20萬，10~17歲不得超過50萬。

所以我們?cè)谫徺I意外險(xiǎn)時(shí)，可以酌情放寬整體保額的需求，選取意外醫(yī)療賠付比例高的產(chǎn)品，這樣也可以少花點(diǎn)保費(fèi)。

03 醫(yī)療險(xiǎn)

有些家長很疑惑，問我：“有了國家醫(yī)保，是不是就不用給娃買商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)了？”

且聽我細(xì)細(xì)道來~

首先，國家醫(yī)保的好處大家都知道，涵蓋了多種社保內(nèi)用藥，同時(shí)保費(fèi)相當(dāng)?shù)土?，可以滿足孩子的普通就醫(yī)需要。

但是孩子一旦生病住院，同時(shí)要花費(fèi)大量的費(fèi)用，怎么辦呢？

如果有預(yù)算的話，建議為孩子配置一份商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)，作為對(duì)醫(yī)保的補(bǔ)充。當(dāng)然了，如果家中經(jīng)濟(jì)狀況實(shí)在不允許，就不要貿(mào)然購入過多保險(xiǎn)了。

04 重疾險(xiǎn)

重疾險(xiǎn)和醫(yī)療險(xiǎn)的定位并不相同，孩子一旦身患重疾，家長必然要犧牲工作時(shí)間陪伴孩子進(jìn)行住院和治療，重疾險(xiǎn)就是來補(bǔ)償這一段時(shí)間損失的家庭經(jīng)濟(jì)收入的。

給孩子買一份保障20~30年的定期重疾險(xiǎn)，保費(fèi)不高，一年3、400就可以享受到50萬保額。長大后保單到期，此時(shí)孩子也有了一定的經(jīng)濟(jì)能力，就可以為自己購買保至70歲或終身的重疾險(xiǎn)。

之所以把重疾險(xiǎn)放在最后，也是因?yàn)楫?dāng)下重疾險(xiǎn)條款復(fù)雜、名目繁多，很多看似是重疾的疾病，卻得不到報(bào)銷，各位家長在購買時(shí)，一定要和保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員詳細(xì)溝通！

05 教育金

有人統(tǒng)計(jì)過，現(xiàn)在養(yǎng)一個(gè)娃到20歲，至少要花70多萬。

所以，如何合理規(guī)劃養(yǎng)育孩子的花費(fèi)，如何合理分配教育資金，是每一個(gè)家庭都需要考慮的事情。

孩子總會(huì)長大，將來必定面臨上學(xué)、結(jié)婚、買房等問題，趁有余錢，提早存錢規(guī)劃也很有必要。

有些家長從孩子出生之后就考慮給孩子存錢，想了個(gè)法子：辦張卡，每年往里面打一筆錢，這個(gè)錢就是孩子以后讀書以及其他的費(fèi)用，

但是這個(gè)方法，就需要父母的存錢意志很強(qiáng)，不然存了一筆之后又沒忍住取出來，那豈不是白存了。

比起把錢放在銀行，放進(jìn)保險(xiǎn)賬戶其實(shí)更好可以實(shí)現(xiàn)「強(qiáng)制儲(chǔ)蓄，?？顚Ｓ谩沟男Ч?。

對(duì)于養(yǎng)娃來說，增額終身壽就是不錯(cuò)的選擇，能滿足大部分父母的需求。

利率高，回報(bào)高，到手的錢多，不會(huì)受到利率下行的影響。

取時(shí)間很靈活，既可以拿來當(dāng)教育金，也可以拿來當(dāng)婚嫁金，更可以拿來作為財(cái)富的傳承，現(xiàn)金價(jià)值高，流動(dòng)性強(qiáng)?，F(xiàn)在的形勢可以說用一天一變形容都不過分，很難預(yù)判。家長想提前領(lǐng)取怎么辦？就可以申請(qǐng)保單貸款或者減額交清，最多80%。

如果已經(jīng)為孩子配好基礎(chǔ)的健康險(xiǎn)保障，那么就可以關(guān)注下增額終身壽。

但如果你——

那咱先緩緩，不急不急。

畢竟，養(yǎng)育孩子是每個(gè)家長永恒的議題，大家只要盡心盡力了就行，成長的道路終歸還是要孩子自己走。

有保險(xiǎn)疑問或需要進(jìn)行保險(xiǎn)規(guī)劃，歡迎私信或評(píng)論留言~

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