對(duì)于每個(gè)家庭來講，可以選擇的理財(cái)方式是有很多的，有儲(chǔ)蓄、保險(xiǎn)、股票、債券、期貨、基金、房地產(chǎn)等等。隨著保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展和人們理財(cái)意識(shí)的不斷深入，理財(cái)保險(xiǎn)也成為一般家庭比較近受歡迎的資產(chǎn)配置方式。那么今天我們就看一下買理財(cái)保險(xiǎn)劃算嗎？

一、什么是理財(cái)型保險(xiǎn)？

理財(cái)性保險(xiǎn)，顧名思義就是一種可以理財(cái)和保險(xiǎn)兼顧的產(chǎn)品。關(guān)于理財(cái)型的保險(xiǎn)，有幾個(gè)明顯的特點(diǎn)：

首先是理財(cái)型保險(xiǎn)，相對(duì)于保障功能會(huì)比較弱，如果被保險(xiǎn)人在生存期間會(huì)按照條款約定得到某一些收益，比如說年金返還，一般是幾年返還一次，或者一年返還一次，還有在被保險(xiǎn)人身故之后也只會(huì)退還已交保費(fèi)。

理財(cái)型保險(xiǎn)一般繳費(fèi)年限比較短，常見的有，三年交，五年交，還有躉交的產(chǎn)品。

理財(cái)型產(chǎn)品，主打的是理財(cái)、收益，避稅避債等等。和傳統(tǒng)的保障型保險(xiǎn)有不同的功能，通常情況下保費(fèi)較高。

二、理財(cái)型保險(xiǎn)出現(xiàn)的原因。

由于我國保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展時(shí)間短，所以國人在保險(xiǎn)意識(shí)這一方面有一定的缺陷。保險(xiǎn)深度和人均保單件數(shù)是遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于世界其他國家的，但是中國人投資意識(shí)很強(qiáng)，因此很多保險(xiǎn)公司都是為了迎合國人的這種心理就推出了理財(cái)類的保險(xiǎn)產(chǎn)品。

二、理財(cái)類保險(xiǎn)有哪些？

一般來說，理財(cái)型的保險(xiǎn)可以分為分紅險(xiǎn)、萬能險(xiǎn)、投連險(xiǎn)。

首先是分紅險(xiǎn)，分紅險(xiǎn)產(chǎn)品通常有主險(xiǎn)賬戶和分紅賬戶來相互構(gòu)成目前。按照我國相關(guān)的規(guī)定，分紅險(xiǎn)的投資標(biāo)準(zhǔn)一般有以下幾點(diǎn)：

1.?? 大額銀行長(zhǎng)期協(xié)議存款，

2.?? 國債

3.?? AA及以上信譽(yù)企業(yè)債券

4.?? 國家金融債券同行業(yè)拆借。

5.?? 證券一級(jí)市場(chǎng)10%證券二級(jí)市場(chǎng)17%

6.?? 直接或者間接投資國家基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)

由于分紅險(xiǎn)的投資渠道決定了它的收益，相對(duì)穩(wěn)定風(fēng)險(xiǎn)也是比較小的，在分紅險(xiǎn)的產(chǎn)品上也是可以附加傳統(tǒng)保障型的保險(xiǎn)。經(jīng)?？吹降漠a(chǎn)品的形態(tài)，如分紅型年金險(xiǎn)教育金或養(yǎng)老金。

接下來是萬能險(xiǎn)，萬能險(xiǎn)所設(shè)立的投資賬戶除了可以做債券投資以外，還可以做股票投資。但是投資股票的二級(jí)市場(chǎng)比例不能超過80%。萬能險(xiǎn)產(chǎn)品也通常是保險(xiǎn)公司規(guī)定的最低收益率，投資的風(fēng)險(xiǎn)和收益由保險(xiǎn)公司和客戶共同承擔(dān)，所以這一類型險(xiǎn)種風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較小

最后是投連險(xiǎn)?；局麟U(xiǎn)責(zé)任比較小，保費(fèi)主要功能是用于投資收益。投連險(xiǎn)設(shè)立的賬戶投資，除了可以做債券投資外，其股票二級(jí)市場(chǎng)比例可以達(dá)到100%，所以投連險(xiǎn)一般是不做收益保障的，因?yàn)榭赡軙?huì)發(fā)生虧損，所以投連險(xiǎn)算是理財(cái)型產(chǎn)品中風(fēng)險(xiǎn)較高的險(xiǎn)種。

三、理財(cái)型保險(xiǎn)適合什么樣的人群？

對(duì)于理財(cái)型保險(xiǎn)，在選擇這一類型產(chǎn)品的時(shí)候，應(yīng)該更多地把它看為是理財(cái)產(chǎn)品而不是保險(xiǎn)產(chǎn)品，如果是真的需要一定的風(fēng)險(xiǎn)保障，那么購買傳統(tǒng)的保障型產(chǎn)品則更為適合。對(duì)于投資經(jīng)驗(yàn)豐富的人來說，可以選擇購買高風(fēng)險(xiǎn)高收益的聯(lián)投投連險(xiǎn)產(chǎn)品。但是對(duì)于投資能力一般，風(fēng)險(xiǎn)承受能力一般的，對(duì)保本有剛需并且又有強(qiáng)烈的儲(chǔ)蓄愿望，可以選擇分紅型保險(xiǎn)。

所以買理財(cái)保險(xiǎn)是否劃算？這不是一個(gè)確定的答案，應(yīng)該根據(jù)自身的需求來確定是否適合這一類型產(chǎn)品。

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