買什么保險(xiǎn)合適" width="600" height="400" />

對(duì)大多數(shù)家庭來(lái)說(shuō)，保險(xiǎn)是把不可缺少的保護(hù)傘，在大雨真正到來(lái)之前，很多人都注意不到。

但實(shí)際上，保險(xiǎn)的的確確能防止家庭因病返貧。

那么市面上保險(xiǎn)產(chǎn)品無(wú)數(shù)，普通家庭買什么保險(xiǎn)合適?

如何配置保險(xiǎn)才能既不影響日常生活，又使保障最為全面?

在這之前，我們先思考一個(gè)問(wèn)題：

目前來(lái)說(shuō)，我們家庭最不能承受的風(fēng)險(xiǎn)是什么?

意外

疾病

身故

教育或養(yǎng)老

當(dāng)然，這并不是一個(gè)選擇題，而是一個(gè)排序題。

如果我們能夠按照正確順序配置相應(yīng)保險(xiǎn)，那“普通家庭買什么保險(xiǎn)合適”這個(gè)問(wèn)題也就迎刃而解。

一、意外風(fēng)險(xiǎn)

雖然大家都不希望用到保險(xiǎn)，但意外險(xiǎn)卻有很大概率被用到，特別是貓抓狗咬、摔傷扭傷這樣的意外，就需要用到意外醫(yī)療。

但需要注意的是，意外險(xiǎn)傷殘賠付原則是按照傷殘等級(jí)對(duì)應(yīng)比例賠付，如1級(jí)傷殘賠付100%，2級(jí)傷殘賠付90%，以此類推，10級(jí)傷殘賠付10%。

如不幸發(fā)生車禍，導(dǎo)致整個(gè)左上肢完全喪失功能，屬于5級(jí)傷殘，賠付比例為60%，買100萬(wàn)保額則賠60萬(wàn)，買10萬(wàn)賠6萬(wàn)。

而一份100萬(wàn)保額的意外險(xiǎn)，只需299一年，不過(guò)一頓燒烤錢，怎么想都值得。

二、疾病風(fēng)險(xiǎn)

1.醫(yī)保

醫(yī)保的重要性想必不用多強(qiáng)調(diào)，無(wú)門檻、低水平、廣覆蓋，是一種國(guó)家福利。

雖然報(bào)銷不限病種，但僅限社保內(nèi)報(bào)銷，報(bào)銷比例受醫(yī)院的等級(jí)、參保地限制等，無(wú)法完全覆蓋所有醫(yī)療費(fèi)用。

基于此限制，近年來(lái)流行的百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)便有了用武之地。

2.百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)

百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)能夠完美彌補(bǔ)社保不足：

    • 不限病種，報(bào)銷范圍包含社保外費(fèi)用

    • 住院醫(yī)療、住院前后門急診、門診手術(shù)、特殊門診、膳食費(fèi)、床位費(fèi)等均可報(bào)銷

    • 就醫(yī)體驗(yàn)好，包含費(fèi)用墊付、就醫(yī)綠通、專家診療等服務(wù)

以30歲為例，一年僅需300元左右，便可擁有600萬(wàn)醫(yī)療報(bào)銷額度。

此外，還有一種小額醫(yī)療險(xiǎn)，一般報(bào)銷額度為1萬(wàn)元，可搭配百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)購(gòu)買，彌補(bǔ)百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)1萬(wàn)元免賠額。

3.重疾險(xiǎn)

重疾險(xiǎn)可以稱為“網(wǎng)紅”險(xiǎn)種，知名度非常高，但這衍生出一個(gè)問(wèn)題“百萬(wàn)醫(yī)療報(bào)銷額度高、范圍廣還便宜，那還有必要買重疾險(xiǎn)嗎”。

隨著醫(yī)院技術(shù)發(fā)展，越來(lái)越多的疾病能被攻克，甚至連癌癥也不再被稱為不治之癥，但醫(yī)療費(fèi)用可以通過(guò)醫(yī)保、百萬(wàn)醫(yī)療報(bào)銷。

但出院后短則休養(yǎng)一年半載，長(zhǎng)期好幾年，這期間收入損失如何彌補(bǔ)?

因此，重疾險(xiǎn)真正的意義就是：補(bǔ)償治療養(yǎng)病期間的收入損失，維持家庭在正常生活。

假設(shè)徐先生癌癥住院花費(fèi)30萬(wàn)元，醫(yī)保報(bào)銷16萬(wàn)，具體情況如下：

通過(guò)對(duì)比能夠看到，醫(yī)保、百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)三者作用不同，無(wú)法相互取代。

三、身故風(fēng)險(xiǎn)

說(shuō)到普通家庭買什么保險(xiǎn)合適，很多人第一反應(yīng)就是保意外、保疾病，但卻忽視了身故這個(gè)事。

說(shuō)實(shí)話，如果不幸罹患重疾，我們至少有醫(yī)保、有積蓄甚至可以借錢治療，但如果人沒了呢?

人死債消這件事只可能出現(xiàn)在小說(shuō)里，特別是家庭經(jīng)濟(jì)支柱，如果不幸倒下，房貸、車貸等負(fù)債巨額負(fù)債都要留給另一半去承擔(dān)，這對(duì)家庭的打擊是致命的。

就算沒有負(fù)債，那總有父母要贍養(yǎng)，子女要養(yǎng)育，這些責(zé)任要如何承擔(dān)?

而壽險(xiǎn)，就是以人的身故或全殘作為賠付條件的人身保險(xiǎn)，一般可分為定期壽險(xiǎn)和終身壽險(xiǎn)。

定期壽險(xiǎn)就是防止家庭經(jīng)濟(jì)支柱倒下，而對(duì)家庭生活造成毀滅性打擊;

終身壽險(xiǎn)則一般用于資產(chǎn)傳承、資產(chǎn)隔離等。

定期壽險(xiǎn)，不是因?yàn)楹ε滤劳霾胚x擇，而是為了防止家庭因我們的倒下而陷入困境。

四、養(yǎng)老或教育風(fēng)險(xiǎn)

普通家庭買什么保險(xiǎn)合適，除了基礎(chǔ)的人身健康險(xiǎn)外，教育金保險(xiǎn)或養(yǎng)老金保險(xiǎn)也需要考慮。

但凡事有先后，如果在配置好全家的保障型產(chǎn)品后，還有預(yù)算剩余，則可以考慮養(yǎng)老金或教育金相關(guān)產(chǎn)品。

五、寫在最后

總結(jié)一下，普通家庭買什么保險(xiǎn)合適，從風(fēng)險(xiǎn)缺口、保障需求分析，我的建議是：

    • 成年人：重疾險(xiǎn)、定期壽險(xiǎn)、百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)、意外險(xiǎn)

    • 孩子：重疾險(xiǎn)、百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)、小額醫(yī)療險(xiǎn)、意外險(xiǎn)

    • 老人：意外險(xiǎn)、百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)

如果仍有余力，在社會(huì)養(yǎng)老壓力如此巨大的情況下，我們應(yīng)該盡早為自己配置好養(yǎng)老金等理財(cái)類保險(xiǎn)，有需要的可以隨時(shí)咨詢專業(yè)規(guī)劃師~

推薦閱讀：

普通家庭需要買香港保險(xiǎn)嗎，買香港保險(xiǎn)什么險(xiǎn)種好

普通家庭最剛需的3種保險(xiǎn)是什么？哪些產(chǎn)品可以選？

最低1千多，普通家庭買這4種保險(xiǎn)就夠了，一起來(lái)看看吧！