2021年剛開(kāi)年，保險(xiǎn)行業(yè)就發(fā)生了一件挺大的事兒。1月11日，銀保監(jiān)會(huì)下發(fā)了《中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)辦公廳關(guān)于規(guī)范短期健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)有關(guān)問(wèn)題的通知》。按要求，不符合規(guī)定的產(chǎn)品將在今年5月1日前停售。再抓重點(diǎn)，文件針對(duì)的是“短期健康險(xiǎn)”。熟悉保險(xiǎn)的朋友就知道，主要指一年期的醫(yī)療險(xiǎn)和一年期重疾險(xiǎn)。醫(yī)療險(xiǎn)里，除了平安e生保、好醫(yī)保（長(zhǎng)期醫(yī)療）、安享百萬(wàn)、超越保、微醫(yī)保（長(zhǎng)期醫(yī)療）這些保證續(xù)保20年、15年、6年的……其余都可以歸到“短期健康險(xiǎn)”里。而保監(jiān)會(huì)這個(gè)文件一出，受影響最大的，確實(shí)就是那些保1年的百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)。包括我們熟悉的尊享e生、好醫(yī)保住院醫(yī)療（眾安版）、微醫(yī)?！堑降装l(fā)生什么事了呢？

大家買(mǎi)百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)時(shí)，是不是不太操心保障（各家公司幾乎一樣）、不太操心價(jià)格（賣得最多的幾款都不貴），最操心續(xù)保問(wèn)題。

保險(xiǎn)公司開(kāi)門(mén)做生意的，用戶擔(dān)心什么，它們就得解決什么。

所以很多醫(yī)療險(xiǎn)，明明只保1年，

條款卻寫(xiě)得模凌兩可，讓人誤以為可以一直買(mǎi)下去：

比如可以續(xù)到105周歲

比如終身續(xù)保

說(shuō)到終身續(xù)保，大白不得不提泰康健康尊享。

不止一個(gè)客戶來(lái)問(wèn)我們，它是不是可以保到終身？

大白認(rèn)真看過(guò)條款，條款里根本沒(méi)有“終身續(xù)保”的承諾。

反倒它的續(xù)保很不友好：

前兩年續(xù)保，需要審核。

“審核”的意思就是，如果身體變差了，或是理賠過(guò)，泰康有權(quán)利不讓你繼續(xù)買(mǎi)。

這還不如尊享e生、超越保、好醫(yī)保寬松。

至少這三款在條款里明確寫(xiě)了：

不會(huì)因?yàn)樯眢w變差了，或理賠過(guò)，而拒絕續(xù)保。

那為啥客戶就信泰康健康尊享可以終身續(xù)保呢?

因?yàn)樗臈l款寫(xiě)的很模糊，原文如下：

前兩次續(xù)保需要審核，第三次及之后會(huì)開(kāi)通自動(dòng)申請(qǐng)續(xù)保，保險(xiǎn)公司不會(huì)因?yàn)榻】禒顩r變化而終止續(xù)保。

你看了，是不是覺(jué)得，只要前兩年續(xù)保，審核通過(guò)了，后面就可以一直買(mǎi)了？

而泰康的代理人竟然真這么跟客戶宣傳。

但問(wèn)題是，條款中根本沒(méi)有“如果產(chǎn)品停售，也依然可以續(xù)?！钡拿鞔_規(guī)定。

所以如果哪天泰康尊享不賣了，它到底還能不能買(mǎi)，根本不確定。

類似的事情早就發(fā)生過(guò)，另一個(gè)大公司的百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)，續(xù)保條款是這么寫(xiě)的：

你讀一遍，會(huì)不會(huì)產(chǎn)生這樣的誤會(huì)：只要99歲前，保額沒(méi)用完，就可以一直買(mǎi)下去？

它家代理人也拿著這點(diǎn)各種明示暗示客戶。

以至于這款產(chǎn)品，一度也成了終身可續(xù)保醫(yī)療險(xiǎn)的一個(gè)代表。

但，實(shí)際情況是，當(dāng)年這款產(chǎn)品停售時(shí)，所有買(mǎi)的了客戶，都沒(méi)能續(xù)保。

而醫(yī)療險(xiǎn)保障的穩(wěn)定性恰恰很重要：

都在治療了，第二年保障卻沒(méi)了，你是讓人治還是不治？

鋪墊了這么多，大白就想表達(dá)，

大量的百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)，明明得一年一買(mǎi)，卻打著“長(zhǎng)賣”的幌子，誤導(dǎo)消費(fèi)者。

所以銀保監(jiān)會(huì)看不下去了，

開(kāi)頭提到的文件，就是讓這些不規(guī)范的產(chǎn)品下架。

那文件具體要求了啥？

大白給大家總結(jié)下重點(diǎn)。

1.要明確續(xù)保的說(shuō)法

如果是得一年一買(mǎi)的醫(yī)療險(xiǎn)，那續(xù)保必須明確寫(xiě)清楚是 “不保證續(xù)?！保ǎ?/p>

保障時(shí)間寫(xiě)清楚是1年；

得提醒“保單到期”后要重新投保

不得使用模糊字詞，例如 “自動(dòng)續(xù)?！?、“承諾續(xù)?！薄ⅰ敖K身限額” 等字樣。

大白看了下，好醫(yī)保住院醫(yī)療（眾安版）、微醫(yī)保、泰康尊享的條款里都有“自動(dòng)續(xù)?！钡淖盅郏?/p>

那它們就得改條款。

而尊享e生很規(guī)范，完全按保監(jiān)會(huì)規(guī)定來(lái)，就可以繼續(xù)正常銷售。

2.要規(guī)范銷售

不能搞捆綁銷售。這塊打擊的也不少，大白就不一一點(diǎn)名了。

由于有大批不規(guī)范的百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)，要下架整改，勢(shì)必會(huì)引發(fā)客戶恐慌。

所以，保監(jiān)會(huì)會(huì)安撫情緒，在文件里，對(duì)于停售也做了規(guī)定。

1.要做好提前通知

保險(xiǎn)公司主動(dòng)停售：要在停售前30天披露。

受監(jiān)管影響被迫停售：要在停售之日起3天內(nèi)披露。

注意，保監(jiān)會(huì)規(guī)定，保險(xiǎn)公司得通知到每一個(gè)客戶。

所以這段時(shí)間，大家別忘了留意短信或保險(xiǎn)公司官方公眾號(hào)的推送。

2.要做好保障的銜接，即，轉(zhuǎn)保

但具體咋轉(zhuǎn)保，保監(jiān)會(huì)沒(méi)有明確。

大白猜測(cè)，保險(xiǎn)公司會(huì)有兩種方案：

a.不想流失客戶的

那A產(chǎn)品不賣了，保險(xiǎn)公司會(huì)讓客戶免健康告知、免等待期去買(mǎi)B產(chǎn)品。

這也是為什么大白一直強(qiáng)調(diào)，百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)要選名氣大、客戶規(guī)模大的；

因?yàn)榭蛻粢?guī)模越大，保險(xiǎn)公司越不敢輕易停售，否則就等于自斷生路，

那反而這樣的產(chǎn)品穩(wěn)定性就會(huì)更強(qiáng)（比如尊享e生、e生保、好醫(yī)保系列等，尤其尊享e生，幾乎每年都在升級(jí)，足以說(shuō)明它作為拳頭產(chǎn)品的地位）。

b.想趁機(jī)篩選一波客戶的

A產(chǎn)品不賣了，可以買(mǎi)B產(chǎn)品，但能不能買(mǎi)上，要看年齡、或健康情況。

當(dāng)然了，以上只是大白的個(gè)人猜測(cè)，具體什么政策，還是得看保險(xiǎn)公司的政策。

以上是關(guān)于文件的一點(diǎn)分析，再來(lái)說(shuō)說(shuō)大白對(duì)于這個(gè)文件的看法。

我的結(jié)論，這對(duì)客戶是好事。

1.降低篩選產(chǎn)品的難度

大家續(xù)保沒(méi)啥差異了，那關(guān)鍵就看誰(shuí)家保障更到位，誰(shuí)家服務(wù)更好。

2.降低期望值

有些朋友，其余保險(xiǎn)都不買(mǎi)，就買(mǎi)一個(gè)醫(yī)療險(xiǎn)，以為有保證續(xù)保，能高枕無(wú)憂。

但保監(jiān)會(huì)這次整改，算是讓大家認(rèn)清事實(shí)了；

事實(shí)也是：

目前市場(chǎng)上除了少數(shù)終身防癌醫(yī)療險(xiǎn)，還沒(méi)有終身百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)。

所以，光有短期醫(yī)療險(xiǎn)不夠，

可以考慮替換為長(zhǎng)期醫(yī)療險(xiǎn)。

比如e生保長(zhǎng)期醫(yī)療，一保就保20年，50歲買(mǎi)，70歲都有保障。

或補(bǔ)充保障更穩(wěn)定的重疾險(xiǎn)、防癌險(xiǎn)。

重疾險(xiǎn)、防癌險(xiǎn)，可以保30年、到70歲，或是終身。

即使產(chǎn)品停售了，你的保障也不受影響。

托底作用更強(qiáng)。

Ps：順帶提醒下，舊定義重疾險(xiǎn)，距離1月31日集中下架，還有17天。

44款熱門(mén)重疾險(xiǎn)下架時(shí)間表一覽“大限”逼近，要買(mǎi)的朋友抓緊時(shí)間。

還有一個(gè)好消息，媽咪保貝在今天也公布了擇優(yōu)理賠方案。

買(mǎi)起來(lái)更放心了，但它不會(huì)賣多久，它會(huì)更早下架，1月26日就不賣了。

看中的，珍惜吧。

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